课程设计保险公司理赔管理

1、保险企业经营管理课程设计 论文题目论文题目 保险公司理赔管理 姓姓 名名 学学 号号 所在学院所在学院 专业班级专业班级 指导教师指导教师 日日 期期 摘 要 保险理赔是保险业务处理程序的重要环节，也是最后环节，是评估其工作 效率的最佳手段，是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，也是验 证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节。保险理赔工作一般应坚持“主 动、迅速、准确、合理”的原则。工作流程可以简单概括为登记立案-单证审核 -现场侦查-责任审核-赔款计算-损余物质的处理-结案-代位追偿。买保险是为 了多份保障,让保险公司能及时为自己撑起一把“保护伞”，但许多被保险人或 受益人在保险理

2、赔过程中常感到“理赔难”，它已经成为我国保险业发展的一 个桎梏。随着经济的发展，人们对保险的关注也越来越多，尤其是对保险公司 的理赔方面。保险企业要想在市场竞争中取胜，必须努力改善并提高理赔的速 度与质量。 本文首先对保险公司的理赔管理做了一个综述性的介绍，主要是关于理赔 的原则、流程及注意事项，然后结合我国保险理赔的现状，着重分析我国理赔 难的原因和解决方案。 关键词：保险理赔, 工作流程, 理赔难 claims management abstract insurance claims is an important part of the handler of insurance busi

3、ness and the last link . insurance claims is the best means to assess of its efficiency, which is the insurers concrete embodiment to perform the functions of financial compensation and social management, but also the most important link of verify the insurance business and service quality. insuranc

4、e claims work generally should adhere to the active, fast, accurate and reasonable principle. workflow can be simply summarized as the registration on file - document review - on-site investigation - audits - compensation calculation - the salvage material handling - closing - subrogation recovery.

5、multiple copies of insurance is to protect, so that insurance companies can hold up a time for their protection, but many of the insured or beneficiary in the insurance claims process often feel claims is difficult, it has become one of chinas insurance industry shackles. with economic development,

6、more and more people are concerned about insurance, especially for aspects of insurance claims. if insurance companies would like to win the competition in the market, claims must strive to improve and increase the speed and quality. in this paper, first, did a review of the introduction about the i

7、nsurance companys claims management, mainly about the principle on claims, procedures and precautions, and then combined with the status quo of chinas insurance claims, analysis of the claim difficult to focus on the causes and solutions. key words: insurance claims ,workflow, claims is difficult 目录

8、 中文摘要中文摘要 .i i abstractabstract .iiii 目目 录录 .iiiiii 1 1 保险公司理赔管理的综述保险公司理赔管理的综述. 1.11.1 保险理赔保险理赔. 2 2 1.21.2 保险理赔原则保险理赔原则.55 1.31.3 保险理赔流程保险理赔流程.16.16 2 2 保险理赔的注意事项保险理赔的注意事项 .22.22 3 3 我国保险理赔现状我国保险理赔现状 .26.26 3.13.1 保险理赔的现状保险理赔的现状.26.26 3.23.2 原因分析原因分析.29.29 3.33.3 解决方案解决方案.32.32 4 4 结束语结束语 .4 42 2 参

9、考文献参考文献.44 1 保险公司理赔管理的综述 1.1 保险理赔 理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命 受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司 根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险 责任的工作。 保险法第 22 、 23 条规定，保险事故发生后，依照保险合同请求保 险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提 供其所能提供的与确认保 险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和 资料。 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及 时做出核定；对属于保险责任的，在

10、与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者 给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保 险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的 约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给 付。 赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在 保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即 它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会 多于其价值。 而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命 和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使

11、生命或身体所受到的 损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的 额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保 险金的。 1.2 保险理赔原则 1、 主动、迅速、准确、合理原则 “主动”就是要求保险理赔人员积极主动地对出险案件深入现场，在对现 场勘查和调查了解的基础上对事故的成因、出险的情况有一个比较清晰的认识， 并根据合同约定，综合分析事故是否属保险责任。 “迅速”就是要求理赔人员对责任范围内的案件抓紧各个环节处理赔案， 按照法律规定的时间及时给予赔付。 “准确”就是指理赔人员从勘查情况的真实性、责任审定的正确性、损失 确认的客观性和赔款计算方面都

