借款合同的违约金

1、借款合同的违约金篇一：借款合同中既约定利息又约定违约金的处理借款合同中既约定利息又约定违约金的处理蒋贤铮（作者单位：南宁市中级人民法院） 法官在审理借款合同特别是民间借贷合同案件中，常遇 到合同当事人在借款合同中约定：借款人支付借款期限内的 利息，如不按期支付利息则出借人要计收复利；借款人超过 借款期限未归还借款本息则出借人要计付罚息；有的约定借 款人既要支付利息又要支付违约金。为准确处理此类案件， 需要梳理以下几个法律问题。一、法律概念上的区分。1、银行借款合同与民间借贷合同。这是合同法规 定的两种借款合同类型。两类合同的区别主要有两个方面。（1）借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其他

2、金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间 签订的借款合同，又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合 同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人 之间签订借款合同。（ 2）贷款利率不同。依照中华人民共和国商业银行 法第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定贷款利率。 ”和合同法第二百零 四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ”等强制性或禁止 性的规定，银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规 定的上限利率的，超出部分应当确认无效，但对中国人民银 行规定限度内的利率仍然保护。 另外， 中国人民银

3、行在 1995 年 6月 26日关于调整各项贷款利率的通知中规定，固 定资产全部按季结息，每季末月的 20 日为结息日，对不能 支付的利息，计收复利。中国人民银行于 1999 年 3 月 2 日 公布的人民币利率管理规定规定，对短期贷款和中长期 贷款，在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季 或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国 人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定，在不违反法 定利率上下限规定的限度内收取复利的。依照合同法第二百一十一条“自然人之间的借款合 同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违

4、反国家有关限制借款利率的规定。 ”和最高人民法院借贷 案件意见第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最 高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数） 。超 出此限度的，超出部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借 人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息 计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超 出部分的利息不予保护。 ”的强制性或禁止性规定，民间借 贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款 利率的四倍，超过部分不予保护。同时规定民间借贷合同中不得 约定复利，否则认定复利约定条款无效。在此必须强调的是，

5、逾期利息与罚息两个概念之间是有 区别的。逾期利息是指中国人民银行规定的，在借款人逾期 归还借款本息时支付给贷款人的超期使用资金的利息。罚息 是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取 的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。可见两者的 联系是，逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限 内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包 括复息）之和。2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见，逾 期利息包括合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息 本身含有惩罚性，所以其计算标准一般要高于银行同期正常 贷款利率。违约金是当事人依法定或约定，当事人一方不履 行或不完全履行合同

6、约定的义务时，向对方支付一定数量的 货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照合同 法第一百一十四条的规定，违约金具有赔偿性和惩罚性。 违约金与罚金的联系就在于，借款合同以外的其他商事合同， 约定违约金或采用法定违约金时，一般参照中国人民银行规 定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算违约金数额。可见两 者虽具有惩罚功能，且违约金计算标准可以参照罚息的计算 标准，但不能因此认为罚息就属于法定违约金。两者属于不 同的民事责任形式，不能划等号。详言之，两者的区别主要 在于，罚息在合同当事人守约时就发生效力，而违约金只有 在一方违约时才发生效力，是对合同非常态履行的一种约束； 利息（罚息）一般在借款合

7、同中由借款人支付给贷款人，而 违约金则由违约一方支付给守约一方，并不限定由借款人支 付。损害赔偿金是指一方当事人因不履行或不完全履行合同 义务而给对方当事人造成损失时，依法定或约定所应承担的 损失赔偿责任。利息（包括罚息）的性质到底是作为损失赔 偿金还是作为法定孳息，法学界与司法界均有争议。从最高 人民法院建设工程施工合同解释第十八条“利息从应付 工程价款之日计付。当事人对付款时间没有约定或者约定不 明的，下列时间视为应付款时间： （一） 建设工程已实际交付 的，为交付之日； （ 二） 建设工程没有交付的，为提交竣工 结算文件之日； （ 三） 建设工程未交付，工程价款也未结算 的，为当事人起诉

8、之日。 ”的规定精神看，最高人民法院是 将利息（包括罚息）作为一种法定孳息来对待的。二、借款合同中能否约定违约金。借款人在借款合同期 限届满不能归还借款的，应当承担违约责任。关于违约责任形式，依照合同法总则的规定，合同约定有违约金的， 依约支付违约金；合同中没有约定违约金的，应当按照约定 或国家有关规定支付逾期利息。可见现行合同法总则并 没有对违约金责任形式所适用的合同范围作出限制。在合 同法分则部分中第十二章借款合同的规定部分，特别是第 二百零七条所规定的“借款人未按照约定的期限返还借款的， 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，也没有排除违约金等其他责任承担方式。而且违约金条款属于当

