投资担保有限公司运营方案

1、投资担保有限公司运营方案一、担保行业的兴起1、03-04年，在江浙经济发达地区发展起来2、05-06年，在全国铺展起来3、06-07年间因担保法与物权法相继颁布实施，担保公司如雨后春笋般相继成立二、为什么担保行业在我国这么快发展起来？1、法律框架逐渐健全（95年颁布实施的担保法，07年10月1日颁布的物权法，物权法是建国后第一部保障公民合法财产的法律）三、国家政策扶持力度加大：1、06年国务院关于担保行业召开多次会议，于11月份明文要求：国家要求地级以上城市都要成立担保公司。2、河南省内的国有担保公司：河南省中小企业担保集团，河南省中小企业担保公司、郑州市中小企业担保公司，其他均为民营企业共1

2、640多家。担保融资、理财之法律依据一、最高人民法院关于利率的相关规定最高人民法院（民）发（1991）21号通知关于人民法院审理借贷案件的若干意见的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。例如：现行1年期银行贷款利率为7.02%，民间借贷利率不得超过其四倍即28.08%二、司法部关于民间借贷的相关规定司法部关于办理民间借贷合同公证的意见的规定：民间借贷合同经公证机关公正后，借款人到期不偿还借款（包含利息）时，公证处可以根据出借人的申请，出具强制执行公证书，由出借人向有管辖权的人民法院

3、申请强制执行。三、担保法关于担保的相关规定担保法第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证人。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担责任。担保融资、理财与非法集资的区别：一、非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向出资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。二、担保严格按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是既不吸收也不占有借贷双方的资金，为民间借贷双方提供信息中介服务，同时为符合担保条

4、件的借方提供担保，为理财客户的投资提供专业化的信用管理服务，收取相应的担保服务费，对民间借贷双方实行公开、透明、规范操作，自觉接受社会各界监督。担保理财一、担保理财概念“理财”是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式。投资担保有限公司作为专业化的信用担保机构，在为商业银行提供担保的同时，为广大社会投资客户规范化担保理财服务。担保对提出融资需求的中小企业及个体工商户借款客户进行严格资信调查和项目评审，筛选出具有较强还款能力和良好还款意愿的客户，以房产、汽车或其他资产做抵（质）押，引导投资客户将闲置资金通过银行转帐，放贷给合格的借款客户，担保对借款人资金使用及还款情况进行全方位监控，经公证处公证提供

5、全程担保，使投资客户获得安全、稳定收益。二、担保理财特点1、 收益固定：根据投资金额不同，投资理财年固定收益在10.8%15.6%之间；2、 方便灵活：理财金额和期限由客户根据自身情况选择，理财金额起点为5万元；3、安全放心：专业人士负责全程操作、严审借款人资信状况，公司负责提供担保、保证借款本息安全回收，风险几近趋零（不动产抵押+强制执行公证+专业担保机构担保）三重保障一重保障：资产折价抵（质）押。借款人提供符合条件、可供抵押的固定房产或可供质押的汽车等动产作担保，担保公司请专门的评估机构对资产进行评估，借款金额就在评估价的基础上打个折扣进行确定。之后，通过到房管局或车管所等机构办理抵（质）

6、押登记手续，将可供抵（质）押的资产直接抵（质）押在投资人的名下，为确保资金不发生意外而构造了第一重保障。二重保障：强制执行公证。投资人与借款人所签署的借据、借款合同、抵押合同都是经过公证处工作人员现场公证的，并出具具有强制执行效力的公证书（即一旦违约，债权人无需经过法律诉讼程序可直接向当地法院申请对抵/质押资产进行处置）。因此，投资人与借款人之间的借贷行为在任何时刻都受到法律的严密保护。三重保障：担保公司信用担保。除了以上两重保障以外，担保公司还为此次借贷提供全程连带责任保证，并为投资人出具具备法律效力的担保承诺函：即借款方若在还款到期日未能及时、足额还款，担保公司将在事先约定的时间内（通常为