12、应力求准确。 “合理”就是要尊重客观事实，使得保险赔偿金的赔付符合保险条款和保 险的基本职能。 上述原则就是保险理赔工作的八字原则。这个原则是我国保险公司在长期 理赔工作实践中总结出来用以衡量和检查保险理赔工作的标准，其根本的宗旨 是提高保险服务水平，创造保险诚信经营氛围，促进保险业健康有序的发展。 在实际工作中，理赔人员处理保险赔偿时不仅要做到“主动、迅速” ，还要做到 “准确、合理” 。由于该原则是辩证统一的，我们要注意因片面追求速度而不做 必要的调查了解，造成工作疏忽而出现错赔，或为了“准确、合理”忽视速度 和效率，影响到被保险人的利益。 、恪守信用原则 重合同、守信用是理赔过程中应遵循

13、的原则。保险关系人之间是通过保险 合同缔结起来的。在保险合同中，对保险关系人之间有关权利和义务的约定都 具有法律上的意义，因而在处理赔案时，一定要按照条款约定，坚持重合同、 守信用的原则，树立保险信誉，扩大保险影响，打造保险售后服务的精品。 、实事求是原则 “不惜赔、不滥赔”是实事求是原则在实际工作中的最好体现。保险人在 制定保险条款时，无法预料实际生活中可能出现的一些情况。因而，对于一些 损失原因复杂的索赔案件，保险人除了按照条款约定处理案件外，更应该实事 求是，合情合理的去处理问题，确保保险的保障功能得以充分发挥。另外，实 事求是原则的应用还体现在通融赔付上，所谓“通融赔付” ，是指按照合

14、同约定， 保险人可赔可不赔的损失，由于一些其他因素的影响，保险人予以全部或部分 补偿。通融赔付必须遵循：第一，有利于保险业的稳定与发展；第二，有利于 维护保险企业的信誉及市场中的地位；第三，有利于社会的安定团结。 、保险利益原则 保险利益原则是保险合同的重要原则之一，其关系到投保人的资格确定， 并且直接关系到哪些人享有请求赔偿权。如果投保人或者被保险人在保险合同 订立和履行的过程中没有保险利益，那么，所订立的合同就成了无效合同，换 句话说，标的的完好和损失不会影响到投保人或者被保险人的任何利益，因此 在发生风险事故时造成标的损失，投保人或者被保险人都不可能获得赔偿。 、实际现金价值原则 在国际

15、保险业中，保险赔偿的责任一般做法是仅以保险标的损失时的实际 现金价值为限。在我国，履行保险赔偿责任的方式有置换、修复、现金等多种 方式，但是无论从哪种方式上看，归根结底还是通过现金来支付赔偿。而且， 在实际工作中，往往会遇到一些因时空变化而根本无法置换和修复的标的，保 险关系人只能通过协商的现金价值去解决赔偿问题，所以在保险赔偿中，要尽 可能地用实际现金价值原则去解决保险赔偿责任问题，以保证保险业长期、稳 定经营。 1.3 保险理赔流程 1、立案查验 保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况 及原 因，查对保险单，登记立案。 2、审核证明和资料 保险人对投保人、被保险人或

16、者受益人提供的有关证明和资料进行审核， 以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产， 索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。 3、核定保险责任 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给 付保险金的请求，经过 对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时 做出自己应否承担保险责 任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。 4、履行赔付义务 保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受 益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保 险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当 依

17、照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。 2 保险理赔的注意事项 1、保险理赔的时效 保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保 险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同， 时效也不同。人寿保险的索赔时效 一般为 5 年；其他保险的索赔时效一 般为 2 年。 索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发 生之日算起。保险 事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即 报案，然后提出索赔请 求。 保户提出索赔后，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及 时一次性通知对方 ;材料齐全后，保险公司应当及时 做出核定，情形复杂的， 应当在 30

18、 天内做出核定，并将核定结果书面通知对方 ;对属于保险责任的， 保险公司在赔付协议达成后 10 天内支付赔款 ;对不属于保险责任的，应当 自做出核定之日起 3 天内发出拒赔通知书并说明理由。保险人理赔审核时间 不应超过 30 日，除非合同另有约定。而在达成赔偿或给付保险金协议后 10 日内，保险公司要履行赔偿或给付保险金义务。此外，核定不属于保险责 任的，应当自核定之日起 3 日内发出拒赔通知书并说明理由。 2、申请保险理赔需要的资料 索赔时应提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险 费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险 检验证明、其他根据保险合同规