9、事人 意思自治范畴，当事人依据私法自治原则同时约定利息或罚 息和违约金，应当承认其法律效力。由此见得，违约金和利 息（罚息）两种责任形式在借款合同中是并行不矛盾的。违约 金和借款合同的性质决定了借款合同中违约金条款是有效 的。三、民间借款合同中约定违约金数额过高应如何调整。银行借款合同一般是由银行一方依据有关金融法律法规及 规章制作的格式合同，少有违约金条款的约定。在审判实践 中违约金条款多见于民间借贷合同中，有的约定违约金高出 借款本金好几倍。双方当事人约定的违约金数额过高或过低， 依照合同法第一百一十四条第二款的规定，由当事人提 出调整请求，法院不能主动调整违约金。至于借款合同中违 约金的

10、调整是否可以由法院依职权调整？有的法官认为借 款合同是特殊合同，国家规定的利率是强制性规定，特别是 民间借贷合同当事人约定的利息和违约金之和高于银行同 类贷款利率四倍的，借款人即使未请求调整违约金的，法院 也应依职权进行调整。否则会为民间借款合同的贷款人变相 放高利贷提供了规避法律的途径。笔者认为，从上述分析看 罚息区别于违约金，在民间借贷合同中约定的利息或罚息高 于银行同类贷款利率的四倍，现行法律规定超过部分无效。 在民间借贷合同中约定的违约金条款作为当事人救济的一 种方式，法院仍然依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，不宜依职权进行干预。当然法官在审理过程中可以向 承担高额违约金的借款人

11、行使释明权，由其对自身利益进行 判断后决定是否提出违约金的调整请求。四、民间借款合同中既约定利息又约定违约金的处理。 基于以上分析，如果民间借贷合同中对借款人逾期归还借款 的违约责任，既约定了超过银行同类贷款利率四倍的利息， 又约定了高额的违约金，应如何处理？对于超过银行同类贷 款利率四倍的利息或罚息部分，由于违反了上述法律的禁止 性规定，法院应依职权认定无效，只保护银行同类贷款利率 四倍以内的利息。依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，高额违约金调整的标准是守约方的损失。借款合同是 一种特殊的合同，其标的物是货币，对于贷款人来说，如果 借款人不按期归还借款，其所遭受的损失只能是借款利息。

12、虽前述分析利息或罚息的性质依照现行法律规定精神可以 认定属于法定孳息，但在判断违约金是否过高时，所参照的 损失标准只能是贷款人所应收取而尚未收取的利息，别无其 他参照标准。因此，民间借贷合同中同时约定了高于银行同 类贷款利率四倍的利息和高额的违约金时，对于高于银行同 类贷款利率四倍的利息部分法律尚且不保护，举轻明重，法 律更不保护高额的违约金。此时法院不应支持所有的高额违 约金的请求，即在处理上以约定的利息高于银行同类贷款利 率四倍为由， 判决驳回原告贷款人的违约金请求。 也就是说， 对于民间借贷合同中既约定了高于银行同类贷款利率四倍 的利息，又约定了违约金的情形，处理方案是：违约金的调 整标

13、准是利息或罚息与违约金两项相加之和不能超过银行 同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护；约定的利息或罚 息本身就超过了银行同类贷款利率四倍的，不必要考虑违约 金的调整，直接驳回违约金的诉请即可；当然，利息或罚息 与违约金两项相加之和未超过银行同类贷款利率四倍的，应 当均予以支持。篇二：借款合同违约金条款 篇一：民间借贷违约金条款 民间借贷违约金条款汪先生在XX年7月27日借款给江某与叶某。借款同时， 双方签订了一份借款合同 ，约定江、叶向汪先生借款 60 万元，至XX年7月27日到期。如果逾期还款 1个月（超过10 天按 1 个月计算），每个月需要向汪先生支付人民币 1 万 XX元。同时，江、叶

14、拿出一套房产提供抵押担保。但是江、叶并没有及时还款，汪先生打算将他们告上法 庭，欠款之余还要追讨所有违约金近 10 万元。 江、叶不服， 觉得私人之间的借款并非商业行为，违约金从何而来？就算 支付违约金，凭什么要支付如此之多？郑律师回复：私人之间的借款，也就是民间借贷协议，违约金是的确 存在并受法律保护的。至于汪先生要求支付的近 10 万元， 其额度与法律规定的违约金额度有所背离，所以并不完全受 到保护。提起诉讼的话，法院有权主动调整其违约金额。具体案件情况是，双方签订借款合同的第 2天，江 某还出局了借条1份，再次确认了借款事实。 XX年7月31 日，房产抵押登记也办理完毕。到了还款约定日期

15、，也就是 XX年7月27日，江某和叶某没有还款。直到次年，XX年2月 21 日，两人才还给汪先生 4 万元，其他依然没有着落。 汪先生提供诉讼，将两人告上了法庭。但案件一到法庭，法庭就主动调整了违约金额度，要求 被告江某与叶某还款违约金按每月 1 万元计算， 而非 1 万 XX 元。而江某和叶某的不满在于，他们认为民间借贷中违约金根本就是无效的。 我国对违约金性质的界定体现于合同法第 114 条， 该条第 1 款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违 约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产 生的损失赔偿的计算方法。 ”该规定体现了违约金数额和实 际损失相匹配的理念，体现了违约

