如何引导金融业助推新农村建设

1、如何引导金融业助推新农村建设坚持以人为本、全面协调可持续发展的科学发展观，是我们 党从新世纪新阶段党和国家的事业全局出发提出的行动指南。建设“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的 社会主义新农村，是党中央解决“三农”问题、 推进农业现代化 战略思想的集中体现，也是践行科学发展观的重要着眼点。金融作为现代经济的核心，同样必须以科学发展观为指针， 调整支持 新农村建设的政策取向，助推新农村建设又快又好发展。一、立足“以人为本”，以满足农民多层次金融需求为重点， 提供人性化的金融服务以人为本是科学发展观的本质和核心。在社会主义新农村建设 中，我市金融机构必须从关注民生、构建和谐社会、

2、维护社会稳 定的高度出发，遵循以人为本的理念，关注农民这一群体不同层 次的金融需求，为农民提供满意的金融服务， 在金融扶持中让农 民共享改革发展的成果。（一）满足生产生活的基本需求，帮助农民解困。要创新扶贫贷 款模式，推动扶贫产业开发，解决贫困户和低收入户资金不足的 困难。要改进小额贷款管理办法，努力满足农民在建房、购置农 机具、生活用品、看病就医等生产和生活消费方面的资金急需。 要进一步完善助学贷款方式，做好高校、技工学校的农村贫困生 或其直系亲属的贷款发放，解决农村贫困学生就学难问题。目前， 宜春市在城市打工、从事个体工商业的农民工呈逐年上升态势，但现行的下岗再就业小额贷款制度将农民，特别

3、是那些失地农 民，摒弃在覆盖范围之外，不利于其摆脱生活贫困的现状，我市 金融机构应考虑将这一部分农村居民纳入贷款体系，为实现农民工再就业提供良好的金融环境。（二）满足多样化服务的需求，改善人居环境。按照“乡风文明、 村容整洁”的要求，利用金融资源支持信息、通讯等农村文化基 础设施建设和房舍、通行、水、电等人居环境的改善，培育社会 主义新农民，改善农民的生存状态，实现文化建设与经济社会的 协调发展。发挥金融机构在获取产业政策、市场信息方面相对便 利的优势，及时为农民提供致富信息，推介致富项目。针对我市农村外出务工人员和农村经济组织不断增多的现实需要，应进一步抓好农村现代支付系统建设，为农村经济组

4、织和农户提供安 全、高效、快捷的支付清算服务。以推广农民工银行卡特色服务 为重点，使非现金支付结算工具在农村得到有效推广。此外，面 对当前农村反假币形势比较严峻的现实，要深入农村加大反假币宣传工作力度，解决农民反假知识缺乏、反假意识不够强的问题。（三）满足产业发展壮大的需求，促进农民增收。“生产发展”是新农村建设的物质基础和首要任务。 只有生产发展了，农民才 能增收致富。据对宜春市百户农业龙头企业和种养大户的抽查， 其贷款满足率仅为45%在一定程度上制约了农村经济的提速增 效。对此，我市金融机构要积极适应农村经济结构的新变化，创 新信贷手段，推广大额农贷，探索银团贷款，帮助农业龙头企业 延伸、

5、拉长产业链和种养大户搞好生产， 使农民从中得到更多实 惠。同时，针对当前农村金融机构现行的利率定价机制有悖于扶 持弱势群体宗旨的现象，我市金融业应切实解决对创业农户贷款 利率定价过高的问题，减轻农民负担。二、立足“全面发展”，以增强农村金融整体效能为重点，实 现金融资源在农村得到充分利用全面发展是科学发展观的内在要求。金融在支持社会主义新农 村建设中，也应全方位、多角度思考问题，研究对策，通过健全 农村金融体系、拓宽融资渠道和丰富金融产品等举措，提升对新农村建设的综合支持能力。（一）健全农村金融体系，增加新农村建设服务主体。随着国有 商业银行基本退出农村信贷市场， 农村信用社支农主力军地位进

