理财规划师资料

1、第一章现金规划现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划应遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的(现金)来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者(短期投、融资工具)来满足。第一节分析客户现金需求一、现金规划需要考虑的因素(一)对金融资产流动性的要求1、交易动机家庭由于收入与支出在时间上的不同步性而必须持有一部分现金及现金等价物的动机属于交易动机。2、谨慎动机或预防动机谨慎动机或预防动机是为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。如个人为应对可能发生的失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及等价物。如果

2、说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出间(缺乏同步性)，那么现金及现金等价物的预防动机则归因于未来收入和支出的(不确定性)。(二)持有现金及现金等价物的机会成本通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性意味着收益率较低。由于(机会成本)的存在，持有收益率(较低)的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会。二、流动性比率现金与现金等价物是流动性最强的资产。流动性比率=流动性资产/每月支出资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而收益性较强的资产其流动性往往欠佳。对于那些工作缺乏稳定、收入无保障的客户来说，资产的(流动性)显然重要

3、得多，因此助理理财规划师应建议其流动性比率保持较高的流动性比率。通常情况下，流动性比率应保持在3左右。编制家庭收入支出表需要遵循的原则是真实可靠原则、充分反应原则、明晰性原则。理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的(3-6倍)左右。第二节 制定现金规划方案一、现金规划的一般工具(一)现金(二)相关储蓄品种1、一般储蓄业务(1)活期储蓄人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。(2)定活两便储蓄人民币50元起存。存期3个月，活期计息;3个月半年，3月期整存整取打六折;半年1年，半年整存整取打六折，存期超1年(含)，1年期整

4、存整取打六折。(3)整存整取人民币50元起存，港币50元，日元1000元，其他币种为原币种10元起存。人民币存期：3个月、6个月、1年、2年、3年和5年;外币存期1个月、3个月、6个月、1年、2年。(4)零存整取人民币5元起存。存期1年、3年、5年。(5)整存零取人民币1000元起存。存期1年、3年、5年。取款间隔1个月、3个月、半年。(6)存本取息人民币5000元起存。存期1年、3年、5年。取息间隔每月、每季或每半年。(7)个人通知存款起存金额5万，最低支取金额5万。外币起存金额约为等值人民币5万元(含)。(8)个人支票储蓄存款2、特色储蓄业务(1)定额定期双定存单定额定期储蓄是存款金额固定

5、、存期固定的一种定期储蓄业务;定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取;不能办理办理部分提前支取;存单上不记名、不预留印鉴、也不受理挂失，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄机构通存通取。(2)定活通。既有定期存款的收益水平，又有活期的方便存取。(3)定期存款可自动转存(4)绿色存款(5)礼仪存单(6)喜庆存单(7)金条、基金当利息(8)旅行储蓄(9)四方钱(三)货币市场基金货币市场基金应当投资于以下金融工具：(1)现金;(2)1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单;(3)剩余期限在397天以内(含397天)的债券;(4)期限在1年以内(含1年)的债券回购;(5)

6、期限在1年以内(含1年)的中央银行票据;(6)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。货币市场基金不得投资于以下金融工具：(1)股票;(2)可转换债券;(3)剩余期限超过397天的债券;(4)信用等级在AAA级以下的企业债券;(5)中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。1、货币市场基金的特点(1)本金安全(2)资金流动性强(3)收益率相对活期储蓄较高(4)投资成本低。买卖货币市场基金一般免受手续费，认购费、申购费、赎回费都为0。(5)分红免税。基金面值永远保持1元。投资收益按天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是(复利);同时，银行定期存款享受的是(单利)。

7、每月分红结转为(基金份额)，分红免收所得税率。2、货币市场基金的申购申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为(1000)元，货币市场基金与其他开放式基金最主要的不同点在于其(单位资产净值)是固定不交的。3、货币市场基金的收益指标。一是七日年化收益率;二是每万份基金单位收益。4、影响货币市场基金收益率的主要因素(1)利率因素(2)规模因素。并非规模越大，收益越高。存在一个最优规模。(3)收益率趋同趋势5、如何选择货币市场基金(1)认购还是申购(2)什么时间购买(3)选择哪一只货币市场基金二、现金规划的融资工具(一)信用卡融资1、信用卡简介信用卡有广义信用卡和狭义信用卡之分;广义上的信用卡包括贷记