16、金的赔偿性特征。同时， 合同法 114 条第 3 款规定：“当事人就迟延履行约定违约 金的，当事人支付违约金后，还应当履行债务。 ” 违约金是违约责任承担方式的一种，其功能在于保障合 同能够按约履行，对因对方违约而造成损失的当事人给予救 济，是对守约方的救济。现行合同法总则部分并未对违 约金行使予以限制，而在借款合同分则部分，第207 条所规定的：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约 定或者国家有关规定支付逾期利息” ，这条规定显示了借款 人承担违约责任的方式，但该条并未排斥违约金等其他形式 的责任承担方式，可以说违约金和逾期利息两种方式并行不 悖。同样，合同法将民间借贷条款列入了借

17、款合同分则中， 同样证明民间借贷在违约责任方面可以参照适用借款合同。 因此，双方当事人约定以违约金作为违约责任应属可行。本 案中，法官亦判决认定双方约定的违约金条款有效。至于法庭调整违约金额度，并非为了体恤江某和叶某， 而是因为汪先生在合同中约定的违约金金额高于法律许可。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 （简称若干意见 ）规定，民间借贷约定的利息最高不得 超过银行同类贷款利率的 4 倍，如果当事人双方串通故意以 高额违约金的方式达到高于 4 倍银行同类利息的目的，而法 院又不主动干预，无疑为变相 * 提供了规避法律的 途径。汪先生约定的违约金数额 1 万 XX 元高于银行同类贷

18、款利率 4 倍，属于违约金数额过高，法院在调整违约金时应 以此标准为上限，因此调整为 1 万元。最后判决结果为：一、被告江某、叶某应于本判决生效 之日起十日内，归还原告汪某借款人民币 56 万元；二、被 告江某、叶某应于本判决生效之日起十日内，支付原告汪汉 全自XX年7月27日起，至本判决生效之日止的逾期还款违 约金（按每月人民币 1 万元计算，超过十天按一个月计算 ）； 三、如被告届时未履行上述判决的付款义务，原告有权以被 告抵押的房产折价或拍卖、变卖后的钱款优先受偿，该抵押物折价或 拍卖、变卖后的价款超过原告债权数额部分归被告所有，不 足部分由被告承担清偿责任。 案件受理费人民币 11，

19、690 元， 由被告江某某、 叶某某负担。 篇二：民间借贷合同中的利率、 罚息、违约金问题民间借贷合同中的利率、罚息、违约金问题（一）、借款利率民间借贷 , 已由以前主要用于临时资金周转 , 逐步向投 资获利转变。因此，实务中对于借款利息的把握至关重要， 利率的多少甚至影响到合同的效力，并进而影响公证书的效 力。第一、利率的确定： 合同法第 211 条：“自然人之间 的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支 付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利 率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。最高人民法院 于 1991 年 8 月颁布的关于人民法院审理借贷案件的若干 意见

20、的第 6 条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利 率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4 倍，超出部分的利息法律不予保护。 ”根据上述规定实践中可以按以下几种 方式计算利率：1、借贷双方对约定利率的标准发生争议，又不能证明 的，可参照银行同类贷款利率计息 。2、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，但是 约定还款期限的，在约定还款期限内，借款人不负有支付利 息义务。但是，借款人不按还款期限还款的，贷款人要求借 款人偿付逾期利息的，应按若干意见的规定支付逾期利3、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，且未约定还款期限的，贷款人催告还款前，或者虽已催告但未要 求借款人支付逾期利息的，借款人可

21、以不支付利息。如果经 催告后，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按若干意 见的规定支付逾期利息。第二、“银行同类贷款利率”的确定 对“银行同类贷款利率”的确定应以人民银行的公布的 正常贷款利率的基准利率（可及时查阅人民币存贷款基准 利率调整表 ）为计算标准。因为各个商业银行、信用合作 社、小额贷款公司等金融机构的贷款利率时高时低、有高有 低，实践中难以准确把握。同时，要注意区分月息与年息的 不同。当事人约定利率超过银行同类贷款利率的4 倍因违反法律规定，若当事人在诉讼中没有请求调整， 一般法院会 主动调整 。第三、利息的程序真实 民间借贷款利率一般月利率为二分至一角之间，按法律 规定均属“高利

22、贷” 。但是当事人在合同中往往不约定利率 或直接约定无息，借款人在急需用钱的情况下默认出借人的 不合法行为，作为公证员无力审查。但是，我们可以在谈话 笔录中尽可能多的履行 “高利贷” 相关法律风险的告知义务， 做到程序合法。（二）、单利、复利的计算 合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利。 在民间借款合同中，双方当事人会就借款利息的偿还方法和 时间做出约定。 例如合同中 “按月收息， 利随本清” 的约定。 这就要求借款方每过一个月就要还一次利息，这种利息就是 单利。如果借款人未能按时偿还该月的利息，那么从利息逾 期之日起，就要对这部分逾期的利息加收利息，即复利。依 据 1999 年人

