第3章(4)损失补偿原则

1、第3章 保险的 基本原则 第四节 损失补偿原则 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的基本内容 损失补偿原则的例外 损失补偿原则的派生原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，当 保险标的发生保险责任范围内的损失时， 被保险人有权按照合同的约定获得赔偿， 以弥补其由于保险标的遭受损失而失去 的经济利益；但应以其实际损失为限， 即被保险人不能因保险赔偿而获得额外 的利益 （一）损失补偿 （二）数额限制 （一）损失补偿的前提条件 1.被保险人在保险事故发生时对保险标 的必须具有保险利益 2.造成保险标的损失的近因必须在保险 责任范围内 （二）损失补偿的数额限制（二）损失补偿的数额限

2、制 保险人赔偿的金额以被保险人的实际损 失为限，即已恢复被保险人在遭受保险 事故之前的经济状况为限 二、损失补偿原则的基本内容 （一）赔偿金额的数量界限 在保险实务中，要贯彻损失补偿原则，保险人 要对其赔偿金额进行限制 必须以实际损失为限：保险人支付的赔款不得 超过被保险人的实际损失 必须以保险金额为限：保险赔偿只能低于或等 于保险金额而不能高于保险金额 必须以保险利益为限：保险人对被保险人的赔 偿以被保险人对保险标的所具有的保险利益为 前提条件和最高限额 1.保险实务中，以上三个限额同时起作用，并以 金额最低的限额为保险赔偿的最高限额 （二）损失补偿的计算方式 1.第一危险赔偿方式 2.比例

3、赔偿方式 1.第一危险赔偿方式 第一危险赔偿方式（又称第一损失赔偿方式）是 把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保 险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其 承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的 部分，这部分由于未投保，因而保险人不承担损 失赔偿责任。即在保险金额限度内，按照实际损 失赔偿。 其计算公式为： （1）损失金额保险金额：赔偿金额=损失金额 （2）损失金额保险金额：赔偿金额=保险金额 应用：家庭财产保险 2.比例赔偿方式 比例赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损 失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金 额的 其计算公式为 赔偿金额=损失金额保险金额损失当时保险 财产的实

4、际价值 采用比例赔偿方式，保障程度越高，即保险金 额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就 越接近损失金额。如果保障程度是百分之百， 赔偿金额就等于损失金额。所以，被保险人若 想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值 足额投保 （三）损失补偿原则的相关法律规定 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的 保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损 失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价 值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生 时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价 值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的 保险费。 保险金额

5、低于保险价值的，除合同另有约 定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例 承担赔偿保险金的责任。 （四）损失补偿的实现方式 1.现金赔付 2.修理 3.更换 4.重置 三、损失补偿原则的例外 （一)定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险 合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险 金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损 失当时的市价如何，均视为足额投保，即不论保险 标的损失时的实际价值大于或小于保险金额，均按 损失程度十足赔付。 其计算公式为：保险赔款=保险金额x损失程度() 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市 价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 因

6、此，定值保险是损失补偿原则的特例 海洋运输货物保险通常采用定值保险的方式，这是 因为运输货物出险地点不固定，各地的市价也不一 样，如果按照损失当时的市价确定损失，不仅比较 麻烦，而且容易引起纠纷，故采用定值保险的方式 （二）重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保 险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。一 般财产保险是按保险标的的实际价值投保，发生 损失时，按实际损失赔付，使受损的财产恢复到 原来的状态，由此恢复被保险人失去的经济利益。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建 的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际 价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重 置费用或

7、成本赔付。这样就可能出现保险赔款大 于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损 失补偿原则的特例。 我国较少采用 （三）多数人身保险合同 人寿保险合同 给付型的健康保险合同（？） 意外伤害保险合同 健康保险的类型赔偿或给付 第二条 本办法所称健康保险，是指保险公 司通过疾病保险（给付型）、医疗保险、失能 收入损失保险（给付型）和护理保险等方式对 因健康原因导致的损失给付保险金的保险。 本办法所称疾病保险，是指以保险合同约 定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 本办法所称医疗保险，是指以保险合同约 定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被 保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障 的保险。 健

