银行信贷管理体制、机制 流程

1、内部资料 注意保密 银行信贷管理体制、机制银行信贷管理体制、机制 流流 程程 信贷管理部信贷管理部 内部资料 注意保密 内容提要 内部资料 注意保密 2021-5-73/97 （一）信贷资产基本情况 n截止2014年3月末，全行（总行）本 外币贷款余额71964，83亿，不良贷 款占比122，13月贷款增幅为 408；我行本外币贷款余额1078 ，87亿，不良贷款占比143%， 1 3月贷款增幅为396。 内部资料 注意保密 2021-5-74/97 （一）信贷资产基本情况（占比149） 内部资料 注意保密 2021-5-75/97 （一）信贷资产基本情况（四大行比较）（四大行比较） 2014

2、年5月末,四大行存贷款情况表 单位:亿元 贷款余额较年初存款余额较年初贷款不良率 工商银行1862.05 107.08 1941.95 34.50 0.41% 建设银行1298.92 98.96 1815.25 37.86 0.33% 中国银行469.51 49.98 650.01 83.03 0.36% 农业银行1103.99 66.24 1396.70 22.02 1.46% 内部资料 注意保密 2021-5-76/97 （一）信贷资产基本情况（对比图）（对比图） 内部资料 注意保密 2021-5-77/97 （二）信贷经营管理基本原则 流动性 流动性 安全性 安全性 收益有效覆盖风险 收

3、益有效覆盖风险 效益性 效益性 基本原则基本原则 内部资料 注意保密 2021-5-78/97 内容提要 内部资料 注意保密 2021-5-79/97 主要信贷制度介绍 n（一）中国农业银行信贷管理基本制度/基本 规程2007年 n（二）中国农业银行担保管理办法 2007年 n（三）中国农业银行信贷制度管理规范 2013 n（四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014 n（五）中国农业银行法人客户授信管理办法2013 （六）中国农业银行集团客户授信管理办法2014 （七）2014年信贷政策指引 n（八）中国农业银行用信管理办法2012 n（九）中国农业银行贷后管理办法2012 内部资料 注意

4、保密 2021-5-710/97 （一）信贷管理基本制度/基本规程 n信贷业务、信贷人员、信贷部门、 信贷管理组织体系、信贷对象和基 本条件、信贷业务种类、信贷业务 基本流程、信贷管理基本内容、信 贷风险分类、监控、报告和责任追 究、电子化运用、人力资源管理等 内部资料 注意保密 2021-5-711/97 （一）信贷管理基本制度/基本规程 n信贷业务：农业银行对客户提供的 本外币贷款、进出口押汇、贴现、 透支、保理等表内信贷业务票据承 兑、信用证、保函、贷款承诺、信 贷证明等表外信贷业务。 内部资料 注意保密 2021-5-712/97 （一）信贷管理基本制度/基本规程 n信贷人员：各级行信

5、贷经营管理人员，包括信 贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备 、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资 产管理等各个环节的经办人员和管理人员。 n信贷部门：包括客户部门、信贷管理部门、资 产风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部 门。 内部资料 注意保密 2021-5-713/97 （一）信贷管理基本制度（信贷业务品种） 信贷业务品种 按期限按用信方式按用信对象按币种按核算方式 法 人 客 户 类 信 贷 业 务 个人客户类信贷业务 短期信贷业务 长期信贷业务 人民币信贷业务 外币信贷业务 信用方式信贷业务 担保方式信贷业务 表内信贷业务 表外信贷业务 中期信贷业务 内部资料 注意保密 2

6、021-5-714/97 （一）信贷管理基本制度（信贷业务种类） 1.按用信对象分按用信对象分 保理 信贷证明 固定资 产贷款 票据贴现 账户透支 票据承兑 信用证保函 贷款承诺 流动资 金贷款 国际贸 易融资 法人客户类 信贷业务 个人商用 房贷款 个人综合 消费贷款 银行卡 透支 个人质 押贷款 个人综 合授信 农户贷款 个人生产 经营贷款 个人商用 车贷款 个人汽车 消费贷款 个人住房 消费贷款 个人客户类 信贷业务 内部资料 注意保密 2021-5-715/97 2.按期限分按期限分 短期信贷业务短期信贷业务 用信期限在1年以内（含）的信贷业务 长期信贷业务长期信贷业务 用信期限在5年

