商业银行在供给侧结构性改革过程中的使命与对策详解

1、商业银行在供给侧结构性改革过程中的使命与对策摘要 ：供给侧结构性改革是基于我国的经济形态提出的， 主要是为了解决我国经 济发展过程中存在的问题。 本文主要是研究商业银行怎样才能满足供给侧改革的 新态势，推动供给侧结构性改革的顺利进行。关键字 ：商业银行；供给侧改革；对策1 引言今年初， 我国银行业监管协会的会议要文中提出， 要重点解决去库存、 去产 能、降成本、去杠杆、补短板这几大重点任务， 推动银行资金支持供给侧的改革。 对于商业银行来说， 要明确供应侧改革的背景和意义， 把握供应侧的重点和改革 的影响，才能更好地服务于新常态的改革。当前我国银行业的增长并不均衡， 当前供给侧的改革对于商业银

2、行的转型来 说是一个机遇， 应当明确商业银行在供给侧结构性改革的地位和作用， 把握商业 银行转型升级的良机， 促进供给侧结构性改革的进一步实施。 所以，充分利用商 业银行的主导作用，积极培育新的供给和创新的动力，既是商业银行深化改革、 加快转型和保持成长的必由之路， 也是中国宏观经济供给方改革进程中的必由之 路。2 供给侧结构性改革对商业银行的影响2.1 对商业银行供给端的影响 首先，资本工具创新为商业银行融资提供了更多的选择。 过去， 银行的资本 补充渠道相对单一，主要依靠次级债、可转换债券，这占绝大多数次级债资本。 由于银行业金融机构持有次级债， 风险无法分散， 在新的监管要求下， 被认定

3、为 不合格的资本。现在，随着创新资本工具的引入，包括两个资本债券、优先股、 资产证券化等创新资本工具， 商业银行可以有更多的选择， 并可以避免资本市场 融资的影响。根据新华网的相关新闻数据整理， 2008-2015 年以来，多家上市公 司已发行了两种资本债券， 优先股和普通股等形式的资本， 主要是通过国内外两 个市场进行的。其次，利率下行趋势催生更多理财产品需求。 随着收入的增加和存款利率的 逐步下行通道， 居民对理财产品的需求也越来越大。 据中央证券登记处和清算公 司全国银行业金融信息登记系统的数据， 发布了近三年来中国银行金融市场年度 报告，金融机构发行的金融产品在银行业的数量、 产品数量

4、和募集资金数量都在 迅速上升。2.2 对商业银行需求端的影响 第一，投资与贷款的联动为商业银行需求端的发展提供了新的思路。 通过银 监会发布的最新消息，科技部、银监会、人民银行共同颁布的有关促进银行业 金融机构强化创新力度展开科创企业投贷联动试点的相关细则 ，确切指出要在 部分金融机构及银行等展开银贷联动的试行点， 具有十几家商业银行进入了试点 的范围。供给侧改革下银贷联动的创新为商业银行提供了新的思路： 首先是当前 小微企业及高新技术企业的融资难的问题可以得到有效的解决； 同时还可以使得 商业银行在业务流程、 产品服务等方面得到创新， 以便可以尽快满足当前新兴产 业快速发展的要求， 促进银行

5、业增加盈利能力水准、 解决当前融资渠道过小的现 象。第二，产生新的居民消费的需求。 “十三五”期间，我国的目标是全面实现 小康社会，也即是在 2020 年的人均财富比 2010 年的相比翻一番。当前中国的 GNP是八千美元，调研及数据显示，每当 GNP达到八千美元的临界值的时候， 就会使得生存型的居民消费类型转化为需求型。 伴着中国居民消费水平的稳步上 升，居民的消费水准将会产生多样化的发展，接着促进对消费信贷、信用卡、跨 境支付等金融服务与产品的新的大量的需求。第三，空间布局的发展提供了新的发展机遇。 供给侧结构性改革过程中， 伴 随着一带一路战略的推进、 城市群的规划发展、 东盟合作的进一

6、步发展， 区域战 略布局的优化将产生一系列新的商业机会。特别是随着我国已成为外商投资大 国，人民币国际化进程的加快， 企业走出去将进一步开放空间， 这也将为银行国 际化战略提供一个重要的机会。3 当前商业银行供给侧改革面临的主要矛盾和问题全球经济环境愈加复杂， 面临的是多样的产业分工调整， 我国并未形成新兴 的产业支柱。 成立在过去资源禀赋与全球分工下， 以扩大产能为主要驱动力的投 资驱动型、外向型经济型，将慢慢被科技创新、产业升级、全生产要素效率增加 所引起的新消费拉动型经济方式代替。 工业经济的供给侧的结构改革对商业银行 的经营定位、金融模式和服务能力提出了新的要求。目前，促进银行以往发展

