我国车险赔付率高的问题及对策

1、我国车险赔付率高的问题及对策作 者学 院专 业摘 要摘要 机动车辆保险作为我国产线的核心业务，其经营情况直接影响产线的经营情况。因此机动车辆保险赔付率问题的研究就格外重要。本文大体分为两个部分，第一部分分别对影响机动车辆保险赔付率从承保，查勘，定损，理赔等多方面进行分析，第二分针对第一部分所分析的原因提出合理的建议和措施。 关键字：赔付率 查勘 定损 理赔1abstractabstract themotorvehicleinsurance,asthecorebusinessofthepropertyinsuranceinchina,hasdirectlyaffectedthebusinessc

2、ircumstanceofthepropertyinsurance.thereforetheresearchfortheclaimratioofthemotorvehicleinsuranceisparticularlyimportant.thispapercanbedividedintotwoparts,thefirstpartanalysesthereasonwhichaffectingclaimratioofthemotorvehicleinsurance,suchasunderwrite,survey,paymentsofclaims;thesecondpartgivessomerea

3、sonableadvicesandmeasures.keywords:motorvehicleinsurance,underwrite, surveyforloss,payforclaims3目 录目 录一、总论1二、导致机动车辆保险赔付率高的原因1（一）机动车辆保险营销模式复杂1（二）机动车辆行驶的道路环境恶化2（三）保险公司的医疗费用、伤残、丧葬金赔付支出存在不合理部分2（四）第一现场查勘，定损定责以及理赔过程存在漏洞、3三、保险公司降低机动车辆保险赔付率的具体措施4（一）严格控制承保质量4（二）根据风险制定合理的费率4（三）加强理赔，查勘，定损人员的专业化建设，提高员工对公司的责任心，培

4、养员工高度的敬业精神和员工的整体综合素质5（四）确保第一现场查勘率5（五）控制定损环节风险6（六）重视异地出险案件的赔付过程6（七）合理控制医疗费用支出7（八）防范各种道德风险7主要参考文献8后 记91我国机动车辆保险赔付率高的问题及对策我国机动车保险赔付率高的问题及对策一、 总论随着我国经济发展，机动车辆使用数量增加，机动车辆保险需求增大，因此，机动车辆保险成为我国产险中十分重要的险种。机动车辆保险作为我国的产线业务的核心，其经营情况直接关系到我国财产保险业的发展状况。而机动车辆保险的赔付率更成为影响机动车辆保险甚至整个产线业经营状况即盈亏的重要因素。我国机动车辆保险赔付率一直处于居高不下的

5、状态，且高于50%，个别年度有超过60%的现象，如此高的赔付率意味着，机动车辆保险基本处于亏损状态。所以，降低赔付率对于机动车辆保险甚至我国的整个产线业有着重要的意义赔付率是指在一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。用公式表示为：赔付率（赔款支出保费收入）。所以赔付率增加的的主要构成是赔款支出的增加和保费收入的减少。先从保费收入来看，而近年来，机动车辆的保费的收入是处于稳健增加的。但是相对于赔款支出的增加，保费收入的增加显得微不足道。因此，我们可以认为，车辆保险赔付率的增加根本原因来自于赔款支出的增加。导致我国机动车辆保险赔款支出持续增加的原因有大概有两个方面，一是需要保险公司理赔的道路交通

6、事故增加，且发生道路事故的死亡率也在逐年增加；二是需要保险公司赔偿的机动车辆保险赔偿的费用也不断攀升，包括。伤残，死亡。医疗费用等等。我们可以从保险公司的承保，机动车辆驾驶道路环境，第一现场查勘，定损，理赔等环节来综合考虑。二、 导致机动车辆保险赔付率高的原因（一） 机动车辆保险营销模式复杂近年来，产险的营销体制由单一渠道向多方向发展。形成了以个人营销、直销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销模式。截止至2009年12月31日，中国保险市场上有产险营销员共计329124人，实现保费收入876.32亿元；保险专业中介机构2570家，其中保险代理机构1903家，保险经纪公司378家，