8、卡、准贷记卡、借记卡;从狭义上说，信用卡主要是指金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡。2、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较信用卡、准贷记卡、借记卡的一个共同特点是，持卡人刷卡消费(不必支付手续费)。信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要支付利息，借记卡不能透支。3、信用卡的功能(1)符合条件的免息透支有些银行会在信用卡核准的信用额度外给予客户一定比例的上浮信用额度，但对于超出信用额度的消费金额，银行一般会收取超额部分的(5%)作为超限费用。(2)免息分期付款(3)高透支额度调高临时额度信用卡可以临时调高信用额度，但一般在(30)天内有效。(4)预借现金通过

9、信用卡取现，每卡每日取现金额累计不超过人民币(2000元)。信用卡预借现金不仅没有免息期，还要承担每笔预借现金金额的(3%)计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元。(5)循环信用(6)支出记录与分析(7)支出管理(8)建立信用4、信用卡的还款方式5、操作提示(1)免息还款期的计算问题(2)超额透支不能享受免息还款待遇(3)当心部分偿还不能享受免息待遇(4)信用卡提现并不享受免息期待遇(5)信用卡存钱无利息(6)免年费，并非年年免6、减轻信用卡债务的方式(二)其他银行融资方式1、贷款方式2、优缺点3、操作提示(三)保单质押融资1、保单质押对于符合质押条件的保单，投保人既可以向银行也可

10、以向保险公司进行保单质押。(养老保险、年金保险等具有储蓄功能的保险)的保单可以用来质押取得贷款，获取短期资金。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各保险公司对这个比例有不同规定，一般在70%左右;银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。2、优缺点3、操作提示(四)典当融资1、典当典当期限由双方约定，最长不得超过(6个月)。典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次期限

11、最长为6个月。逾期不赎当也不续当的，视为绝当。典当行应按照下列规定处理绝当物品：(1)当物估价金额在3万元以上的，可以按照中华人民共和国担保法的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。(2)绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。(3)对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规，报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。(4)典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督检查。(5)典当行处分绝当物品中的上市

12、公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。可以进行典当的动产、不动产通常包括以下几种：(1)汽车典当。汽车送去典当时要“四证齐全”，行车证、完税证、机动车登记证、已交养路费凭证。(2)房产典当。一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下。(3)股票典当。资金两个工作日以内到账。期限1-6个月。未流通股不典当，有的公司要求ST股不能典当。2、优缺点与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求(几乎为零)，而且典当行的抵押物要求是(动产或不动产)。3、操作提示三、客户收入支出管理工作要求工作程序1、资产负债表2

13、、家庭收入支出表第二章消费支出规划一、金融市场与消费支出二、收入、支出与财务安全和财务自由(一)收大于支的消费模式家庭消费收大于支模式的图形表现为(投资曲线上升，收入曲线在消费曲线上方)。(二)收支相抵的消费模式家庭消费收支相抵的模式的图形表现为(投资曲线上升，消费曲线围绕工薪收入曲线波动)。(三)支大于收的消费模式。 “月光族”属于这种消费模式。第一节债务消减计划一、减债计划二、债务危机的防范三、债务危机的处理第二节 制定住房消费方案一、为什么进行住房消费规划二、住房支出的分类住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式是(买房或租房)。按

14、照国际惯例，住房消费价格常常是用(租金)价格来衡量的，而对于自有住房的价格则用(隐含租金)来衡量。住房投资是指将住房看成投资工具，通过(住房价格)上升来应对通货膨胀，获得投资收益以期望资产保值或增值，在国外住房投资有时还被用来避税，在我国住房投资避税(作用不大)。三、购房的目标理财规划师在了解客户的购房需求后，应帮助其确定购房目标，购房的目标包括计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价。(一)购房面积需求：1、不必盲目求大2、无需一次到位3、量力而行(二)购房环境需求。房价取决于两个因素：区位与面积。(三)购房规划的流程图购房或租房决策的影响因素有：房租上涨率、房价上涨率、居住年数、利率水平、