19、定应当提供的文件。 其中出险检验证明经常涉及的有： 因发生火灾而索赔的，应提供公安消防部门出具的证明文件。由于保险 范围内的火灾具有特定性质 失去控制的异常性燃烧造成经济损失的才为 火灾。短时间的明火，不救自灭的，因烘、烤、烫、烙而造成焦糊变质损失 的，电机、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热所 造成其本身损毁的，均不属火灾。所以，公安消防部门的证明文件应当说明 此灾害是火灾。 因发生暴风、暴雨、雷击、雪灾、雹灾而索赔的，应由气象部门出具证 明。在保险领域内，构成保险人承担保险责任的这些灾害，应当达到一定的 严重程度。例如，暴风要达到 17.2 米/秒以上的风速，暴雨则应当

20、是降水 量在每小时 16mm 以上， 12 小时 30mm 以上， 24 小时 50mm 以上。 因发生爆炸事故而索赔的，一般应由劳动部门出具证明文件。因发生盗 窃案件而索赔的，应由公安机关出具证明。该证明文件应当证明盗窃发生的 时间、地点、失窃财产的种类和数额等。 因陆路交通事故而索赔的，应当由陆路公安交通管理部门出具证明材料， 证明陆路交通事故发生的地点、时间及其损害后果。如果涉及第三者伤亡的， 还要提供医药费发票、伤残证明和补贴费用收据等。如果涉及第三者的财产 损失或本车所载货物损失的，则应当提供财产损失清单、发票及支出其他费 用的发票或单据等。 因被保险人的人身伤残、死亡而索赔的，应由

21、医院出具死亡证明或伤 残证明。若死亡的，还须提供户籍所在地派出所出具的销户证明。如果被保险 人依保险合同要求保险人给付医疗、医药费用时，还须向保险人提供有关部门 的事故证明，医院的治疗诊断证明及医疗、医药费用原始凭证。 3 我国保险理赔现状 3.1 保险理赔的现状 1、理赔准备难 理赔准备，就是客户在出险后通知保险公司赔偿，保险公司在理赔前的各 项准备工作。主要包括：单证准备、理赔资料准备、理赔证据准备、损失核算 准备等。我国的保险理赔在理赔准备阶段就充满了各种困难因素。首先，由于 保险公司以盈利为目的，比较关心客户是否缴清了该交的费用，而且保险公司 是以大数法则为营业规则的，所以保险公司不一

22、定会对每个保险客户的单证、 资料准备齐全，一旦出险后，很难准备好所要的单证和资料。其次，为了准确 核算损失，公司还要派出人员到出险现场进行查勘，审核责任，然后取证，为 下一步的损失核算工作做好准备。第三，虽然保险合同上明确要求，如果发生 保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间内通知保险公司。可实际上，有些 被保险人根本没有在出险后第一时间通知保险人的意识。加之有的执法人员的 职业素质不高和事故当事人的不良动机，使得保险责任很难认定，损失不好核 算。第四，为了精确的认定保险责任，核定损失，防止骗保骗赔现象的发生， 保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据交通、气象、公检法等国家权威 部门或关联单

23、位出具的相关证明，作为理赔处理的重要证据。由于我国法律没 有明确要求各种部门有为保险公司出示证明的义务，加上证明人员的办事效率 不高，使得取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了 较多的麻烦。 2、理赔速度慢 评价理赔效率的高低，速度是一个很重要的概念。因为客户出险后，最关 心的就是能不能及时赔付以降低损失。通过分析得出，对理赔的各个环节，用 “理赔速度”这个概念可以比较全面的反应出一个公司的理赔服务水平。一个 案件从保险事故发生到被保险人领取赔款，包含出险、报案、查勘、立案、核 赔、结案、赔款支付等多个环节和时间点，而且保险法规定：各出险案件从出 险到报案不能超过 24 小