7、保险公估公司289家。保险专业代理机构实现财产险保费收入222.95亿元；保险经纪公司实现保费收入194.10亿元，。而截止至2009年12月31日，全国共有保险兼业代理机构148971家，其中车商有18049家，全体兼业机构共实现保费4460.65亿元；而2009年底，全国共有产线业务员329124人，实现财产险保费收入876.32亿元。数据来源：中国保险年鉴2010如此看来，中国有着庞大的产险营销队伍，且队伍组成复杂。而且在实际中，不论产线营销员还是兼业代理机构总存在着误导和违规的行为。虽然在2009年保监局出台了保险公司中介业务违法行为出发办法，加大了监管力度，但是对保险中介部门的监管效

8、果有限。其最终结果就是导致保险公司承保质量下降，增加了出险风险，从而影响赔付率。（二） 机动车辆行驶的道路环境恶化随着我国经济发展，国民生活水平提高，汽车的产销量大幅度增加。2010年中国汽车共生产和销售双双超过1800万辆，成为全球汽车第一大国。而早在2005年全国汽车保有量达6000万，其中民用汽车保有量3300万，全国公路营运汽车733.22万量国道往年平均日交通量达9376辆/日（当量标准为小客车）数据来源：2005年道路交通行业发展统计公报。中华人民共和国交通部网站 。随着汽车使用量的增加，道路的拥挤程度增加，必然导致道路环境恶化，驾驶员道德风险的增加，会

9、导致道路交通事故发生概率的增加。从过去讲，2010年1至6月份，全国共发生道路交通事故99282起，造成27270人死亡、116982人受伤，直接财产损失4.1亿元。数据来源。（三）保险公司的医疗费用、伤残、丧葬金赔付支出存在不合理部分1.对于涉及到人伤的案件中，人伤治疗的费用支出是构成保险公司赔付支出的重要组成部分。而医疗费用的赔付支出也在逐年增加，且存在着不合理赔付。在涉及医疗赔付的保险案件中，医、患、保三者的关系一直是很难处理的。从客观来讲，医生和医院在逐利的心理因素驱使下，主动要求为患者开出昂贵的药品以及与保险案件无关的检查项目来增加收益。而事故中的伤者以及

10、伤者家属，也愿意在保险公司给付的情况下接受更多的检查，用更昂贵的药，同时将自己原有的疾病结合交通事故中所受到的伤害一起治疗。因此在实际中就会存在着小伤大治，伤患治愈不出院的现象。而保险公司对于这些支付很难辨别出合理与否，从而造成保险公司支付过多的不合理的医疗费用。2.对于伤残给付同样存在着各种问题。主要矛盾在于评定伤残与实际有所偏差。原因在于，伤残鉴定时间普遍偏早，既在伤者治疗未结束之时进行伤残评定，造成评定等级高于实际伤残的现象时有发生。而评残的工作一般由法医进行，保险部门对其监管力度不够，保险公司又无权监管，造成了法医评残工作的随意性大，加上同情弱者的心理因素，造成伤残等级高，从而造成赔款

11、增加，导致赔付率居高不下的重要因素。3.报信公司对于涉及人员死亡的案件中的丧葬赔付支出也存在问题。在实际中，保险公司经常会因为不了解死亡人员的实际情况而出现不合理赔付。例如，死亡人员家属谎报其应该对父母的赡养，对子女的抚养年限，从而增加了保险公司对于赡养金和抚养金的给付。（四）第一现场查勘，定损，定责以及理赔过程存在漏洞、1.现场查勘存在管理漏洞（1）在车辆保险的赔案中，第一现场查勘不力现象普遍存在，导致保险公司对于事故的过程模糊不清，损失结果不明。使整个理赔的后续过程出现偏差。也增加了公司不该有的赔付支出以及损失。比如：第一现场的查勘的速度慢、未及时跟进时，会导致众多事故现场的内容缺乏真实性

