保险的分类 保险 分类

1、第五章第五章 保险的分类保险的分类 第一节节 保险险分类类的意义义 第二节节 保险险主要分类类 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 第一节节 保险险分类类的意义义 一、有利于加深对对保 险险的认识认识和掌握 二、有利于加强对对保 险业险业的法律管理 三、有利于改进进保险险 企业业的经营经营 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 一、加深对对保险险的认识认识和掌握 对对保险进险进行分类类，就是要在微观观上更好的认识认识各类类保险险的 个个性特征，从从宏观观上把握各类类保险险的共性。这对认

2、识这对认识和掌 握保险业务发险业务发展变变化规规律，加强对对保险业险业的法律管理，改 进进保险业务经营险业务经营，都具有重要意义义。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 二、有利于加强对对保险业险业的法律管理 关关于保险业险业的管理，各国国政府多采取立法形式对对保险业务险业务 进进行分类类，并并根据不同业务业务的特点，制定不同的规规范和要 求。因此，对对保险进险进行分类类，是政府加强保险业险业法律管理 的前提条条件。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 三、改进进保险险企业业的经营经

3、营 对对保险业务进险业务进行科学学分类类，有利于保险险企业业根据险种险种的不 同特点，制定经营经营策略、实实行统筹规划统筹规划，系统统管理、科学学 经营经营、拓展业务领业务领域、开发开发新险种险种。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 保险险分类类的历历史发发展 1.最早保险险分为为水险险（Marine Insurance) 与与非水险险（Non-Marine Insurance) 2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种， 保险分为寿险保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险

4、与非寿险 (Non- Life Insurance) 3.目前在美国，保险被大体分为商业保险目前在美国，保险被大体分为商业保险 (Private Insurance)和政策性保险和政策性保险 (Government Insurance) 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 第二节节 保险险主要分类类 一、按保险险经营主体经营主体分类类 二、按风险转嫁方式风险转嫁方式分类类 三、按照承保方式分类类 四、按保险险对象对象分类类 五、按实施的方式分类实施的方式分类 六、按保险保障的范围分类按保险保障的范围分类 七、按经营性质分类七、按经营性质分

5、类 金融学院保险系 一、按保险经营主体分类 （一）公营保险（一）公营保险 （二）私营保险（二）私营保险 金融学院保险系 我国国保险险公司应当应当采取下列组织组织形式：股 份份有限公司、国国有独资独资公司 个个人保险险（劳劳合社） 相互保险相互保险 私营保险私营保险 合作保险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 金融学院保险系 二、按风险转风险转嫁方式分类

6、类 1、足额额保险险 2、不足额额保险险 3、超额额保险险 金融学院保险系 三、按业务业务承保方式分类类 1、原保险险 2、再保险险 3、共同保险险 4、重复复保险险 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 按照承保方式分类类 1.原保险险（Insurance)：是 保险险人与与投保人之间间直接 签订签订保险险合同而建立保险险 关关系的一种种保险险。 2.再保险险(Reinsurance) （也称称“分保”）是保险险人将将 其所承保的风险风险和责责任的 一部分或全部，转转移给给其 他保险险人的一种种保险险。这这 种风险转种风险转嫁方式是保险险

7、人 对对原始风险风险的纵纵向转转嫁， 即第二次风险转风险转嫁。 3.共同保险险（Coinsurance)：（共 保）是由几个个保险险人联联合直接承保 同一保险标险标的、同一风险风险、同一保 险险利益的保险险。这种风险转这种风险转嫁方式 是保险险人对对原始风险风险的横横向转转嫁， 它它仍属属于风险风险的第一次转转嫁。 4.重复复保险险 (Double Insurance)： 是指投保人以同一保险标险标的、同一 保险险事故、同一保险险利益分别与两别与两 个个或两个两个以上保险险人订订立保险险合同 的一种种保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insura

8、nce 1.1.原保险险（Insurance)Insurance) 投投 保保 人人 保险标的保险标的 保险人保险人 交保费交保费 提供保障提供保障 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 2.2.再保险险 投保人 保险人 再保险人 投保 提供保障 分保 提供保障 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 3.3.共同保险险 投保人投保人 甲保险人甲保险人乙保险人乙保险人 丙保险人丙保险人 保障 投保 保障 投保 金融学院保险系 四、按保险对险对象分类类 （一）财产财产保险险 财产财产保险险是

9、以各种种物质财产质财产以及与财与财 产产有关关的利益或责责任为为保险标险标的一种种保险险； 指广义义的财产财产保险险。 金融学院保险系 （二）人身保险险 人身保险险是以人的身体和生命为对为对象， 以被保险险人的生死，意外伤伤害，疾病和丧丧失 劳动劳动能力为为保险险事件的保险险。 1、人寿寿保险险 2、意外伤伤害保险险 3、健康保险险 金融学院保险系 （三）人身保险与财产险与财产保险险的区别区别 1、确定保险险金额额的方法和偿偿付性质质不同 2、风险风险的性质质和经营经营技术术不同 3、（纯纯）保费费率的构构成和准确程度不同 4、保险险期限和资资金运运用不同 金融学院保险系 五、按保险险的实实施