24、时。所以“理赔速度”是指从出险到赔款支付这个完整 的时间段。而我国的“理赔速度”不是很理想，很多保险客户的案件从出险到 得到赔款超过了规定的时间，这严重的违反了保险法的结案后 10 天赔付的规定， 理赔速度不尽如人意。 3、准确赔付难 现行保险公司的理赔实际运行效果并不理想，这是保险人和被保险人双 方面的结果。有些保险公司为了自身的利益，减少支出而对投保人或被保险人 的索赔要求故意进行少赔、限赔、或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场份 额，塑造自己“良好”的社会形象，挽留更多的客户，对客户的请求一概赔付， 以致滥赔；投保人方面，道德风险泛滥。有时为了自己的切身利益，投保人或 被保险人会自己制造

25、出险情况，骗取保险金；或者自己制造条件，把不属于保 险责任的事故谎称是保险责任，以此欺骗保险公司。保险公司由于处于被动， 再加上人力资源不足等问题，面对各方面的保险欺诈，他们都无能为力，导致 骗赔泛滥，无法准确赔付。 3.2 原因分析 1、保险法律制度建设不够完善 每个行业的健康发展都必须要有健全的法律制度去规范和保护。由于现阶 段我国并没有制定新的约束保险理赔的法律法规，保险公司的理赔基本上还是 沿用以前的规定，使得在理赔方面的漏洞越来越多，出现了许多逆选择和道德 风险，导致赔付率急速上升。另外，保险公司法制观念比较薄弱，担心会影响 自身的形象，很多情况下不敢采取法律途径解决理赔的矛盾问题，

26、往往采取多 一事不如少一事的态度，出问题时都私了，从而埋下了道德风险和逆选择的祸 根，大大的增加了理赔风险。 2、我国的社会诚信体系不健全 最大诚信原则是保险的第一原则，只有诚信，才能让社会和人民群众接受， 人民群众才能最大程度的支持保险业的发展。然而，我国保险业诚信环境不是 十分理想。首先，保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，投 保非常容易，有些素质较低的业务员为了业绩，不惜欺骗隐瞒客户，损害保险 业的形象；第二，理赔程序烦琐。保险公司理赔程序繁琐，环节众多，而且存 在惜赔、拒赔现象；第三，我国保险法规定：保险公司在已经确定赔款责任之 后 10 天之内必须把赔款金额付给客户。而

27、大多保险公司都没有严格履行赔款时 限的义务，许多赔款的时限都超出了保险法的规定。其次，投保人也存在诚信 问题，其中犹为严重的就是欺诈。投保人为了自身的利益，不惜一切条件，制 造出险来欺骗保险公司。保险欺诈行为不仅是保险业健康发展的主要障碍，而 且已经成为保险人最重要的经营风险之一。 3、缺乏高素质的保险人才 保险理赔是一项专业性很强的工作，保险标的涉及面广，而且标的风险的 组成因素也十分复杂，所以调查难度很大，这就要求保险理赔人员，应具有较 强的专业知识和辨别真伪能力。而现有部分理赔人员不具备这种知识和能力， 使得在理赔过程中无能为力，办事效率很低。每当出现复杂赔案时，往往很难 做出正确的判断

28、。另外，保险法规定：保险公司在订立保险合同时，应当向投 保人说明保险合同的条款内容和责任免除的情况。但是，部分业务员在展业时， 没有履行详细的解释说明义务，有的更误导投保人投保，只说明保险事故发生 后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则 讲解很少，甚至不提。一旦发生保险事故，实际赔付往往达不到投保人的预期， 产生矛盾，导致理赔难。 4、投保人的保险欺诈导致保险公司理赔风险增大 有些被保险人和投保人为了通过购买保险赚取更多的利益，往往会对保险 公司采取一些欺诈行为，例如：出事后投保，制造虚假凭证或证明材料，并修 改事故发生的时间、地点以及被保险标的的名称等，以此骗取

29、保险赔款；有些 投保人隐瞒了已经在多家保险公司投保的事实，然后持保单向保险人索赔，索 赔的总额超过了保险标的的实际损失，从而在同一起保险事故中取得了额外的 利益；有的被保险人在出险后夸大或扩大事故的损失范围，骗取保险金；还有 的被保险人对未发生的损失提出索赔，通过伪造保险事故、甚至故意制造保险 事故，以骗取保险金。 3.3 解决方案 1、建立健全保险法律制度 我国保险法律法规方面存在很多不足，因此首先必须要完善法律制度，加 强法制建设，加大执法检查和司法监督力度。当前，保险监管部门及国家有关 职能部门，应该对包括保险法在内的保险法律法规进行重新修订，加快相 关法规的完善，并对现有法律法规的相关