6、一步突现，农村金融市场基本呈现“一农支三农”的局面。要解决农村金融体系“形全实不全”的问题，必须将农村金融体系重构与新农村建设对金融的现实需要结合起来，统筹规划，实现农村金融机构在功能上的优势互补。 一方面，应加快对现有农村金 融体系功能再造步伐。按照国家农村产业政策和区域发展政策， 拓宽政策性金融业务范围，加大对农业、农村基础设施建设、农 业综合开发、技术改造、扶贫开发的投入力度。鼓励商业性金融 机构“出城下乡”，不断创新信贷手段，扶持农村经济中有市场 前景和良好信誉的企业及农村经济组织的发展，确保农村信用社支农方向不动摇。另一方面，引进和发展一批地方性中小金融机构，增强农村金融市场的竞争性

7、。在保证资本金充足、严格金融 监管和建立合理有效的市场退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区性金融机构， 重点支持“三农”占比较大的 县域经济的发展。（二）拓宽融资渠道，打破新农村建设资金瓶颈。要以多元化、多层次的融资思路，统筹解决新农村建设中的巨额资金需求。一是各级要按照新农村建设进度，逐年加大支农资金在财政支出中 的比例，通过财政的先期投入提高农业综合生产能力，为金融跟进提供配套服务。二是要加强对民间投资的引导，对农业产业化项目及农业龙头企业等涉农招商引资项目，给予一定的税收优惠和土地使用便利，增强“三农”对民间投资的吸引力。鼓励进行小额贷款组织、农村资金合作互助组织等试点，

8、规范农村民间 融资行为，在防范民间借贷风险的同时， 引导社会资金向农村回 流。三是建议合理确定中央银行支农再贷款利率， 扩大使用范围， 考虑将农业银行作为支农再贷款的发放对象，主要用于水利设施和电网改造等有收费来源的农业基础设施建设、农业产业化项目、小城镇建设等与新农村建设密切有关的项目。 四是打通邮政 储蓄资金回流渠道，可考虑在双方自愿的基础上， 将邮政储蓄存 款的一定比例委托农村金融机构代为发放“三农”贷款。（三）丰富金融产品，满足新农村建设发展所需。 从宜春市情看， 金融机构向农村提供的金融服务主要局限于存款和短期贷款业务，与新农村建设现实金融服务需求存在鲜明反差。要全面提升金融支农功能

9、，在农村金融服务品种的深度和广度上进行统一设 计。一方面，增加金融业务品种。在具备条件的农业地区推广商 业汇票、保函以及承兑等业务；开发符合农村特点的理财项目、 代理业务等中间产品；银行业金融机构要加强与保险、证券机构 的合作，为农村居民投资提供便利。另一方面，优化信贷结构， 提高农村中长期贷款的比重。 农村信用社可增加对农村基础设施 的投入，满足旧村改造项目的合理资金需要；加大对农村科技开发支持力度，确保信贷结构与农村经济增长结构保持一致。三、立足“协调发展”，以寻求政策制定与执行的和谐统一为 重点，增强金融支持新农村建设的合力能否做到协调发展、统筹兼顾，很大程度上决定着金融支持新 农村建设

10、的效能高低。金融机构在支持新农村建设的实践过程 中，必须坚持局部利益服从全局利益，短期利益服从长远利益， 部门利益服从国家利益，增强各项惠农政策的执行能力。（一）实现中央惠农政策与金融机构经营目标的协调。中央在近 年来的三个“1号”文件中均明确提出，金融机构要从农村实际 和农民需要出发，加大对“三农”的信贷投入力度。为此，要充 分调动商业性金融机构的支农积极性，将商业银行经营目标与国家惠农政策有机结合起来。商业银行应主动承担必要的社会责 任，关注经济薄弱环节和弱势群体， 辨证看待防范风险与加大投 入、经济效益与社会效益的关系， 自觉将经营行为统一到国家经 济政策上来。作为激励措施，可考虑对支农

11、贷款达到一定比例的 商业性金融机构，给予适当税收优惠和风险补偿， 降低商业性金 融机构在农业信贷中的营运成本， 提高其支农积极性。另一方面， 应不断强化企业短期融资券在解决国家大中型企业资金需求中 所起的作用，通过扩大直接融资规模，缩小商业性金融机构在此 方面的经营空间，使商业银行信贷投入逐渐向县域经济倾斜。（二）实现货币政策与监管政策之间的协调。近年来，中央银行通过率先放宽农村信用社利率浮动幅度，对农村信用社实行低存款准备金率等政策，引导金融机构加大对“三农”信贷投入。但从执行情况来看，效果并不十分理想，其中相对严厉的农村信贷 市场政策是原因之一。按照现行有关规定，农村信用社信贷业务 仍主要