23、民币利率管理规定 ，短期借款的可以按月、 按季结息，每月或每季末月 20 日为结息日；中长期借款按 季结息，每季度末月 20 日为结息日。单利的计算仅在原有本金上计算利息，对本金所产生的 利息不再计算利息。计算利息有三个基本要素：本金、利率 和时期。利息的多少与这三个要素成正比关系：本金数量越 大，利率越高；存放期越长，则利息越多；反之，利息就越 少。银行一般选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即 每年为 365天（闰年 366 天） ，每月为当月公历实际天数，计 息公式为：利息=本金X实际天数X日利率。民间借贷合同 中一般是按月结息，期限是不足一个月按一个月结息，但这 必须在合同中予以明确

24、，否则，只能以实际借款天数计息。复利是指合同期限内对逾期利息加收的利息，就是民间 借贷中讲利息转为本金再计息的方法，其直接的外在表现就 是将利息转化为本金，然后再对转为本金的利息再计算利息， 最终结果是导致在基础贷款额不变的情况下贷款额客观上 急剧增加。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算， 也就是利上有利。最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干意见（试行）第 125 条规定：“公民之 间，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护” ；若干 意见第 7 条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。 审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出 第 6 条（银行同期贷款利

25、率的 4 倍）的规定的限度时，超出 部分的利息不予保护。根据上述法律规定，公民与法人或其 他组织间的民间借贷纠纷中的 “计复利” 问题应直接适用 若 干意见第 7 条，也就是说出借人在同期贷款利率的 4倍内 可以计算复利，如果没有明确约定，只能以商业银行通常的 计算复利方法计息。（三）、罚息的计算 罚息是指贷款人未按规定期限归还贷款人贷款 , 贷款人 按与当事人签订的合同对违约人的处罚利息。从性质上讲， 罚息是对借款方违约的惩罚。计息以贷款逾期当日其本息合 计作为基数。依据人民币利率管理规定银发【 1999】77号和合同法第 112、207 条规定，罚息 =上期本息结 余X罚息利率X逾期期限或

26、者罚息 =本金X罚息利率X逾期 期限+累积逾期利息X罚息利率X逾期期限。民间借贷合同 中一般存在复利，就其计算方法必须在合同中予以明确，否 则，只能以商业银行通常的计算复利方法计息。（四）、贷款逾期违约金的计算 贷款逾期违约金既具有惩罚性又具有赔偿性，可以在合同上约定逾期付款的违约金的数额及计算方法，是对借贷双 方的违约行为的惩罚性制度，在性质上属于当事人在缔约时 约定的违约方向对方承担的民事责任。依据是民法通则 第 112 条第 2 款，以及合同法第 114 条第 1 款的规定。 一般认为它不能与罚息同时适用于借款方。逾期贷款违约金 的计算方法应当在合同中约定清楚，未约定或约定不明的按 照合

27、同法有关原则来确定。它的计算方法与罚息的计算方法 基本相同。民间借贷合同中一般存在违约金的约定，甚至有 些贷款人恶意利用还款期限导致对方违约，进而“依法”追 究对方的违约责任，并将此作为谋取暴利的手段。他们一般 约定较高的违约金，合同签订之时各方在公证员面前维护合 同的有效性、合理性，一旦产生违约责任，各方则站在自己 的立场想方设法否定违约条款的效力，要求撤销公证书。对 此，我们通常对于超出合理范围如约定借款总金额20%以上的违约金的合同条款进行强行限制，如果不奏效，则用黑体 字在笔录中进行特别说明和告知，例如告知当事人如果将来 双方因违约金多少问题发生争议，可诉请法院解决，其方案 是根据合同

28、法第 114 条第 2 款规定，“约定的违约金低 于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予 以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人也可 以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。 ”违约金的调整 的前提，必须由当事人主动提出请求，法院不能主动调整违 约金，是否调整由法院审查决定。但不宜拒办公证，因为目 前法律对于违约金的比例或是数额多少为合理或是不合理、 或是不合法并无明确规定。对于合同条款上没有约定或是碍于面子不愿约定违约 金条款的。也应当在笔录中告知，例如根据最高人民法院法 释（ 1999） 8 号关于逾期付款违约金应当按照何种标准计 算问题的批复与法释 XX34 号关于

29、修改最高人民法院 关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复的 批复，确立了人民法院在审理相关案件中，可以参照中国人 民银行规定的金融机构有关计收逾期贷款利息的标准计算 逾期付款违约金。（五）、利息、罚息、违约金并存问题 在借款合同约定利息、罚息条款并存或是利息和违约金 条款并存均不矛盾。因为两者的性质和使用情况不同，而罚 息和违约金均属承担违约责任的一种方式，罚息实质上是违 约责任承担的一种方式，根据意思自由、私法自治的原则和 合同法（合同法第二百零七条规定： “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者 国家有关规定支付逾期利息。 ”）的立法精神，按期还款是借 款人的主要义务