7、三天）无条件垫付。以此来保证投资人在获取较高收益的同时，本息也不会蒙受一分钱的损失。三、担保理财与其他金融工具对比一览类别风险收益特点说明股票投资巨大极不确定股价暴涨暴跌，资产起伏不定基金（偏股型）大不确定与股市涨跌紧密相连，资产起伏同样不确定基金（债券型）一般一般收益一般稳定，但长期债券价格受利息变动影响较大银行理财产品一般较低不确定根据理财产品投资标的不同，风险收益都有所差异银行一年定期几近于零极低按年3.3%收益，低于约年5%通胀率，资产在贬值担保理财几近于零固定、较高抵押、担保、公证三重保障风险趋零，年固定收益10.8%15.6%之间四、理财理念：理财收益不在多，重在稳理财不同于赚钱，

8、赚钱是一时之事，而理财是一世之事。理财讲究资产配置，个人要根据自己的风险承受能力和风险偏好对资产进行有效配置，领域包括包括保险、股票、基金、债券、信托、人民币理财等产品。随着民间担保理财的发展，它也正逐渐成为有一定闲钱投资者尤其是不愿承担风险投资者获取稳定收益、进行资产配置的一个很好去处。自2005年底开始的牛市，点燃了国人的理财热情，大家不问风险一古脑的买股票、买股票型基金，把理财等同于发财，人人渴望资产一夜暴涨，孰不知这里孕育着巨大的风险。因为经济有高潮低落的循环周期，股市有牛市（大赚特赚）熊市（损失惨烈）的往复循环，而在期间个人又要经历暴起暴跌的心理承受极限。 于是，有专家指出：理财收益

9、不在多，重在稳！理财收益不在每年能大赚多少，而在于收益能否安全、稳定并持续。担保在给客户做的整个理财过程中，不经手客户资金，只为借贷双方提供标准化中介、担保服务。此外，担保还设置了完善的信用管理和风险控制体系，全程监控资金使用情况，在具体操作上，采用抵押、担保、公证三重保障和三天代偿机制，让客户资金风险趋近于零，资金年收益稳定在10.8%15.6%之间。理财真正做到了使客户在理财过程中不慌不乱、闲庭信步般游刃有余！五、业务操作流程资金登记审核借款人材料与出资客户沟通得到认可到公证处签订合同抵押出具承诺函见证放款银行理财与理财对比（08.10.09日）投资品种投资额度一个月半年收益年收益银行活期

10、（0.72%）10万60元360元720元银行定期（3.87%）10万262.5元1755元3870元担保理财（10.8%15.6%）10万1008元6048元12096元六、沟通技巧1、突出三重保障，风险趋零2、公司实力担保融资一、担保融资概念根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率

11、不得超过银行同类贷款利率的四倍。二、担保融资优势合法规范 手续简捷 办理快速 三、担保融资业务介绍1、中小企业贷款受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）借款额度：10万500万元借款期限：一年以内借款用途：企业周转资金提供材料：l 营业执照副本（本年度经年检过的复印件一份）l 组织机构代码证副本（本年度经年检过的复印件一份）l 税务登记证副本（有效期内的复印件一份）l 法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）l 公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码l 授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）l

12、 银行开户许可证（复印件一份）l 公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。l 前三年度及近一期财务报表。l 近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）l 公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况l 法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式l 公司前三年上、下游客户及相关合同l 公司经营场所租赁合同或自有房产复印件l 主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析l 特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书l 担保单位需提

13、供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件l 反担保措施以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印费用：贷款利率：10.8%15.6%（年息） 担保费率：贷款额的3%5%（一次性） 评审费：贷款额的2（一次性）办理期限：资料齐全315个工作日2、房产抵押担保贷款 申请条件：1860周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人申请额度：5万元以上贷款期限：112个月费用：贷款利率：10.8%15.6（年息）担保费率：贷款额的3%5%（一次性）提供材料：贷款人：（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料） 抵押人：（本人及配偶身份证、户口本、婚姻

