最新赵先生家庭理财规划案例

1、赵先生今年29岁，在一家高科技公司担任部门经理，每月税后收入为7, 500元。他的 同龄妻子是一名大学讲师，每月税后收入在5, 500元左右。两人于2004年结婚，并在同年 购买了一套总价60万元的住房，为此他们向银行申请了一笔贷款，目前每月需按揭还款 2, 500元，贷款余额为32万元。赵先生夫妇每月除1,800元左右的基本生活开销外，额外 的购物和娱乐费用不过1,000元。除了日常保留的零用现金1,000元外，目前他们的家庭资 产主要包括9万元的银行存款（英中包括去年全年收到的税后利息1,600元），3万元的债 券基金（其中包括去年收到的税后收益1,000元）和一套房子。赵先生夫妇除参加基

2、本社会保险外没有购买任何商业保险,所以希望给自己和妻子买些 必要的保险。此外，赵先生夫妇打算2008年生冇后代，考虑到未来可能的庞大教疗支出， 所以现在过得比较节俭。而且，一直对赴海外留学报有良好预期的他们计划在孩子髙中毕业 后（18岁，从2026年当年起计算）送往英国读书（本科四年），预讣届时在国外就读四年 所需费用为80万元。同时，赵先生夫妇希望在65岁时退休，按照他们的身体状况，不出意 外他们都可以活到80岁。他们希望在退休后尽量保持现有生活水平（综合考虑各种因素后， 预计退休后两人每年共需生活费用15万元）。参考要点：1、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表单位：人

3、民币元日期：2005年12月31日姓名：赵先生夫妇资产金额负债金额现金1,000住房贷款320, 000银行存款90,000其他负债现金与现金等价物小计91,000负债总计320, 000其他金融资产30, 000个人实物资产600,000净资产401, 000资产总计721,000负债与净资产总计721,000（2）编制客户现金流呈:表客户现金流量表单位：人民币元日期：2005-1-12005-12-31姓名：赵先生夫妇收入金额金额156,000按揭还贷30,000投资收入2, 600日常支岀33, 600收入总计（+）158,600其他支出支出总计（-）63, 600支出总计63,600结

4、余95, 000（3）客户财务状况的比率分析客户财务比率表结余比例0. 60投资与净资产比率0. 07淸偿比率0. 56负债比率0. 44负债收入比率0. 19客户财务比率分析：结余比例较高，说明客户有较好的投资或储蓄能力；投资与净资产比率偏低，说明客户应当进一步提髙其投资资产额度：淸偿比率处于较为适宜的水平，说明客户有足够的偿债能力；负债比率同样处于适宜水平，说明客户有足够偿债能力。（4）客户财务状况预测客户正处于年富力强的黄金时期，预期收入会有稳沱的增长；考虑到通货膨胀影响，现有支出水平将会按一左的比例增长，尤其孩子岀世后，支出项 目会大为增加，支出水平也必然提升；目前按揭贷款是唯一的负债

5、，这笔负债会越来越小；随着结余的持续稳怎，客户的资产规模会日渐增加。而且随着投资资产的增加，资产负 债结构也会得到进一步优化。（5）客户财务状况总体评价客户结余比例较高，偿债能力较强，财务安全状况较好。英不足在于金融投资偏少，银行存款比较偏高，资产结构有待优化。风险管理支出不足，应加强保险规划。2、确建客户理财目标按时间排序：A、保险规划短期B、子女教育规划中期C、退休规划长期D、适当的现金安排3、制订理财方案A、保险规划总保费支出应不超过以下区间：1.32. 6万元：保障产品应涉及寿险、意外险和医疗险。具体方案：a. 寿险：寿险保障约200万，预计年保费支出12, 000元。b. 意外保障保