12、。在实际操作中，保险公司对涉及到第三者的车辆损失、财产损失以及人员伤亡的事故责任认定过分的相信交警部门。而在实际中，对于涉及到第三者责任的事故，很可能在双方的协调下，交警部门做出最有利于双方共同利益的事故责任认定而偏离事实。（2）保险公司承保车辆异地出险的理赔操作也存在这极大的漏洞。车辆的流动性强，长途汽车在异地出险现象数见不鲜。一般情况下，保险公司对于这类案件会委托出险地的分公司和交警部门来进行处理。而当地的分公司对车辆的承保信息掌握并不完全，承保的公司对委托公司的理赔信息细节掌握的也并不充分，双方信息失灵，导致赔付支出增加，从而造成赔付率增加的现象。而且，当地的交警部门也许会因为一些原因出

13、现事故认定的偏差，而如果保险公司没有办法在第一时间出现在事故第一现场，那么也就无法避免因交警部门责任认定偏差给保险公司带来的损失，从而会给保险公司的机动车辆赔付率带来一定的影响。2.保险公司在定损、报价、修理监管不足（1）由于车险承保车型复杂，不同渠道购进的零件价格存在较大的差异，而相关部门对汽车零件市场缺乏相应的管理监督的机制制约，因此给保险公司赔付带来许多问题。比如：在定损、报价的工作中，保险公司往往不能掌握市场上最新的数据，尤其是价格的变化。从而直接影响到损失金额，致使保险公司理赔金额受到影响，而且少数的定损、报价人员在实际工作中会出现违背职业道德，与客户一起为自身寻求利益最大化，置公司

14、利益不顾，吃回扣的现象，很大程度的损害了保险公司的利益。（2）保险公司在运营过程中，多数情况，会实行查勘工作与定损工作分离，即查勘人员不参加定损，而定损人员也并不出现在事故现场。这种情况会导致定损人员对事故情况了解不足，在实际定损工作中产生偏差。（3）在车辆修理的环节中，客户可选择的修理渠道很多。4s店，汽车修理商行等。其价格也就存在着很大的差异，其差异不仅仅表现在零件上，还有工时等方面。因此，客户所选择的修理途径直接关系着产生的修理费用。而在修理过程中，无论是4s店还是汽车修理商行中，都存在着谎报，多报工时从而多赚取修理费用的现象；而且，在选择汽车修理场所中，还存在着保险公司人员与汽车修理部

15、门相互勾结的现象。（3）从理赔模式上看，现今主流的理赔模式是：在整个理赔过程中，被保险人都不需要和保险人直接接触。报案、提出索赔、领取赔款等环节是由直接由4s店和修理商取代，即4s店、修理商代理被保险人行驶索赔权力。这种方式在很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人先向修理商支付修理费用，再向保险公司索赔的过程，十分方便。但是，这种理赔方式却存在着极大的法律缺陷，同时也增加了保险公司所要面对的一系列人员的道德风险使保险公司在一定程度上丧失了主动性，被4s店或兼业代理人员所牵制。这种理赔方式也为兼业代理机构向被保险人，保险公司谋取不正当得力提供了机会。综上所诉，营销、查勘、报价、定损、定责、理赔

16、等环节是整个车险赔付过程的十分重要的组成部分，它们是相互影响的，而不是相互独立的孤立的存在。每一个单独环节的失误都会对下一环节的运行带来影响。所以，我们要确保每一个环节的工作质量，确保没有失误，力争环节对下一个环节都不会的带来负面影响。同时，也注意每个环节与下一个环节的有机的衔接，确保衔质量。下面我们针对上文中各个环节存在的漏洞做出合理的措施，以降低机动车辆保险赔付率，增加赔付能力。三、 保险公司降低机动车辆保险赔付率的具体措施（一） 严格控制承保质量保险公司应该严格控制承保质量，坚决杜绝保险公司只追求市场份额，公司知名度，片面追求保费增加，降低承保标准以及制定非理性价格的现象的出现，以合理追

