第01章 汽车信贷基础知识

1、第一章第一章 汽车信贷基础知识汽车信贷基础知识 主要内容主要内容 第一节 信贷的涵义1 第二节 消费信贷2 第三节 汽车消费信贷3 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v信贷是指体现一定经济关系的不同所有者之间信贷是指体现一定经济关系的不同所有者之间 的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊 形式，是债权人贷出货币、债务人按期偿还并形式，是债权人贷出货币、债务人按期偿还并 支付一定利息的信用活动。支付一定利息的信用活动。 1. 信贷的含义信贷的含义 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为 v信贷具有偿还性（本质特征）信

2、贷具有偿还性（本质特征） v信贷具有增殖性信贷具有增殖性 2. 信贷的特征信贷的特征 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v货币的供给需要信贷货币的供给需要信贷 v国民经济的运行需要信贷国民经济的运行需要信贷 v国民经济各部门需要银行信贷国民经济各部门需要银行信贷 v社会资金调剂需要信贷社会资金调剂需要信贷 3. 信贷的必要性信贷的必要性 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v贷款是商业银行资金运用的最主要形式贷款是商业银行资金运用的最主要形式 现金、现金、贷款贷款、投资、固定资产、投资、固定资产 v贷款是商业银行获取利润的主渠道贷款是商业银行获取利润的主渠道 贷款资产占所有盈利性资产的贷款资

3、产占所有盈利性资产的85%以上以上 v贷款可以推动其他业务的发展贷款可以推动其他业务的发展 4. 我国商业银行贷款在银行业务中的地位我国商业银行贷款在银行业务中的地位 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v安全性原则安全性原则 v流动性原则流动性原则 v盈利性原则盈利性原则 5. 商业银行贷款的原则商业银行贷款的原则 第一节第一节 信贷的涵义信贷的涵义 v按贷款对象分：按贷款对象分：工商企业贷款、农业贷款及消费贷款工商企业贷款、农业贷款及消费贷款 v按贷款期限分：按贷款期限分：短期贷款、中长期贷款短期贷款、中长期贷款 v按贷款保障形式分：按贷款保障形式分：抵押贷款、保证贷款、信用贷款抵押贷款、

4、保证贷款、信用贷款 v按资金的性质和贷款的用途分：按资金的性质和贷款的用途分：流动资金贷款和固流动资金贷款和固 定资产贷款定资产贷款 6. 商业银行贷款的种类商业银行贷款的种类 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v消费信贷是指金融机构对消费者个人发放的、消费信贷是指金融机构对消费者个人发放的、 用于购买耐用消费品或支付其他费用的货款。用于购买耐用消费品或支付其他费用的货款。 1. 消费信贷的含义消费信贷的含义 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆 v消费贷款通过购买力的提高实现来平衡和调节消费贷款通过购买力的提高实现来平衡和调节

5、消费消费 v消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾 v抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围的活动范围 2. 消费信贷的意义消费信贷的意义 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v转变消费观念转变消费观念 v提高居民的实际收入水平提高居民的实际收入水平 v深化消费体制改革深化消费体制改革 v把消费信贷作为宏观调控的重要货币工具把消费信贷作为宏观调控的重要货币工具 3. 发展我国消费信贷的切入点发展我国消费信贷的切入点 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v个人住房贷款个人住房贷款 指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。

6、住房的贷款。 4. 我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v担保贷款担保贷款 保证贷款：保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按 约定承担一般保证责任或连带责任为前提发放的贷款。约定承担一般保证责任或连带责任为前提发放的贷款。 抵押贷款：抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。贷款。 质押贷款：质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质押物以借款人或第三人的动产或权利作为质押物 发放贷款。发放贷款。 4. 我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类 第