14、状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明）办理流程： 提出申请资信调查预交费用评估签订合同（办理公证）抵押发放贷款3、二手房按揭贷款 房龄要求：1995年以后 贷款期限：120年 贷款利率：4.565.07 提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。 办理期限：资料齐全后315个工作日 贷款流程：贷款咨询借款人提交资料银行受理、调查、审批签定借款合同办理抵押登记手续发放贷款4、车辆抵（质）押贷款车辆要求

15、：购车五年以内郑州市非营运车辆贷款期限：一年以内贷款成数：车辆评估值的50%提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）办理期限：资料齐全，一个工作日五、各项费用的计算费用名称计算方式立项审查费借款额2评估费评估总价5强制执行公证费贷款额3委托公证费200抵押登记手续费贷款额0.860（400）印花税贷款额0.1履约保证金贷款额5担保费贷款额3%（4%）垫资费垫资金额2.5%评审费（企业）贷款额2六、客户所提供资料及其主要用途1）身份证明借款申请人身份证明的主要作用是确

16、定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。2）户籍证明户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期

17、居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。3）婚姻证明婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。七、贷前调查1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。2）经办人应通知审核借款

18、申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。2、对户口及居所的调查。审查贷款申请表所填住址与居所地址是否一致。3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判

19、断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。4）对借款申请人资信进行调查1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。2、调查借款申请

20、人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。5）对抵押物进行调查1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于担保法规定且我行认可的抵押财产范围。2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。八、业务操作中的

21、注意事项1）客户沟通1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。 “不在” ，“不知道” ，“这不归我管”等。2）有关合同文本的填写1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空

22、白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。5、一套合同要避免多人填制。6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，

23、防止他人假冒。7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。贷款担保业务简要一览个人业务贷款担保类别基本要求贷款成数流程速度房产抵押贷款郑州可抵押房产房产评估值50%70%35个工作日以内房产同名转按揭贷款郑州可抵押房产房产评估值60%80%1015个工作日以内车辆抵（质）押郑州非营运车辆车辆评估值50%1个工作日以内存单、国库券质押存单、国库券原件存单、国库券面值80%90%1015个工作日以内企业业务创业、中小企业贷款固定、无形资产抵押综合评估1015个工

24、作日以内个体工商户信用贷款两套以上按揭房产综合评估1015个工作日以内企业应急资金资信良好客户综合评估1015个工作日以内银行承兑担保知名品牌批发商综合评估1015个工作日以内工程履约担保大型工程合同综合评估1015个工作日以内委托贷款相关资料清单综合评估1015个工作日以内1、 学习收益本1) 掌握信用担保、股权回购、库存质押三大创新产品运作方法2) 掌握抵押、质押、信用担保综合授信方案设计方法、模型3) 掌握政府公关会议营销运作方法及技巧4) 掌握股权融资与vip融资两种快速融资技巧及方法5) 担保公司合理避税阳光化运作模式二、学习形式情景模拟 互动研讨 案例教学 专家解析三、学习对象各投

25、资担保机构业务人员和管理人员、有志于从事担保经理岗位的相关人员。四、学习内容 1. 担保方案设计原理2. 抵押、质押、信用担保运作特点分析3. 信用担保运作流程与运作技巧4. 股权质押、股权回购运作流程与运作技巧5. 库存质押运作流程与运作技巧6. 综合类担保方案案例分析7. 贷前综合担保授信模型8. 政府公关会议营销与贷前授信9. 担保公司快速融资（股权融资与vip融资）10. 合理避税与阳光化运作贷方担保方借方担保业的本质担保行业的双重定位目前大多数担保公司，同时具备借贷与担保双重业务定位提示：3月8日出台的融资性担保公司暂行管理办法中明确规定，融资性担保公司不准从事借贷业务！担保行业的陷