30、，借款人违反其基本义务就应承担违约责任。 借款合同约定有违约金的，借款人应按约定支付违约金。没 有约定违约金的，即除了支付正常的利息外，还应按约定或国家有关规定支付逾期利息。也就是说，当事人不仅可以索 要逾期利息，还可以在合同中约定逾期罚息。利息与违约金 是可以并存的，可以同时使用。至于罚息能否和违约金并列 计算，笔者认为可以同时约定并计算罚息和违约金，因为两 者实质上都是违约金，对于二者相加的违约金数额，不管是 高是低，若当事人没有提出调整的，尊重当事人合同意思自 治原则，我们不是司法机关也无法律的特别授权，只是合同 之外的第三人，和当事人之间是一种平等民事主体身份，还 是不主动干预为上策，

31、因为于法无据、于理不通。但是，这 并不是说我们无所作为，对于借款合同中借贷双方对逾期还 款的责任既约定了罚息，又约定了违约金的，笔者建议可以 向当事人提供建议由出借人选择主张逾期利息或者违约金， 但同时告知均以不超过四倍利率为限。出借人同时主张逾期 利息和违约金，折算后的实际利率没有超出四倍利率的，公 证员应当予以认可，超出四倍利率的，应当建议对超出部分 予以减少，但债务人明确表示自愿给付，债权人不同意修改 的，可以在笔录中告知该条款可能无效，超出部分可能得不 到法院的支持，如果当事人仍旧坚持，则可以办理公证。因 为根据安徽省高级人民法院关于审理合同纠纷案件违约金 适用问题的指导意见第九条规定

32、“当事人以约定的违约金低于或者过分高于造成的损失，要求增加或减少的，应当 书面提出请求，未经当事人申请，人民法院不得直接调整当事人约定的违约金数额。 ”由此可见，对于违约金的高低目前宏观的政策还是比较宽的，是最大程度的尊重当事人自由 意志的，既然司法机关都没有直接否定其有效性，不主动进 行司法干预，公证处也不宜进行强制干预，还是做好本职工 作为妥，当事人自己问题由当事人自己解决、自己承担一切 有利亦或是不利的法律后果。篇三：借款合同中既约定利息 又约定违约金的处理借款合同中既约定利息又约定违约金的处理蒋贤铮（作者单位：南宁市中级人民法院） 法官在审理借款合同特别是民间借贷合同案件中，常遇 到合

33、同当事人在借款合同中约定：借款人支付借款期限内的 利息，如不按期支付利息则出借人要计收复利；借款人超过 借款期限未归还借款本息则出借人要计付罚息；有的约定借 款人既要支付利息又要支付违约金。为准确处理此类案件， 需要梳理以下几个法律问题。一、法律概念上的区分。1、银行借款合同与民间借贷合同。这是合同法规定的两种借款合同类型。两类合同的区别主要有两个方面。（1）借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其他 金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间 签订的借款合同，又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人 之间签订借款合同。（ 2）贷款利率

34、不同。依照中华人民共和国商业银行 法第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定贷款利率。 ”和合同法第二百零 四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ”等强制性或禁止 性的规定，银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规 定的上限利率的，超出部分应当确认无效，但对中国人民银 行规定限度内的利率仍然保护。 另外， 中国人民银行在 1995 年 6 月 26 日关于调整各项贷款利率的通知中规定，固 定资产全部按季结息，每季末月的 20 日为结息日，对不能 支付的利息，计收复利。中国人民银行于 1999 年 3 月 2

35、日 公布的人民币利率管理规定规定，对短期贷款和中长期 贷款，在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季 或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国 人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定，在不违反法 定利率上下限规定的限度内收取复利的。依照合同法第二百一十一条“自然人之间的借款合 同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违 反国家有关限制借款利率的规定。 ”和最高人民法院借贷 案件意见第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最 高不得超过银行同类贷款利率的四倍

36、（包含利率本数） 。超 出此限度的，超出部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借 人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息 计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超 出部分的利息不予保护。 ”的强制性或禁止性规定，民间借 贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款 利率的四倍，超过部分不予保护。同时规定民间借贷合同中 不得约定复利，否则认定复利约定条款无效。在此必须强调的是，逾期利息与罚息两个概念之间是有 区别的。逾期利息是指中国人民银行规定的，在借款人逾期 归还借款本息时支付给贷款人的超期使用资金的利息。罚息 是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取

37、 的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。可见两者的 联系是，逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限 内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包 括复息）之和。2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见，逾 期利息包括合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息 本身含有惩罚性，所以其计算标准一般要高于银行同期正常 贷款利率。违约金是当事人依法定或约定，当事人一方不履 行或不完全履行合同约定的义务时，向对方支付一定数量的 货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照合同 法第一百一十四条的规定，违约金具有赔偿性和惩罚性。 违约金与罚金的联系就在于，借款合同以外的其他商事合同