7、二节第二节 消费信贷消费信贷 v分期付款分期付款 分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还本金和利息的贷款。 借款人用于购买耐用消费品、汽车或支付临时费用借款人用于购买耐用消费品、汽车或支付临时费用 期限在两年至五年之间期限在两年至五年之间 4. 我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v信用卡信用卡 消费功能消费功能 转帐功能转帐功能 储蓄功能储蓄功能 透支功能透支功能 代发工资功能代发工资功能 代收费功能代收费功能 4. 我国消费信贷的主要种类我国消费信贷的主要种类 第二节第二节 消费信贷消费信贷 v建立个人信用制度建立个人信用制度 v建立消费信贷的风险保障

8、制度建立消费信贷的风险保障制度 v建立信贷资产风险转嫁机制建立信贷资产风险转嫁机制 v适时进入抵押贷款二级市场或使之证券化适时进入抵押贷款二级市场或使之证券化 v实行消费贷款转按或转贷实行消费贷款转按或转贷 5. 建立消费信贷的风险防范机制建立消费信贷的风险防范机制 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v汽车消费信贷是指对消费者发放的、用汽车消费信贷是指对消费者发放的、用 于购买汽车的贷款。于购买汽车的贷款。 1. 汽车消费信贷的含义汽车消费信贷的含义 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v目前世界上目前世界上70%的私人用车是用贷款购买的。的私人用车是用贷款购买的。 各国信贷购买车辆

9、的比例各国信贷购买车辆的比例 美国美国日本日本 德国德国 印度印度 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v我国汽车信贷在我国汽车信贷在1995年才开始起步，目前我国年才开始起步，目前我国 用信贷买车的比例在用信贷买车的比例在25%左右。左右。 目前中国信贷购买车辆的比例目前中国信贷购买车辆的比例 25% 75% 贷款买车 不贷款买车 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v汽车买方市场的形成汽车买方市场的形成 v居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了 “信用信用”基础基础 v居民家庭金融资产的充实和结构变化，为消费居民家庭金融资产的充实和结构变化，为

10、消费 者提供了汽车消费信贷的者提供了汽车消费信贷的“信心信心”。 2. 我国开展汽车消费信贷的基础我国开展汽车消费信贷的基础 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v经济条件经济条件 具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境 作为宏观经济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩作为宏观经济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩 都为汽车消费信贷创造了有利条件都为汽车消费信贷创造了有利条件 v制度和法律条件制度和法律条件 颁发第一部汽车消费贷款的管理文件颁发第一部汽车消费贷款的管理文件 开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障 3. 我国发

11、展汽车消费信贷的条件我国发展汽车消费信贷的条件 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 4. 我国汽车消费信贷的主要模式我国汽车消费信贷的主要模式 (1) 直客模式直客模式 由银行直接面对由银行直接面对 客户，直接开展客户，直接开展 汽车信贷业务所汽车信贷业务所 涉及的各项业务涉及的各项业务 环节。环节。 从银行角度看从银行角度看 (2) 间客模式间客模式 是指银行通过第是指银行通过第 三方三方汽车经汽车经 销商与客户开展销商与客户开展 业务活动并形成业务活动并形成 借贷关系。借贷关系。 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 （1 1）直客模式）直客模式 v 以银行为主体的直客模式是以银行为

12、信用管理主体，以银行为主体的直客模式是以银行为信用管理主体， 购车人先到银行办理贷款手续，获得一个贷款额度，购车人先到银行办理贷款手续，获得一个贷款额度， 再拿这个额度到经销商处买车。再拿这个额度到经销商处买车。 v 银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽 车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁 等一系列增殖服务。等一系列增殖服务。 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 银银 行行 律律 师师 行行 保险公司保险公司 汽车经销商汽车经销商 出具客户资信报告出具客户资信报告 客户购买保证

