借款合同违约金的上限

1、借款合同违约金的上限篇一：借款合同中既约定利息又约定违约金的处理借款合同中既约定利息又约定违约金的处理蒋贤铮（作者单位：南宁市中级人民法院） 法官在审理借款合同特别是民间借贷合同案件中，常遇 到合同当事人在借款合同中约定：借款人支付借款期限内的 利息，如不按期支付利息则出借人要计收复利；借款人超过 借款期限未归还借款本息则出借人要计付罚息；有的约定借 款人既要支付利息又要支付违约金。为准确处理此类案件， 需要梳理以下几个法律问题。一、法律概念上的区分。1、银行借款合同与民间借贷合同。这是合同法规 定的两种借款合同类型。两类合同的区别主要有两个方面。（1）借贷主体不同。银行借款合同是以银行或者其

2、他 金融机构为贷款人与以公民、法人和其他组织为借款人之间 签订的借款合同，又称为信贷合同或贷款合同。民间借贷合 同是指自然人之间签订的借款合同。现行法律禁止企业法人 之间签订借款合同。（ 2）贷款利率不同。依照中华人民共和国商业银行 法第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷 款利率的上下限，确定贷款利率。 ”和合同法第二百零 四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ”等强制性或禁止 性的规定，银行借款合同中约定的利率超出中国人民银行规 定的上限利率的，超出部分应当确认无效，但对中国人民银 行规定限度内的利率仍然保护。 另外， 中国人民

3、银行在 1995 年 6 月 26 日关于调整各项贷款利率的通知中规定，固 定资产全部按季结息，每季末月的 20 日为结息日，对不能 支付的利息，计收复利。中国人民银行于1999 年 3 月 2 日公布的人民币利率管理规定规定，对短期贷款和中长期 贷款，在贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季 或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息计收复利。因此中国 人民银行是允许各商业银行在贷款合同中约定，在不违反法 定利率上下限规定的限度内收取复利的。依照合同法第二百一十一条“自然人之间的借款合 同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违

4、 反国家有关限制借款利率的规定。 ”和最高人民法院借贷 案件意见第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最 高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数） 。超 出此限度的，超出部分的利息不予保护。 ”和第七条“出借 人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息 计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超 出部分的利息不予保护。 ”的强制性或禁止性规定，民间借 贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款 利率的四倍，超过部分不予保护。同时规定民间借贷合同中不得 约定复利，否则认定复利约定条款无效。在此必须强调的是

5、，逾期利息与罚息两个概念之间是有 区别的。逾期利息是指中国人民银行规定的，在借款人逾期 归还借款本息时支付给贷款人的超期使用资金的利息。罚息 是指借款人不按合同约定期限还款的，贷款人向借款人收取 的超过正常借款利率的带有一定惩罚性的利息。可见两者的 联系是，逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限 内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包 括复息）之和。2、罚息与违约金、损失赔偿金。从上述分析可见，逾 期利息包括合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息 本身含有惩罚性，所以其计算标准一般要高于银行同期正常 贷款利率。违约金是当事人依法定或约定，当事人一方不履 行或不完全履行合

6、同约定的义务时，向对方支付一定数量的 货币。包括法定违约金和约定违约金两种形式。依照合同 法第一百一十四条的规定，违约金具有赔偿性和惩罚性。 违约金与罚金的联系就在于，借款合同以外的其他商事合同， 约定违约金或采用法定违约金时，一般参照中国人民银行规 定的逾期贷款利率即罚息计算标准计算违约金数额。可见两 者虽具有惩罚功能，且违约金计算标准可以参照罚息的计算 标准，但不能因此认为罚息就属于法定违约金。两者属于不 同的民事责任形式，不能划等号。详言之，两者的区别主要 在于，罚息在合同当事人守约时就发生效力，而违约金只有 在一方违约时才发生效力，是对合同非常态履行的一种约束； 利息（罚息）一般在借款

7、合同中由借款人支付给贷款人，而 违约金则由违约一方支付给守约一方，并不限定由借款人支 付。损害赔偿金是指一方当事人因不履行或不完全履行合同 义务而给对方当事人造成损失时，依法定或约定所应承担的 损失赔偿责任。利息（包括罚息）的性质到底是作为损失赔 偿金还是作为法定孳息，法学界与司法界均有争议。从最高 人民法院建设工程施工合同解释第十八条“利息从应付 工程价款之日计付。当事人对付款时间没有约定或者约定不 明的，下列时间视为应付款时间： （一） 建设工程已实际交付 的，为交付之日； （ 二） 建设工程没有交付的，为提交竣工 结算文件之日； （ 三） 建设工程未交付，工程价款也未结算 的，为当事人起