12、局限于种养业及农村小额贷款范围，对农村大额贷款和有 抵押的农业龙头企业贷款，及有收费来源的农村基础设施贷款有 着较为严格的限制，这样一定程度上不利于农村信用社拓宽业务 范围，提升经营水平。应根据形势的发展重新审视和梳理各项金 融管理政策，切实改变消极规避风险的做法， 适当放宽对农村信 用社信贷投向的限制。根据中央提出的“县域内金融机构在保证 资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地， 支持农业 和农村经济发展”的要求，有关部门应把这项政策的落实情况， 作为金融助推新农村建设的一项重要工作来抓，督促金融机构严格执行政策，加大对县域的信贷投放力度。（三） 实现商业银行总行与其分支机构信贷权责

13、的协调。 近年来， 各国有商业银行大幅度上收信贷管理权限，强化资金法人的统一调度，这样无疑加剧了以县域经济和“三农”为主要服务对象的 基层金融机构信贷功能的弱化， 使其开拓信贷市场的积极性受到 压抑。在当前农村自身筹集资金能力十分有限的情况下，这在一定程度上影响到新农村建设成效。 商业银行总行应适当放松信贷 管制，在控制风险的前提下，适当扩大对县级支行的授权授信额 度，允许基层商业银行在核定额度内自主审查发放贷款。要建立健全信贷营销激励约束机制，激发基层机构员工开拓业务的积极 性。同时，国有商业银行应将县级分支机构所吸收存款的一定比 例运用于县域经济，特别是要直接用于支持新农村建设。四、立足“

14、可持续发展”，以优化金融生态环境为重点，着力 构建支持新农村建设的长效机制建设社会主义新农村是一项长期、 艰巨、复杂的重大历史任务， 不可能一蹴而就。就金融业而言，必须立足当前，着眼长远，循 序渐进，通过逐步建立防范涉农信贷风险的长效机制，促进新农村建设的可持续发展。（一）建立信贷风险分担机制。首先，财政方面可通过适当降低 支农金融机构营业税和所得税税率，以及对在支持“三农”中确 属不可抗拒的外力因素产生的不良贷款给予一定比例的核销等 优惠措施，降低“三农”贷款风险度，增强金融机构支农积极性， 引导金融资源回流农村。其次，应建立起有效的农业保险机制， 引导和鼓励商业保险公司开拓农村市场，创新农

15、业保险产品，探索和发展农业保险的有效方式，发挥农业保险对农业生产风险的“减震器”作用。第三，推动担保和物权方面的立法进程，扩大 有效抵押品的范围，将农作物收益权、在途资金、应收账款、存 货等资产纳入可抵押担保资产范围，并保证担保债权的优先受偿 权。同时，担保机构应适当简化担保手续，降低反担保门槛，加 强金融机构、担保机构和放贷对象的协作互助，防止金融机构贷 款发放与担保基金实行“ 1:1”担保比率的消极做法。（二）建立金融信用创评机制。营造诚实守信的浓厚氛围，是实 现社会主义新农村“乡风文明”的重要内容。要在大力开展创评金融安全区、信用企业、信用乡镇、信用农户活动的同时，重点 以行政村为单位建

16、设农村信用社区，全面提高农户及农村经济组 织信用等级，增强金融机构发放贷款的信心，并通过贷款优先、 利率优惠等措施，提高农户参加农村信用社区创评活动的积极 性。我市在这方面有过成功实践， 靖安县通过“文明信用农户” 创评活动，以道德联姻金融、信用催生效益，有效地促进了农村 经济与农村金融的互动双赢，在全省推广并受到中宣部的表彰。 要坚持多方助力，齐抓共管，加大对农村信用环境整治力度，严 厉打击逃废金融债务行为，政府有关部门要积极支持金融机构依 法收贷，协助农村金融机构降低资产不良率。 建议将信用环境建 设与综合治理、财政收入、招商引资、劳动就业等工作并列，作 为对地方政府领导政绩考核的硬指标。

17、此外，应抓紧建立健全农户及农村个体工商户信用和经济档案， 并纳入中央银行征信系统 统一管理，为金融机构了解农户和农业经济组织的真实信用记录提供依据。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 二I臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，