26、阱专业人才严重缺失监管力度加大银行网络下沉行业竞争加剧担保业把担保公司开成拍卖行把担保公司做成大股东把担保公司扮成救世主把担保公司沦为垫背者担保行业面临的压力担保公司运作六要素持续融资，扩大公司资本实力扩大宣传，树立公司对外形象诚信经营，塑造行业知名品牌持续创新，开发适应需求产品规范管理，加强内控制度建设阳光运作，坚持合规合法经营第1节 ：担保方案设计原理担保的概念担保形式担保方案的分类设计担保方案的目的担保方案的设计原则1、 担保的概念担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行

27、为。2、 担保形式保证 抵押 质押 留置 定金3、 担保方案的分类按担保人身份分 （债务人担保，第三方担保）按担保人数量分 （一人担保，多人担保）按担保要素分 （单一形式，综合类担保）4、 设计担保方案的目的如约实现债权1.保证债务人如约履行债务2.在债务人不能如约履行债务时保证债权实现五、担保方案的设计原则合法性 便捷性 可操性 安全性担保方式人的担保物的担保钱的担保保证抵押质押留置定金第2节 ：担保方式1、 人的担保（保证）保证与保证人 保证：即信用担保，指第三人为债务人的债务履行作担保，由保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。 保证人：指具有代为清偿

28、债务能力的法人，其他组织或者公民。 保证人具备的两个条件： 1.足够的偿还能力 2.有自主权保证责任信用担保中，债务人可以有一个保证人，也可以有多个保证人，同一债务有约定份额的，按约定承担保证责任，没有约定份额的，保证人承担连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人都负有担保全部债权实现的义务。承担保证责的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。一般保证与连带责任保证：当债务人不能承担保证责任的，由保证人承担保证责任的为一般保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确，按照连带责任保证承担责任。不准担保的单位国家机关、学校、幼儿

29、园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门也不能为保证人。提示：经国务院批准的国家机关、有法人授权书的法人分支机构可做保证人村委会担保保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织村委会作为一种基层群众性自治组织，不属经济组织，更不属公民或企业法人，因此不能作为保证人。村委会作为保证人签订的保证合同无效。供销社担保1999年1月28日国发19995号文件规定，全国供销社和省市级联社“所需经费列入同级财政预算，不再向企业提取管理费，县级供销社的主要任务是对基层社进行指导、监督和协调，在性质、组织、经费方面不同于一般的企业，还承担国家委托的政策性业务。因此，不

30、符合担保法第七条规定，不能作为担保人”自来水公司担保自来水公司的经营活动虽有一定的公共服务性质，但不属于以公益为目的的事业单位，其领取的法人执照，属于已营得为目的的企业法人，可以作为保证人公司为股东担保2005年修订的公司法规定，董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提贷提保。但该规定没有明确禁止公司为股东担保，对有限公司而言，可以以公司名义进行相关联担保。这是为了限制大股东，控股股东操纵公司与自己进行关联交易，损害中小股东的利益，以维护资本确定原则和保护中小股东的利益。对经公司股东会、董事会同意以公司资产为小股东进行担保应当不属禁止和限制之列。资本确定原则资本确定原则指股份有

31、限公司的资本必须具有确定性。这是股份有限公司确立的首要原则。它有法定资本制、授权资本制和折衷资本制等实现方式。我国目前实行的是折衷授权资本制原则。 股份有限公司设立时，股东必须全部认足公司章程中明确规定的资本总额，其后非经修改章程不得增加资本发行新股票。这一原则有利于维护交易安全，但限制了短期内设立大型公司和充分调度资本。企业法人分支机构担保有法人授权的担保有效，授权不明确的担保也有效。当分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。如果没有书面授权，则保证合同无效。保证人不用承担保证责任。物的担保1.抵押 ：指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的