8、诉之日。 ”的规定精神看，最高人民法院是 将利息（包括罚息）作为一种法定孳息来对待的。二、借款合同中能否约定违约金。借款人在借款合同期 限届满不能归还借款的，应当承担违约责任。关于违约责任形式，依照合同法总则的规定，合同约定有违约金的， 依约支付违约金；合同中没有约定违约金的，应当按照约定 或国家有关规定支付逾期利息。可见现行合同法总则并 没有对违约金责任形式所适用的合同范围作出限制。在合 同法分则部分中第十二章借款合同的规定部分，特别是第 二百零七条所规定的“借款人未按照约定的期限返还借款的， 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，也没有排除违约金等其他责任承担方式。而且违约金条款属于

9、当事人 意思自治范畴，当事人依据私法自治原则同时约定利息或罚 息和违约金，应当承认其法律效力。由此见得，违约金和利 息（罚息）两种责任形式在借款合同中是并行不矛盾的。违约 金和借款合同的性质决定了借款合同中违约金条款是有效 的。三、民间借款合同中约定违约金数额过高应如何调整。银行借款合同一般是由银行一方依据有关金融法律法规及 规章制作的格式合同，少有违约金条款的约定。在审判实践 中违约金条款多见于民间借贷合同中，有的约定违约金高出 借款本金好几倍。双方当事人约定的违约金数额过高或过低， 依照合同法第一百一十四条第二款的规定，由当事人提 出调整请求，法院不能主动调整违约金。至于借款合同中违 约金

10、的调整是否可以由法院依职权调整？有的法官认为借 款合同是特殊合同，国家规定的利率是强制性规定，特别是 民间借贷合同当事人约定的利息和违约金之和高于银行同 类贷款利率四倍的，借款人即使未请求调整违约金的，法院 也应依职权进行调整。否则会为民间借款合同的贷款人变相 放高利贷提供了规避法律的途径。笔者认为，从上述分析看 罚息区别于违约金，在民间借贷合同中约定的利息或罚息高 于银行同类贷款利率的四倍，现行法律规定超过部分无效。 在民间借贷合同中约定的违约金条款作为当事人救济的一 种方式，法院仍然依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，不宜依职权进行干预。当然法官在审理过程中可以向 承担高额违约金的借款

11、人行使释明权，由其对自身利益进行 判断后决定是否提出违约金的调整请求。四、民间借款合同中既约定利息又约定违约金的处理。 基于以上分析，如果民间借贷合同中对借款人逾期归还借款 的违约责任，既约定了超过银行同类贷款利率四倍的利息， 又约定了高额的违约金，应如何处理？对于超过银行同类贷 款利率四倍的利息或罚息部分，由于违反了上述法律的禁止 性规定，法院应依职权认定无效，只保护银行同类贷款利率 四倍以内的利息。依照合同法第一百一十四条第二款的 规定，高额违约金调整的标准是守约方的损失。借款合同是 一种特殊的合同，其标的物是货币，对于贷款人来说，如果 借款人不按期归还借款，其所遭受的损失只能是借款利息。

12、 虽前述分析利息或罚息的性质依照现行法律规定精神可以 认定属于法定孳息，但在判断违约金是否过高时，所参照的 损失标准只能是贷款人所应收取而尚未收取的利息，别无其 他参照标准。因此，民间借贷合同中同时约定了高于银行同 类贷款利率四倍的利息和高额的违约金时，对于高于银行同 类贷款利率四倍的利息部分法律尚且不保护，举轻明重，法 律更不保护高额的违约金。此时法院不应支持所有的高额违 约金的请求，即在处理上以约定的利息高于银行同类贷款利 率四倍为由， 判决驳回原告贷款人的违约金请求。 也就是说， 对于民间借贷合同中既约定了高于银行同类贷款利率四倍 的利息，又约定了违约金的情形，处理方案是：违约金的调 整

13、标准是利息或罚息与违约金两项相加之和不能超过银行 同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护；约定的利息或罚 息本身就超过了银行同类贷款利率四倍的，不必要考虑违约 金的调整，直接驳回违约金的诉请即可；当然，利息或罚息 与违约金两项相加之和未超过银行同类贷款利率四倍的，应 当均予以支持。篇二：借款合同中违约金和利息不可同时适用 借款合同中违约金和利息不可同时适用 作者：刘永胜，江苏钟山明镜律师事务所主任律师， 无锡市新区长江路 12号长江大厦 6 905，电话：孔艳，江苏钟山明镜律师事务所实习律师。在实践中，出借人为了能保障自己的借款得以顺利归 还，往往在借款合同中既约定违约