10、方式分类类 （一）法定保险险 又称称强制保险险，是指在国国家法律或 法令规规定的范围内围内，有关关的自然人和法人都 必须参须参加的保险险。 （二）自愿保险险 是指由保险当险当事人双双方在自愿的基础础 上通过订过订立保险险合同中而确立的保险关险关系。 金融学院保险系 （三）法定保险与自愿保险的区别 1 1、保险关系产生的根据不同、保险关系产生的根据不同 2 2、实施的目的不同、实施的目的不同 3 3、保障水平不同、保障水平不同 4 4、涉及的风险性质不同、涉及的风险性质不同 金融学院保险系 六、按保险险保障的范围围分类类 1、财产财产保险险 2、责责任保险险 3、保证证保险险 4、人身保险险 金

11、融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance （一）财产财产保险险及其主要分类类 此处处所讲财产讲财产保险险是指 对对有形财产财产的狭义狭义的财财 产产保险险，加上责责任保险险、 信用与与保证证保险险，则构则构 成广义义的财产财产保险险。目 前，世界保险业对财产险业对财产 保险险的分类类大致如右表： 1.1.海上保海上保险险（Marine Insurance)Marine Insurance) 2.2.货货物物运输运输保保险险（Cargo TransportCargo Transport ation Insurance)ation Insurance

12、) 3.3.火灾保火灾保险险（Fire Insurance)Fire Insurance) 4.4.运输运输工具保工具保险险（Conveyance InsuConveyance Insu rance)rance) 5.5.工程保工程保险险（Engineering InsurancEngineering Insuranc e)e) 6.6.科技保科技保险险（Science technology iScience technology i nsurance)nsurance) 7.7.农业农业保保险险（agricultural insurancagricultural insuranc e)e)

13、金融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance 1.海上保险险（Marine Insurance) n 以海上财产财产以及与与之有关关的利益为为保险标险标的，对对遭遇 海上风险风险和意外事故造成的损损失提供经济补偿经济补偿的保险险。 包括： （1）海上货货物运输运输保险险 （2）船舶保险险 （3）船东船东保赔赔保险险 （4）运费运费保险险 （5）海上石油开发开发保险险 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 2.货货物运输运输保险险 （Cargo Transportation Insurance)

14、n 是以运输运输途中的货货物为为保 险标险标的的保险险，对对因意外 事故和自然灾害所造成标标 的损损失承担赔偿责赔偿责任的一 种财产种财产保险险。 （1）陆陆上货货物运输运输保险险； （2）水上货货物运输运输保险险； （3）航空货货物运输运输保险险； （4）邮邮包运输运输保险险； （5）多式联联合货货物运输运输保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 3.火灾保险险（Fire Insurance) n 是以各种动产种动产和不动产为动产为保险标险标的，承保标标的因火灾 等风险风险造成损损失的一种种保险险。目前国内国内保险险公司开开展 的

15、火灾保险险常见见的有： （1）企业财产业财产保险险； （2）家庭财产财产保险险； （3）涉外财产涉外财产保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 4.运输运输工具保险险（Conveyance Insurance) n 是以各类运输类运输工具，如汽车车、火车车、飞飞机等为为保险标险标 的的保险险。 （1）汽车车保险险； （2）铁铁路车辆车辆保险险； （3）航空航空保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 5.工程保险险（Engineering Insurance) n 是以建筑

16、工程和安装工程中的各种财产种财产和对对第三者的 经济赔偿责经济赔偿责任来来作为为保险标险标的的保险险。 （1）建筑工程保险险； （2）安装工程保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 6.科技保险险 n 科技保险险（Science technology insurance):就 是保险险人对对高科技事物提供经济经济保障的保险险。 如卫卫星上天、火箭发发射、核能利用等。 金融学院保险系 Chapter 5 Classification of Insurance 7.农业农业保险险 n 农业农业保险险（agricultural insur

17、ance):是保险险人为为在农农 业业生产产活动动中所遭受的各种种自然灾害和意外事故导导致 的经济损经济损失提供经济补偿经济补偿的一种种保险险。按照农业农业保险险 种类种类的不同，可以分为为： （1）种种植业业保险险； （2）养养殖业业保险险。 金融学院保险系 （二）责责任保险险及其主要分类类 1.公众责任保险公众责任保险（Public Liability Insurance) 2.产品责任保险产品责任保险（Product Liability Insurance) 3.雇主责任保险雇主责任保险（Employer Liability Insurance) 4.职业责任保险职业责任保险(Profe

