浅谈保险近因原则

1、浅谈保险近因原则13财务会计教育1班2013244144梁摘要：在保险实务中，近因原则运用得相当广泛，其目的是为了明确承保风险与 损失之间的因果关系，确定保险责任。但是，关于近因的理解和界定，在实务中 屡屡有争议发生。关键字：保险、近因原则、争议一、近因原则的含义近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔 偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔偿案所必须遵循的重要原则 之一。近因是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生最有效的或者是起决定作用的原 因。如果是最初事件导致了第二事件， 第二事件又导致第

2、三事件,如此推理，导 致最终事件。那么最初事件就是最后事件的近因。近因原则的含义是：若引起保险事故的发生，造成保险标的损失的近因属于 保险责任，则保险人承担赔偿损失；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责 任。二、近因原则的应用近因原则看似简单，但在实践中运用却不容易，要从几个原因中找出近因则 有相当难度，思维方式相异则会做出不同的判断，其难度在于对近因原则的分析 和判断。因此需要对大量的判例、案例进行分析、研究，从而正确认定近因并运 用近因原则。近因原则在保险中的应用，首先要判断近因，应先确定损失的因 果关系，然后对近因进行认定和确定保险责。案情：某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。

3、 2002年8月6日 早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。 8月7日晚途 经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧 葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法院。处理：法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施， 导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判定供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等 费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认 为，发生此次事故的原因是暴风雨，而根据供电责任保险条款，暴雨等自然灾害属于责任免除的

4、内容，保险公司不应当承担保险责任。供电局坚持法院判决 的认定，认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了徐某的死亡，并且依法承担了民事赔偿责任，保险公司应当承担保险责任。 后双方协商达成一致，保险 公司承担了赔偿责任。三、结合本案分析本案是关于近因原则的典型案例。在保险法上，近因是指直接促成结果发生、 效果上有支配力或有效的原因。从案件事实看，徐某死亡的原因有两个，第一， 暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电；第二，供电局没有及 时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。在这两个原因中，暴雨、暴风等自然灾害造成电线杆倾倒、 漏电只是损害后 果发生的一个间接原因，该原因并不必然导致徐

5、某死亡的后果。 然而，由于供电 局的管理措施不完善，没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电的严 重后果。因此在电线杆被暴风雨刮倒时， 未及时履行其职责，派人检修或采取其 他修复措施，这是徐某死亡的直接原因。根据本案情况，保险公司给予赔付，符 合保险合同的约定。保险人在分析引起损失的原因时应以最先发生的原因为近因，从应用近因原则来进行近因认定和保险责任认定来看，可能会有以下几种情况。（1）损失由单一原因所致。若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因 就是近因。（2）损失由同时发生的多种原因所致。多种原因同时导致损失，即各原因 的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，

6、 那么原则 上它们都是损失的近因。至于是否承担保险责任，可分为两种情况：1）多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。例如，暴雨和洪水均属 保险责任，暴雨和洪水同时造成家庭财产损失，保险人负责赔偿全部损失。2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性 如何而定。如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔 偿。如果损害难以划分，则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。（3）损失由连续发生的多种原因所致。 多种原因连续发生，即各原因依次发生， 持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成的， 且各 原因之间的因果关系并未中断，那么最

7、先发生并造成一连串事故的原因为近因。 如果该近因属于保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之，不承担赔偿责任。具 体分析如下。1）连续发生的原因都是被保风险，保险人承担赔偿责任。例如，财产险中， 火灾、爆炸都属于保险责任，如爆炸引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果 关系过程，保险人应赔偿损失。2）连续发生的原因中，既有被保风险，又有未保风险或除外风险，这又分 为两种情况：若前因是被保风险，后因是未保风险或除外风险，且后因是前因 的必然结果，保险人赔偿全部损失。（4）损失由间断发生的多项原因所致。致损原因有多个，他们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，使原有的因果关 系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因就是近因。对于近因原则分析，是一个在理论上和实践中存在诸多争议的问题， 有必要对其 进行更加深入细致的讨