15、负担能力。人们的居住需求由空间需求和环境需求等因素所决定。其中，空间需求的决定因素主要是(家庭人口)。环境需求的决定因素主要是(生活品质)。四、购房的财务决策(一)购房财务规划的基本方法1、以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价(1)可负担首付款(2)可负担房贷(3)可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷(4)可负担房屋单价2、按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用经验数据显示，贷款购房房价最好控制在年收入的(6倍以下)，贷款期限在(815)年之间。因为在这个范围内，每月还款压力较小，而且承担的压力也比较合理。(二)其他需要考虑的因素购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖

16、手续费、公证费、律师费等种费用，按揭购房还需要承担按揭保险费等等。1、契税：普通住宅成交价1.5%，非普通住宅3%。普通住宅：容积率1.0(含)以上;单套建筑面积140(含)平米以下;成交价低于同级别普通住房平均交易价格1.2倍以下。其他为非普通住宅。2、评估费3、律师费：办理公积金贷款时不需要支付律师费。组合贷款，公积金部分不收，商业贷款部分收。二手房贷公证每件200左右。4、保险费：保险费是贷款费用中额度最大的一笔费用。公积金贷款不买。商贷中财产抵押担保须购买，称为“财产抵押担保加购房综合险”;财产抵押并加连带责任保证，须购买;财产质押担保或连带责任担保，可不购买。组合贷款保费计算中房屋险

17、按商贷，人身险按公积金贷款方式缴纳保费。5、抵押登记费：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取每平米0.3元(建筑面积)计算的登记费。6、印花税：商品房买卖，0.5(万分之五);贷款0.05(万分之0.5);房产证，每件5元;房租1，不足1元按1元;出售住房的产权转让书据，按0.5(万分之五)。(0611+-82、0611+-83)(三)购房财务规划的主要指标理财规划师用以估算最佳的住房贷款额度的最重要支付比率指标：1、房屋月供款与税后月总收入的比率(注：三版是占“税前”)：一般不应超过25%-30%2、所有贷款月供款与税后月总收入的比率：33%-38%五、住房消费信贷(一)住房消费信贷的种

18、类目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要包括个人住房公积金贷款、个人住房商业贷款、个人住房组合贷款等。1、个人住房公积金贷款(1)住房公积金贷款的定义与特点定义：个人住房公积金贷款是指银行根据公积金管理部门的委托，以(公积金存款)为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。特点：贷款期限。一般来说，最长不得超过(30年)。贷款利率。比商业银行住房贷款利率低。个人住房公积金贷款的借款人需提供一种担保方式作为贷款的担保。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。住房抵押贷款是指贷款银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息。作

19、为个人住房贷款的抵押物首先是(抵押人所拥有的房屋或者预购房屋)，其次可以用(抵押人依法取得的国有土地使用权)及贷款银行认可的其他符合法律规定的财产。连带责任保证贷款方式对保证人要求比一般保证人严格，且仅限于(5)年期以下贷款。贷款对象。对贷款人的年龄限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。贷款额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同而有差异，因此与商业银行个人住房贷款额度没法比较高低。还款灵活度高办理公积金贷款的申请人需提供的资料。P46合法的身份证件、住房公积金储蓄卡及借款人名章、购买住房首期付款证明、借款人夫妻双方稳定的收入证明等。2、个人住房商业性贷款(1)个

20、人住房按揭贷款。贷款期限不得超过(30年)。个人住房按揭贷款，贷款额不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。(2)个人二手房贷款(3)个人商用房贷P48个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产评估机构评估的所购商业用房、办公用房全部价款(二者以低者为准)的60% 。贷款期限原则上最长不得超过10年。申请条件：申请人须有城镇常住户口或有效居留证件信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力有银行认可的资产作为抵押或质押自筹资金不低于总房款的40%(4)个

21、人住房转按揭贷款(个人住房转按揭贷款)是指已在银行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于房屋出售等原因，房屋产权和按揭贷款需同时转让给他人，并由银行为其最贷款转移手续的业务。(5)向集资建房和个人自建住房等发放个人住房贷款(6)个人住房商业性贷款的贷款方式：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押(质押)加保证贷款。3、个人住房组合贷款贷款期限必须一致。工行还规定，组合贷款的住房商业性贷款部分最低按央行相应档次基准利率0.85倍下浮利率执行;公积金部分按公积金贷款利率执行。4、经济适用房(二)还款方式和还款金额(P51)1、首付款。一般情况下，银行会要求借款人首先自行支付房屋总价款的(20%-30

