银行系统论文：通过改革如何培育农村竞争性金融市场

1、银行系统论文：通过改革，如何培育农村竞争性金融市场当今农村金融市场的竞争，已进入一个综合文化竞争的时代，在硬件和产品趋于同化的条件下，同业竞争已不只是规模和效益的竞争，资产质量的竞争，而是战略思维、经营理念、管理文化等综合一体的核心竞争力的竞争。农村金融市场竞争力的培育，主要是农村金融核心竞争力的竞争。核心竞争力又称核心能力，是决定企业能否拥有独特而持久的竞争优势以使其长期生存发展下去的根本因素，它是蕴藏在企业所拥有的有形的物质资源和无形的规则资源背后的一种能力，而这种能力一般体现为独特的“价值优越性（能为客户创造更高的价值）、不完全可模仿性、不完全可替代性和不完全可贸易性”。金融银行业是经营

2、货币资金的特殊企业，由银行资金经营和服务产品有机组合而形成的核心竞争力却无法依靠受知识产权保护的核心技术来支持，也无法依靠对市场的政策性分割而建立起来。在充分竞争的市场上，金融服务产品的竞争更多地体现在为特定客户创造“品牌”服务中，这正是银行获得核心竞争力而对手所难以模仿和具备的素质，如独特的积累优势、发展战略、服务产品的品质、强有力的顾客忠诚等。农村信用社是为“三农”服务的地域性合作金融组织，更准确的应是“农民的银行”，其资金经营和服务产品的有机组合与创新必须且只能以满足其核心客户农民的需求为中心。目前，农村信用的总体水平还处在比较地的水平上，与国有商业银行河股份制银行相比较，无论是在商誉还

3、是在经营管理上都存在再者较大的差距，在服务功能和服务产品上仍需要不断的完善和提高，从现实状况来看，农村信用社的经营现状主要有下几方面特点：（一）管理体制尚未完全理顺，社会信誉偏低。农信社自成立以来便根植农村，带有浓厚的“乡土”文化气息，自身实力薄弱，历史积累差，电子化水平低，业务品种少，在银行同业比较中处于劣势。机制多年来特殊的管理体制和模式，在社会和公众心中尚未形成像国有商业银行那样的特有的经营战略和企业文化，人员素质偏低，服务手段滞后。 （二）不良资产沉淀，历史包袱沉重。在农村信用社的不良贷款中，有很多沉淀多年难以收回，形成的原因很多，综合起来有以下几方面：一是管理体制多变，形成历年村组集

4、体债务难以落实，以及行社脱钩划转的部分不良贷款包袱。二是行政干预放款形成损失。主要表现为各地政府及职能部门为谋政绩，利用职权干预放贷形成的包袱。三是因国家产业调整和市场经济政策影响，致使以前相当部分贷款企业和个人不能适应市场需求，经营亏损，形成历史沉淀。四是信用社自身经营管理不善、决策失误、制度执行不严等形成资金沉淀。（三）资本积累少，抗风险能力较弱。农信社建社以来，主要依靠辖内社员入股扩充资本金，资本增幅小，且信用社历史公共积累少，加之以前年度国家开展保值储蓄贴补亏损挂帐，故而资本充足率普遍较低；另外，信用社资产结构单一，市场定位不准，增盈创利渠道狭窄，均导致信用社抵御风险和同业竞争能力明显

5、偏弱。 （四）风险防范和预警机制亟待完善，存在潜在经营风险。目前信用社风险防范预警机制还不健全，对国家金融、经济政策的贯彻执行还有差距，内部决策机制相对滞后，应对市场变化能力不足，所以会不可避免地出现一些信用风险、操作风险、市场风险和道德风险等。这些情况一旦仿生，将会给信用社带来突发性的风险，甚至是致命的打击。 通过实改革，信用社的管理体制基本得到了理顺，县级联社统一法人结构即将开始，通过规范股权设置，完善法人治理，转换经营机制，强化内部管理，为增强抵御风险能力、御除历史包袱提供了可靠的保证。农村信用社要想求得长远、稳健发展，必须清楚认识目前形势，针对自身薄弱环节，实施多方位战略，彻底解决经营

6、中的问题和困难，全面提升综合竞争力。 （一）实施品牌战略，提升形象竞争力。形象是信合企业的重要生命力。一是在明确定位服务“三农”的基础上，将提供金融服务与“三农”经济发展结合起来，充分利用点多面广，贴近群众的优势，树立服务形象；二是积极扩大宣传，构建优秀的信合企业文化，提高声誉；三是改善现有的办公设施和条件，为客户创造良好的办公环境，提供便捷的金融服务，满足社会的不同金融需求，培养和巩固信用社的客户群体；四是建立信合网站，通过现代信息技术，实现网络宣传，全方位打造信合品牌。 （二）实施人才战略，提升潜在竞争力。建立一支高素质、科技型、知识型人才队伍，培养一批具有敏锐分析能力和超前经营意识的管理

7、者是提升信用社竞争力的基础。一是制定人才长期战略，积极推进人才资源开发，要有目的、有计划引进计算机、法律、市场营销等专业型人才，为信用社发展提供人才支持；二是加强员工教育培训力度，不断提高员工业务素质；三是建立公开、公平、公正的择优用人机制，不拘一格选用人才，推行干部聘任制和全员劳动合同制，使“干部能上能下、员工能进能出”；四是建立岗位目标责任分配激励机制，使员工的收入与信用社经营成果相挂钩，或实行岗位目标年薪制，激发员工活力。 （三）实施创新战略，提升市场竞争力。一是经营管理创新。信用社竞争力低下，其经营管理方略不能适应时代要求是关键因素。农村信用社要从实际出发，切中经营管理中的弱点，更新观

8、念，调整思路，提高决策水平和判断能力，加快资产结构调整，以求业务发展结构平衡、速度效益统一、经营管理均衡；二是业务创新。主要是加快业务品种的开发。业务的多元化是化解经营风险、拓展收入渠道、扩大市场份额的有效途径。存款方面，如开办大额可转让存单、专项基金存款，还可发展网上银行、电话银行等。贷款方面，如发放住房按揭贷款、公职人员工资抵押贷款、农业特色项目贷款、个人消费贷款等，同时还可购买债券等；中间业务方面，要大力开办票据业务、代理收付、代为理财、代理保险等业务，努力拓展效益增长渠道，逐步实现资产多元化、经营多样化。三是技术创新。加快电子化建设步伐，健全结算网络，借助其他商业银行的汇兑网络来实现农村信用社之间、农村信用社和商业银行之间的资金结算往来。在条件成熟的情况下，开办信用卡业务，提高同业市场金融产品和服务的竞争能力。 （四）实施可持续发展战略，提升长期竞争力。一是正确处理信用社合“三农”的关系。农村信用社同农民和农村是鱼水关系，相辅相成，不可分割，农村信用社是农村经济发展的强大支撑力，农村经济的发展是农村信用社持续发展的基础。因此信用社要在扶持农户种养业支农模式同时，要兼顾扶持优势、特色、主导产业的发展，达到社农互助，优势互补。二是实现有限资源整合配置。合理设置网点布局，着力打造品牌网点，扩大服务网络，增强服务功能，提高同业