保险直面养老人生

1、 您是否有曾想过 60岁以后的自己 ? ! 最有意义的人最有意义的人 生是爱有所依，老生是爱有所依，老 有所养，在夕阳的有所养，在夕阳的 余辉中，悠然地度余辉中，悠然地度 过自己的一生。过自己的一生。 当清晨起来，如果您已经合理安排了自己当清晨起来，如果您已经合理安排了自己 的养老生活，有了养老保障计划，那么您和您的养老生活，有了养老保障计划，那么您和您 的伴侣就会比那些没有规划好自己养老生活的的伴侣就会比那些没有规划好自己养老生活的 1亿亿中国人更幸福。中国人更幸福。 追求幸福的人生是每个人的愿望追求幸福的人生是每个人的愿望 20502050年前后年前后6060岁以上老龄人岁以上老龄人 19

2、981998年年6060岁以上老龄人岁以上老龄人 养老养老-跨世纪的焦点跨世纪的焦点 1.261.26亿亿 4 4 亿亿 资料来源：国家统计局资料来源：国家统计局 中 国 已 进 入 老 龄 社 会 ! 20152015年年6060岁以上老龄人岁以上老龄人 2 2 亿亿 20252025年年6060岁以上老龄人岁以上老龄人 2.82.8亿亿 根据对我国根据对我国6060岁以上老人的生活费调查统计：岁以上老人的生活费调查统计： 70%的人退休养老无保障的人退休养老无保障 就养老问题的社会调查就养老问题的社会调查 据零点公司据零点公司对北京、上海、广州、武汉的一项调查结果显示，近千户居民中有七 成

3、市民会经常或偶尔想到养老问题，而四成四的居民则对此有不同程度担心。 分析：很多人虽然想到了养老问题，但非常担心养老问题的人只有16.1% 分析：大部分人还是幻想依靠子女及社会作为未来养老模式。 就养老问题的社会调查就养老问题的社会调查 计划生育，只能生一个！计划生育，只能生一个！ 一对夫妻竟然要同时赡养：一对夫妻竟然要同时赡养： 20402040年的中国之家：年的中国之家： “生儿养老生儿养老”已不是已不是 “ “纸上谈兵纸上谈兵” ” 1-2-4-8人口结构，养老压力增大人口结构，养老压力增大 负担 父亲 母 亲 岳 父 岳 母 孩子孩子 自顾不暇自顾不暇 我国社会养老保险改革的基本方针：我

4、国社会养老保险改革的基本方针： 1 1、社保、社保 2 2、企业年金、企业年金 3 3、商业保险、商业保险 养老保险改革不能承受之重养老保险改革不能承受之重 截止2006年，中国社会养老保险个 人帐户的空帐达8000亿元，且每年以一 千多亿的规模扩大，空帐趋势已引起决 策者关注。 基本养老保险政策法规基本养老保险政策法规 基基 数数缴费比例缴费比例 在职职工在职职工本人上一年月平均工资本人上一年月平均工资8% 用人单位用人单位企业全部被保险人缴费工资基数之企业全部被保险人缴费工资基数之 和和 21% 1.在职职工在职职工: 未来退休金未来退休金 = = 基础养老金基础养老金 + + 个人帐户养

5、老金个人帐户养老金 例例: 月工资月工资 2000元元 个人缴纳个人缴纳 8%160元元个人养老金帐户个人养老金帐户 单位缴纳单位缴纳 21%420元元基础养老金帐户基础养老金帐户 基本养老保险政策法规基本养老保险政策法规 2.自由职业者自由职业者: 未来退休金未来退休金= =基础养老金基础养老金+ +个人帐户养老金个人帐户养老金 基基 数数 自由职业者自由职业者 缴费基数缴费基数 上一年度在岗职工平均工资上一年度在岗职工平均工资60（最低）（最低） 上一年度在岗职工平均工资上一年度在岗职工平均工资300（最高）（最高） 例例: 139号令：市本级、江宁区基本养老保险参保职工的月缴费基数号令：

6、市本级、江宁区基本养老保险参保职工的月缴费基数 上限按全市在岗职工平均工资上限按全市在岗职工平均工资29342元的元的300%确定，即确定，即7335元元/ 月；月； 下限按全省在岗职工平均工资下限按全省在岗职工平均工资20957元的元的60%确定，即确定，即1048元元/月；月； 月缴纳月缴纳换算换算参照基数参照基数 400元元40020%2000元元 企业职工个人账户企业职工个人账户8%8% 当年存入，活期计息当年存入，活期计息 累计存入，一年期累计存入，一年期 统筹帐户统筹帐户21%21%社会公平社会公平 3.帐户分配帐户分配: 自由职业者自由职业者 （缴费基数）（缴费基数） 8%8%个

