信用担保机构的创新实践和发展探索

1、诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 信用担保机构的信用担保机构的 创新实践和发展探索创新实践和发展探索 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 提纲：提纲： 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 二、担保公司的管理优化和能力提升 三、担保业务的创新探索及操作实践 四、担保行业的面临问题及发展方向 五、再担保公司的发展探索 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （一）全国担保业的现状（12年数据） 融资性担保法人机构8590多户 （银监会） 在保余额2.17万亿元 其中:中小企业信用担保法人机构43

2、70多户(工信部) 注册资金4868亿元 从业人员7.9万人 新增担保总额1.7万亿元 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （二）担保行业的几个关键概念(四个“三”) 三级担保体系：省级、地市级、县级 三类担保公司：政策性、商业性、互助性 （主导）（主体）（补充） 三类担保产品：银行融资担保、非银行融资担 保、非融资担保 三个发展阶段：萌发于上世纪90年代中叶、发 展于本世纪初叶、成熟于国际金融危机之后 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特

3、点及在企业融资中的作用 （三）担保行业的阶段性问题 由监管真空状态到审慎监管时代 清理整顿（1）注册资本不实不足 （2）违法违规经营 （3）法人治理和内部控制薄弱 （4）人员素质有待提升 转型升级(包括目前对非融资担保机构的清理） 由发展中规范到规范中发展 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （四）中小企业融资现状 融资：资金融通 个体 法人机构 资金融通的基础：信用 好则融通易 不好则融通难 中小企业融资面临的问题： 规模小、行业散、资产少、效益低、人才缺 融资困难：成本高、渠道少；世界性难题。 诚信诚

4、信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （五）中小企业融资“金字塔” ipo pe、vc投 入 银行直接放贷 担保增信贷款 小贷、典当放贷 社会集资、民间借贷 企业内部集资、股东增资等 外源融资、 直接融资 间接融资 内源融资 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 案例：苏州中小企业融资现状 82家 320家左 右 12000家左右 25000家左右 15000家左右 无法统计 占21万户 中小企业 的25%以上 担保起了十分

5、重要的作用 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （六）担保的地位及作用分析 担保是间接融资的主力军 担保是中小微企业的贴心人 担保为银行输送合格客户 担保承接培养信贷客户的重任 担保受到银行、小贷的双重挤压 客户的 人才的 担保在中小企业融资链中低端、危机高发 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （七）把握中小企业的发展阶段做担保 担保担保 介入介入 中小企业中小企业 所处发展所处发展 阶段阶段 经营经营 风险风险

6、水平水平 财务财务 风险风险 水平水平 资金资金 需求需求 量量 筹资战筹资战 略类型略类型 筹资方式筹资方式主要资金来源主要资金来源 初创期最高较低 大稳健型 吸股投资股东投入资本、 风险投资资金 成长期 高 低增长稳健成 长型 吸股投资、 适当融资 权益投资、适 当债务筹资 扩张期中等中等大量 增长 积极扩 张型 大规模举债 （杠杆） 债务筹资（银 行、担保） 成熟期 低 高趋于 下降 平稳防 御型 举债或 引资 债务资金、权 益投资 （案例2） 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用一、担保行业的现状特点及在企业融资中的作用 （八）把握担保的特

7、质做担保 信用经济 熟人经济 学习穷人的银行家 地缘经济 人盯人 草根经济 5户联保 小额分散 分批还款 把控风险 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （一）担保公司的顶层设计 股权分散与一股独大 治理结构完善与内部人控制 董事长总经理一肩挑与分而治之 制度管理与文化管理 社会效益和经济效益 （案例3：安徽宿州市来访） 思考：什么样的担保公司为好的公司？ 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （二）担保公司的基本评判（八个维度） 法人治理结构 团队从业经验

8、企业资产规模 担保业务收入 企业净利润水平 风险控制能力 企业评级水平 银行认可程度 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （三）完善担保治理结构 公司制法人：有限公司、组织健全 市场化运作：战略决策、财务决策、业务决策 按市场运作 双重效益目标：社会效益 兼顾 经济效益 主营业务突出：担保业务为主，投资业务、理 财业务为辅 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （四）担保公司人力资源管理 高管人员素质 学识水平 专业经验 信用意识 稳定性 从业人员配备及素质

9、 业务人员占比 风控人员占比 从业经历 专业素质 流动性 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （五）担保机构高管团队职责 定位：做大事、算大账、看方向、造环境 制定公司生存发展和运营方向、目标、战略、 规划 铺设公司与银行、政府、企业交往合作渠道 为担保机构培养、引进、使用人才 是机构运营和风控的主要责任人 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （六）担保机构员工应具备素质（标准） 1、较强的语言和文字表达能力； 2、良好的个人形象、积极向上的心志； 3、有

10、一定工作经验； 4、肯学习、会学习、有强烈的上进心； 5、有良好心理素质，较强心理承受能力； 6、有较大发展潜力（可塑性）； 7、有足够忠诚度； 8、有团队意识和共同价值观。 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （七）担保机构实力评估 资本金实力：承担风险、持续经营的基础 （政策规定500万,实际平均3000万,银行合作1亿以上） 风险准备金：反映担保机构抵御代偿风险能力 未到期责任准备 50%差额提取 担保赔偿准备 1%差额提取 一般风险准备 净利润的5%以上提取 经营现金流：反映可持续经营能力（仅有20%其他 投资） 代