6、险：保障额约200万（意外保障额度等于未来支岀的总额）。预计年保费支出4, 000元。c. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，采用年交型，购买消 费型保险）。预计年保费支岀3,000元。B、子女教冇规划使用财务计算器：终值FV二80万；收益率I/Y=6%;期数 N二2026-2006二20 年：现值PV=0：使用财务计算器得到PMT=-2. 17万即，每年需投资2.17万元。制定方案:客户结余较高，完全可以用每年结余的部分资金进行投资。考虑到小盘股票基金的长期 平均收益率为12-14%,大盘股票基金的长期平均收益率约为8$-12%,长期债券的平均收益 率约为4%-6%o如

7、下方案可供参考：（1）立期定额投资，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长期债券基金;（2）泄期泄额投资，选择1-2只管理良好的平衡型基金。C、退休规划第一步：算出赵先生夫妇退休时的帐户余额，以保障退休生活支出。即：N=80-65=15 年，I/Y=3%, PMT=-15 万，FV=0,求 PV。（先付年金模式）使用财务计算器得到，PV值约为184. 44万第二步：以上述计算结果作为终值，计算现在泄期左额投资额即：FV=184.44 万,I/Y=6%, 265-29=36 年，PV二-5 万，求 PMT。（后付年金模式）使用财务计算器得到PMT=-1. 21万所以，赵先生夫妇每

8、年应投入约1.21万元。第三步：需要为赵先生夫妇制左一个长期的、积极稳健的投资组合，以达到退休前平均 每年6%的收益率的目标。由于每年结余数额较大，赵先生夫妇仍可从每年结余中取出部分资金用于退休规划。 考虑到小盘股票基金的长期平均收益率为12-14%,大盘股票基金的长期平均收益率约为 8%-12%,长期债券的平均收益率约为矗-6%。如下方案可供参考：（1）定期左额投资，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长期债券基金;（2）泄期左额投资，选择1-2只管理良好的平衡型基金：对于结余的其余部分可建议选择中长期投资工具进行长期投资，以取得长期增值。4、理财方案的预期效果分析（1）根搦

9、以上资产配巻和规划，客户基本上可以实现他的预期目标。必要的保险支出使 得客户的风险问题得到有效规划：合理的立期左额投资足以实现子女教冇储备金的准备：冋 样，退休规划的问题也得到了有效应对。（2）不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制（3）家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀。（4）在不岀现重大不利变化的情况下，理财方案的预期效果比较乐观。第15章弹簧元件15.1弹簧元件的的功用和类型弹簧受外力作用后能产生较大的弹性变形，在机械设备中广泛应用弹簧作为弹性元件。 弹簧的主要功用有：1）控制机构的运动或零件的位置，如凸轮机构、离合器、阀门以及各 种调速器中的弹簧；2）缓

10、冲及吸振，如车辆弹簧和各种缓冲器中的弹簧：3）储存能量，如 钟表、仪器中的弹簧；4）测量力的大小，如弹簧秤中的弹簧。弹簧的种类很多，从外形看，有螺旋弹簧、环形弹簧、碟形弹簧、平面涡卷弹簧和板 弹簧等。螺旋弹簧是用金属丝（条）按螺旋线卷饶而成，由于制造简便，所以应用最广。按其 形状可分为：圆柱形（下图a、b、d）、截锥形（下图c）等。按受载情况又可分为拉伸弹簧 （下图a）、压缩弹簧（下图b、c）和扭转弹簧（下图d）。环形弹簧（下图a）和碟形弹簧（下图b）都是压缩弹簧，在工作过程中，一部分能量 消耗在各圈之间的摩擦上，因此具有很髙的缓冲吸振能力，多用于重型机械的缓冲装置。平而涡卷弹簧或称盘簧（下图c）,它的轴向尺寸很小，常用作仪器和钟表的储能装置。 板弹簧（下图d）是由许多长度不同的钢板叠合而成，主要用作各种车辆的减振装置。自3Ja）b）c）d本章主要介绍圆柱螺旋拉伸