7、的种种红利慢慢开始消失， 对银行提升推动要素效 率、降成本、去产能、补短板指出了新的难题。首先是经济红利减少。经济的整 体速度是缓慢的， 实体经济发展得较慢； 多年来投资驱动的经济模式遭受产能过 剩、债务瓶颈高，传统行业缺乏有效的信贷需求。其次是制度红利减少。我国的 商业银行进行了股份制改革并上市之后， 基于公司治理的制度创新所带来的主体 使得其主要动能释放。 伴着民营银行加快了其审批的速度， 慢慢开放了商业银行 的准入门槛，失去了以往的政策支持。最后，不存在成本的优势。取消了存贷上 限利率之后， 使得商业银行失去了传统的低负债成本的优势， 上升的资金成本是 必然的趋势。同时，人力资源、固定资

8、产、系统开发等成本增加，银行成本最终 面临着系统的压力。没有传统的盈利模式后， 意味着商业银行需要加快其结算能力。 在原商业银 行需求侧被动的运作模式， 从需求方面， 产能过剩， 过度的债务将不可避免地导 致低效资产过剩。它要求银行加快调整，及时清算。同时，要有效降低成本。在 利润增长放缓的前提下， 以成本管理作为一种必然的选择。 此外，它是效率的提 高和模式的变化。 按照战略和简单的模仿将失去空间， 商业银行将难以通过更多 的制度红利和落后的优势，去产能压力增大。4 商业银行支持供给侧结构性改革的对策建议4.1 发挥市场导向作用 目前的经济形势下通过宽松的财政政策或货币政策很难再产生有力的刺

9、激， 通过需求拉动经济已经不可取， 存在各大行业产能过剩的问题。 所以依靠政府制 定政策来创造宽松的货币环境， 其效应已经在逐渐减弱， 因此商业银行要从供给 侧方面寻求进一步的发展。 以为经济的改革主要集中在供给方面， 目前商业银行 需要引导市场在攻击及需求方面加以改善， 商业银行应当限制市场上供给过多的 行业，并对需求较少的行业加以扶持。但 当前经 济问题的关键并非总需求缺乏， 而应是供给结构无法匹配需求结构的变动，因此商业银行贷款资金的投放重心应 逐步转变为产品以市场为导向，推动投 资有效性与精准性的提高，从而规避过往 那种对产能过剩产业 只要仍然大而不倒，信贷资金 就会持续供给，进而导致

10、市场 产能过剩问题恶化。4.2 大力推动创业金融发展创新是带动经 济发展的动力源泉，创业又是产生创新的关键途径，而只有大 力推动创业金融成长，才能有效突破创业创新的融资困难，这也是供给侧改革的 内在需求。创业金 融目标是基 于一系列的金融创新，涵盖天使基金、新三板、私 募基金与“四众”等方式，真正意义上解 决初创企业者的融资困难。而推动创业 金融的快速发展，急需加快 商业银行的综合化运营，为创业 创新企业进行结算、 信贷、咨询等全流程、标准化的金融服务，针对具有广阔成长空间的 项目与契合 政府发展政策的企业提供优先金融服务，适当 削减融资成本、降低授信条件要求， 在促进大众创业、万众创新 的同

11、时，也是在大幅拓展商业银行的发展空间。因此 商业银行应利 用金融创新来满足经济转型升级的需求，当前融资渠道创新的一大 重要趋势为银行信贷等 间接融资为主逐渐过渡到直接融资、间接融 资协同发展， 尤其是着重提升直 接融资的占比。此外，商业银行的主要服 务对象还需由有正现 金流、稳健成长且盈利为正的企业，转向处于各个生 命周期的企业，给予各个周 期阶段的企业以 金融资源 支持。同时，促进互联网金融创新融合。伴随着互联网、大数据、云计算等技术与 金融的融合创新， 互联网金融实现了超常规的成长， 将传统金融引导向着产品差 异化、市场细分化、渠道移动终端化、跨界融合正常化等趋势变革，互联网金融 也逐步成