32、担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 2.质押 ：债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。动产质押的特点：动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。质押可分为动产质押和权利质押留置、定金3.留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律（担保法）规定留置该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。 留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务

33、人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿 定金：定金是在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱作为担保的担保方式。中华人民共和国担保法第89条规定：当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。抵押与质押1. 质押属于担保物权中的一种。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押。第二个大区别就是，质押无法质押不动产(如房产)

34、，因为不动产的转移不是占有，而是登记。 2. 抵押与质押是经济活动中两种常见的担保方式。但实践中常常有人将二者混同，例如本是质押，却在合同中写成抵押。要知道，抵押与质押是两种不同的担保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么区别呢? (1) 抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 该财产称之为抵押物，债务人或第三人称之为抵押人，债权人称之为抵押权人。抵押权有法定和约定两种。法定的无论是否约定必须依照规定;法律允许当事人约定的，可以协商解决。 抵押物必须是可以转让的抵押人所有的

35、财产，凡是法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。抵押担保应当签订书面合同，合同内容还包括被担保的主债务种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。 按照法律规定，抵押担保应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，抵押登记受理机关应当是该财产的管理机关，如土地使用权的抵押登记为土地管理机关、船舶、车辆的抵押登记机关为运输工具的登记部门等。 (2) 质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。 该财产称之为质物，提供财产的人称之为出质

36、人，享有质权的人称之为质权人。质押担保应当签订书面合同，质押合同自质物或质权移交于质权人占有时生效，质押合同的内容与抵押合同的内容基本相同。 第3节 ：信用担保运作流程与运作技巧 信用担保业务是投资担保公司服务对象所决定的投资担保公司服务对象是处于发展中的中小企业与广大个体工商户，而中小企业与个体户往往很难形成可抵押或质押的优质资产。所以，投资担保公司发展信用担保业务是其发展必然。投资担保公司信用担保业务分类1、 代付承兑保证金2、代付银行倒贷周转金3、囤积原材料所需部分资金4、代付投标保证金5、代付按揭房贷款周转金6、其他短期过桥资金信用担保贷前审查1、主体资格审查2、还款能力审查3、商业信

37、用审查4、借款用途审查主体资格审查1、公司手续齐全2、合法合规经营3、处于发展趋势4、正常经营运作5、独立自主权限还款能力审查一看资产负债，二看速动比率三看经营业绩，四看资金周转五看库存结构，六看担保资源速动比率速动比率，又称“酸性测验比率”（acid-test ratio），是指速动资产对流动负债的比率速动资产：可以迅速转换成为现金或已属于现金形式的资产，计算方法为流动资产减去变现能力较差且不稳定的存货、预付账款、一年内到期的非流动资产和其他流动资产等之后的余额。也就是说，存货、预付账款、一年内到期的非流动资产和其他流动资产不属于速动资产。 公式：速动比率=（流动资产-存货-预付账款-待摊费

38、用）/流动负债总额100% 一般来说 速动比率与流动比率得比值在1比1.5左右最为合适。商业信用审查一看成立年限二看公司品牌三看银行信用四看老板口碑五看公司成长借款用途审查看与担保业务定位是否相符看其运作项目是否有可行性1. 代付承兑保证金操作流程客户提出申请项目受理看采购合同及增值税原件查贷款卡看是否是开户行及信用记录看银行承兑协议鉴定借款担保协议收取利息及保证金打款指定人员到出票行看当面出票收票扣除借款本金把余款及保证金返还客户销毁合同贴现记录备案2. 代付银行倒贷周转金操作流程客户提出申请项目受理查贷款卡看信用记录及还款日期、金额借款企业及担保方资格审查还款能力审查借款方担保方信用资格审