22、%)。2、期款(1)等额本息还款法。在贷款期内每月以相等的还款额足额偿还贷款的本金和利息。每月所还款款项中，利息是逐步减少的。适合人群：收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等。(2)等额本金还款法。采用等额本金法进行还款，每月所还本金相等。适合人群：目前收入较高但预计将来收入会逐步减少的人群，如面临退休的人，或初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较多款项来减少利息支出的人。(3)等额递增还款法适合人群：目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的年轻人。(4)等额递减还款法适合人群：目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚白领人

23、士。(5)等比递增还款法适合人群：前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。(6)等比递减还款法适合人群：收入较高，还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。3、提前还贷的选择权(1)提前还贷发生的三种情况(2)提前还贷的方法全部提前还款部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(节省利息最少)部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(3)如何还贷更经济(4)提前还贷需注意的问题提前偿还部分贷款，应当在按月正常偿还贷款本息1年后提出。提前还款的前提是借款人以前贷

24、款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已经还清。借款人一般须提前15天向贷款机构提出书面申请还贷。贷款期限在一年以内，实行到期本息一次性清偿的还款方法，不得提前偿还部分本金。组合贷款中不必先还公积金贷款。4、延长贷款延长贷款必须在原贷款没有到期时进行申请，延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。(三)利率调整对还款总额的影响P571、贷款期限在1年以内(含1年)的，遇法定利率调整，不调整，继续按合同利率。期限在1年以上的，于次年1月1日开始执行新利率。2、当中国人民银行调整金融机构贷款利率后，金融机构将按照新的贷款利率发放贷款。借款合

25、同约定，签订合同后与发放贷款期间，如遇利率调整，贷款账户开立时执行最新利率。六、租房的选择(一)适宜租房的人群(二)租房与购房的比较分析1、年成本法2、净现值法3、房屋生涯规划工作要求工作程序(1)计算没有提前还贷时支付利息总额(2)计算提前还贷时已支付利息，未还本金(3)分别计算不同提前还贷方式下节省的利息额月供不变，还款期缩短减少月供，还款期不变月供减少，还款期缩短注意事项1、项目手续法律风险(1)表现(2)防范：在建工程抵押贷款应提醒客户要求开发商出示“五证”的原件，这样既可以了解项目手续是否完备，又可以了解项目当时的法律状态。2、房屋位置约定不清的漏洞(1)表现(2)防范3、面积约定方

26、面的漏洞和风险(1)表现(2)防范：签订合同时与开发商分别约定套内建筑面积的误差和公摊面积误差具体处理原则。4、关于房屋交接约定的问题(1)表现(2)防范：要求卖人严格按照书面通知方式将所需通知的内容送达买受人。5、关于基础设施、公共配套建筑运行约定的问题(1)表现(2)防范：对于涉及的所有设施、配套设备等的开通、正常使用的期限做明确规定。6、关于产权证书办理的约定问题(1)表现(2)防范：与出卖人明确预定由出卖人代买受人办妥产权证。7、关于合同所附房屋平面图的问题(1)表现(2)防范8、关于装饰、设备标准约定的问题(1)表现(2)防范9、关于合同文本备案的问题(1)表现(2)防范：合同签定好

27、后，立即复印一份完整的合同文本，要求出卖人签署“与原文件内容完全一致”的表述。第三节制定汽车消费方案一、汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策三、汽车消费信贷(一)个人汽车消费贷款是担保贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款不得异地发放。1、贷款对象和条件2、贷款期限、利率和金额(1)贷款期限：一般3年，最长不超过5年。(2)贷款利率：1年(含)一下，合同利率;以上，下年初执行新的。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于(利率调整之日的次年1月1日起)开始，按相应利率档次执行新的利率。银行的汽车消费贷款利率按照中国人民银行的同期贷款利率

28、计算，在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在(1年(含)以下)的，按合同利率计算。(3)贷款金额：工行的规定，质押或银行、保险公司连带保证，不超过80%;所购车抵押担保不超70%;银行、保险公司外的第三方保证方式担保的，不超60%。中行的规定，最高额为所购车80%以内。3、贷款担保4、贷款保险5、还款方式及案例分析：1年(含)以内，按月(季)偿还本息或到期一次;1年上按月(季)偿还。(1)等额本息和等额本金(2)按月还款和按季还款(3)递增法和递减法(4)智慧型还款6、银行与汽车金融公司贷款比较(1)贷款比例及年限：银行首付款40%，丰田金融20%。年限均3、5年。(2)申请汽车贷款资格：汽车金