12、为推动小微企业发展、 提高我国金融业整体竞争水平的新生力量。 而尽 管互联网金融对传统金融造成了一定冲击， 但商业银行与互联网金融并非矛盾对 立，商业银行应顺应时代发展需求，加快与互联网的融合创新，积极发展互联 网金融， 从而构建金融业态协调发展格局。 为加快发展互联网金融， 商业银行应 借鉴以下四点：其 一，借鉴大数据思维，将商业银行的发展 模式转变为“数据 驱 动”为主，从而推动 其充分发挥海量交易数据的价值，通过大 数据解析、归集、 拼合，构建高效的客户 需求分析与信用评价机制。其二，借鉴移动互联的平台思 维，搭建以互联网平台为主的服务网络，加快设计银行APP客户端，从而突破传 统物理网

13、点的束缚，实现商业银行客户的流动性获取与管理。其三，借鉴商业逻 辑，围绕客户体验的提高，从银行客户出发追求最大收益，实现客户满意度的大 幅提升。其四，借鉴普惠金融思维，能够帮助银行解决难以服务中小企业的困境， 将服务范围覆盖到小微企业、农村消费群体与 传统意义上的劣质 客户，为商业银 行的转型升 级提供创新活力，有利 于商业银行进一步驱动实体经济的发展。4.3 主动服务实体经济 这些年来，实体经济的发展始终受到融资不畅等资金的制约， 特别是中小企 业对融资的要求尤甚， 同时实体经济也是国家的支柱产业之一， 无法正常的运转 则会导致经济下行， 同时导致更严重的问题， 使得我国经济增长无法达到指定

14、的 目标。所以，商业银行要服务于实体经济的发展， 不但是有利于经济的健康运行， 同时也有利于银行的发展。 首先，需强化金融资源供给与各类经济实体的普适性。 譬如努力延长并拓展金融的产业链， 在关联配套与权益融资的投资银行和金融市 场等角度，以符合初期项目、高收益、高风险的特点，推进并未成熟应用的新技 术、仍在创业初期的公司及时获得充足的信贷资源。 其次， 商业银行还要积极展 开投资银行的业务， 基于帮助公司施行短期融资券、 结构化融资、 债券承销等途 径，最大水准减少公司的信贷成本。 在创建利率合理化信贷环境的前提上， 商业 银行还亟需规范治理中间业务，减少收费项目、优化费率，进而促进普惠金融

15、， 延伸中小企业的融资水平。在信贷上，坚持支持重点项目和薄弱环节相结合。 商业银行在支持经济稳增 长、调结构的过程中，既要支持大项目，做好“锦上添花”的工作，也要支持补 短板，做好“雪中送炭”的工作。要紧跟“十三五”规划全面实施、财政体制改 革等新形势、新要求，在支持“一带一路” 、长江经济带、自贸区建设、京津冀 一体化等国家“干流”项目的同时，重点支持省域区域等重点“支流”项目，以 及基础设施、 水利工程、棚户区改造及新型城镇化建设等大型项目。 对接好城镇 化、水利和农村基础设施、 “新市民”消费升级等新热点，引人政府征信机制， 挖掘县域资产业务新增长点。 深人开展精准扶贫工作， 在引人政府

16、风险补偿基金、 增加信贷投放等方式基础上， 加大普惠金融的力度和深度， 通过金融机构和乡镇 政府人员互派交流项目、支持扶贫产业链条上的农户等新方式，助力精准扶贫。4.4 持续提高现代化竞争力中国的供给侧结构性改革是以对外建立开放型经济新体系与国内经济转型 升级的双重目标为基础的，因此“十三五”规划期间在商业银行中，竞争将进一 步加剧，只有不断提高其现代化的竞争力， 才能保证商业银行在国内外的竞争不 弱，也是国家供应端结构改革的重要组成部分。 第一，应积极改善银行的营水准， 增强从业人员的服务水平和专业水准， 形成坚固的联合保障与协同合作机制， 促 进优化商业银行全要素生产率的高效水准。 通过以

17、为的管理经营经验， 商业银行 要积极改进各种业务， 健全建立和目前市场形势及政策规定相符合、 兼具协调机 制的相关体制， 加快实现用户需求和市场调整的及时响应和协同作用； 第二，商 业银行要大力培育和从事具有专业化和复杂背景的金融部门解决人才的人才， 不 断完善销售和服务体系的全过程， 建立合理有效的战略协调体系、 专业规划指导 体系，及时响应服务保证体系，及时改变生产关系，释放生产力，充分解放商业 银行全要素生产率。 第三，商业银行还需要借鉴国际先进银行的经验， 加快整合 内部管理、 风险控制、创新、技术等领域的应用， 主动开展商业银行的转型升级。 5 结语供给侧结构性改革是一项系统性工程， 而处于经济与金融系统核心的商业银 行，在