第三章工程保险与索赔实务

1、第三章工程保险与索赔实务第三章工程保险与索赔实务 3.1有关工程保险的法律法规有关工程保险的法律法规 1.国内法律约束国内法律约束 2.FIDIC合同规定合同规定 3.国际银行项目规定国际银行项目规定 3.2一般投保程序一般投保程序 1. 明确投保原则；明确投保原则； 2.确定投保计划，包括保险类型、确定投保的主要内容、优化投保方式确定投保计划，包括保险类型、确定投保的主要内容、优化投保方式 等内容；等内容； 3.选择投保方式即确定由谁来投保，采取什么方式投保；选择投保方式即确定由谁来投保，采取什么方式投保； 4.实施投保行动，包括选择保险公司，索取保险申请并填写、配合保险实施投保行动，包括选

2、择保险公司，索取保险申请并填写、配合保险 人到工地勘察、阅读保险建议书，修订保险计划；人到工地勘察、阅读保险建议书，修订保险计划； 5.签订保险合同，直至合同正式生效为止。签订保险合同，直至合同正式生效为止。 3.3投保原则投保原则 1.充分评估风险的原则；充分评估风险的原则； 2.满足风险分散的原则；满足风险分散的原则； 3.实现公平与对价的原则；实现公平与对价的原则； 4.遵守法律惯例原则。遵守法律惯例原则。 3.4保险类型的选择保险类型的选择 1.建筑工程一切险建筑工程一切险 2.安装工程一切险安装工程一切险 3.建筑意外伤害险建筑意外伤害险 4.工程质量责任险工程质量责任险 5.工程设

3、计与监理责任险工程设计与监理责任险 3.5投保人与投保标的投保人与投保标的 1.投保人投保人:是指对于保险标的拥有保险利益，向保险人提出订立保险合同是指对于保险标的拥有保险利益，向保险人提出订立保险合同 申请，并负有缴付保险费义务的人。工程保险的投保人可以是承包商，申请，并负有缴付保险费义务的人。工程保险的投保人可以是承包商， 但也可以是业主。但也可以是业主。 2.被保险人被保险人:是指其财产或者利益受到保险合同保障的人。可以成为工程是指其财产或者利益受到保险合同保障的人。可以成为工程 保险被保险人的范围较广，紧密层有业主、承包商和分包商，松散层保险被保险人的范围较广，紧密层有业主、承包商和分

4、包商，松散层 有设计单位、勘察单位、监理单位、咨询（顾问）机构、材料和设备有设计单位、勘察单位、监理单位、咨询（顾问）机构、材料和设备 供应商、为工程建设提供运输服务单位、施工机具的出租人、施工材供应商、为工程建设提供运输服务单位、施工机具的出租人、施工材 料的仓储保管人等与工程项目建设有直接关系的单位。另外，对于项料的仓储保管人等与工程项目建设有直接关系的单位。另外，对于项 目进行融资的金融机构也可以成为被保险人。目进行融资的金融机构也可以成为被保险人。 确定工程保险被保险人的主要依据有：一是投保人的申请；二是保险利确定工程保险被保险人的主要依据有：一是投保人的申请；二是保险利 益原则。益原

5、则。 3. 投保标的投保标的(保险标的保险标的) 包括物质对象和责任对象包括物质对象和责任对象 物质对象：合同工程、施工机具、业主在工地内的财产、各种费用物质对象：合同工程、施工机具、业主在工地内的财产、各种费用 责任对象：第三者责任责任对象：第三者责任 (1)合同工程合同工程:由总承包商和分包商为履行合同而实施的全部工程。通常由总承包商和分包商为履行合同而实施的全部工程。通常 包括工程建设的永久性工程、临时性工程、用于工程建设的各种材料。包括工程建设的永久性工程、临时性工程、用于工程建设的各种材料。 (2)施工机具和设备施工机具和设备 (3)业主在工地内既有的财产业主在工地内既有的财产 (4