17、求经营规模，争取高质量保费为保险公司的营销目标，控制好核保的工作。（二） 根据风险制定合理的费率2003年，保险行业进行全国的费率改革。在2003年前，除了个别示范城市外，其他保险公司都采用国家统一制定的费率，而在2003年后，保监局规定保险公司可以根据自身经营情况如赔付率、费用率、合理利润预期、市场供求关系等各种风险因素，包括驾车者驾龄，车型，车辆新旧程度，违章记录等信息和市场情况在保证不亏损的情况下自主确定费率。这次改革，在一定程度上赋予了保险公司一定的权利，也保护了保险公司的自身经营的盈利能力。为了降低保险公司的赔付率，增加保险公司盈利能力，保险公司可以根据自身情况对保险产业结构进行细分

18、。可以在对保险公司已有的车险经营数据进行认真分析的基础上,通过对汽车品牌、行驶环境，车龄，地区等关键的风险因素进行分析，划定风险等级。对市场进行合理划分风险等级之后，机动车辆保险公司便可以利用费率改革的政策和不同的风险等级来制定合理的费率，在承保时严格按照对应的风险等级收取保费。这就需要引导业务人员的展业方向,展业的目的是对公司车险业务结构进行合理化调控,提高盈利能力强的险种、高质量保费在业务中的占比,并适度削弱赔付率较高，盈利能力较差，甚至亏损的险种发展,优化公司车险的业务结构,提高车险业务的整体盈利能力。对保险公司的市场结构细分后，对保险公司的承保，核保工作要求也相应提高。在承保中保险公司

19、应要求基层业务人员做到验车承保。在核保过程中，要求核保人员认真掌握车辆信息，特别是车辆的车龄等客观的条件，对应所适用的风险等级认真核实。保险公司可以建立一套适用于公司世纪风险系统的核保规则，组织核保人员进行系统的学习，提高核保人员的整体素质。在对公司续保的业务中，要求核保人员对整个车辆以及驾驶人员的风险要重新评估，制定风险等级按照费率合理的收取保费合理。（三） 加强理赔，查勘，定损人员的专业化建设，提高员工对公司的责任心，培养员工高度的敬业精神和员工的整体综合素质首先可以通过不同的途径来逐步的充实产险公司的综合查勘力量，以适应大量查勘业务工作的需要。提升查勘队伍的综合素质，时刻给查勘人员灌输严

20、谨，负责的思想，大力提升队伍的责任心。其次可以通过组织培训，设立员工学习共享中心，组织员工实地学习等方式为员工提供良好的学习平台，从而提升员工的综合能力和素质，也可以根据实际情况制定考核标准，增加竞争，为企业自身培养高素质，专业的理赔人员。同时，要继续深入加大对理赔人员工作数量和质量的考核，但不能一味的盲目的追求数量，要切实的提高理赔人员的责任心，大力的调动理赔人员的工作积极性。（四） 确保第一现场查勘率在第一现场责任认定的过程中，硬性要求查勘人员应保证第一现场的查勘率达到一定的合理标准，比如90%。对于重大肇事车辆，应该要求一定要出席第一现场。在两车碰撞的机动车辆保险出险案件中，对于交警部门

21、为车主谋利益，根据各自所投保的保险多少来划分责任的案件，保险公司的查勘人员对第一现场的查勘工作显得格外的重要。对于存有疑点的案件，大案以及要案，要求由经验丰富，工作优秀，口碑好的资深查勘人员亲自参加。另外，为防止在定责，定损的处理上受到关系网和利益分配等不正之风的影响，降低道德风险带来的损失，车辆报案的交通事故，都需要保险公司的人员亲自参加，如果与交通管理部门的事故责任认定处理意见存在分歧时，交通部门的处理意见可以只供参考，从而改变保险公司交通事故责任划分依附于交警部门的现状，取得保险公司责任认定的主动权。（五） 控制定损环节风险在定损方面，为了避免定损人员利用职权谋私利的现象出现，保险公司可

22、以采取双人定损的方法。即由一位定损人员划定事故损失后，保险公司再随机指派另一名定损人员对同一案件进行定损工作，如果两次定损金额相差不大，可以由保险公司在合理范围内进行赔偿，如果两次定损金额相差过大，则安排资深定损人员进行，并询问偏差较大的定损人员原因，必要时可以追究责任。对赔付数量金额巨大的案子要有专业的专门的人员进行核定，对存在疑点的案子可由专业的多数的人员进行讨论，研究，从而得到对保险公司和出险车辆双方最大化的利益。对于赔付支出巨大，争议大的案件，也可以外聘专业的技术人员参与鉴定。在修理过程中，保险公司也应该采用最低成本的方式。如对同一零件，如果修复成本比推定零件全损的成本小，就绝对不更换