18、ssional Liability Insurance) 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance （三三）人身保险险（Personal Insurance)Personal Insurance) n 按保障的对对象和保障的范围围不同，可以分为为： 1.1.人寿寿保险险（Life Insurance)Life Insurance)； 2.2.人身意外伤伤害保险险（Personal Accident Insurance)Personal Accident Insurance)； （1 1）普通意外伤伤害保险险； （2 2）特种种意外伤伤害保险险。

19、 3.3.健康保险险(Heath Insurance)(Heath Insurance)。 （1 1）医疗费医疗费用保险险； （2 2）工作能力丧失丧失收入保险险。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance （1）定期寿险(Term life Insurance) 1.死亡保险 （2）终身寿险(Whole life Insurance) （1）定期生存保险 2.生存保险 （2）年金保险(Annuity) 3.两全保险(Endowment) n此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿 保险、万能人寿保险(Universal Life Ins

20、urance)、变额 万能人寿保险(Variable Universal Life Insurance)等。 人寿寿保险险（Life Insurance) 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance （四四）信用保证证保险险 信用保证证保险险是一种种以经济经济合同所制定的有形 财产财产或预预期应应得的经济经济利益为为保险标险标的的一种种 保险险。按担保对对象的不同，信用保证证保险险可分 为为信用保险险和保证证保险两种险两种。 1.信用保险险（Credit Insurance) 2.保证证保险险（Bonds ) 金融学院保险系 1.信用保险险（Cr

21、edit Insurance) 信用保险险是权权利人要求保险险人担保对对方（被保证证人） 的信用的一种种保险险。 信用保险险的投保人为为信用关关系中的权权利人，由其 投保他人的信用，例如卖卖方（权权利人）担心买买方不付 款或不能如期付款而要求保险险人保险险，保证证其在遇到 上述情况况而受到损损失时时，由保险险人给给予赔偿赔偿，如出口 信用保险险等。 金融学院保险系 Chapter 4 Classification of Insurance 2.保证证保险险（Bonds ) 保证证保险则险则是被保证证人根据权权利人的要求，请请求保险险人担 保自己的信用的一种种保险险。当当被保证证人（义务义务人）

22、的作为为 或不作为为致使被保险险人（权权利人）遭受经济损经济损失时时，由保 险险人向被保险险人承担经济赔偿责经济赔偿责任。 保证证保险险主要有: : （1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds) （2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds) 金融学院保险系 七、按经营经营性质质分类类 （一）商业业保险险 （二）社会会保险险 金融学院保险系 社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法形式，社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法形式， 对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制对劳动者

23、在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制 度。度。 1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程 2、社会保险的种类、社会保险的种类 3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题 金融学院保险系 1、社会保险的发展历程、社会保险的发展历程 p 社会保险制度的形成阶段（社会保险制度的形成阶段（ 19C 80s20C 20s ） p 社会保险制度的发展阶段（社会保险制度的发展阶段（ 20C 20s20C 40s ） p 社会保险制度的成熟阶段（社会保险制度的成熟阶段（ 20C 40s20C 70s ） p 社会保险制度的改革阶段（社会保险制度的改革阶段（ 20C 80s ） 金融学院保

24、险系 资料：“福利资本主义的三个世界” 瑞典社会保障体系的特点瑞典社会保障体系的特点 1、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度， 包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、 失业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴，失业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴， 还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。 2、参加社会保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保、参加社会

25、保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保 险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收 入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体：入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体： (1)从低风险向高风险群的再分配；从低风险向高风险群的再分配； (2)从高收入向低收入者的再分配；从高收入向低收入者的再分配； (3)人生不同阶段间的再分配。人生不同阶段间的再分配。 金融学院保险系 3、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于各、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于

26、各 项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残 疾保险、失业保险和养老救济。疾保险、失业保险和养老救济。 4、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍 与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系 覆盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公覆盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公 民是平等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个民是平等的

27、。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个 人都是同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予人都是同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予 同样数量的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津同样数量的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津 贴与低收入者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，贴与低收入者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是， 对同种险别所交保险费率对所有的人一视同仁。对同种险别所交保险费率对所有的人一视同仁。 金融学院保险系 2、社会保险的种类、社会保险的种类 p养老保险养老保险 p医疗保险医疗保险 p失业保险失业保险 p工伤保险工伤保险 p生育保险生育保险 金融学院保险系 3、我国社会保险制度存在的问题、我国社会保险制度存在的问题 p 覆盖率较低覆盖率较低 p 积累不足积累不足 p 管理落后管理落后 p 养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林养老金缺口到底有多大？劳动和社会保障部前任部长郑斯林 给出的数据是给出的数据是2.5万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向万亿，社保基金理事会理事长项怀诚更倾向 于引用世界