6、)业主提供的材料和设备业主提供的材料和设备 (5)场地清理费场地清理费 ：是指发生保险事故发生后为清理场地必须支付的一费是指发生保险事故发生后为清理场地必须支付的一费 用。用。 (6)第三者责任第三者责任 3.6确定保险期间确定保险期间 保险期间是指从保险合同生效到保险合同终止期间，即保险合同期间。保险期间是指从保险合同生效到保险合同终止期间，即保险合同期间。 1.主工期主工期:是指建筑安装期，即从项目开工到项目全部竣工，它不包括保是指建筑安装期，即从项目开工到项目全部竣工，它不包括保 证期。证期。 2.试车期试车期:是对试车期和考核期的统称，其主要是针对安装工程的，它是是对试车期和考核期的统

7、称，其主要是针对安装工程的，它是 指机器设备在安装完毕后，投入生产性使用前，为了保证正式运行指机器设备在安装完毕后，投入生产性使用前，为了保证正式运行 的可靠性、准确性及工作指标所进行的试运转期间。的可靠性、准确性及工作指标所进行的试运转期间。 3.保证期保证期:一般是一般是12个月个月 4.施工机具保险期间施工机具保险期间:按照年度计算按照年度计算 扩展（期限类）特别条款扩展（期限类）特别条款 保证期特别条款：保证期特别条款：“兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保 险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限内由于安装错误、设险费，本保险特别

8、扩展承保以下列明的保证期限内由于安装错误、设 计错误、原材料或铸件缺陷以及工艺不善引起被保险财产的损失，但计错误、原材料或铸件缺陷以及工艺不善引起被保险财产的损失，但 对被保证险人在损失发生前即已发现错误并应予以矫正的费用除外。对被保证险人在损失发生前即已发现错误并应予以矫正的费用除外。 有限责任保证期条款：有限责任保证期条款： “兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加 的保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履的保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履 行工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失。行工程

9、合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失。 扩展责任保证期条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的扩展责任保证期条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的 保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履行保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履行 工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失，以及在工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失，以及在 完工证书签出前建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内的保险工完工证书签出前建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内的保险工 程的损失。程的损失。 5.在保险期间问题下，投保人还应该

10、注意以下几个方面：在保险期间问题下，投保人还应该注意以下几个方面： (1)工期与保险期间变更工期与保险期间变更 (2)关于已开工工程的保险问题关于已开工工程的保险问题 (3)关于保险项目的停工问题关于保险项目的停工问题 (4)关于整体完工前保险责任终止的问题关于整体完工前保险责任终止的问题 扩展标的类特别条款扩展标的类特别条款 工程完工部分扩展条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加工程完工部分扩展条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加 的保险费，本保险特别扩展承保保险单明细表中物质损失项下被保险的保险费，本保险特别扩展承保保险单明细表中物质损失项下被保险 财产在保险期限内施工工

11、程中造成已交付使用的部分的损失。财产在保险期限内施工工程中造成已交付使用的部分的损失。 3.7保险金额与赔偿限额保险金额与赔偿限额 保险金额通常是针对物质损失类标的的，赔偿限额则是针对责任和费用保险金额通常是针对物质损失类标的的，赔偿限额则是针对责任和费用 标的的标的的 . 1.物质损失保险金额物质损失保险金额(主保险金额）主保险金额） (1)整个工程的全部价值或重置价整个工程的全部价值或重置价 (2)工程概算总造价工程概算总造价(这是普遍接受的做法这是普遍接受的做法) (3)第一损失限额第一损失限额 被保险人以一次保险事故可能造成的最大损失额作为保险金额被保险人以一次保险事故可能造成的最大损