38、， 约定违约金或采用法定违约金时，一般参照中国人民银行规 定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算违约金数额。可见两 者虽具有惩罚功能，且违约金计算标准可以参照罚息的计算 标准，但不能因此认为罚息就属于法定违约金。两者属于不 同的民事责任形式，不能划等号。详言之，两者的区别主要 在于，罚息在合同当事人守约时就发生效力，而违约金只有 在一方违约时才发生效力，是对合同非常态履行的一种约束； 利息（罚息）一般在借款合同中由借款人支付给贷款人，而 违约金则由违约一方支付给守约一方，并不限定由借款人支 付。损害赔偿金是指一方当事人因不履行或不完全履行合同 义务而给对方当事人造成损失时，依法定或约定所应承担的

39、损失赔偿责任。利息（包括罚息）的性质到底是作为损失赔 偿金还是作为法定孳息，法学界与司法界均有争议。从最高 人民法院建设工程施工合同解释第十八条“利息从应付 工程价款之日计付。当事人对付款时间没有约定或者约定不 明的，下列时间视为应付款时间： （一） 建设工程已实际交付 的，为交付之日； （ 二） 建设工程没有交付的，为提交竣工结算文件之日； （ 三） 建设工程未交付，工程价款也未结算 的，为当事人起诉之日。 ”的规定精神看，最高人民法院是 将利息（包括罚息）作为一种法定孳息来对待的。二、借款合同中能否约定违约金。借款人在借款合同期 限届满不能归还借款的，应当承担违约责任。关于违约责任 形式，

40、依照合同法总则的规定，合同约定有违约金的， 依约支付违约金；合同中没有约定违约金的，应当按照约定 或国家有关规定支付逾期利息。可见现行合同法总则并 没有对违约金责任形式所适用的合同范围作出限制。在合 同法分则部分中第十二章借款合同的规定部分，特别是第 二百零七条所规定的“借款人未按照约定的期限返还借款的， 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息” ，也没有排 除违约金等其他责任承担方式。而且违约金条款属于当事人 意思自治范畴，当事人依据私法自治原则同时约定利息或罚 息和违约金，应当承认其法律效力。由此见得，违约金和利 息（罚息）两种责任形式在借款合同中是并行不矛盾的。违 约金和借款合同的性质

41、决定了借款合同中违约金条款是有 效的。篇三：借款合同的违约金 篇一：借款合同中既约定利息又约定违约金的处理 借款合同中既约定利息又约定违约金的处理 蒋贤铮（作者单位：南宁市中级人民法院） 法官在审理借款合同特别是民间借贷合同案件中，常遇 到合同当事人在借款合同中约定：借款人支付借款期限内的 利息，如不按期支付利息则出借人要计收复利；借款人超过 借款期限未归还借款本息则出借人要计付罚息；有的约定借 款人既要支付利息又要支付违约金。为准确处理此类案件， 需要梳理以下几个法律问题。一、法律概念上的区分。1、银行借款合同与民间借贷合同。这是合同法规 定的两种借款合同类型。两类合同的区别主要有两个方面。

42、（1）借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其他 金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间 签订的借款合同，又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合 同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人 之间签订借款合同。（ 2）贷款利率不同。依照中华人民共和国商业银行 法第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定贷款利率。 ”和合同法第二百零 四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ”等强制性或禁止 性的规定，银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规 定的上限利率的，超出部分应当确认无效，但对中国人民银

43、行规定限度内的利率仍然保护。 另外， 中国人民银行在 1995 年 6 月 26 日关于调整各项贷款利率的通知中规定，固 定资产全部按季结息，每季末月的 20 日为结息日，对不能 支付的利息，计收复利。中国人民银行于1999 年 3 月 2 日公布的人民币利率管理规定规定，对短期贷款和中长期 贷款，在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季 或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国 人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定，在不违反法 定利率上下限规定的限度内收取复利的。依照合同法第二百一十一条“自然人之间的借款合 同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人

44、之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违 反国家有关限制借款利率的规定。 ”和最高人民法院借贷 案件意见第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最 高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数） 。超 出此限度的，超出部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借 人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息 计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超 出部分的利息不予保护。 ”的强制性或禁止性规定，民间借 贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款 利率的四倍，超过部分不予保护。同时规定民间借贷合同中不得约定复利

45、，否则认定复利约定条款无效。在此必须强调的是，逾期利息与罚息两个概念之间是有 区别的。逾期利息是指中国人民银行规定的，在借款人逾期 归还借款本息时支付给贷款人的超期使用资金的利息。罚息 是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取 的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。可见两者的 联系是，逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限 内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包 括复息）之和。2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见，逾 期利息包括合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息 本身含有惩罚性，所以其计算标准一般要高于银行同期正常 贷款利率。违约金是当事人依

46、法定或约定，当事人一方不履 行或不完全履行合同约定的义务时，向对方支付一定数量的 货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照合同 法第一百一十四条的规定，违约金具有赔偿性和惩罚性。 违约金与罚金的联系就在于，借款合同以外的其他商事合同，约定违约金或采用法定违约金时，一般参 照中国人民银行规定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算 违约金数额。可见两者虽具有惩罚功能，且违约金计算标准 可以参照罚息的计算标准，但不能因此认为罚息就属于法定 违约金。两者属于不同的民事责任形式，不能划等号。详言 之，两者的区别主要在于，罚息在合同当事人守约时就发生 效力，而违约金只有在一方违约时才发生效力，是对合同非