30、条款进行整理，以保障各项法律法规 之间的相互衔接，协调一致，消除法律“真空地带”，使保险理赔有法可依。 对于相互冲突的条款，要进行规范和明确，而对于一些实践中出现的新问题、 新矛盾，也应及时进行调查研究并制定相关的法律法规，这样才能更全面的完 善理赔服务。同时，保险监管机构应指导保险行业协会对保险行业市场进行优 化。例如：从反映最为强烈的机动车辆险、健康险和意外险等的理赔服务着手， 明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开，增 加透明度，并通过行业协会在全行业普遍推行。 2、进一步完善社会信用体系 诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石。保险产品是一种以信用为基 础、以

31、法律为保障的承诺，保险经营具有长期性的特点，这些因素决定了保险 业比其他行业对诚信的要求更高，可以说诚信是保险业的生命线。因此，政府、 监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任。一是制定切实可行的市场行 为规则，规范保险市场竞争秩序，监督和促进各保险公司的合作，共同抵制不 诚信的行为；二是实施社会教育，构建企业诚信文化，高度重视诚信建设，对 其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象；三 是建立奖惩机制，建立保险行业荣誉体系，定期进行考核评比，隆重表彰全国 范围内的诚信建设的先进单位和个人，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员 和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保

32、险公司、代理人名单和恶意 骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样可对那些诚信缺失的业务员起到警示教 育的作用，还可以从最大限度的消除保险诈骗，使那些恶意骗保的投保人难以 得逞。 3、加强与保险公估机构的合作 保险公估机构是保险市场的重要中介，它负责对出险的财产进行损失的评 估和计算。保险公司与保险公估的合作，不仅能有效地降低保险公司的交易成 本，而且能够更准确的核算损失，有利于维护保险双方当事人的合法权益。目 前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不一，规范化、公证化程度不高， 再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付、通融赔付，甚至 发生从赔付中谋利、损公肥私的现象。如果建立了保险公

33、估人制度，在保险事 故发生后，保险公司委托公估机构对保险标的损失范围、损失程度、损失数量 进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可 以杜绝上述弊端。对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还 提高了公司信誉；对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观、准确及时， 被保险人可以迅速得到补偿。 4、提高保险从业人员素质，增强应变能力 保险业要发展，保险从业人员的素质是很关键的因素。保险监管机构要在 业内深入有效的开展职业道德教育，树立为人民服务的战略经营理念。要完善 准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括文化素质、基本技能、从业经历等， 实行定期的考核与岗位轮

34、换、淘汰与晋级机制。还要启动社会监督机制，建立 执业诚信档案，定期进行评价，提高理赔人员素质。随着科学技术的发展，理 赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的要求也越来越高，这就需要保险理 赔人员不断提高自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有从复杂的 保险赔案件中辨别真伪的能力，由表及里的分析问题能力；具有明察秋毫的洞 察能力；具有掌握识别各种欺、诈、骗手段及运用现代科学技术处理理赔案的 能力；具有强烈的责任心、使命感，运用法律武器保护保险公司利益的能力。 另外，目前，在许多保险公司中，尤其是基层公司，业务人员素质普遍不高， 保险公司也应该对其员工加强培训，增强其业务素质，培养其认真的工

35、作态度， 逐步提高保险从业人员的素质。 5、营造良好的公司理赔文化，提高理赔效率 理赔文化是体现在理赔行为中的一系列制度、规范、理念、品质等的总称。 由于我国缺乏关于保险理赔的业务规范和法律层面的规定，因而我国现阶段的 保险理赔文化还是比较低层次的、局限于企业层面的。所以，构筑我国保险理 赔文化，现阶段的重点应当是完善与落实并重，一方面要将为客户服务和反欺 诈的理念引入到理赔制度中去；另一方面也要做好各项保险理赔规章制度的贯 彻和执行工作。我国保险业理赔文化建设的另一个重要内容就是将理赔视为客 户服务的一个重要的组成部分。保单在很大程度上其实就是保险公司对客户做 出的一份承诺，理赔工作就是保险