12、失额作为保险金额. *残渣清理费用的赔偿限额残渣清理费用的赔偿限额 扩展标的类条款扩展标的类条款 清除残骸费用扩展：兹经双方同意，本公司负责赔偿被保险人因本保险清除残骸费用扩展：兹经双方同意，本公司负责赔偿被保险人因本保险 单承保的风险造成保险财产损失而发生的清除、拆除及支撑受损财产单承保的风险造成保险财产损失而发生的清除、拆除及支撑受损财产 的费用，但不得超过本保险单明细表中列明的赔偿限额。的费用，但不得超过本保险单明细表中列明的赔偿限额。 3.特殊风险赔偿限额特殊风险赔偿限额 保险人对由于地震、海啸、洪水、风暴和暴雨一类具有巨灾特性的保险人对由于地震、海啸、洪水、风暴和暴雨一类具有巨灾特性

13、的 风险造成工程项目的物质损失所承担的最高赔偿限额，一般设定物风险造成工程项目的物质损失所承担的最高赔偿限额，一般设定物 质损失部分总保险金额的质损失部分总保险金额的70%90%. 4.施工机具与设备的保险金额施工机具与设备的保险金额 按照重置价或保险期限内施工机具与设备的最大可能损失作为保险金额按照重置价或保险期限内施工机具与设备的最大可能损失作为保险金额 5.第三者责任赔偿限额第三者责任赔偿限额 (1)每次事故赔偿限额，其中对人身伤亡和财产损失再制定分项限额；每次事故赔偿限额，其中对人身伤亡和财产损失再制定分项限额； (2)每次事故赔偿限额，无分项，无累计；每次事故赔偿限额，无分项，无累计

14、； (3)在每次事故赔偿限额的基础上，规定保险期限内的总（累计）赔偿限在每次事故赔偿限额的基础上，规定保险期限内的总（累计）赔偿限 额；额； （4）保险期限内的总赔偿限额和每次事故的赔偿限额均为同一个金额。）保险期限内的总赔偿限额和每次事故的赔偿限额均为同一个金额。 6.特殊特殊(扩展扩展)条款保险金额与赔偿限额条款保险金额与赔偿限额 有有“内置型内置型”和和“外置型外置型”两种两种 扩展性条款的设定扩展性条款的设定,在增加了其责任范围的基础上在增加了其责任范围的基础上,并不改变原来标准合并不改变原来标准合 同中的保险金额与赔偿限额同中的保险金额与赔偿限额,称之为称之为”内置型内置型”.如如”

15、工地外储存物特工地外储存物特 别条款别条款”. 扩展性条款的设定扩展性条款的设定,增加其责任范围增加其责任范围,同时增加了一个单独的保险金额与同时增加了一个单独的保险金额与 赔偿限额赔偿限额,称之为称之为”外置型外置型”.如如”空运费用扩展条款空运费用扩展条款”. 扩展责任类特别条款扩展责任类特别条款 工地外储存物特别条款：兹经双方同意，本保险扩展承保本保险意境明工地外储存物特别条款：兹经双方同意，本保险扩展承保本保险意境明 细表中列明的工地以外的储存物，但该储存物的金额应包括在保险金细表中列明的工地以外的储存物，但该储存物的金额应包括在保险金 额中。额中。 扩展标的类特别条款扩展标的类特别条

16、款 空运费扩展：兹双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加的保险费，本保空运费扩展：兹双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加的保险费，本保 险扩展承保空运费。但该空运费须与本保险单项下予以赔偿的保险财险扩展承保空运费。但该空运费须与本保险单项下予以赔偿的保险财 产的损失有关。且本条款项下的空运贤的最高赔偿金额在保险期限内产的损失有关。且本条款项下的空运贤的最高赔偿金额在保险期限内 不得超过以下列明限额。不得超过以下列明限额。 7.保险金额的恢复保险金额的恢复 保险公司赔偿损失后保险公司赔偿损失后,由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起 相应减少相应减少,

