金专用保概课件补充部分

1、1 保险的基本原则 什么是重复保险分摊原则什么是重复保险分摊原则 是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当 的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会 超过其实际损失而获得额外的利益。超过其实际损失而获得额外的利益。 重复保险必需具备的条件重复保险必需具备的条件 同一保险标的同一保险标的 同一保险利益同一保险利益 同一保险期间同一保险期间 同一保险危险同一保险危险 与数个保险人订立数个保险合同与数个保险人订立数个保险合同 保险金额的总和大

2、于标的实际价值保险金额的总和大于标的实际价值 2 保险的基本原则 重复保险的损失分摊方式重复保险的损失分摊方式 比例责任分摊方式比例责任分摊方式 各保险人承担的赔偿金额各保险人承担的赔偿金额 = 损失金额损失金额 承保比例承保比例 该保险人承保的保险金额该保险人承保的保险金额 承保比例承保比例 = 所有保险人承保的保险金额总和所有保险人承保的保险金额总和 说明：当承保比例为说明：当承保比例为1 1时，表示保险人只有时，表示保险人只有1 1个，其承担的赔偿金额即个，其承担的赔偿金额即 为损失金额。为损失金额。 顺序责任赔偿方式顺序责任赔偿方式 3 保险的基本原则 举例举例 某公司以其价值某公司以

3、其价值100100万万元的物品，分别向元的物品，分别向A、B、C 3家产险公司投保，家产险公司投保， 3家产险公司承保的金额分别为家产险公司承保的金额分别为40万元、万元、60万元、万元、100万元。当发生保万元。当发生保 险事故时，保险标的遭受损失为险事故时，保险标的遭受损失为80万元，则该公司所获得的保险赔偿万元，则该公司所获得的保险赔偿 金总额应为金总额应为80万元。万元。3家保险公司比例责任分摊方式赔偿的金额分别家保险公司比例责任分摊方式赔偿的金额分别 为：为：16万元、万元、24万元、万元、40万元，共计赔偿总额为万元，共计赔偿总额为80万元。万元。 各保险人承担的赔偿金额各保险人承

4、担的赔偿金额 = = 损失金额损失金额 承保比例承保比例 该保险人承保的保险金额该保险人承保的保险金额 4040 承保比例承保比例 = = = 0.2= = = 0.2 所有保险人承保的保险金额总和所有保险人承保的保险金额总和 40+60+10040+60+100 A保险公司赔偿的保险金额保险公司赔偿的保险金额 = 800.2 = 16（万元）（万元） 4 第九章 保险经营环节保险经营环节 5 保险经营环节 本章主要内容本章主要内容 保险经营各环节及其主要工作内容保险经营各环节及其主要工作内容 各环节的风险点各环节的风险点 各环节对维护保险公司经营稳定的意义各环节对维护保险公司经营稳定的意义

5、6 保险经营环节 展业 承保 防灾减损 再保险 理 赔 宣 传 推 销 核 保 签 单 检 查 建 议 原 保 险 人 分 出 再 保 险 人 分 入 索 赔 查 勘 责 任 审 核 保险公司经营环节示意图 险种开发 7 营 销核 保 无条件承保 有条件承保 拒绝承保 保 全理 赔 目标市场 产品设计 宣传销售 索 赔 理 赔 人身保险经营流程示意图 保险经营环节 8 保险经营环节 险种开发险种开发 意义意义 原则原则（满足客户需要、科学计算费率、保险利益原则）（满足客户需要、科学计算费率、保险利益原则） 程序程序（市场调查、可行性分析、保险条款设计、鉴定、报批、进入市场）（市场调查、可行性分

6、析、保险条款设计、鉴定、报批、进入市场） 基本类型基本类型（全面开发型、类别开发型、有限开发型、专一开发型）（全面开发型、类别开发型、有限开发型、专一开发型） 策略策略（技术策略、组织策略、时机策略）（技术策略、组织策略、时机策略） 9 保险经营环节 保险展业保险展业 定义定义（将销售保险产品的一系列活动称之为展业）（将销售保险产品的一系列活动称之为展业） 意义意义（大众（大众/宣传保险；公司宣传保险；公司/降低成本，分散风险；产品降低成本，分散风险；产品/卖出去）卖出去） 原则原则（创造、唤起保险需求原则；非价格竞争原则；有效激励原则）（创造、唤起保险需求原则；非价格竞争原则；有效激励原则）

