分期业务风险防范

1、信用卡汽车分期业务风险及防控建议 从去年 10 月份开始摸索做汽车分期业务，直到现在该项业 务已日趋成熟。期间经历过困惑、茫然，也面临过种种困难、问 题。不过在省行、营业部、以及支行各级领导下，在上级行主管 的帮助下， 汽车分期业务从一个懵懂的少年变化为一个成熟的青 年。从风控角度来看，目前，汽车分期总体情况良好，尤其是办 理乐分卡以来， 不良余额为 0 ，所有 236 张信用卡贷款均处于正 常形态。 根据我们做汽车分期这一年多的经验和以往其他机构出现 的客户违约情况， 我们总结出以下几种情况容易产生客户违约行 为。 一是持卡人转让买卖车辆，恶意套取银行资金。这种情况主 要表现在客户申请时的动

2、机不良， 客户品行较差。 一般容易出现 在无抵押的情况下， 同时客户本身的还款意愿较差， 有钱也不还， 纯粹是恶意侵占银行信用卡资金。 二是持卡人车辆非本人自用， 代他人申请办理业务。 也就是 张三申请， 李四用车。 一般都是申请人为亲戚或者朋友申请办理 汽车分期业务。 这种情况容易产生使用人不按期归还分期资金情 况。 三是分期车辆用于出租营运。我们目前不做大车和工程用 车，所以主要规避的风险对象是分期购车用于出租或经营运输的 申请人。 用于出租或者经营运输的分期业务， 容易将客户的经营 风险转嫁给银行。 四是汽车经销商自卖自买、 办理虚假申请。 这种情况类似于 个人住房贷款的“假按揭”。各个

3、经销商在实际运营过程中最缺的 就是资金，所以不排除有些经销商利用内部职工或者经销商亲属 办理分期付款，套取银行资金用作经营的这种情况。 以上四种是比较典型的容易出现客户违约行为，导致我们信 用卡资金出现逾期风险的情况。 当然， 出现客户违约的情形包括 但不局限于以上几点。 所以， 我们在办理业务中必须严格遵守相 关规定，尽最大可能降低信用卡分期业务的风险。 关于实际操作中的一些风险防范措施， 通过一年来的分期业 务实践，我们总结了一些， 借此机会和同志们共同分享，希望能 得到大家的认同和共鸣。 首先要说的是客户调查，也就是我们做分期所说的行话，叫 客审。客审实际就是到客户的家里或者经营场所进行

4、实地调查， 全面了解客户情况， 包括客户的个人基本情况、职业情况、 资信 情况、经营状况、收入情况、家庭情况等等，分析客户的偿债能 力是否足够强， 还款来源是否有保障以及客户的还款意愿， 客户 的品行等。还要进行面谈笔录、客户承诺与合同文本的面签。确 保申请人、持卡人、签署借款合同和车辆抵押合同为同一人。这 也是落实“三亲见”制度的最重要的环节，也是杜绝虚假申请，或 代他人申请情况的有力方法，所以这一环节必须做到上门调查， 最好留影拍照，有据可查。 其次是车辆抵押。 车辆抵押手续的办理能够有效防止客户进 行车辆的转让、买卖、 过户或者赠与行为， 是防范客户恶意诈骗 的最有效的手段， 同时也是在

5、客户出现无法清偿信用卡欠款情况 下，对欠款归还提供的最有利的保障。 车辆抵押手续一般可以由 持卡人、银行、经销商或者第三方来办理。西安的 4S 店较为强 势，不愿干这不挣钱的活。 持卡人更不愿意做又掏钱又出力的事 情。银行去抵押就是效率慢， 一般我们抵押一批件要 1 个月时间， 慢的话时间没个准。 每次去警察同志的态度也不算生硬， 只是说 “你过个 10 来天或者半个月”再来看。相比之下，第三方办理抵 押手续最快捷，一般两三天就回来了， 快的话当天就出件， 当然 费用也高，抵押费用一个收 300 元。 以上两点就是客审和抵押如果做到， 可以说风险也就基本可 以控制。 第三、经销商的准入要把关，