17、并且不退还保险金额减少部分的保险费并且不退还保险金额减少部分的保险费.如被保险人要恢复如被保险人要恢复 至原保险金额至原保险金额,应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起 至保险期限终止之日止按比例计算的保险费至保险期限终止之日止按比例计算的保险费. 3.8免赔额的设定免赔额的设定 1.免赔额的定义免赔额的定义 是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。其是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。其 设定主要是针对一些保险金额巨大、责任范围广、损失几率高的保设定主要是针对一些保险金额巨大、责任范围广、损失几

18、率高的保 险种类险种类,例如工程一切险等例如工程一切险等. 2.免赔额的意义免赔额的意义 （1）可以增强被保险人的安全生产责任心）可以增强被保险人的安全生产责任心 （2）可以减少小额案件的处理）可以减少小额案件的处理 （3）可以降低被保险人的保险费支出）可以降低被保险人的保险费支出 3、免赔额的类型、免赔额的类型 相对免赔额相对免赔额 绝对免赔额绝对免赔额(广泛使用广泛使用) 总计的免赔额总计的免赔额 4.免赔额表现的形式免赔额表现的形式 (1)定额型：即是指免赔额确定为一固定的货币金额。是对被保险人相对定额型：即是指免赔额确定为一固定的货币金额。是对被保险人相对 有利的形式有利的形式. (2

19、)比例型：是将免赔额确定为损失金额的一固定比例。是对被保险人相比例型：是将免赔额确定为损失金额的一固定比例。是对被保险人相 对不利的形式对不利的形式. (3)混合型：是将免赔额同时确定一定金额和一定比例，并适用两者中的混合型：是将免赔额同时确定一定金额和一定比例，并适用两者中的 高者。高者。 “XXXXX元或损失金额的元或损失金额的XX%,以高者为准以高者为准”.是一种对保险是一种对保险 人最为有利的免赔额形式人最为有利的免赔额形式. (4)累进型累进型 其是在混合型的基础上，将固定百分比修改为按出险次数变动自负额的其是在混合型的基础上，将固定百分比修改为按出险次数变动自负额的 百分比。百分比

20、。 5.每次事故每次事故:通常在通常在”赔偿限额赔偿限额”和和”免赔额免赔额”中涉及这个概念中涉及这个概念.赔偿限额赔偿限额 通常是指保险人针对一次保险事故承担赔偿责任的最高限额通常是指保险人针对一次保险事故承担赔偿责任的最高限额.免赔额免赔额 通常是被保险人针对每次保险事故需要自己承担的部分损失通常是被保险人针对每次保险事故需要自己承担的部分损失.”时间调时间调 整特别条款整特别条款” 规定性特别条款规定性特别条款 时间调整特别条款：兹经双方同意，本保险单项下保险财产因在连续时间调整特别条款：兹经双方同意，本保险单项下保险财产因在连续72 小时内受暴风雨、台风、洪水或地震所致损扔应视为一单独

21、事件，并小时内受暴风雨、台风、洪水或地震所致损扔应视为一单独事件，并 因此构成一次意外事故而扣除规定的免赔额。被保险人可自行决定因此构成一次意外事故而扣除规定的免赔额。被保险人可自行决定72 小时期限的起始时间，但若在连续数个小时期限的起始时间，但若在连续数个72小期限时间内发生损失，任小期限时间内发生损失，任 何两个或两个以上何两个或两个以上72小期限不得重叠。小期限不得重叠。 6.免赔额的适用免赔额的适用:是针对每次事故的损失金额的是针对每次事故的损失金额的 . 7.物质损失保额项下免赔额物质损失保额项下免赔额:采用期间和风险两中划分方式采用期间和风险两中划分方式.按期间分为建按期间分为建