7、 渠道分析渠道分析（渠道类型（渠道类型/直接、间接；影响渠道选择因素直接、间接；影响渠道选择因素/产品、市场状况、保险公司自身；渠道决策）产品、市场状况、保险公司自身；渠道决策） 一般程序一般程序（分析、制定计划；寻找、接近目标、投保方案建议、售后服务）（分析、制定计划；寻找、接近目标、投保方案建议、售后服务） 10 保险经营环节 什么是保险的防灾减损什么是保险的防灾减损 所谓保险的防灾减损，是指投所谓保险的防灾减损，是指投 保双方对所承保的保险标的采保双方对所承保的保险标的采 取有效措施，减少或消除风险取有效措施，减少或消除风险 发生的因素，防止或减少灾害发生的因素，防止或减少灾害 事故所造

8、成的损失，从而降低事故所造成的损失，从而降低 保险理赔成本，增加经济效益保险理赔成本，增加经济效益 的一种经营活动。的一种经营活动。 保险防灾减损的相关内容保险防灾减损的相关内容 必要性必要性（保险方、投保方、社（保险方、投保方、社 会）会） 手段手段（法律手段、经济手段、（法律手段、经济手段、 技术手段、行政手段）技术手段、行政手段） 内容内容（协调联系、调查研究、（协调联系、调查研究、 检查、建议、提供费用、监督检查、建议、提供费用、监督 落实、经营全过程）落实、经营全过程） 11 保险经营环节 什么是核保什么是核保 所谓核保，又称危险选择，是指对投保标的进行危险评估、分类，并所谓核保，又

9、称危险选择，是指对投保标的进行危险评估、分类，并 据此制定保险费率和相应的承保条件的过程。据此制定保险费率和相应的承保条件的过程。 核保的意义核保的意义 公平性：维持差别费率的公平性公平性：维持差别费率的公平性 预防性：防止逆选择的产生预防性：防止逆选择的产生 安全性：维护公司的经营安全安全性：维护公司的经营安全 核保的目的核保的目的 对各种不同的危险标的，不是以对各种不同的危险标的，不是以“因为他危险为由而加以拒绝因为他危险为由而加以拒绝”， 而是设法制定出而是设法制定出“合适的保险费率合适的保险费率”。 12 保险经营环节 核保内容核保内容 医务核保：指从医学的角度，对影响人体健康、死亡率

10、因素的评估。医务核保：指从医学的角度，对影响人体健康、死亡率因素的评估。 例如，身高、体重（体格）、既往病史、家族史等。例如，身高、体重（体格）、既往病史、家族史等。 财务核保：指对准被保险人的财务、收入等状况的评估，以甑别其投财务核保：指对准被保险人的财务、收入等状况的评估，以甑别其投 保动机，以防范道德风险的发生。保动机，以防范道德风险的发生。 其他：生活环境、工作环境、生活习惯其他：生活环境、工作环境、生活习惯 13 保险经营环节 核保结论核保结论 标准体：是指被保险人健康状况完全符合保险公司投保要求。对标准体承保标准体：是指被保险人健康状况完全符合保险公司投保要求。对标准体承保 时不附

11、加任何条件，保险金额也不加任何限制。在被承保的被保险人中，其时不附加任何条件，保险金额也不加任何限制。在被承保的被保险人中，其 占绝大多数。占绝大多数。 次标准体：是指被保险人的健康状况超过标准死亡指数，但尚未达到拒保程次标准体：是指被保险人的健康状况超过标准死亡指数，但尚未达到拒保程 度的状况。次标准体投保时通常会附加限制性条件度的状况。次标准体投保时通常会附加限制性条件（加收保费、增加除外责任）（加收保费、增加除外责任） 延期承保体：是指被保险人因目前身体健康原因暂时不能承保，待目前危险延期承保体：是指被保险人因目前身体健康原因暂时不能承保，待目前危险 原因消除后可被承保的一种状况。原因消