7、人帐户个人帐户 12%12%统筹帐户统筹帐户 自由职业者自由职业者 月缴纳月缴纳 400元元 基数基数 2000 8%160元元个人帐户个人帐户 12%240元元统筹帐户统筹帐户 例例: l累计缴费累计缴费15年或年或15年以上年以上 l到法定领取年龄：男到法定领取年龄：男 60岁岁 女女 55岁岁 3.领取领取: 组成组成基数基数比例比例 基础养老金基础养老金(本市上一年在职职工月均工资本市上一年在职职工月均工资 +历年指数化平均缴费基数历年指数化平均缴费基数)/2 每满一年增加每满一年增加 1% 个人账户养老金个人账户养老金退休时个人账户余额退休时个人账户余额1/本地预期余命本地预期余命

8、*12 计算公式计算公式: 本市上一年在职职工月均工资与历年指数化平均缴费基数两项的平均本市上一年在职职工月均工资与历年指数化平均缴费基数两项的平均 值值*缴费年限缴费年限*0.01+个人帐户金额个人帐户金额/(退休时当地职工平均寿命退休时当地职工平均寿命-退休年龄退休年龄)*12 1、这笔养老金到底会是多少？、这笔养老金到底会是多少？ 2、您的养老缺口还差多少？、您的养老缺口还差多少？ 3、将由谁来为您支付养老金？、将由谁来为您支付养老金？ 社保的理论目标社保的理论目标 l替代率替代率=社会平均工资的社会平均工资的58.5% （替代率的下限（替代率的下限42.5%低于它的进入贫困救助）低于它

9、的进入贫困救助） l领取年限领取年限10年年15年年 以上海为例（以上海为例（97年设计年设计) 理论替代率理论替代率=2033*58.5%= 1189元元 替代率的下限替代率的下限=2033*42.5%= 864元元 实际的养老金标准一直运作在替代率的下限附近实际的养老金标准一直运作在替代率的下限附近 认识养老金认识养老金 l养老是一个正常公民（包括不健康者）养老是一个正常公民（包括不健康者） 必然会经历的人生过程必然会经历的人生过程 l养老的风险不是会不会发生养老的风险不是会不会发生 l养老的风险是养老的风险是会活多长会活多长 过怎样品质的晚年过怎样品质的晚年 l养老金不仅是一笔钱，而且必

10、须是一笔取之不尽、持续、养老金不仅是一笔钱，而且必须是一笔取之不尽、持续、 稳定、专用的现金流稳定、专用的现金流。 让我们一起来试算让我们一起来试算 举例一：企业员工举例一：企业员工 王先生，王先生，30岁开始参加社会养老保险，当年他基础工资为岁开始参加社会养老保险，当年他基础工资为2260元元； 假设王先生工资的年增长率为假设王先生工资的年增长率为5%，则，则30年后，年后，59岁的王先生月基础工资为岁的王先生月基础工资为9302元元； 由此推算，王先生由此推算，王先生30岁到岁到59岁，岁，30年间，月平均基础工资为年间，月平均基础工资为5000元元； 假设王先生假设王先生60岁时，当时社

11、会平均寿命为岁时，当时社会平均寿命为80岁岁，当时社会平均工资为，当时社会平均工资为7335元元； 30年交费，平均每月计入个人帐户：年交费，平均每月计入个人帐户：5000*8%=400元元 假设银行利率假设银行利率2%；按社保政策，王先生基础工资的；按社保政策，王先生基础工资的8%进入个人帐户进入个人帐户； 30年，王先生个人帐户累计：年，王先生个人帐户累计：189735.6元元； 王先生王先生60岁退休每月可以领取：岁退休每月可以领取： 个人帐户养老金：个人帐户养老金：189735.6/(80-60)*12=709.5元元 基础帐户养老金：基础帐户养老金：(7335+5000)/2*30*

12、1%=1851元元 数据来源：南京社会劳动保障网数据来源：南京社会劳动保障网 2641.5元元 企业员工企业员工 l上一年职工月平均工资上一年职工月平均工资-7335元元 l上一年您月基本工资为上一年您月基本工资为-9302元元 l60岁退休了岁退休了,您每月可领取您每月可领取-2641.5元元 让我们继续来试算让我们继续来试算 举例二：自由职业者举例二：自由职业者 陈先生，陈先生，30岁岁开始参加自由职业者社会养老保险，每月交纳开始参加自由职业者社会养老保险，每月交纳400元元； 假设该社保缴费基数的年增长率为假设该社保缴费基数的年增长率为5%，则，则30年后，年后，59岁的陈先生，缴纳的基