6、要发展那些有一定规模，在市 场上有一定影响力和占有量的 4S 店，尤其是总对总签订的经销 商。这样可以杜绝经销商进行虚假申请进行套取资金。 当然经销 商套取信用卡资金会找一些资质较好的客户符合免抵押手续的 做，否则，如果真实交易，车辆购置税 10% ，抵押后车辆成了 二手车，这样的成本太大，经销商不会做。 第四、车辆保险要完善。一般来讲，新车商业险要求全部险 种都要购买，客户也能接受。第二、三年度按总行要求，车损、 防盗抢、 三责这三样险种必须购买， 保险的特别约定里面必须要 指定我们银行为保险的第一受益人。 出险后， 由银行出具保险理 赔通知单才能进行理赔。 办理车辆保险是为动产抵押物保值做

7、保 障的，所以这个环节也很重要。当然，不是保了险就没事，如果 遇到车毁人亡的事情， 如何保障我们银行的资金安全， 这种情况 如何处理，现在还没有一个较为明晰的答案。 第五、定期监测客户还款情况。这要通过贷记卡外挂系统， 逐一按卡号或者客户姓名进行查询， 随着分期客户越来越多， 工 作量会很大，但是每个月都必须做。对于按期还款的客户， 就打 印他的还款记录， 留个痕迹证明你查了。 对于没有按期归还的客 户，做个电话提醒，客户都是客审过的客户， 面谈的时候都告知 过客户应该按期还款的要求， 客户一般都是遗忘导致扣款不成功 的，你说了客户都会还的。 提醒的时候一定要客户立马还， 不要 拖。像个贷客户

8、一样，客户如果出现一次忘记归还，你不催他， 他就会觉得不按期还似乎没人管， 久而久之就会导致客户多次逾 期。目前我们的客户出现扣款日没有还款的情况， 我们打电话后， 客户都归还了欠款。 第六、确保分期档案资料的完整性和真实性。档案管理也是 较为重要的一个环节。 尤其是乐分卡申请表、 借款合同抵押合同。 一旦客户出现严重逾期， 进入追索或者起诉阶段， 这些都是呈堂 证供，所以要妥善保管，整套资料包括 20 余种，必须齐全，入 盒入柜专人保管。所有资料在营业部规章 135 号和省行规章 62 号文件里面都有要求，我不一一赘述。 第七、乐分卡卡刷完要锁定。主要是防止客户还款后客户额 度的释放。 特别

9、注意乐分卡刷卡时一定要选择刷分期， 千万不要 直接刷成消费。 那样的话， 容易造成第一个还款日后客户会产生 大量的利息。我们在做业务初期就发生过一笔 60 万分期误刷成 消费，导致客户产生 2 万多的利息， 幸好客户好说话， 孟科和省 行做了很多工作，进行调账，最后调减了 2 万多利息和滞纳金， 我们还自己垫付了 2300 元，才给客户处理完。 第八、卡资料不要积压，在接到客户资料第一时间整理完， 马上上报卡部。为什么呢， 因为不这样做， 客户会不停给你打电 话，开始是咨询“我的卡审批过了没有”， 拖一天就是“我的卡什么 时间能到”，再拖一天就是埋怨“咋这么慢，我的卡还没到”， 你要 是再拖一天就开始责怪了“张经理，你现在给我个准信，啥时候 我的卡能到？明天还是后天？”， 4S 店销售经理也不给你好脸 色，搞不好还要投诉你，你接的单子，耽误人家走量，耽搁人家 挣钱，也难怪。理解万岁。 实际上我们在批卡效率上真的没有什 么优势。我们最快的卡从报资料开始到收到卡是 7 天，最长的也 有 15 天以上的，信合是三天，招行是 7 天建行是 7 天（建行是 免抵押的），各 4S 点的金融是最快的，当天放，但是费用高， 近乎是我