7、以上的信贷业务 中期信贷业务中期信贷业务 用信期限在1-5年（含）的信贷业务 内部资料 注意保密 2021-5-716/97 3.按用信方式分按用信方式分 保证贷款保证贷款 抵押贷款抵押贷款 质押贷款质押贷款 信用贷款信用贷款 内部资料 注意保密 2021-5-717/97 4.按核算方式按核算方式 表内信贷业务表内信贷业务 在资产负债表内反映的、发生了信贷资金实质性转移的业务。 如贷款、贴现、账户透支等。 表外信贷业务表外信贷业务 不在资产负债表内反映、不形成现实资产负债但能增加银行收 益的信贷业务。 如票据承兑、信用证、保函、贷款承诺等。 内部资料 注意保密 2021-5-718/97 （

8、一）信贷管理基本制度 n客户分层经营管理制度，确定客户管理行是确 定信贷业务办理流程的前提。 n分层管理客户和核心客户关系：分层管理客户是 各级行出于客户维护和风险管理因营销需要而确定的 本级行直接经营管理的客户群体，直接管理客户既包 括需要提升营销层次的优质客户，也包括额度较大、 下级行难以协调和管理的一般客户；核心客户是对农 行价值贡献高、合作潜力大的优质客户，与各级行管 理客户没有完全对应关系。 内部资料 注意保密 2021-5-719/97 （一）信贷管理基本制度 信贷人力资源管理：信贷部门按照规定配 备包括客户经理、产品经理和风险经理 在内的信贷经营和管理人员，信贷人员 占全行员工比

9、例原则上不得低于25%。 信贷人原则上每年至少参加一次集中培训 内部资料 注意保密 2021-5-720/97 （一）信贷管理基本规程 n信贷业务流程遵循：贷审分离、权限制 约、权责对称、清晰高效的原则 n信贷业务基本流程、特事特办业务流程 n低信用风险业务流程、信贷审批方案变更流程 n主责任人和经办责任人 n信贷业务实施 n信贷业务发生后管理 n信贷业务到期后处理 内部资料 注意保密 2021-5-721/97 （二）担保管理办法（二）担保管理办法 n贷款担保是指法律规定或者借贷双方当 事人约定的、保证贷款合同履行， 保障 贷款人利益实现的法律措施。 n 贷款担保的形式包括保证担保、抵押担

10、保、质押担保。 内部资料 注意保密 2021-5-722/97 4 保证人的主体资保证人的主体资 格格 法律规定不得作法律规定不得作 为保证人的情形为保证人的情形 概念概念 保证人应为具有代为清偿债务能力的法人、公民或者依法登记领取营业执 照不具有法人资格的个人独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营 企业、乡镇（街道、村办）企业以及从事经营活动的社会团体。 保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照 约定履行债务或承担责任的行为。 农业银行对保证农业银行对保证 人的特别规定人的特别规定 1、国家机关；2、学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位、社会团 体；3、企业法

11、人的分支机构和职能部门不得作为保证人，企业法人的分支 机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 1、原则上只接受连带责任保证担保；2、原则上不接受境内法人、其他组 织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的保证担保；3、原则上不接受境 外法人、其他组织和自然人跨境提供的保证担保。 （二）担保管理办法-保证担保 内部资料 注意保密 2021-5-723/97 保证担保额度核定保证担保额度核定 4 自然人保证担保自然人保证担保 额度核定方法额度核定方法 法人或其他组织法人或其他组织 保证担保额度核保证担保额度核 定方法定方法 保证担保额度=n（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产

12、负 债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额； 或者保证担保额度= n资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提 供的各类担保余额。 1. n为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的n不超过 15，仅为个人消费融资提供担保的n不超过30； 2.高安全性和高流动性金融资产指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、 货币基金或其他-级分行认可的金融资产； 3.上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。 保证担保额度=n有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额 1.n为保证人信用等级调整系数，根据信用等级的高低可采用3、2、1.5、1等数值； 2.