13、数应为岁的陈先生，缴纳的基数应为7840元元； 由此推算，陈先生由此推算，陈先生30岁到岁到59岁，岁，30年间，月平均缴纳基数为年间，月平均缴纳基数为4429元元； 假设陈先生假设陈先生60岁时，当时社会平均寿命为岁时，当时社会平均寿命为80岁岁，当时社会平均工资为，当时社会平均工资为7335元元； 30年交费，平均每月计入个人帐户：年交费，平均每月计入个人帐户：4429*8%=354.2元元 根据陈先生选择的缴纳基数，推算出当时社会月平均工资的最低值为根据陈先生选择的缴纳基数，推算出当时社会月平均工资的最低值为4401元元； 30年，陈先生个人帐户累计：年，陈先生个人帐户累计：167907

14、.6元元； 陈先生陈先生60岁退休每月可以领取：岁退休每月可以领取： 个人帐户养老金：个人帐户养老金：167907.6/(80-60)*12=699.6元元 基础帐户养老金：基础帐户养老金：(4401+4429)/2*30*1%=1324.5元元 数据来源：南京社会劳动保障网数据来源：南京社会劳动保障网 2024.1元元 由此推算，陈先生选择的自由职业者社保缴费基数为由此推算，陈先生选择的自由职业者社保缴费基数为2000元元； 假设银行利率假设银行利率2%；按社保政策，陈先生缴纳基数的；按社保政策，陈先生缴纳基数的8%进入个人帐户进入个人帐户； 自由职业者自由职业者 l上一年月平均工资最低基数

15、上一年月平均工资最低基数-4401元元 l上一年您月交费参考基数为上一年您月交费参考基数为-7840元元 l60岁退休了岁退休了,您每月可领取您每月可领取-2024.1元元 面包牛奶面包牛奶 稀饭稀饭 vs 社保的养老金不够用社保的养老金不够用, , 所以您的人生需要规划所以您的人生需要规划. . 以南京为例以南京为例, ,南京去年的人均工资是南京去年的人均工资是20962096元元, , 但是退休养老金超过但是退休养老金超过20962096元的到底有多少元的到底有多少? ? “社会统筹养老只是最低养老生活保社会统筹养老只是最低养老生活保 障，是保而不是包，事实上我们也障，是保而不是包，事实上

16、我们也 是包不起的；是包不起的；商业保险是社会统筹商业保险是社会统筹 养老有力的补充养老有力的补充” 朱镕基朱镕基 30354045556050 （年龄） 25 退休金退休金 退休生活退休生活 养老计划“爬坡”图 越早准备，压力越小 越早准备，积累越多 十万元十万元 假定年收益是假定年收益是5%！ 17235元元4414元元1996元元1055元元 养老，最浪漫的养老，最浪漫的 是陪伴您身边的爱人，一起慢慢变老是陪伴您身边的爱人，一起慢慢变老 3030周岁周岁的的王先生王先生，购买浪漫金秋，购买浪漫金秋“黄金套餐黄金套餐”, ,选择选择 6060岁岁退休退休, , 交费至交费至5959岁岁,

17、, 年交保费年交保费60706070元元. . 浪漫金秋之浪漫金秋之“黄金套餐黄金套餐” 3030年实际交费年实际交费:6070:6070* *30=30=182100182100元元 假设领取方式选择假设领取方式选择2020年年, ,每年领取每年领取5%,5%,则养老帐户累计则养老帐户累计: : 13474 13474* *20+161754=20+161754=431234431234元元 浪漫金秋之浪漫金秋之“黄金套餐黄金套餐” 6060岁岁 其中保证领取其中保证领取2020年，累计年，累计269480269480元，至元，至8080岁累岁累 计共领取计共领取269480+161754=

18、431234269480+161754=431234元元 80岁岁 180天天 年度红利年度红利 特别红利特别红利 终了红利终了红利 保底收益保底收益1.8% 每年领取每年领取13474元元,领领20年年 共领取共领取269480元元 10万元万元 3030周岁周岁的的王先生王先生，购买浪漫金秋，购买浪漫金秋“钻石套餐钻石套餐”, ,选择选择 6060岁岁退休退休, , 交费至交费至5959岁岁, , 年交保费年交保费2014020140元元. . 浪漫金秋之浪漫金秋之“钻石套餐钻石套餐” 浪漫金秋之浪漫金秋之“钻石套餐钻石套餐” 3030年实际交费年实际交费:20140:20140* *30=30=604200604200元元 假设领取方式选择假设领取方式选择2020年年, ,每年领取每年领取5%,5%,则养老帐户累计则养老帐户累计: : 50909 50909* *20+608334=20+608334=16265141626514元元 6060岁岁 其中保证领取其中保证领取2020年，累计年，累计10181801018180元，至元，至8080岁岁 累计共领取累计共领取1018180+608334=16265141018180+608334=1626514元元 80岁岁 180天天 年度红利年度红利 特别红利特别红利 终了红利终了红利 保底收益保底收