住房装修保证贷款实施细则

1、xx银行家居装修贷款业务操作暂行办法第一章 总则第一条 为加强家居装修贷款管理，规范业务操作，维护借贷双方的合法权益，根据中华人民共和国担保法、贷款通则xx银行信贷管理暂行办法和等法律法规和制度，以及xx银行个人消费贷款管理暂行办法，特制定本办法。第二条 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。家居装修贷款实行“部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签定借款合同。第三条 本办法所称贷款人指xx银行及其分支机构；借款人指在中国境内具有完全民事行为能力、有固定住所的自然人。第四条 家居装修贷款不得异地发放。第二章 贷款对象、用途

2、和条件第五条 贷款对象：凡年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，均可向xx银行申请办理家居装修贷款。第六条 借款用途：借款人只能将本贷款用于家庭居室装修的正常消费需求。第七条 申请个人家居装修贷款的个人必须符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力的人；（二）有当地常住户口和有效居留身份，有固定和详细的住址；（三）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）原则上须持有装修企业或个体装修承包人签订的家居装修协议或合同；（五）提供贷款人认可的财产抵、质押或第三方保证，保证人为贷款人认可的具有代偿能力的、具有合法资格的专业担保单位，承担连带责任；（六）落实贷款

3、人规定的其他贷款条件。第三章 贷款期限、利率和限额第八条 贷款期限：家居装修贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年），具体期限根据借款人性质分别确定。第九条 贷款利率：家居装修贷款利率按贷款当时中国人民银行规定的同档次基准利率上浮70%执行。贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，则按中国人民银行关于利率调整的规定进行利率调整。第十条 贷款限额：家居装修贷款的最高金额不利于超过家居装修工程总额的70%。且不超过购房首付款的70%。第四章 贷款申请与审批第十一条 申请家居装修贷款的借款人应向贷款人提交书面借款申请

4、，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：（一）个人及配偶的身份证、户口簿及其他有效居留证件原件；（二）贷款人认可的具有固定职业和稳定经济收入的证明；（三）20万元（含）以上大额高档装修原则上需提供与具有合法资质的装修企业签订的装修协议或合同，以及装修工程预算表；（四）以资产作抵押或质押的，应提供抵押物、质物清单和有处分权人（包括财产共有人）签署的同意抵押、质押的承诺或声明。对质押物须提供所有权证明文件。以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料；（五）不低于装修工程总额30%的xx银行存款凭证或已自筹资金支付工程总额30%以上的付款证明；（六）大额高档装修原则上需

5、提供装修企业的营业执照（复印件）、资质证书（复印件）；（七）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。第十二条 信贷部门对借款人提供的资料进行调查核实，评价借款人的还款能力和所提供担保的担保能力，作出初步评选和审查后，按照审批程序、审批权限审核后报有权批准人审批。第十三条 信贷部门根据借款人的还款能力、提供担保的具体情况资料进行审查。信贷经营部门最迟在受理贷款申请之日起3个工作日内对借款人给予能否贷款的答复。第十四条 贷款经审批同意后，信贷部门即通知借款人与担保人签署借款合同与抵/质押合同或保证合同，填写借款借据、抵押登记（或备案）或出质登记申请表，一次性缴付抵押登记、评估、保险、公证等有关费用。第

6、五章 贷款担保与保险第十五条 借款人应在签订借款合同之前提供贷款人认可的资产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证。第十六条 以抵押方式申请家居装修贷款的，借贷双方必须签订书面抵押合同。借款人提供的抵押物，应当符合中华人民共和国担保法的规定，以房产进行抵押的，借款人必须按照中华人民共和国担保法的规定办理抵押物登记（或备案）。第十七条 以质押方式申请家居装修贷款的，借款人提供的质押物必须符合中华人民共和国担保法的规定。同时，出质人和质权人必须签订书面质押合同。按中华人民共和国担保法规定要办理登记的，应办理登记手续，贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证。第十八条 用于抵（质）押的

7、资产，需要估价的，可以由贷款人进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价，抵押贷款金额不得超过抵（质）押物品价值的70%；以相同期限的银行存单和凭证式国债作为质押的，质押率为90%。第十九条 抵（质）押期间，借款人未经贷款人同意，不得转移、变卖或再次抵（质）押已被抵（质）押的财产。对质押的有价证券，未经质押人同意，不得以任何理由挂失。质押的有价证券如发生遗失，贷款人应及时通知借款人，经双方协商一致，质押人可办理挂失手续。第二十条 以第三方保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。保证人和贷款人之间应签订保证合同。第二十一条 保证人失去保证能力、保证人破产或保证人