13、保险客户购买保证保险 指定经销商处购车指定经销商处购车 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 案例案例 2002年年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服 务中心时，便率先推出务中心时，便率先推出“直客式直客式”信贷模式。在推出信贷模式。在推出“直直 客式客式”后，经销商收取的中间费用从贷款额的后，经销商收取的中间费用从贷款额的4.5%5% 狂降至狂降至0.8%。但同年。但同年6月，经销商收取的中间费用逐渐回月，经销商收取的中间费用逐渐回 升至升至1%3%。 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 优点：优点： 客户：客户：1.以全款购车，提高对经销商

14、的议价权；以全款购车，提高对经销商的议价权；2.省去中省去中 间费用，并享受银行提供的基准利率下浮间费用，并享受银行提供的基准利率下浮10等优惠；等优惠；3. 建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。 银行：银行：防范风险和选择客户的主动性增强。防范风险和选择客户的主动性增强。 缺点：缺点： 客户：客户：选择的车型少选择的车型少 银行：银行：前期投入加大前期投入加大 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 （2 2）以经销商为主体的间客模式）以经销商为主体的间客模式 v 以经销商为主体的间客模式，由经销商负责为购车者以经销商为主体的间客模式，由经

15、销商负责为购车者 办理贷款手续，以自身资产为客户承担连带责任保证，办理贷款手续，以自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息。并代银行收缴贷款本息。 银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车人。银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车人。 银行把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商，再由该汽车银行把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商，再由该汽车 生产企业或经销商贷给消费者。生产企业或经销商贷给消费者。 两种不同的模式： 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v 1998年年10月，北京月，北京“亚飞亚飞”汽车连锁总店开始汽车信汽车连锁总店开始汽车

16、信 贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经 销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资 金流程为：银行金流程为：银行汽车经销商汽车经销商最后用户，银行最后用户，银行 通过汽车经销商这个通过汽车经销商这个“支点支点”全面进入汽车流通领域。全面进入汽车流通领域。 案例案例 银行的直客模与两种间客模式的对比表银行的直客模与两种间客模式的对比表 类型类型 项目项目 银行为主体的直客模银行为主体的直客模 式式 经销商为主体的间客经销商为主体的间客 模式模式1 经销商为主体的间客模经销商为主体的间客模

17、式式2 1.贷款途径贷款途径直接贷款给购车人直接贷款给购车人 统一贷款给经销商，统一贷款给经销商， 再以分期付款方式贷再以分期付款方式贷 给购车人给购车人 通过经销商作中介贷款通过经销商作中介贷款 给购车人给购车人 2.办理贷款手办理贷款手 续的时间续的时间 最短最短1515天，最长天，最长2 2个个 月月 最快最快2 2小时，最慢两天小时，最慢两天最快最快1 1天，最慢两天天，最慢两天 3.贷款成功率贷款成功率非常低非常低相对较高相对较高相对较高相对较高 4.风险管理风险管理银行负责银行负责经销商负责经销商负责经销商负责经销商负责 5.业务管理业务管理银行负责银行负责经销商负责经销商负责经销

18、商负责经销商负责 6.收益收益 银行获得贷款利息，银行获得贷款利息， 经销商获取车辆价差经销商获取车辆价差 银行获得贷款利息，银行获得贷款利息， 经销商获取车辆价差经销商获取车辆价差 银行获得贷款利息，经银行获得贷款利息，经 销商获取车辆价差销商获取车辆价差 7.规模及保险规模及保险 公司的风险公司的风险 由于销车收益少，贷由于销车收益少，贷 款规模小，保费收入款规模小，保费收入 低，一旦发生风险，低，一旦发生风险， 保险公司风险度加大保险公司风险度加大 由于销车收益大，保由于销车收益大，保 费收入较高，一旦发费收入较高，一旦发 生风险，保险公司支生风险，保险公司支 付概率和压力均较低付概率和