12、除后可被承保的一种状况。 拒保体：是指被保险人的身体健康状况超出了保险人能够承保的条件，因而拒保体：是指被保险人的身体健康状况超出了保险人能够承保的条件，因而 不予承保的状况不予承保的状况 14 数理查定法数理查定法 死亡率：指死亡发生的相对比率，即某一特定年龄的人群在该年内死亡概率。死亡率：指死亡发生的相对比率，即某一特定年龄的人群在该年内死亡概率。 用公式表示为：用公式表示为： 该年内死亡人口数该年内死亡人口数 死亡率死亡率 = = 10001000 该年初生存人口数该年初生存人口数 死亡指数：为实际死亡率与标准死亡率之比。用公式表示为：死亡指数：为实际死亡率与标准死亡率之比。用公式表示为

13、： q qx x M Mx x = = 100% 100% q qx x 其中，其中，M Mx x死亡指数，死亡指数，q qx x为实际死亡率，为实际死亡率， q qx x为标准死亡率。为标准死亡率。 保险经营环节 15 保险经营环节 医学危险因素（医务因素）包括医学危险因素（医务因素）包括 年龄年龄 性别性别 健康状况健康状况（心理、生理）（心理、生理） 体格体格（体重、腰围、胸围）（体重、腰围、胸围） 病史病史（现病史、既往病史）（现病史、既往病史） 家族史家族史 16 保险经营环节 体格对核保结论的影响体格对核保结论的影响 体格通过身高、体重及体重指数（体格通过身高、体重及体重指数（Bo

14、dy Mass Index，BMI）来反映。来反映。 研究表明体重指数与总死亡率之间呈研究表明体重指数与总死亡率之间呈U U形曲线关系。形曲线关系。BMI值过高（大值过高（大 于于2828）、过低（小于）、过低（小于18.518.5），死亡率升高。），死亡率升高。 超重或肥胖会引起多种疾病，如高血压、冠心病超重或肥胖会引起多种疾病，如高血压、冠心病等；体重过轻也可能体重过轻也可能 预示着某种疾病的存在，如内分泌系统疾病等。预示着某种疾病的存在，如内分泌系统疾病等。 注：注：1 1身体质量指数（身体质量指数（BMIBMI） = = 体重（体重（kgkg） 身高（身高（ m m2 2 ） 2 2肥

15、胖平均腰围：女性：肥胖平均腰围：女性：80cm80cm（含）及以上；男性：（含）及以上；男性：90cm90cm（含）（含） 及以上及以上 17 保险经营环节 财务因素财务因素 收入收入（年薪、其他收入来源及金额）（年薪、其他收入来源及金额） 资产及负债资产及负债（动产及不动产项目及金额，资产、负债及净值多少）（动产及不动产项目及金额，资产、负债及净值多少） 居所居所（住宅是自置还是租赁，住宅面积及年限，是否为独院、大厦、（住宅是自置还是租赁，住宅面积及年限，是否为独院、大厦、 店铺或是公寓）店铺或是公寓） 交通交通（交通工具种类，自用或营运用，使用车辆厂牌及年份）（交通工具种类，自用或营运用，

16、使用车辆厂牌及年份） 其他其他（往来银行名称，过去投保保险的历史，保险费用由何人支付，（往来银行名称，过去投保保险的历史，保险费用由何人支付， 如何决定投保金额）如何决定投保金额） 18 保险经营环节 投保人财务状况评估目的投保人财务状况评估目的 通过评估投保人的财务状况，审查其投保动机及保险需求（包括投保通过评估投保人的财务状况，审查其投保动机及保险需求（包括投保 险种及投保保额），避免不良投保动机的客户给公司带来损失险种及投保保额），避免不良投保动机的客户给公司带来损失 通过评估投保人的财务状况，判断其交纳续期保费的能力，提高保险通过评估投保人的财务状况，判断其交纳续期保费的能力，提高保险