22、 筑安装期和试车期筑安装期和试车期.按风险通常分为巨灾按风险通常分为巨灾(特殊特殊)风险风险(十万元级十万元级,甚至百甚至百 万元万元),火灾和爆炸风险火灾和爆炸风险(万元级万元级),其他类风险三类其他类风险三类. 8.第三者责任项下免赔额第三者责任项下免赔额:通常是针对第三者财产损失的通常是针对第三者财产损失的. 9.专项免赔额专项免赔额:是针对承保特殊风险而制定的免赔额是针对承保特殊风险而制定的免赔额,这种特殊性表现为风这种特殊性表现为风 险的特殊性和项目的特殊性险的特殊性和项目的特殊性. 3.9选择工程保单选择工程保单 1.工程保单的作用工程保单的作用 工程保险投保单工程保险投保单 其作

23、为风险调查其作为风险调查/问讯表出现问讯表出现. 其附件其附件:施工合同、可行性研究报告、工地地质报告、工程设计书、施工施工合同、可行性研究报告、工地地质报告、工程设计书、施工 进度计划等。进度计划等。 2.保单类类型保单类类型 *按投保范围划分按投保范围划分 保险责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人应承担赔偿责任的保险责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人应承担赔偿责任的 事故及其所造成的损失事故及其所造成的损失. 除外责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人不承担赔偿责任的除外责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人不承担赔偿责任的 事故及其所造成的损失事故及其所造成的损失.

24、 （1）列明除外型）列明除外型 列明除外型保险单，亦称为列明除外型保险单，亦称为“一切险一切险”保险单，是一种间接列示保险责保险单，是一种间接列示保险责 任的保险单。是指保险人承保除了列明的除外责任以外的一切风险造任的保险单。是指保险人承保除了列明的除外责任以外的一切风险造 成的损失。成的损失。 （2）列明风险型）列明风险型 列明风险型保险单，亦称为列明责任保险单。列明风险型保险单是指保列明风险型保险单，亦称为列明责任保险单。列明风险型保险单是指保 险人仅仅承保保险单中列明的风险造成的损失。险人仅仅承保保险单中列明的风险造成的损失。 *按保险标的划分按保险标的划分 (1)单一项目保险单单一项目

25、保险单 是指向某一工程项目、或者某一工程项目的一个部分提供风险保障的保是指向某一工程项目、或者某一工程项目的一个部分提供风险保障的保 险单。这是工程保险中最为常见的保险单类型。险单。这是工程保险中最为常见的保险单类型。 (2)开口保险单开口保险单 是指应投保人的特殊需要，保险人向其提供的一种统一条件的预约保险是指应投保人的特殊需要，保险人向其提供的一种统一条件的预约保险 单。主要针对一系列的开发项目单。主要针对一系列的开发项目. 3、按保险的保险期间划分、按保险的保险期间划分 （1）营造期保单）营造期保单 （2）年度保单）年度保单 是指向投保人在某一年度内施工活动所面临风险提供保险保障的保险单

26、。是指向投保人在某一年度内施工活动所面临风险提供保险保障的保险单。 新项目年度保险单新项目年度保险单:是指是指 保险人仅对被保险人在保险期限保险人仅对被保险人在保险期限(年度年度)内开工的内开工的 项目承担保险责任项目承担保险责任,对于保险期限开始之前已经开工的项目不承担保对于保险期限开始之前已经开工的项目不承担保 险责任险责任. 期间年度保险单是指保险人对被保险人在保险期限的所有项目承担保险期间年度保险单是指保险人对被保险人在保险期限的所有项目承担保险 责任，不论项目是否为保险期限以内开工。责任，不论项目是否为保险期限以内开工。 混合年度保险单为新项目年度保险单和期间保险单的混合。混合年度保

27、险单为新项目年度保险单和期间保险单的混合。 3.10确定使用条款确定使用条款 1.工程保险条款的类型工程保险条款的类型 (1)工程保险条款的类型按适用范围可以分为：建筑工程保险条款和安装工程保险条款的类型按适用范围可以分为：建筑工程保险条款和安装 工程保险条款。工程保险条款。 (2)按承保风险的范围分为：一切险条款按承保风险的范围分为：一切险条款(列明除外条款列明除外条款)和列明风险条款。和列明风险条款。 (3)工程保险条款还可以分为主条款工程保险条款还可以分为主条款(基本条款基本条款)和特别条款和特别条款(附加条款附加条款 )。 基本条款基本条款:是指按照工程的常规风险设计的条款是指按照工程