19、压力均较低 由于销车收益大，保费由于销车收益大，保费 收入较高，一旦发生风收入较高，一旦发生风 险，保险公司支付概率险，保险公司支付概率 和压力均较低和压力均较低 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 （3 3）以汽车金融公司为主体的间客模式）以汽车金融公司为主体的间客模式 v 以汽车金融公司为主体的间客模式主要由汽车金融公以汽车金融公司为主体的间客模式主要由汽车金融公 司完成对购买者的资质调查、担保、审批工作，向购司完成对购买者的资质调查、担保、审批工作，向购 买者提供分期付款。买者提供分期付款。 v 2004年年8月月18日，中国第一家来自汽车业的带有日，中国第一家来自汽车业的带有“海外

20、海外 血统血统”的汽车金融公司的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司上汽通用汽车金融公司”正正 式登入上海滩。式登入上海滩。 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 汽车金融公司和银行汽车贷款的比较：汽车金融公司和银行汽车贷款的比较： v车贷的利率相同；车贷的利率相同； v银行有资金优势和网络优势；银行有资金优势和网络优势； v金融公司有专业优势，总体费用较低，但在中金融公司有专业优势，总体费用较低，但在中 国个人信用和抵押制度尚不完善的环境下优势国个人信用和抵押制度尚不完善的环境下优势 无法发挥。无法发挥。 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 v 银行与丰田金融公司车贷比较银行与丰田金融公

21、司车贷比较 单位：元单位：元 项目项目丰田金融公司丰田金融公司银行银行项目项目丰田金融公司丰田金融公司银行银行 首付首付40%40% 43080430804308043080 律师费律师费 200300200300 购置税购置税 9205920592059205 验资费验资费 200300200300 保险保险( (全险全险) ) 约约40004000约约40004000 续保押金续保押金 10001000 验车上牌验车上牌 400400500500 首付合计首付合计 566855668559777601275977760127 担保费担保费 12921292 月还额月还额(3(3年期年期)

22、) 2002200219501950 抵押费抵押费 150200150200 月还额月还额(5(5年期年期) ) 1295129512361236 家访费家访费 150250150250 注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 5. 我国汽车消费信贷的贷款类型我国汽车消费信贷的贷款类型 汽车消汽车消 费信贷费信贷 银行提供的汽车消费担保贷款银行提供的汽车消费担保贷款 分期付款形式的汽车消费信贷分期付款形式的汽车消费信贷 第三节第三节

23、汽车消费信贷汽车消费信贷 银行提供的汽车消费担保贷款银行提供的汽车消费担保贷款 v 是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的 用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。 种种 类类 汽车抵押贷款汽车抵押贷款 汽车按揭贷款汽车按揭贷款 汽车质押贷款汽车质押贷款 第三方担保贷款第三方担保贷款 19991999年年4 4月，北京亚飞汽车连月，北京亚飞汽车连 锁总店推出由经销商为贷款者锁总店推出由经销商为贷款者 作全程担保的购车全新方式；作全程担保的购车全新方式； 贷款总额为贷款总额为3000

24、3000万元，个人贷万元，个人贷 款额最高为车价的款额最高为车价的60%60%，最长，最长 还款期限为还款期限为3 3年。年。 案例案例 第三节第三节 汽车消费信贷汽车消费信贷 分期付款形式的汽车消费信贷分期付款形式的汽车消费信贷 v 分期偿还本金和利息的贷款，是商家的一种促销手段。分期偿还本金和利息的贷款，是商家的一种促销手段。 v 三个重要内容：三个重要内容： 首期支付款首期支付款 契约期限契约期限 利息与费用利息与费用 分期付款与银行消费信贷的比较：分期付款与银行消费信贷的比较： 两种方法推行的主体不同。汽车消费贷款两种方法推行的主体不同。汽车消费贷款 由银行开办；而分期付款由经销商独自开由银行开办；而分期付款由经销商独自开 展。经销商并非金融机构，它是否有权向展。经销商并非金融机构，它是否有权向 消费者融通资金，是否有权收取消费者融通资金，是否有权收取“利息利息”， 消费者是否有权因为汽车的质量问题而拒