29、融外省户口可申请。(3)车贷利率和其他费用。汽车金融公司利率比银行利率高。(二)个人车库车位贷款：1-3年，最长不超过5年。第四节制定消费信贷方案一、个人综合消费贷款个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有消费用途(广泛)、贷款额度较高、贷款期限(较长)等特点。住房抵押，不超70%;商用房抵押不超60%。期限不超5年，医疗或留学最长可8年，不展期。期限1年(含)内，按月、季、半年或一次还本;超1年，按月还本付息。借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，需要提交的资料有：(1)有效身份证件(4)收入证明或

30、个人资产状况证明(6)贷款用途使用计划或声明等。二、个人耐用消费品贷款单价2000以上，寿命2年以上。中国建行此类业务：1、贷款对象：18-60周岁，有完全民事行为能力。2、贷款额度：3000-50000。抵押担保不超70%，质押担保不超90%。3、贷款期限：半年-3年。4、贷款利率：随央行同期利率浮动。5、担保方式及要求(1)抵押：抵押物须评估;(2)质押：政府债券、定期储蓄存单及其他;(3)保证：A级以上客户;(4)未经银行同意，抵押期间，不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。6、需要提供的申请材料：有效身份证等。第三章教育规划根据教育对象不同，教育规划可以分为(个人教育规划)和(客

31、户对子女的教育规划)两种。第一节客户教育需求分析一、教育规划的必要性分析(一)良好的教育对于个人意义重大(二)教育费用逐年增长教育负担比=届时子女教育金/家庭届时税后收入100% (P90)通常情况下，在运用教育负担比这一指标时应注意，由于(学费成长率可能会高于收入成长率)，所以以现在水准估计的教育负担比可能偏低。通常用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响，一般情况下，如果预计教育负担比高于(30%)，就应尽早进行子女教育规划准备。(三)高等教育金的特性购房规划和退休养老规划在客户财务状况不佳时，可以推迟理财目标的实现时间，而教育规划则完全没有这样的(时间弹性)。二、国内高等教育体系(

32、一)高等教育概括(二)学位制度(三)高等教育费用(四)奖学金制度及勤工俭学政策工作要求工作要求工作程序第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况第二步：确定客户对子女的教育目标第三步：估算教育费用在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据(目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势)来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额。第二节制定客户教育规划方案一、教育资金的主要来源教育资金的最主要来源是(客户自身的收入和资产)。(一)政府教育资助政府教育资助项目有特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策。1、特殊困难补助及减免学费政策。属于无偿资助2、“绿色通道”政策理财师为客户提供子女教育规划时应注意

33、：应充分收集客户及其子女争取政府教育资助的相关信息;拨款数量有很大的不确定性;政府拨款有限。(二)奖学金目前我国设立的奖学金包括以下类型：(1)本、专科生(2)研究生奖学金(3)国家奖学金下面重点对优秀学生奖学金和国家奖学金加以介绍。1、优秀学生奖学金2、国家奖学金目前高校中级别最高、奖励额度最大的奖学金是(国家奖学金)。(三)工读收入(四)教育贷款我国的教育贷款政策包括：学校学生贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款。1、国家教育助学贷款国家教育助学货款包括(商业性银行助学贷款)和财政贴息的国家助学贷款两种。2、学生贷款3、商业性助学贷款P99页表格有关三种贷款的区别尤其注意国家助学贷款的贷款额度一般为(每人每学年最高不超过6000元)。学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科学生提供的无息贷款。其贷款额度为(基本学习、生活费用减去奖学金)学生贷款和一般商业性助学贷款的利息分别为(无息;法定贷款利率)。国家助学贷款一般可以使得受助学生获得较为优惠的贷款条件，其中关于贷款期限的条款主要体现为(毕业后12年内开始还贷、6年内还清)。(五)留学贷款1、借款人应具备的条件抵押财产仅可设定抵押权利的房产;质押品仅限国债、存单、企业债券等。2、留学贷款担保抵押方式(1)房产抵押：最高额不超过抵押物