13、有效担保净资产所有者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-待 处理资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有 负债。 信用担保机构保信用担保机构保 证担保额度核定证担保额度核定 方法方法 保证担保额度=3（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障支出）-已为他 人提供的各类担保余额； 或者保证担保额度=净资产已为他人提供的各类担保余额。 （二）担保管理办法-保证担保 内部资料 注意保密 2021-5-724/97 4 法律法规规定可法律法规规定可 用于抵押的财产用于抵押的财产 范围范围 法律法规规定不法律法规规定不 得用于抵押的财得用于抵押的财 产范围产范

14、围 概念概念 1.建筑物、森林、林木和其他土地附着物；2.建设用地使用权、林地使用权、海域使 用权、采矿权；3.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；4、 生产设备及原材料、半成品、产品等存货；5.交通运输工具；6.正在建造的建筑物、 船舶和航空器；7.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押担保是指债务人或第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产抵押给债权人， 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，债权人有权就 该财产优先受偿。 1.土地所有权；2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律 规定可以抵押的除外；3.学校、幼儿园、医院等

15、以公益为目的的事业单位、社会团体 的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4.所有权、使用权不明或有争议的 财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产；6.国家机关的财产；7.违法、违章、临 时建筑物；8.列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；9.军事设施； 10.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 （二）担保管理办法-抵押担保 内部资料 注意保密 2021-5-725/97 抵押担保额度核定抵押担保额度核定 4 抵押物价值评估抵押物价值评估 方法方法 抵押率的确定抵押率的确定 核定方法核定方法 1.市场法：指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经比较或类比 分析，估测抵押

16、物价值。一般适用于具有活跃的公开市场或具有价值可比 性的资产。 2.收益法：指通过估测被评估抵押物未来预期收益的现值，来判断抵押物 价值。一般适用于未来预期收益可以预测并可用货币计量的资产。 3.成本法：指首先估测被评估抵押物的重置成本，然后估测存在的各种贬 值因素，并将其从重置成本中扣除而得到抵押物的评估价值。一般适用于 处于继续使用状态且具备可以利用的历史资料的财产。 抵押物担保额度=抵押物价值抵押率-已担保金额 抵押率抵押物担保的债权本金抵押物评估确认价值100% 国有土地使用权、商业房产抵押率 70，集体土地50%，林权50%， 通用设备 40%，专用设备 20%,存货50%70% （

17、二）担保管理办法-抵押担保 内部资料 注意保密 2021-5-726/97 4 法律法规规定可法律法规规定可 用于质押的财产用于质押的财产 或权利范围或权利范围 法律法规规定不法律法规规定不 得用于质押的财得用于质押的财 产或权利范围产或权利范围 概念概念 动产类：1.金钱；2.黄金、白银、铂等贵金属；3.原材料、半成品、产品 等存货；4.法律法规未禁止流通、转让的其他财产。 权利类：1.汇票、支票、本票；2.债券、存单、保单；3.仓单、提单；4. 可以转让的基金份额、股权；5.可以转让的商标专用权、专利权和著作权 等知识产权中的财产权；6.应收账款；7.法律法规规定可以出质的其他财 产权利。

18、 质押担保是指债务人或第三人将其动产或权利出质给债权人占有，债务人 不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该 动产或权利优先受偿。 1.法律法规禁止流通、转让；2.所有权或处分权有限制或有争议；3.被依 法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；4.已挂失、失效或被依法止 付；5、记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的 票据，或超过付款提示期限的票据；6.其他法律法规禁止出质的动产或权 利。 （二）担保管理办法-质押担保 内部资料 注意保密 2021-5-727/97 质押担保额度核定质押担保额度核定 4 质物价值评估方质物价值评估方 法法 质押率的确定