28、的常规风险设计的条款,主要解决风险分散共性主要解决风险分散共性 方面的需求方面的需求. 特别条款特别条款:是根据不同投保人的风险分散需求有针对性地设计的条款，解是根据不同投保人的风险分散需求有针对性地设计的条款，解 决风险分散个性方面的需求决风险分散个性方面的需求. 在我国颁布使用的特别条款归纳起来可以分为：扩展类、限制类、规定在我国颁布使用的特别条款归纳起来可以分为：扩展类、限制类、规定 类。类。 扩展性特别条款扩展性特别条款:是指对保险范围进行扩展的条款是指对保险范围进行扩展的条款,其中包括扩展保险责其中包括扩展保险责 任类任类.扩展保险标的类和扩展保险期限类扩展保险标的类和扩展保险期限类

29、. 限制性特别条款限制性特别条款:是指对保险范围进行限制的条款是指对保险范围进行限制的条款,包括限制保险责任类包括限制保险责任类 和限制保险标的类和限制保险标的类. 规定性特别条款规定性特别条款:是针对保险合同执行过程中的一些重要问题是针对保险合同执行过程中的一些重要问题,或需要明或需要明 确的问题进行明确的规定确的问题进行明确的规定,以免产生误解和争议以免产生误解和争议. 2.基本条款选择基本条款选择 一般的规定是：是一个以建筑工程为主的项目中，如果安装工程的占比一般的规定是：是一个以建筑工程为主的项目中，如果安装工程的占比 不超过不超过25%，则采用建筑工程一切险条款承保，如果安装工程占比

30、超，则采用建筑工程一切险条款承保，如果安装工程占比超 过过25%，则应采用建筑工程一切险条款和安装工程一切险分别承保。，则应采用建筑工程一切险条款和安装工程一切险分别承保。 在一个以安装工程为主的项目中也是按照一样的原则处理。在一个以安装工程为主的项目中也是按照一样的原则处理。 3.基本条款与特别条款的配合基本条款与特别条款的配合 3.11优化投保方式优化投保方式 1、业主安排工程总体保险计划的主要优点。、业主安排工程总体保险计划的主要优点。 2、业主安排工程总体保险计划的合同条件分析。、业主安排工程总体保险计划的合同条件分析。 3.12选择保险公司选择保险公司 大型工程项目投保时大型工程项目

31、投保时,可以采用招标的方式选择可以采用招标的方式选择. 小型或紧急性工程小型或紧急性工程,可以议价可以议价.邀请保险人直接协商办理邀请保险人直接协商办理. 3.13保险建议书保险建议书 1、保险建议书的含义、保险建议书的含义 是保险人应投保人的要求，在对项目进行了认真的考察、评估和研究的是保险人应投保人的要求，在对项目进行了认真的考察、评估和研究的 基础上提供给投保人的风险管理和保险方面的专业意见书。基础上提供给投保人的风险管理和保险方面的专业意见书。 2、保险建议书的内容、保险建议书的内容 （1）保险人简介：从可靠性和专业性来介绍保险人的赔偿能力和提供）保险人简介：从可靠性和专业性来介绍保险人的赔偿能力和提供 专业服务的能力。是投保人选择保险人的主要依据。专业服务的能力。是投保人选择保险人的主要依据。 （2）风险评估：是保险建议书的基础，包括对项目进行实地勘察和对）风险评估：是保险建议书的基础，包括对项目进行实地勘察和对 资料进行研究分析，其中资料分析是工作的重点。资料进行研究分析，其中资料分析是工作的重点。 主要内容通