8、康保险的类型赔偿或给付 第四条 医疗保险按照保险金的给付性质 分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保 险。 费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人 实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确 定保险金数额的医疗保险。 定额给付型医疗保险是指，按照约定的数 额给付保险金的医疗保险。 费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过 被保险人实际发生的医疗费用金额。 四、损失补偿原则的派生原则 代位原则 重复保险分摊原则 （一）代位原则 代位是指保险人取代被保险人获得的 追偿权或保险标的的所有权 代位原则的含义：代位原则是指保险 人依照法律或保险合同的约定，对被 保险人所遭受的损失进行赔偿后，依 法取得向对财产

9、损失负有责任的第三 者进行追偿的权利或取得被保险人对 保险标的的所有权 代位的分类 权利代位（追偿权的代位） 物上代位（所有权的代位） 1.代位追偿原则（权利代位） （1）代位追偿原则的含义 第六十条第一款因第三者对保险标的的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人 赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位 行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 代位追偿权是一种权利（即债权）的代位， 或者说代位追偿权的性质是一种债权的让与。 被保险人在一定条件下，依据保险合同将其 享有的对第三人的债权让与保险人。保险人 取代被保险人的地位，成为新的债权人，行 使和处分债权 （2）保险人取得代位追偿权 需具备的

10、条件 保险标的的损失是由第三者造成的， 第三者依法应对被保险人承担民事 赔偿责任 造成保险标的损失的原因必须在保 险责任范围之内 保险人按合同约定已经履行了赔偿 义务 （3）代位追偿权的取得方式 当然代位主义：保险人在履行了赔偿义 务之后，自动取得了向责任方追偿的权 利，无需经过被保险人的同意 请求代位主义：保险人向被保险人赔付 后，还须被保险人明示地将其享有的对 第三人的民事赔偿权利让渡给保险人 我国采取的是当然代位主义，但实践中 保险人仍要求被保险人出具赔款收据和 权益转让书 （4）代位追偿原则的应用 在财产保险中，当保险标的损失的原因既属 于保险责任，又属于第三者责任时，被保险 人有权向

11、保险人请求赔偿，也可以向第三者 责任方请求赔偿，代位追偿原则应用如下： 先向第三方追偿： 如果被保险人已经从第三方取得全部赔，则 保险人可免去赔偿责任； 如果被保险人从第三方处得到部分补偿，则 保险人只需支付二者的差额 第六十条第二款 前款规定的保险事故发生后， 被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保 险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人 从第三者已取得的赔偿金额。 （4）代位追偿原则的应用 先向保险人追偿： 保险金=实际损失 保险人取得全部代位追 偿权 保险金实际损失 保险人以赔偿金为限取 得代位追偿权 保险人代位追偿的金额是以其对被保险人的赔 偿金额为限的 不属于保险责任范围内的损失，应

12、由第三方赔 偿的，被保险人继续保留索赔权 第六十条第三款 保险人依照本条第一款规定 行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就 未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 （5）代位追偿的对象 代位追偿的对象：造成保险事故的第 三者，可以是自然人也可以是法人。 第六十二条 除被保险人的家庭成员 或者其组成人员故意造成本法第六十 条第一款规定的保险事故外，保险人 不得对被保险人的家庭成员或者其组 成人员行使代位请求赔偿的权利。 （6）代位追偿原则的 其他相关法律规定 第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿 保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿 的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被

13、保险人赔偿保险金后，被保险人 未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利 的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不 能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣 减或者要求返还相应的保险金。 （6）代位追偿原则的 其他相关法律规定 第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔 偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要 的文件和所知道的有关情况。 第四十六条被保险人因第三者的行为而发生 死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向 被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向 第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍 有权向第三者请求赔偿（人身保险合同部分） （7）代位追偿原则的意义 确保损失补偿原

14、则的贯彻，避免 被保险人额外获利 维护社会公共利益，保障公民、 法人的合法权益不受侵害 有利于被保险人及时获得经济补 偿 2.物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任事 故，发生全损或推定全损，保险人在全 额给付保险赔偿金之后，拥有对保险标 的物的所有权，即代位取得对受损保险 标的的权利与义务 推定全损：是指保险标的遭受保险事故， 尚未达到完全灭失的状态，但实际全损 已不可避免，或者救助修理的费用将超 过标的收回后的价值，或者保险标的失 踪达一定时间，保险人按照全损处理的 一种推定性损失 （1）委付的含义 委付是指保险标的发生推定全损 时，被保险人将保险标的的一切 权利和义务转移给保险人，而