19、质押率的确定 核定方法核定方法 与抵押物价值评估方法相同。 质押物担保额度=质物价值质押率-已担保金额 质押率质物担保的债权本金质物评估确认价值100% 抵押率应综合考虑信贷业务的期限、风险度，债务人的资信状况、质物变 现的难易程度、贬值可能、变现税费等因素逐笔确定。 （二）担保管理办法-质押担保 内部资料 注意保密 2021-5-728/97 （三）信贷业务授权管理 授权与信贷业务授权授权与信贷业务授权 1.授权是指农业银行总行行长在农业银行公司章程和董事会授权的范围内， 向总行经营管理岗位和分支机构负责人授予经营管理权限的行为。 农业银行实行统一法人管理和法人授权制度，各级机构和岗位均应在

20、授权 范围内开展信贷业务，严禁任何形式的越权行为。 授权人为总行行长，受权人为取得经营管理权限的总行经营管理岗位和分 支机构负责人。 2.信贷业务授权是农业银行各级行行长向本级行经营管理岗位和下级分支 机构负责人授予信贷业务权限的行为。 内部资料 注意保密 2021-5-729/97 （1）信贷业务授权管理 授权形式 按授权 层级 授权 总行行长总行行长对总行经营管理岗位和一级分行行长授予权限 转授权 一级分行（含）以下各级分支机构负责人在其被授予的 权限范围内对所属各分支机构负责人和经营管理岗位授 予权限 按授权 方式 基本授权 授权人授予受权人审批办理各项信贷业务的基本授权内 容和授权额度

21、 原则上一年一次 特别授权 授权人主动或依申请在本级行权限内特别授予受权人审 批办理信贷业务的权限，特别授权一般不超过一年，特 别授权文书有规定的除外 按授权 对象 纵向授权上级行负责人对辖属分支机构负责人授权 横向授权各级行行长向本级行经营管理岗位授权 内部资料 注意保密 2021-5-730/97 （2）信贷业务授权管理 n各级机构的内控合规部门是授权、转授 权管理部门，负责辖内授权、转授权管 理工作。各级机构信贷管理部门负责提 出信贷业务授权、转授权的具体意见。 授权管理部门根据授权意见拟定授权方 案，经有权审批人审批后，制作授权书 下发受权人。 内部资料 注意保密 2021-5-731

22、/97 （3）信贷业务授权管理 信贷授权示意图 总行 一级分行 二级分行 县级/城区支行 总行对一级分行授权 纵向权限制约 依次逐级授权，必要 时可越级，各级行在 授权范围内审批信贷 业务，超授权的按规 定报上级行审批 一级分行向下级行 转授权 内部资料 注意保密 2021-5-732/97 （4）信贷业务授权管理 n信贷业务授权遵循：统一管理、差别授 权、风险可控、动态调整的原则 n信贷经营管理综合评价：每年总行统一 评价，a b c d类，（我行近三年d c c 类）。 n向一级分行营业部转授权不超过80% ， 对a类机构转授权不超过70%，对b类不 超过60%，对c、d类不超过40% 内

23、部资料 注意保密 2021-5-733/97 （5）信贷业务授权管理 n其他规定： n集团客户授信审批权、固定资产贷款审批权、 房地产开发贷款审批权。 n外汇贷款审批权：按等值人民币贷款审批权限 掌握；涉外信用证的开立、修改、延期的审批 权限执行国际贸易融资业务审批权限；非融资 性保函的开立、修改、延期的审批权限同等值 非融资性国内保函权限。 内部资料 注意保密 2021-5-734/97 （5）信贷业务授权管理 n附则： n授权人：总行行长 n短期信用业务：短期流动资金贷款、票据承兑、银 行承兑汇票贴现、期限在1年（含）以内非融资性保函 、国内信用证及其项下贸易融资业务、即期信用证、 180

24、天以内远期信用证、其他总行已批准开办的国际结 算项下短期贸易融资（不含保函及备用信用证）。 n低信用风险业务概念（5年） n附件：信贷经营管理综合评价积分表 内部资料 注意保密 2021-5-735/97 （四）信用等级评定 v信用等级评定，是指根据客户对应敞口类型，以偿债能力和偿债意愿为评价信用等级评定，是指根据客户对应敞口类型，以偿债能力和偿债意愿为评价 核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照财务与非财务指标及标 准，在综合评价的基础上确定信用等级。准，在综合评价的基础上确定信用等级。 v信用等级评定是农业银行信用风