11、偿支付保障率=(现金+现金等价物)/预计代偿额 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （八）担保机构绩效评估 信用水平：市场给予的品牌、规模、资信、 赔偿能力 放大比例（倍数）：810倍 盈利能力：业务收入和资金收益率 资金实力：风险准备金和经营现金流 资产质量：资产状况和担保代偿率、损失率 外部支持程度：财政补偿和银行风险分担 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （九）担保公司外部环境营造 市场定位、品牌声誉业内标准 上游 中上游 中游 政府支持力度政府出

12、资、补贴、扶持力度 资金补偿能力股东：资金实力、持续增资能力 资金补偿渠道畅通 客户基础客户来源 依托平台和渠道 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （十）担保公司内部控制水平 法人治理结构 经营目标 市场开拓意识 风控制度和程序 客户分散意识 反担保落实 代偿预警机制 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （十一）担保机构基础管理要点 流程管理：担保业务受理、初审、尽调、 复审、评审、合同办理、反担保操作、保后监管 、代偿追偿各个环节把握好。 合同管理：合

13、同实施规范化文本，进行“ 制式”化管理，并定期实施整理、核查、修订完 善。 业务管理：制定业务操作手册、执行规范 等。 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 二、担保公司的管理优化及能力提升二、担保公司的管理优化及能力提升 （十二）担保公司与银行合作关系 放大倍数和授信规模 各银行合作协议 保证金比重 保证金账户余额/当前 实收资本 各行业业务比重 贷款卡查询 客户数量 在保余额及分类 担保责任分担 分担比例 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （一）几个观点和体会 担保是朝阳产业，探索无止境、创新无边界。 担保也要转型升

14、级。 目前担保国进民退是暂时收缩、还是理性回归 有待实践检验。 跳出担保做担保应该是探索方向之一。 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （二）担保营销策略选择 成本领先战略：成本更低、服务更优 差异化战略：人无我有，人有我优 细分市场战略：专注中小微，因为专注所以专 业 资源整合战略：整合地方政府资源，形成区域 竞争优势 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （三）市场开拓方式：传统+创新 点对点 点对面：银保企园 点对线：行业协会、商会 点对串：上下游企业

15、、供应链融资 走街串乡进园入行，深耕担保细分市场。 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （四）业务渠道拓展创新 资金市场（小贷、委贷、理财） 资本市场（中小企业集合债、私募债、信托产 品） 非融市场（诉讼保全、履约保函等） 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （五）多元化创新业务 理念：依托自身平台；走差异化发展之路 ；向集 团化经营方向发展。 围绕抵质押物 融资租赁公司 典当拍卖行 小额贷款公司 围绕客户上下游 专业市场 仓储公司 货物监管公司 围绕金融

16、服务 融资策划咨询 服务外包 村镇银行 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （六）担保企业信用评价重点 企业核心竞争力（成长能力） 企业还贷能力（第一还款来源、净现金流） 企业赖以生存发展的资产（核心资产） 企业再融资能力（团队责任和资质、信用） 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （七）风险控制理念创新 抓宏观市场、政策风险 抓中观行业区域风险 初创期生存风险 抓微观企业风险 成长期市场风险 扩张期竞争风险 成熟期转型风险 抓内部把控风险点，防止操作风险

17、 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 三、担保业务的创新探索及操作实践三、担保业务的创新探索及操作实践 （八）内部风险控制“八道关” 来源关：走正门、爱熟客、审慎对待陌生人 调查关：双人互审、尽职尽责、 “三品三表”、去伪存真 设计关：是否需要、授信多少、还款方式、第一还款来源、反担保方 案设计 评审关：面对面提问、背靠背打分、主审官制度、一票否决 落实反担保措施关：反担保抵质押物 一稳（价格） 二易（变现） 三核心（资产） 保后关：五级分类、台账、软信息、抓首保 风险处置关：成立处置小组、专访、台账、报表、方案设计 风险化解转移关：反担保设计、风险分担（基金池）、再担保 诚信诚信 聚力聚

18、力 创新创新 共赢共赢 四、担保行业的面临问题及发展方向四、担保行业的面临问题及发展方向 （一）面临问题：四大机制未建立。 银保合作机制 持续发展机制 政策扶持机制 增信分险机制 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 四、担保行业的面临问题及发展方向四、担保行业的面临问题及发展方向 （二）目前现状：“四降四增” 规模总量降，国有增 客户质量降，风险增 机构数量降，税收增 银行合作降，条件增 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 四、担保行业的面临问题及发展方向四、担保行业的面临问题及发展方向 （三）主要原因 实体经济下行压力 行业自身良莠不齐 银行合作更趋谨慎 业内人士信心不足 诚信诚信 聚力聚力 创新创新 共赢共赢 四、担保行业的面临问题及发展方向四、担保行业的面临问题及发展方向 （四）机构发展定位（五个“靠”） 靠规模效益 靠细分市场 靠转型升级 靠苦练内功 靠品牌形象 诚信