36、公司向客户履行承诺。理赔是保险公司与客 户互动的最为重要的业务环节，保险公司能否成功地培养与维持客户对公司的 信任程度，塑造良好的社会形象，在很大程度上取决于保险公司理赔工作质量 的好坏。因此，保险公司必须要在弘扬为人民服务这一理念，做好客户服务这 一环节，让客户消除保险公司“理赔难”的印象。 6、加大对保险知识的全民化教育 由于保险理赔具有极强的专业性，涉及到保险、保险法、保险医学等专业 知识。就对这些专业知识的掌握来讲，普通保险消费者同保险公司无疑存在较 大的信息不对称的差距。再加上我国的保险市场又不完善，投保人对保险的了 解也比较少，因此保险公司有必要提高保险的质量，进一步加强保险知识，

37、特 别是对理赔程序、规定的宣传，为被保险人提供必要的资料，以一种正确的心 态来面对理赔。 4 结束语 目前，在我国保险行业的发展问题很值得我们关注，因为在构建和谐社会的 过程中，维护和谐的社会氛围离不开保险业的健康发展。保险“理赔难”问题， 从客观上讲主要是由于保险合同专业性较强而保险公司或其代理人在投保时又 未完全讲清楚；从主观上讲，则是很多投保人并没有或没有足够知识认真通读 和读懂保险合同。不管其中的“谁是谁非”，这个问题的解决牵动着亿万国民 的神经。人的保险意识虽然受到文化、经济等诸多因素的影响，但其中至关重 要的就是人的风险意识。由于人们子女教育、失业保障、养老、长期护理等支 出上升，

38、使市民的保险意识被较充分地激发了出来。对于保险公司来说，要彻 底解决“理赔难”的问题，还需要走很长的路。“理赔难”问题是我国保险业 进一步发展必须要走的路径，重塑保险行业信誉，做大做强我国的保险业，解 决保险“理赔难”问题是关键。 参考文献 1 杨立新. 保险赔偿实务m . 北京：法律出版社，2000 2 王彩霞，林略. 当前我国保险理赔中的问题透视j . 经济问题， 2002 3吴韬，保险索赔 中国检察出版社，2005 4吴晓明，保险理赔与索赔 中国法制出版社 学年论文评阅意见学年论文评阅意见 学生姓名专业班级学号 设计（论文）题目 序号评分项目满分占总成绩评分 1学生平时表现 100 30

39、 2 论文内容、结构、创新性 3论文表述、论文格式 100 70 总分总分 employment tribunals sort out disagreements between employers and employees. you may need to make a claim to an employment tribunal if: you dont agree with the disciplinary action your employer has taken against you your employer dismisses you and you think that

40、 you have been dismissed unfairly. for more information about dismissal and unfair dismissal, see dismissal. you can make a claim to an employment tribunal, even if you havent appealed against the disciplinary action your employer has taken against you. however, if you win your case, the tribunal ma

41、y reduce any compensation awarded to you as a result of your failure to appeal. remember that in most cases you must make an application to an employment tribunal within three months of the date when the event you are complaining about happened. if your application is received after this time limit,

42、 the tribunal will not usually accept it. if you are worried about how the time limits apply to you, take advice from one of the organisations listed under further help. employment tribunals are less formal than some other courts, but it is still a legal process and you will need to give evidence un

43、der an oath or affirmation. most people find making a claim to an employment tribunal challenging. if you are thinking about making a claim to an employment tribunal, you should get help straight away from one of the organisations listed under further help. if you are being represented by a solicito

44、r at the tribunal, they may ask you to sign an agreement where you pay their fee out of your compensation if you win the case. this is known as a damages-based agreement. in england and wales, your solicitor cant charge you more than 35% of your compensation if you win the case. 评 语 评阅意见包括：论文选题的价值，论

45、文的结构合理性、论文内容与观点的创新性， 论文存在的不足等。 评阅教师签名： 年 月 日 if you are thinking about signing up for a damages-based agreement, you should make sure youre clear about the terms of the agreement. it might be best to get advice from an experienced adviser, for example, at a citizens advice bureau. to find your neare

46、st cab, including those that give advice by e-mail, click on nearest cab. for more information about making a claim to an employment tribunal, see employment tribunals. the (lack of) air up there watch mcayman islands-based webb, the head of fifas anti-racism taskforce, is in london for the football

47、 associations 150th anniversary celebrations and will attend citys premier league match at chelsea on sunday. i am going to be at the match tomorrow and i have asked to meet yaya toure, he told bbc sport. for me its about how he felt and i would like to speak to him first to find out what his experi