25、险管理的基础性工作，评定结果是我行客户信用等级评定是农业银行信用风险管理的基础性工作，评定结果是我行客户 准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、经济资本管理及绩效考核准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、经济资本管理及绩效考核 的重要依据。的重要依据。 评级的概念及应用评级的概念及应用 评级的概念及应用评级的概念及应用 内部资料 注意保密 2021-5-736/97 （四）信用等级评定 评级原则评级原则: :统一认定、分级授权、动态调整统一认定、分级授权、动态调整 评级敞口：评级敞口：32个敞口（当前数目，根据需要增加）个敞口（当前数目，根据需要增加） 设备制造、化工、消费品制造、

26、能源与冶炼、批发、零售、设备制造、化工、消费品制造、能源与冶炼、批发、零售、 房地产、建筑业、农业、电力、燃气、水及管道运输业、房地产、建筑业、农业、电力、燃气、水及管道运输业、 服务业、交通运输、教育机构（事业类）、教育机构（企服务业、交通运输、教育机构（事业类）、教育机构（企 业类）、医疗机构（事业类）、医疗机构（企业类）、业类）、医疗机构（事业类）、医疗机构（企业类）、 其它机构（事业类）、其它机构（企业类）、新建制造、其它机构（事业类）、其它机构（企业类）、新建制造、 新建贸易、新建其它、专业贷款、金融机构等新建贸易、新建其它、专业贷款、金融机构等32个敞口个敞口 信用等级划分：信用等

27、级划分：16个级别个级别 aaa+、aaa、 aaa -、aa+、aa、 aa-、 a+、a、 a-、 bbb+、bbb、bbb-、bb、b、c、d 内部资料 注意保密 2021-5-737/97 （五）信贷资产风险分类 什么是信贷资产风险分类？什么是信贷资产风险分类？ 信贷资产风险分类是指按照规定的标准、程序对信贷资产质 量进行评价，并按照风险程度将信贷资产形态划分为不同级次 的过程。 农业银行全部信贷资产实行五级分类。对自然人客户及符合 “银监会小企业”标准的县域法人客户之外的信贷资产实行十 二级分类，十二级分类与五级分类并行。 内部资料 注意保密 2021-5-738/97 信贷资产风险

28、分类（1) 正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。 关注：尽管债务人目前存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，但是依靠其正关注：尽管债务人目前存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，但是依靠其正 常经营收入，必要时通过执行担保，能在规定期限内足额收回信贷资产本息。常经营收入，必要时通过执行担保，能在规定期限内足额收回信贷资产本息。 次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法及时、足次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法及时、足 额偿还信贷资产本息，

29、即使执行担保，也可能会造成一定损失。额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：债务人无法足额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失。可疑：债务人无法足额偿还信贷资产本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失。 五级分类的核心定义五级分类的核心定义 损失：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只损失：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只 能收回极少部分能收回极少部分 。 内部资料 注意保密 2021-5-739/97 信贷资产风险分类（2) 十二级分类级次（十二级分类级次（43221） 关注可疑正常次级损失 正常二

30、级 正常三级 关注一级 次级一级 次级二级 可疑一级 可疑二级 正常四级 关注二级 关注三级 正常一级 内部资料 注意保密 2021-5-740/97 内容提要 内部资料 注意保密 2021-5-741/97 （一）客户分层经营管理 客户分层经营管理制度客户分层经营管理制度 客户分层经营管理制度是农业银行信贷业务流程的基础。客户分层经营管理制度是农业银行信贷业务流程的基础。 办理信贷业务前，首先要根据客户营销维护和风险管理需要确办理信贷业务前，首先要根据客户营销维护和风险管理需要确 定客户管理行，才能根据客户的管理行确定相应的信贷业务流定客户管理行，才能根据客户的管理行确定相应的信贷业务流 程