14、金， 又约定利息。 例如“所 借款项应在XX年5月1月之前还清，逾期不还应支付违约 金 10 万元，并按月支付 %利息。”初看这一约定，出借人为 了保证债权的实现设置了违约金和利息双重保障，但是设置 这两种保障就真的万事大吉了吗？一、关于利息和违约金为了规范民间借贷， 国家出台了诸多法律规范， 例如合 同法第 211 条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息 没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间 的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关 限制借款利率的规定。 ”同时，关于民间借贷的利息，法律 也对之进行了限制。最高人民法院关于人民法院审理借贷 案件的若干意见第 6

15、条规定：“民间借贷的利率可以适当 高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具 体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利 率本数）。超出此限度的， 超出部分的利息不予保护。 ”可见， 民间借贷的利息不得高于银行同类贷款利率的四倍，对于超 出部分在实际审理中不会得到法院支持。法律除了对利息做 出了限制性的规定，同时对计算利息的方式也进行了限制， 出借人不得将利息计入本金谋取高利，若债权人将利息计入 本金计算复利的，不予保护。在借款时将利息扣除的，应当 按实际出借款数计息。在借贷合同中设置违约金条款是可以的，这样可以保障 当借款人违反约定时，出借人可以约束借款人积极还款，况 且

16、违约金只有在违约的前提下才可能发生。为了彰显公平原 则、约束借款人积极还款，笔者赞同在借贷合同中约定违约 金条款。二、实践操作与风险防范 既然违约金和利息都可以在借贷合同中加以约定，是否 就意味着两者可以同时适用呢？从笔者多年的诉讼经验来 看，在诉讼中，违约金和利息不会同时得到法院的支持，即 法院只会支持其中的一项。利息有四倍的限制，违约金同样 也存在一定的限制，在实践中违约金不能约定得太高。法院 不会认可超过贷款利息 4 倍的违约金条款。总之，民间借贷 纠纷进入诉讼阶段后，不论是违约金还利息，法院支持出借 人的最高限度是贷款利息的四倍。这里提醒民众及公司，在 借贷中应对借贷合同加以严密把关，

17、合同的订立是为了防范 风险，只有适应未来诉讼需要的借贷合同才是合格的借贷合 同。篇三：民间借贷违约金条款民间借贷违约金条款汪先生在XX年7月27日借款给江某与叶某。借款同时， 双方签订了一份借款合同 ，约定江、叶向汪先生借款 60 万元，至XX年7月27日到期。如果逾期还款 1个月（超过 10 天按 1 个月计算），每个月需要向汪先生支付人民币 1 万 XX元。同时，江、叶拿出一套房产提供抵押担保。但是江、叶并没有及时还款，汪先生打算将他们告上法 庭，欠款之余还要追讨所有违约金近 10 万元。 江、叶不服， 觉得私人之间的借款并非商业行为，违约金从何而来？就算 支付违约金，凭什么要支付如此之多

18、？郑律师回复：私人之间的借款，也就是民间借贷协议，违约金是的确 存在并受法律保护的。至于汪先生要求支付的近 10 万元， 其额度与法律规定的违约金额度有所背离，所以并不完全受 到保护。提起诉讼的话，法院有权主动调整其违约金额。具体案件情况是，双方签订借款合同的第 2 天，江 某还出局了借条1份，再次确认了借款事实。 XX年7月31 日，房产抵押登记也办理完毕。到了还款约定日期，也就是 XX年7月27日，江某和叶某没有还款。直到次年，XX年2月 21 日，两人才还给汪先生 4 万元，其他依然没有着落。 汪先生提供诉讼，将两人告上了法庭。但案件一到法庭，法庭就主动调整了违约金额度，要求 被告江某与

19、叶某还款违约金按每月 1 万元计算， 而非 1 万 XX 元。而江某和叶某的不满在于，他们认为民间借贷中违约金 根本就是无效的。我国对违约金性质的界定体现于合同法第 114 条， 该条第 1 款规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违 约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产 生的损失赔偿的计算方法。 ”该规定体现了违约金数额和实 际损失相匹配的理念，体现了违约金的赔偿性特征。同时， 合同法 114 条第 3 款规定：“当事人就迟延履行约定违约 金的，当事人支付违约金后，还应当履行债务。 ”违约金是违约责任承担方式的一种，其功能在于保障合 同能够按约履行，对因对方违约而造成损失的当事人给予救 济，是对守约方的救济。现行合同法总则部分并未对违 约金行使予以限制，而在借款合同分则部分，第 207 条所规 定的：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约 定或者国家有关规定支付逾期利息” ，这条规定显示了借款 人承担违约责任的方式，但该条并未排斥违约金等其他形式 的责任承担方式，可以说违约金和逾