47、常态履行的一种约束；利息（罚息）一般在借款合同中由借 款人支付给贷款人，而违约金则由违约一方支付给守约一方， 并不限定由借款人支付。损害赔偿金是指一方当事人因不履 行或不完全履行合同义务而给对方当事人造成损失时，依法 定或约定所应承担的损失赔偿责任。利息（包括罚息）的性 质到底是作为损失赔偿金还是作为法定孳息，法学界与司法 界均有争议。从最高人民法院建设工程施工合同解释第 十八条“利息从应付工程价款之日计付。当事人对付款时间 没有约定或者约定不明的，下列时间视为应付款时间： （ 一 ） 建设工程已实际交付的，为交付之日； （ 二） 建设工程没有 交付的，为提交竣工结算文件之日； （ 三） 建设

48、工程未交付， 工程价款也未结算的， 为当事人起诉之日。 ”的规定精神看， 最高人民法院是将利息（包括罚息）作为一种法定孳息来对 待的。二、借款合同中能否约定违约金。借款人在借款合同期 限届满不能归还借款的，应当承担违约责任。关于违约责任 形式，依照合同法总则的规定，合同约定有违约金的， 依约支付违约金；合同中没有约定违约金的，应当按照约定 或国家有关规定支付逾期利息。可见现行合同法总则并 没有对违约金责任形式所适用的合同范围作出限制。在合同法分则部分中第十二章借款合同的规定部分，特别是第 二百零七条所规定的“借款人未按照约定的期限返还借款的， 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，也没有

49、排除违约金等其他责任承担方式。而且违约金条款属于当事人 意思自治范畴，当事人依据私法自治原则同时约定利息或罚 息和违约金，应当承认其法律效力。由此见得，违约金和利 息（罚息）两种责任形式在借款合同中是并行不矛盾的。违 约金和借款合同的性质决定了借款合同中违约金条款是有 效的。三、民间借款合同中约定违约金数额过高应如何调整。 银行借款合同一般是由银行一方依据有关金融法律法规及 规章制作的格式合同，少有违约金条款的约定。在审判实践 中违约金条款多见于民间借贷合同中，有的约定违约金高出 借款本金好几倍。双方当事人约定的违约金数额过高或过低， 依照合同法第一百一十四条第二款的规定，由当事人提 出调整请

50、求，法院不能主动调整违约金。至于借款合同中违 约金的调整是否可以由法院依职权调整？有的法官认为借 款合同是特殊合同，国家规定的利率是强制性规定，特别是 民间借贷合同当事人约定的利息和违约金之和高于银行同 类贷款利率四倍的，借款人即使未请求调整违约金的，法院 也应依职权进行调整。否则会为民间借款合同的贷款人变相 放高利贷提供了规避法律的途径。笔者认为，从上述分析看 罚息区别于违约金，在民间借贷合同中约定的利息或罚息高 于银行同类贷款利率的四倍，现行法律规定超过部分无效。 在民间借贷合同中约定的违约金条款作为当事人救济的一 种方式，法院仍然依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，不宜依职权进行干预

51、。当然法官在审理过程中可以向 承担高额违约金的借款人行使释明权，由其对自身利益进行 判断后决定是否提出违约金的调整请求。四、民间借款合同中既约定利息又约定违约金的处理。 基于以上分析，如果民间借贷合同中对借款人逾期归还借款 的违约责任，既约定了超过银行同类贷款利率四倍的利息， 又约定了高额的违约金，应如何处理？对于超过银行同类贷 款利率四倍的利息或罚息部分，由于违反了上述法律的禁止 性规定，法院应依职权认定无效，只保护银行同类贷款利率 四倍以内的利息。依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，高额违约金调整的标准是守约方的损失。借款合同是 一种特殊的合同，其标的物是货币，对于贷款人来说，如果 借

52、款人不按期归还借款，其所遭受的损失只能是借款利息。 虽前述分析利息或罚息的性质依照现行法律规定精神可以 认定属于法定孳息，但在判断违约金是否过高时，所参照的 损失标准只能是贷款人所应收取而尚未收取的利息，别无其他参照标准。因此，民 间借贷合同中同时约定了高于银行同类贷款利率四倍的利 息和高额的违约金时，对于高于银行同类贷款利率四倍的利 息部分法律尚且不保护，举轻明重，法律更不保护高额的违 约金。此时法院不应支持所有的高额违约金的请求，即在处 理上以约定的利息高于银行同类贷款利率四倍为由，判决驳 回原告贷款人的违约金请求。也就是说，对于民间借贷合同 中既约定了高于银行同类贷款利率四倍的利息，又约