31、。程。 内部资料 注意保密 4 一级分行管理客一级分行管理客 户户 二级分行管理客二级分行管理客 户户 总行管理客户总行管理客户 辖内系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额 度的跨县市集团客户；管理难度较大的直接营销客户；金额较小、 情况简单的固定资产贷款客户及本级行权限内的固定资产贷款客 户。 辖内系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额 度的跨地区集团客户；管理难度较大的直接营销客户；金额较大、 情况复杂的固定资产贷款客户。 全国系统性行业性客户；资产规模、销售收入或授信超过一定额 度的跨省跨国集团客户；管理难度较大的直接营销客户。 支行管理客户支行管理客户未列入

32、上级行客户管理范围的其他客户。 （一）客户分层经营管理 内部资料 注意保密 客户管客户管 理行确理行确 定程序定程序 直接按照已确定的标准或范围确定直接按照已确定的标准或范围确定 客户管理行客户管理行 新增客户新增客户 年度存量客户年度存量客户 客户部门提出名单客户部门提出名单信贷管理部门审核信贷管理部门审核 有关会议审议有关会议审议有权人审批有权人审批 （一）客户分层经营管理 内部资料 注意保密 基本流基本流 程程 评级授信用信 程序 环节 说明：在符合制度规定流程条件下，评级、授信、用信程序可根据需要合并进行。 调查 （审议）受理 审批 （报备） 贷后 管理 （不 良贷 款管 理） 信用

33、收回 实施 审查 （二）法人客户信贷业务流程-基本流程 内部资料 注意保密 内容提要 内部资料 注意保密 基本机理基本机理 审贷分离，横向平行制衡授权管理，纵向权限制约集体审议，民主决策 审贷分离是指将信贷业务全过 程分解为调查、审查、审议、 审批、贷后管理等各个环节， 设立相应的部门或岗位承担其 中各个环节的职责，以实现各 环节和部门、岗位间的相互支 持和相互制约。 农业银行建立统一的授权管理 制度，按规定对岗位进行授权 管理。受权人在自身权限内审 批信贷业务，超权限的按规定 报有权审批人审批。 为有效防范个人决策的道德风 险和能力风险，农业银行对重 大信贷决策实行集体审议和个 人决策相结合

34、的决策机制，通 过贷审会、合议会等集体审议 方式对有权审批人提供智力支 持和权力制约。 （一）信贷审批体制概况 内部资料 注意保密 三种审批方式三种审批方式 直接审批直接审批 合议审批合议审批 会议审批会议审批 经合议会议集体审议 后报有权审批人审批 经贷款审查委员会集 体审议后报有权审批 人审批 并非各级行均有三种审批方式：各级行均有直接审批方式设立贷审会、 不设合议会议的，有直接审批和会议审批方式同时设立贷审会、合议会议 的，有三种审批方式。 在调查、审查之后直 接报有权人审批 （二）信贷审批体制整体框架 内部资料 注意保密 有权审批人有权审批人审议机构审议机构审查审批机构及岗位设置审查审

35、批机构及岗位设置 行长、副行 长、独立审 批人 1.贷审会：主任（副主任） 委员、5名部门委员、4名专 家委员、1名独立审批人 2.合议会：独立审批人、4名 专职审议人 1.总行成立信用审批部 2.信用审批部设正副总经理、专职审查人 3.设独立审批人、专职审议人（行政上不 隶属信用审批部负责人，直接向分管行长 报告） 同上 1.贷审会：主任（副主任） 委员、部门委员、专家委员 （人数不少于9人） 2.合议会：独立审批人、专 职审议人（人数不少于5人）； 业务量小的，可不设合议会， 不设专职审议人 1.设立信贷审查审批中心，挂靠信贷管理 部 2.设正副总经理、专职审查人 3.设独立审批人、专职审议人（行政上不 隶属中心负责人，直接向分管行长报告） 同上 贷审会：主任委员、专家委 员，人数不少于7人，部分经 总行批准可设合议会 设立信贷审查审批中心，挂