8、分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和重新签订保证合同。否则，贷款人有权提前收回贷款。第二十二条 借款人和保证人发生法律关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款人，并与贷款人签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。第六章 贷款的发放、使用与偿还第二十三条 家居装修贷款经审查批准后，由信贷部门通知借款人在指定的时间内到银行开立帐户，办理有关用款事宜。第二十四条 贷款发放。在抵/质押合同或保证合同生效之日起5个工作日内，贷款人应把借款合同所签订的贷款金额按合同条款规定按用款计划将贷款划至借款人在贷款银行开立的帐户或借款人委托贷款人将贷款一次或分次划至借款人指定的装修企业帐

9、户或装修材料销售部的帐户上，由贷款人监督使用。第二十五条 借款人必须按合同规定使用贷款。违反借款合同规定使用贷款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。第二十六条 借贷双方对还款方式和还本付息计划在借款合同中明确确定。贷款期限在一年以内（含一年）的，贷款本息在贷款到期时一次性清偿；贷款期限在一年以上（不含一年）的，贷款本息实行月均还款法。第二十七条 借款人应出具授权书，授权贷款人可于约定的还款日从借款人在本单位开立的存款帐户中扣收。第二十八条 借款人在抵（质）押贷款合同生效一年后，若有足够的资金来源，提交提前还款申请后，

10、可以提前部分或全部还款。第二十九条 实行一次性归还贷款本金的贷款，贷款到期后，借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本金，应提前30个工作日向贷款人申请展期（延长贷款期限）。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记手续。对分期归还贷款本金的贷款，不能办理展期。第三十条 贷款逾期的，贷款人应按照中国人民银行的逾期贷款利率收取利息。第七章 合同变更和终止第三十一条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。第三十二

11、条 借款人在还款期间内经有权部门宣告死亡或失踪，借款人财产的合法继承人或受遗赠人应继续履行借款人签订的借款合同。如借款人丧失民事行为能力或无继承人和受遗赠人拒绝履行借款合同，贷款人有权依据低（质）押合同的规定处理抵押物或质物。第三十三条 保证人失去担保资格和能力或发生合并、分立或破产时，借款人应提前3天通知贷款人并变更保证人和重新办理担保手续。第三十四条 借款人在清偿全部贷款本息后，借款合同自行终止。在合同终止30日内，贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理抵押登记（或备案）或出质登记的注销手续，返还权利凭证，通知保证人，借贷关系、抵押/质押担保或连带责任保证关系即告终止。第八章 债权保护第三

12、十五条 在签定借款合同、抵/质押合同和保证合同时，应对借款人、担保人的违约行为作出规定。借款人、担保人必须严格履行借款合同、抵/质押合同和保证合同的条款，如发生如下情况之一者均构成或视同违约行为：（一）借款人未能或拒绝按借款合同的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；（二）借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按借款合同规定的用途使用贷款；（三）借款人和担保人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；（四）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以至全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款人权利的，而借款人未按

13、贷款人要求重新落实抵押、质押或保证的；（五）抵押人、出质人未经我社书面同意擅自变卖、赠予、出租、折迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质物的；（六）出质人转让抵（质）押物执管收据及无正当理由而挂失所质押的权利凭证；（七）继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；（八）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；（九）借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为。第三十六条 借款人、担保人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：（一）要求限期纠正违约行为；（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换保证人；（三）停止发放尚未使用的贷款；（四）在原贷款

14、利率基础上加收利息；（五）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人帐户中扣收）；（六）向保证人追偿；（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。第三十七条 借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。（一）借款人、担保人（自然人）死亡或宣告失踪而无继承人或受遗赠人；（二）借款人、担保人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以至影响债务清偿的；（三）担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序被宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；（四）借款人、保证人对其他债务有违约行为、或因其他债务的履行，影响贷款人权利实现的。第九章 贷款管理与考核第三十八条 贷款人要加强对房屋装修贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款回收。第三十九条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款是否按合同规定用途使用，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人和第三方保证人的偿债能力。第四十条 在借款合同有效期内