53、定了违 约金的情形，处理方案是：违约金的调整标准是利息或罚息 与违约金两项相加之和不能超过银行同类贷款利率的四倍， 超过部分不予保护；约定的利息或罚息本身就超过了银行同 类贷款利率四倍的，不必要考虑违约金的调整，直接驳回违 约金的诉请即可；当然，利息或罚息与违约金两项相加之和 未超过银行同类贷款利率四倍的，应当均予以支持。篇二： 民间借贷违约金条款民间借贷违约金条款汪先生在XX年7月27日借款给江某与叶某。借款同时， 双方签订了一份借款合同 ，约定江、叶向汪先生借款 60 万元，至XX年7月27日到期。如果逾期还款 1个月（超过 10 天按 1 个月计算），每个月需要向汪先生支付人民币 1 万

54、 XX元。同时，江、叶拿出一套房产提供抵押担保。但是江、叶并没有及时还款，汪先生打算将他们告上法 庭，欠款之余还要追讨所有违约金近 10 万元。 江、叶不服， 觉得私人之间的借款并非商业行为，违约金从何而来？就算支付违约金，凭什么要支付如此之多？郑律师回复： 私人之间的借款，也就是民间借贷协议，违约金是的确 存在并受法律保护的。至于汪先生要求支付的近 10 万元， 其额度与法律规定的违约金额度有所背离，所以并不完全受 到保护。提起诉讼的话，法院有权主动调整其违约金额。具体案件情况是，双方签订借款合同的第 2 天，江 某还出局了借条 1 份，再次确认了借款事实。 XX 年 7 月 31 日，房产

55、抵押登记也办理完毕。到了还款约定日期，也就是 XX年7月27日，江某和叶某没有还款。直到次年，XX年2月 21 日，两人才还给汪先生 4 万元，其他依然没有着落。 汪先生提供诉讼，将两人告上了法庭。但案件一到法庭，法庭就主动调整了违约金额度，要求 被告江某与叶某还款违约金按每月 1万元计算， 而非 1 万 XX 元。而江某和叶某的不满在于，他们认为民间借贷中违约金 根本就是无效的。我国对违约金性质的界定体现于合同法第 114 条， 该条第 1 款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违 约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产 生的损失赔偿的计算方法。 ”该规定体现了违约金数额和

56、实 际损失相匹配的理念，体现了违约金的赔偿性特征。同时， 合同法 114 条第 3 款规定：“当事人就迟延履行约定违约 金的，当事人支付违约金后，还应当履行债务。 ” 违约金是违约责任承担方式的一种，其功能在于保障合 同能够按约履行，对因对方违约而造成损失的当事人给予救 济，是对守约方的救济。现行合同法总则部分并未对违 约金行使予以限制，而在借款合同分则部分，第 207 条所规 定的：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约 定或者国家有关规定支付逾期利息” ，这条规定显示了借款 人承担违约责任的方式，但该条并未排斥违约金等其他形式 的责任承担方式，可以说违约金和逾期利息两种方式并行不

57、悖。同样，合同法将民间借贷条款列入了借款合同分则中， 同样证明民间借贷在违约责任方面可以参照适用借款合同。 因此，双方当事人约定以违约金作为违约责任应属可行。本 案中，法官亦判决认定双方约定的违约金条款有效。至于法庭调整违约金额度，并非为了体恤江某和叶某， 而是因为汪先生在合同中约定的违约金金额高于法律许可。 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 （简称若干意见）规定，民间借贷约定的利息最高不得超过银行 同类贷款利率的 4 倍，如果当事人双方串通故意以高额违约 金的方式达到高于 4 倍银行同类利息的目的，而法院又不主 动干预，无疑为变相 * 提供了规避法律的途径。汪 先生约定的违约金

58、数额 1 万 XX 元高于银行同类贷款利率 4 倍，属于违约金数额过高，法院在调整违约金时应以此标准 为上限，因此调整为 1 万元。最后判决结果为：一、被告江某、叶某应于本判决生效 之日起十日内，归还原告汪某借款人民币 56 万元；二、被 告江某、叶某应于本判决生效之日起十日内，支付原告汪汉 全自XX年7月27日起，至本判决生效之日止的逾期还款违 约金（按每月人民币 1 万元计算，超过十天按一个月计算）；三、如被告届时未履行上述判决的付款义务，原告有权以被 告抵押的房产折价或拍卖、变卖后的钱款优先受偿，该抵押 物折价或拍卖、变卖后的价款超过原告债权数额部分归被告 所有，不足部分由被告承担清偿责任。 案件受理费人民币 11， 690 元，由被告江某某、叶某某负担。篇三：民间借贷合同 如何理解违约金与利息并存民间借贷合同如何理解违约金与利息并存彭水法院 张泷案例一：张某于 XX年5月20日向李某借款5万元，借 款合同载明：如果张某能在XX年11月20日之前归还欠款， 则为无息借款；如果张某不能在XX年11月20日之前按时还款，则张某应当向李某支付违约金 5000 元，并支付从逾 期之