民间借贷的调查报告

1、民间借贷的调查报告长期以来，我国的法定金融机构一直是信用的主宰，民间借贷被视为“地下钱庄”，甚至惯以“高利贷”、“不合法”、破坏金融秩序的黑帽子。然而，由于多元化市场的强劲需求，民间借贷正受到越来越多需求者的青睐，融资规模已达1万亿元之巨，法定金融机构一统天下的信用局面正面临民间借贷的严重挑战。 客户挑战 由于民间借贷具有资金来源分散、资金运用分散的民间特点，需求者一般也都是城乡个体农、工、商、贸生产经营者及民营小企业等，这些客户被大多金融机构视为风险大、收益低、信用差、难管理的低端客户群体，大多被挡在了各金融机构的融资大门之外。在资金强烈的市场需求下，这些人向民间融资伸出了橄榄枝，以高利率吸

2、引民间资金，这为民间借贷滋生了需求的土壤。在另一方，一部分人通过广泛的经济活动，积累了一定的资金实力，他们在逐利思想的支配下，已不满足将积累资金存在银行里吃小利，大利被银行所占有，而是要为自己的资金“找婆家”，寻求高额回报，这为民间借贷又滋生了资金供给的源泉。在供求利益的驱使下，各自选择自己的结合点，就形成了民间借贷利益的共同体。 根据民间借贷情况的调查，由于借贷双方大多是亲戚、朋友、邻居、熟人，彼此之间互相了解，知根知底，因此信誉都比较好，出现不良信用和呆、坏帐的现象比较少见，就是一时因客观原因暂时不能按时还贷，拖上一段时间，本息也能还上。另外，借贷双方多是街坊四邻、乡里乡亲，低头不见抬头见

3、，爱面子、怕丢人形成无形压力，这在一定程度上比抵押物还管用，据调查，目前民间借贷涉及的恶性事件和风险远低于正式金融机构。民间借贷吸引了众多优质客户，这在很大程度上挤压了银行拓展客户的空间。专家指出，今后金融业的发展将在很大程度上依赖个人金融业务的发展，个人客户将左右银行经营效益和发展的方向。这给商业银行增加了不少的压力。 规模挑战 花旗银行近期的一份研究报告显示，中国非正规资本市场大约为9000亿元，将近银行总存款的4%或2004年gdp的6.5%。这份报告分析了2004年居民存款增长持续放慢的三种原因：收入增长放慢、消费倾向提高以及民间金融的增长。事实表明，前两个可能都不存在。储户把钱用于自

4、己投资或民间融资才是居民存款增长放缓的根本原因。另据全国固定观察点对2万多农户的调查，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。大量民间融资的兴起在一定程度上挤压了银行的信贷规模。 产品挑战 在正规的商业银行，对市场金融产品的任何需求，都要先要进行可行性调查研究，然后再进行风险和效益评估，继而才能进入开发程序，最后推向市场需要很长时间，如果一个金融产品推向市场后，在实践中发现有重大弊端，还会立即叫停，当前商业银行开办的助学贷款、个人汽车消费贷款，由于风险加大，一些金融机构已经停办了该项业务。而民间借贷就灵活多了，不需要研究开发什么市场对应的产品，甚至不需要询问借贷人

5、的资金用途，只需要打一个借据，写明借贷金额、利率、时间，然后签上借贷双方的姓名即可。民间借贷与银行借贷相比，基本上没有产品对应的概念，也不需要开发什么新产品，适应市场的新要求，如果说民间借贷程序还停留在原始的信用时期，但这种简单扼要的借贷程序，对各商业银行严格繁杂的借贷手续提出了新的挑战。 利率挑战 一位业内人士告白，银行贷款无门，才导致民间借贷的利息水涨船高。据不完全统计，在北方有些地区，民间借贷的年利率为24%，有的甚至上涨到30%50%。利率是资金的价格，它涉及到存款人和贷款人的直接利益，民间借贷为什么会比银行借贷利率高出几倍，甚至上10倍，关键是有市场需求的动力。去年10月29日银行贷

6、款利率上浮全部放开后，利率水平并没有出现全面大幅度上升，根据一家国有商业银行的调查，企业贷款利率上浮放开后，执行基准利率的企业占百分之四十五，执行上浮10%20%的企业占百分之三十，执行上浮20%30%的企业约占百分之二十，执行35%以上的企业占百分之五左右。 民间借贷与金融机构的贷款利率为什么有这么大的反差，说到底是两者的经营理念不同。银行强调的是集约经营，众多金融机构都集中资金向大行业、大集团、大企业发放贷款，市场竞争十分激烈，贷款卖高价受到企业的强烈抵制，在供需成为买方市场后，银行贷款就不可能卖个好价钱，有的不光不能上浮，还要进行下浮。而民间借贷则以真正的市场需求进行划价，在供需向卖方一

7、边倒的情况下，民间借贷的高利率就不难理解了。这向银行揭示了一个道理，民间能够做到的，为什么商业银行做不到，商业银行要想实现经营效益的最大化，就必须改变经营理念，广开市场资源，才能达到信贷资产的高配置、高效益。 担保挑战 大家知道，困扰金融机构大胆放贷的主要原因是贷款的安全性问题，也就是人们常说的贷款风险。为了防范贷款风险，银行要求借贷人必须有相应的财产抵押和可靠的信誉担保，可许多自然人和民营小企业要做到这一点并非易事，担保一直困扰民间向金融机构进行融资，尽管人民银行、银监委和一些当地政府采取了一些支持小额贷款的措施，但并没有达到预期的效果。民间借贷的兴起，尽管有利益的驱动，但担保问题也是重要原因之一，从这个意义上说，民间借贷的兴起也有不得已而为之的成分。一些民间借贷，为了安全起见，也进行了担保，但民间借贷的担保，一般都比较简单，找一个借贷者的亲戚朋友或中间人就可以作为担保人，这与金融机构要求的担保资质形成了鲜明的对比。有人说，如果金融机构不创新担保形式，就不可能进入个人金融业务辉煌的春天，相反还会成为制约个人金融业务大力发展的瓶