17、 公司保单持久率公司保单持久率 。 其他所有核保因素都是针对被保险人的，而财务因素是针对投保人或其他所有核保因素都是针对被保险人的，而财务因素是针对投保人或 是主要针对投保人的。是主要针对投保人的。 19 个人年收入与净资产的关系个人年收入与净资产的关系 年收入年收入 净资产净资产 分析（一般情况下）分析（一般情况下） 高高 高高 收入状况持续良好收入状况持续良好 高高 低低 前几年收入一般，现在前几年收入一般，现在 收入转好；或消费高；收入转好；或消费高； 或投资不佳或投资不佳 低低 高高 前几年收入好，现在收前几年收入好，现在收 入转低；或由于家庭的入转低；或由于家庭的 原因，净资产较高原

18、因，净资产较高 低低 低低 收入持续低收入持续低 保险经营环节 20 年龄（岁）年龄（岁）保障为年均收入的倍数保障为年均收入的倍数 202030301414 313135351313 363640401212 414145451010 464649499 9 505052528 8 535356566 6 575760604 4 年龄、收入与保障倍数之间的关系 资料来源：某寿险公司提供 保险经营环节 21 关于收入与需求的分析关于收入与需求的分析 保险基于需求与收入保险基于需求与收入 判断投保目的判断投保目的 更为重要更为重要 收入是决定投保金额的首要因素收入是决定投保金额的首要因素 但仅用收

19、入作为决定因素似乎过于保守，因此，需求也是应该考虑的因素但仅用收入作为决定因素似乎过于保守，因此，需求也是应该考虑的因素 收入比需求 保险经营环节 22 保险经营环节 其他因素其他因素 保险利益保险利益 职业职业 家庭结构家庭结构 居住环境居住环境 生活习惯生活习惯 生活方式生活方式 嗜好嗜好 受教育的程度受教育的程度 投保险种、投保金额及投保时机的选择投保险种、投保金额及投保时机的选择 投保顺序投保顺序 23 保险经营环节 投保顺序、投保险种、保险金额及投保时机对核保的影响投保顺序、投保险种、保险金额及投保时机对核保的影响 投保顺序（收入主要来源者、主妇、子女）投保顺序（收入主要来源者、主妇

20、、子女） 投保险种（一般家庭最适合的险种首选健康险，如果是意外险就要考投保险种（一般家庭最适合的险种首选健康险，如果是意外险就要考 虑其动机，需要调查；农民工留守者健康险，外出者意外险）虑其动机，需要调查；农民工留守者健康险，外出者意外险） 保险金额（保险金额在保险金额（保险金额在5050万以上就为高额保单）万以上就为高额保单） 投保时机（某雇主公司快破产了，买投保时机（某雇主公司快破产了，买500500万寿险或其他险种，考虑动万寿险或其他险种，考虑动 机）机） 24 保险经营环节 什么是理赔什么是理赔 所谓理赔，顾名思义是处理赔付，指保险人按照保险法的规定和保险合所谓理赔，顾名思义是处理赔付

21、，指保险人按照保险法的规定和保险合 同的约定，对被保险人发生的保险事故决定是否承担保险责任以及如何同的约定，对被保险人发生的保险事故决定是否承担保险责任以及如何 承担保险责任的处理过程。承担保险责任的处理过程。 什么是索赔什么是索赔 所谓索赔是指被保险人（或受益人）在保险标的遭受损失后，按照保险所谓索赔是指被保险人（或受益人）在保险标的遭受损失后，按照保险 合同的有关规定，向保险人提出赔偿损失的行为。合同的有关规定，向保险人提出赔偿损失的行为。 25 保险经营环节 理赔的目的理赔的目的/意义意义 使保险业务经营流程得以完成使保险业务经营流程得以完成 是保险保障功能的具体体现是保险保障功能的具体