48、ence was. uefa has opened disciplinary proceedings against cska for the racist behaviour of their fans during citys 2-1 win. michel platini, president of european footballs governing body, has also ordered an immediate investigation into the referees actions. cska said they were surprised and disapp

49、ointed by toures complaint. in a statement the russian side added: we found no racist insults from fans of cska. age has reached the end of the beginning of a word. may be guilty in his seems to passing a lot of different life became the appearance of the same day; may be back in the past, to onesel

50、f the paranoid weird belief disillusionment, these days, my mind has been very messy, in my mind constantly. always feel oneself should go to do something, or write something. twenty years of life trajectory deeply shallow, suddenly feel something, do it. 一字开头的年龄已经到了尾声。或许是愧疚于自己似乎把转瞬即逝的很多个不同的日 子过成了同一

51、天的样子；或许是追溯过去，对自己那些近乎偏执的怪异信念的醒悟，这些 天以来，思绪一直很凌乱，在脑海中不断纠缠。总觉得自己自己似乎应该去做点什么，或 者写点什么。二十年的人生轨迹深深浅浅，突然就感觉到有些事情，非做不可了。 the end of our life, and can meet many things really do? 而穷尽我们的一生，又能遇到多少事情是真正地非做不可？ during my childhood, think lucky money and new clothes are necessary for new year, but as the advance of

52、the age, will be more and more found that those things are optional; junior high school, thought to have a crush on just means that the real growth, but over the past three years later, his writing of alumni in peace, suddenly found that isnt really grow up, it seems is not so important; then in hig

53、h school, think dont want to give vent to out your inner voice can be in the high school children of the feelings in a period, but was eventually infarction when graduation party in the throat, later again stood on the pitch he has sweat profusely, looked at his thrown a basketball hoops, suddenly f

54、ound himself has already cant remember his appearance. 童年时，觉得压岁钱和新衣服是过年必备，但是随着年龄的推进，会越来越发现，那 些东西根本就可有可无；初中时，以为要有一场暗恋才意味着真正的成长，但三年过去后， 自己心平气和的写同学录的时候，突然就发现是不是真正的成长了，好像并没有那么重要 了；然后到了高中，觉得非要吐露出自己的心声才能为高中生涯里的懵懂情愫划上一个句 点，但毕业晚会的时候最终还是被梗塞在了咽喉，后来再次站在他曾经挥汗如雨的球场， 看着他投过篮球的球框时，突然间发现自己已经想不起他的容颜。 originally, this

55、 world, can produce a chemical reaction to an event, in addition to resolutely, have to do, and time. 原来，这个世界上，对某个事件能产生化学反应的，除了非做不可的坚决，还有，时 间。 a persons time, your ideas are always special to clear. want, want, line is clear, as if nothing could shake his. also once seemed to be determined to do som

56、ething, but more often is he backed out at last. dislike his cowardice, finally found that there are a lot of love, there are a lot of miss, like shadow really have been doomed. those who do, just green years oneself give oneself an arm injection, or is a self-righteous spiritual. 一个人的时候，自己的想法总是特别地清

57、晰。想要的，不想要的，界限明确，好像没 有什么可以撼动自己。也曾经好像已经下定了决心去做某件事，但更多的时候是最后又打 起了退堂鼓。嫌恶过自己的怯懦，最终却发现有很多缘分，有很多错过，好像冥冥之中真 的已经注定。那些曾经所谓的非做不可，只是青葱年华里自己给自己注射的一支强心剂， 或者说，是自以为是的精神寄托罢了。 at the moment, the sky is dark, the air is fresh factor after just rained. suddenly thought of blue plaid shirt; those were broken into variou

58、s shapes of stationery; from the corner at the beginning of deep friendship; have declared the end of the encounter that havent start planning. those years, those days of do, finally, like youth, will end in our life. 此刻，天空是阴暗的，空气里有着刚下过雨之后的清新因子。突然想到那件蓝格子衬 衫；那些被折成各种各样形状的信纸；那段从街角深巷伊始的友谊；还有那场还没有开始 就宣告了终结的邂逅计划那些年那些天的非做不可，终于和青春一样，都将在我们的 人生中谢幕。 baumgartner the disappointing news: mission aborted. r plays an important role in this mission. starting at the ground, conditions have to be very calm - winds less than 2 mph, with no precipitation or humidit