39、查银行行长或信贷经理签字担保鉴定借款担保协议收取利息及保证金打款贷后跟踪还款销毁合同记录备案代付银行倒贷周转金、承兑保证金反担保方案3. 其他短期拆借资金担保操作流程客户提出申请项目受理查贷款卡看信用记录及还款日期、金额借款企业及担保方资格审查还款能力审查借款方担保方信用资格审查借款用途审查鉴定借款担保协议收取利息及保证金打款贷后跟踪还款销毁合同记录备案信用担保授信模型（近三个月平均回款+近三个月平均产品库存总价值）商业信用系数商业信用系数=（成立年限值+企业增幅值）2成立年限值公式：5年为100%加减一年为+0.5%最高为+0.2%企业增幅值方式：近两年平均增幅20%为100%每加减一个%点

40、+1%第4节 ：股权质押、股权回购运作流程及技巧可质押股权出质人合法持有并在当地工商部门登记有一定的品牌价值公司经营状况良好公司信用状况良好公司资产负债率不超过60%股权出质登记物权法第226条规定：以股证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；包括有限责任公司和部分非上市股份有限公司。根据物权法和证券法规定，上市公司证券登记结算机构办理登记。其他股份有限公司可以在工商行政管理机关办理股权出质登记。根据办法规定，负责办理股权质押登记的是出质股权所在公司登记机关的工商行政管理局的企业登记机构。股权出质登记事项出质人和质权人的姓名和名称出质股权所在公司的名称出质股

41、权的数额。其中出质股权的数额可以由出质人、质权人协商确定，在质权合同中明确出质登记薄出质登记薄是股权归属和内容的根据。登记薄上载明的质权人是登记质权的归属者，载明的出质人、出质股权及其数额、出质登记日期即为内容。登记薄的形式不限。可以是纸质的，也可以是电子的，应当公开，亦可以公开查询。国家工商总局认为，申请人办理股权出质登记提交的有关材料应当归入登记档案，不是登记薄的范围的应该按照档案管理规定执行。上市公司股权质押上市公司的股份出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立三个条件：出质股权依法有可转让性签订合同质权内容依法登记办理股权质押时需注意的问题择优选择质押客户，严格评估股权价值认真

42、审查出质的股权加强贷后监管及时主张和实现质权股权质押担保贷款运作流程出质人填写申请提交股权凭证、主体资格证明提交各类经营报表质权人进行综合审查股权评估鉴定股权质押担保合同办理登记鉴定担保合同大股东和经营责任人签订无限连带保证合同由股东鉴定股权转让承诺保/贷后跟踪还款由股权转让撤销股权质押登记申请股权登记向工商机关提交资料出质人和贷款人共同签字或者盖章股权出质设立登记申请书记载出质人基本信息和股东名册复印件股权质押合同出质人、贷款人的主体资格证明或者自然人身份证复印件其他要求提供的资料项目融资股权回购操作流程项目审核回购方缴纳比例保证金签订股权回购协议双方按约定比例出资注册新公司并购方控制印鉴章

43、并购方对支出各项进行审核回购方按约定价格将股权买回退回保证金合作终止目标公司的选择自有资金占有所需资金的大部分公司主要业务收益丰厚风险系数低目标公司合法成立并存续股东数量较少，有利于一致决策并购前法律风险控制股东会已经通过融资并购合同所有股东放弃认购并购方根据合同认购的目标公司增资额并书面承诺股东履行同步增资义务经营、资产、负债与融资并购合同生效时相比未发生不正常的或实质性变化合同中规定的出资用途只能用于目标业务，同时约定监督机制，实现融资收益在公司章程中约定并购方对目标公司的控制措施第5节 ：存货质押融资流程与运作技巧存货质押是借款人以存货作为质物向信贷人借款，为实现对质物的转移占有，信贷人