23、零件，以降低修理费用。对于出险的车辆，保险公司要坚决杜绝理赔人员强行指定修理机构，而是应该尽量向保险公司推荐几家修理店，尽量为客户提供费用合理的汽车修理厂商。对公司承保的车辆的修理过程，可以找专业人员来负责监管，减少修理中不必要的费用。如客户选择在 4s店修理，保险公司就可以派专业的技术人员来监督4s店的修理过程，如减少不必要的工时等。也可以通过建立自身的汽车修理，配件供应链，与厂家建立长期的直接供货的渠道，既可以中间过程的费用支出，也可以保证货源，也为保险公司对汽车修理渠道的监管带来方便。也可以建立自身的价格系统，随时掌握行业零件的市场价格，对车辆定损，控制修理费用有着很重要的意义。（六）

24、重视异地出险案件的赔付过程保险公司还要严格控制异地出险的车辆的理赔环节。随着汽车活动范围的扩大，异地出险案件也随之增加，同样增加的还有委托异地公司代理查勘，代理定损，代理理赔的经营方式。为减少外地出险，委托公司查勘，定损，理赔过程松懈，信息不对称等风险。承保公司可以指定专人来受理委托案件的查勘以及定损工作，如果出现较大失误，可以要求上级公司追究此人的责任。要求委托公司在处理委托案件时，要对资料存有备份，以备日后调查。委托公司有权利要求承保公司在第一时间将承保车辆的一切有关资料送到，承保公司有责任在信息上支持委托公司。二在外地出险，委托当地公司进行理赔的案件，如果车损达到一定的金额，承保原公司应

25、派公司中的业务精英，责任心强且熟悉本次出险车辆数据的专业理赔人员前往出险地参与理赔工作，防止因信息不对称等原因而产生的骗赔的现象发生，同时对异地出险所涉及的人身伤亡案件也要详细调查。防止出现骗保情况，也要求理赔人员提前介入调查案件，加大对误工费、伤残的评定以及被抚养人生活费的调查，同时要聘用医务人员对医疗费用进行事前或事后的审核，减少理赔当中的不必要支出。2009年沈阳某保险公司所承保的大型货车在由梅河口至沈阳的路段上与一行人相撞，行人当场死亡，而后，沈阳保险公司委托出险地当地的保险公司人员进行代理理赔。而理赔过程中的划定赔偿金额阶段时，受害人的家属伙同当地公安部门隐瞒了受害人的母亲去世的事实

26、并谎称受害人的母亲由受害人一人赡养，向保险公司多要了部分赔偿金，增加了保险公司对受害人的保险金给付，从而进一步增加了保险公司的赔付支出和赔付率。而在实际中，只要理赔人员进入实地考察一下，就会发现被隐藏的事实，就可以杜绝这种骗保的现象。这样的案件在保险公司经营赔付中并不少见，所以要求理赔人员对人伤案件中的受害人情况要做详细的调查，掌握充足的信息，减少，杜绝此类骗保的行为。同样的，对于机动车辆出险时的人伤赔付中的医疗费用的支出控制也关系着保险公司的机动车辆赔付率问题。（七） 合理控制医疗费用支出1. 对于前文所提到的医患保三者的矛盾，保险公司应该加强重视。尤其是对医疗费用的合理监管和控制。车辆发生事故导致人员受伤时，保险公司应及时根据伤者在医院中医疗情况，对伤者所使用的与本次事故医疗无关的药品和检查时应该及时提醒，进行免赔声明，对于与交通事故无关的故疾的治疗，保险公司一定要及时发现并不予理赔，保险公司还应该在允许的情况下聘用专业医疗人员并派往医院进行案件的追踪，日常的合理的必要的监管，从而有效地控制保险公司的医疗费