15、请 求保险人按照保险金额全数赔偿 的行为 委付是放弃物权的法律行为，起 源于海上保险合同，并逐步扩展 至其他财产保险合同中 （2）委付成立的条件 委付必须以保险标的的推定全损为条件 委付应由被保险人向保险人提出（我国保险 实务通常要求书面形式） 委付必须经保险人同意方能成立，同意的形 式必须为书面形式（超出合理的时间视为不 接受委付） 被保险人必须就保险标的的全部进行委付。 但如果一张保单中含多种标的，其中一部分 标的独立可分，可以就独立的标的提出委付 委付不得附带任何条件 （3）委付的法律后果 保险人未作出接受委付的意思表示之前，被 保险人可以撤回委付申请。一旦保险人接受 委付，委付即告成立

16、，双方均不能撤回 委付一经成立，保险标的的所有权即发生转 移，与标的有关的所有权利和义务也一并发 生转移 足额保险中，保险人接受委付后，由于保险 标的的所有权已经转移给保险人，保险人在 处理标的物时所获得的利益如超过其所支付 的赔偿金额，超过的部分归保险人所有。有 对第三者损害请求权的，若赔偿金额超过其 支付的保险赔偿金额，超过的部分也同样归 保险人所有 （4）委付的相关法律规定 海商法第二百四十六条 船舶发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避 免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的，为推定全损。 货物发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避 免发生实际全损所需支付的

17、费用与继续将货物运抵目的地的费 用之和超过保险价值的，为推定全损。 海商法第二百四十九条 保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔 偿的，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也 可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或者不 接受委付的决定通知被保险人。 委付不得附带任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回。 海商法第二百五十条 保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转 移给保险人。 （5）物上代位的相关法律规定 第五十九条 保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险 金额等于保险价值的，受损保险标的 的全部权利归于保险人；保险金额低 于

18、保险价值的，保险人按照保险金额 与保险价值的比例取得受损保险标的 的部分权利。 （二）重复保险分摊原则 重复保险的概念 重复保险的特点 重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊的方式 1.重复保险的概念 第五十六条第四款 重复保险是指 投保人对同一保险标的、同一保险利 益、同一保险责任分别与两个以上保 险人订立保险合同，且保险金额总和 超过保险价值的保险。 2.重复保险的特点 （1）保险标的及保险利益相同； 如：房屋所有者和租赁者，抵押人和 抵押权人，虽标的同，但利益不同 （2）保险期间相同或重叠； （3）风险保障的范围相同或重叠； 险种不同，但责任有交叉部分，交叉 部分属于重复保险 （4）两个以

19、上保险合同 （5）保险金额总和超过保险价值 3.重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指存在重复 保险的情况下，当保险事故发生 时，通过采取适当的分摊方法， 在各保险人之间分配赔偿责任， 使得被保险人不会得到超过其实 际损失的额外利益 4.重复保险分摊的方式 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 （1）比例责任分摊方式 比例责任分摊方式是各保险人按其所承保的 金额与所有保险人承保的保险金额的总和的 比例来分摊保险赔偿责任的方式 赔偿金额（保险金额/保险金额总和） 损失金额 第五十六条第二款重复保险的各保险人赔 偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同 另有约定外，各保险人按照

20、其保险金额与保 险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 例：保险标的价值100万，分别向甲乙两公 司投保家财险，保额80万和40万。保险期 内发生火灾，损失60万，各赔多少 （2）限额责任分摊方式 限额责任分摊方式是指在重复保险条件下， 对于保险责任范围内的原因导致的保险标的 的损失，各保险人按其在没有其他保险人承 保的假设前提下应该承担的赔偿金额，占所 有保险人按其在没有其他保险人承保的假设 前提下应该承担的赔偿金额之和的比例承担 赔偿责任 赔偿金额（单独承保条件下的赔偿金额/单 独承保条件下赔偿金额的总和）损失金额 上页例题：企财险、家财险 （3）顺序责任分摊方式 顺序责任分摊方式是指在重复保 险条件下，对于由保险责任范围 内的原因导致的保险标的损失， 各保险人按其出单的时间顺序在 保险金额界限内承担赔偿责任 即先出单的保险人先赔，只有全 部损失超过先出单的保险金额的 情况下，超过的部分才由后一个 出单人赔偿 5.其他相关法律规定 第五十六条第一款 重复保险的投保 人应当将重复保险的有关情况通知各 保险人。 第五十六条第三款 重复保险的投保 人可以就保险金额总和超过保险价值 的部分，请求各保险人按比例返还保 险费。