44、委托物流公司或资产管理公司作为独立的第三方，代为监控和存储作为质物的存货。仓储融资公开仓储是将存货存放于第三方的仓库中就地仓储是将存货存放于借款人自己的仓库中，贷款人雇佣第三方作为贷款人的代理人或者直接派出管理人员对存货进行管理存货质押融资公开仓储融资就地仓储融资仓储融资产品特点价值易变现 易评估滚动质押在存货质押监管期间，为保证企业的正常经营不受影响，企业可以将自身经营的存货采取滚动质押的方式。达到贷款方、企业、监管三方共赢、共同开发目的。存货质押流程客户提出质押融资申请项目受理贷前调查质押品评估签订存货质押担保融资协议与第三方签订委托监管协议收取管理费、担保费、利息放款贷后管理收款第6节

45、：综合类担保案例分析担保方案设计将价值80万门面房抵押将价值45万库存放当地物流公司做抵押由农贸公司尚某作借款人，法人代表刘某、其妻子孙某、商贸公司法人李某为担保人另外将120万借款直接打给中原大化帐户，送货地点为指定质押仓库当120万化肥入库后，再追加120万库存作为质押第7节 ：贷前综合担保授信模型在借贷前对客户进行综合调查，办理相关担保手续，给客户一个最高授信借款限额。当客户需要借款时，只需要办理借款手续即可。操作灵活，零贷零还，零贷零还，整贷零还。特别适合中小企业借款需求投资担保公司进行贷前授信原因民间借贷特点：短、急、小、风险大投资担保公司业务核心优势：1.经营方式灵活2.操作手续简

46、便3.服务高效快捷贷前综合授信操作流程与客户沟通贷前综合授信特点客户填写贷前授信调查表，提交相关资料进行授信调查办理担保手续与客户签订最高限额借款合同对客户进行及时跟踪并随时对授信进行调整客户提出借款需求办理借款手续打款授信期限调查两个关键点:1.看借款用途，投资项目资金成本承受能力2.看借款安全性受控期限，即借款方资金安全周期影响因素：股权变更、人员变动、财务危机、政策波动等授信额度计算公式（近三个月平均回款+近三个月平均产品库存总价值）商业信用系数商业信用系数=（成立年限值+企业增幅值）2成立年限值公式：5年为100%加减一年为+5%最高为20%企业增幅值方式：近两年平均增幅20%为100

47、%每加减一个%点+1%第8节 ：政府公关会议营销政府公关会议营销之通过政府公关由当地政府部门组织地方企业以论坛、培训等会议形式对公司业务进行推广的一种营销推广模式。政府公关会议营销特点营销成本低，见效快权威性强更好的树立公司形象、拓展公司品牌容易发展业务”根据地“政府公关会议营销技巧组成专项业务小组形成固化业务流程做好会前准备工作做好会场形象展示主题紧扣市场需求业务推介重点突出做好会后业务跟进有效对接地方政策公关营销对象及会议主题选择公关对象：企业局、金融办、发改委主题选择：银企对接、融资实务、资本运营会议营销运作流程详细策划会议方案与地方政府有效对接政府组织到会人员做好会场布置、会场接待登记

48、、资料发放、会场服务政府领导致辞公司代表致辞专家进行主题讲座公司形象及业务展示合影留念做好会后业务跟进第9节 ：股权融资与vip融资投资担保行业运作的是资本，资本实力是衡量一个投资担保公司实力的关键要素投资担保公司融资渠道：1.股权：增资扩股2.银行：授信3.民间：理财银行融资模式通过银行由担保公司担保贷款给关联企业，关联企业把资金放入担保公司理财。理财融资模式投资人通过受托人（担保公司）借款给借款人。民间融资模式中投资人第一关注的是资金的安全，担保公司有没有实力，第二才看回报率，担保公司是关键股权融资股东选择及操作步骤第一阶段：选择有形象，有实力的企业，便于融资第二阶段：寻求政府支持，便于取得银行授信第三阶段：选择高成长性、有上市基础的企业第四阶段：内部高管股权融资，增加公司凝聚力第五阶段：选择风险