22、体现 再一次的风险控制再一次的风险控制 维护股东、被保险人、保险行业的利益维护股东、被保险人、保险行业的利益 26 保险经营环节 理赔给付的类型理赔给付的类型 保险金赔偿、给付保险金赔偿、给付/补偿补偿 解除保险合同后退还保险费解除保险合同后退还保险费 适用责任免除条款，退还现金价值适用责任免除条款，退还现金价值 保费豁免保费豁免 27 保险经营环节 理赔的特征理赔的特征 发生条件：索赔发生条件：索赔 构成要素：七个环节构成要素：七个环节（接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、（接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、 结案归档）结案归档） 分类及适用范围分类及适用范围 分类：财产保险分类：

23、财产保险/ /人身保险（寿险、意外险、健康险）人身保险（寿险、意外险、健康险） 理赔内容：是否给付理赔内容：是否给付/赔（补）偿；如何给付赔（补）偿；如何给付/赔（补）偿赔（补）偿 理赔结论：给付理赔结论：给付/赔（补）偿；协商给付、赔偿；拒付赔（补）偿；协商给付、赔偿；拒付/拒赔拒赔 28 报案 接/立案查勘 责任审核/理算 通知 给/拒付 重审 保险理赔流程示意图 保险经营环节 结案归档 29 保险经营环节 报案人与索赔人（资格）报案人与索赔人（资格） 报案时效与索赔时效的规定报案时效与索赔时效的规定 报案时效规定：报案时效规定：保险法保险法第第2121条对报案时限进行了规定，条对报案时限

24、进行了规定，“投保人、被保投保人、被保 险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。 车险：车险：4848小时内小时内 家财险家财险/ /附加盗抢险：附加盗抢险：2424小时内小时内 （美）风灾保险：（美）风灾保险：1010天内天内 索赔时效规定索赔时效规定 寿险：寿险：5 5年年 非寿险：非寿险：2 2年年 30 保险经营环节 规定报案时效的意义规定报案时效的意义 提醒保险合同当事人及时履行通知的责任，以便保险公司及时审查、给与咨提醒保险合同当事人及时履行通知的责任，以便保险公司及时审查、给与咨 询、提供相关服务、使被保险人或受

25、益人顺利获得理赔（若由于未及时通知询、提供相关服务、使被保险人或受益人顺利获得理赔（若由于未及时通知 而致事故难以确定、责任难以判定、损失无法界定，则由此引起的后果应由而致事故难以确定、责任难以判定、损失无法界定，则由此引起的后果应由 被保险人承担）；防止被保险人（受益人）作弊；及时控制标的损害加重的被保险人承担）；防止被保险人（受益人）作弊；及时控制标的损害加重的 风险风险 我国我国保险法保险法第第2121条明确规定条明确规定“故意或者因重大过失未及时通知，致使保故意或者因重大过失未及时通知，致使保 险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，险事故的性质、原因、损失程

26、度等难以确定的，保险人对无法确定的部分， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或 者应当及时知道保险事故发生的除外者应当及时知道保险事故发生的除外”。 31 评价保险公司的六项指标评价保险公司的六项指标 保险公司的实力（资本金、准备金、股东、以往记录保险公司的实力（资本金、准备金、股东、以往记录 产品细节（保险责任、除外责任、保障时间、交费规定）产品细节（保险责任、除外责任、保障时间、交费规定） 服务能力（服务能力（“114”114”查询服务热线，查询服务热线，7 72424小时人工服务、服务内容）小

27、时人工服务、服务内容） 理赔质量理赔质量 员工及代理人员的（整体）素质员工及代理人员的（整体）素质 分支机构是否健全（分支机构是否健全（“五级五级”机构：总、分、支、中心、营业网点）机构：总、分、支、中心、营业网点） 保险经营环节 32 保险经营环节 本章小结本章小结 了解保险经营流程了解保险经营流程 了解各环节的主要内容、特点了解各环节的主要内容、特点 掌握各环节的风险点的评估及其管理掌握各环节的风险点的评估及其管理 33 第十章 保险市场与监管保险市场与监管 34 保险市场与监管 什么是保险市场什么是保险市场 广义的保险市场，是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与广义的保险市场，是指

28、保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与 需求关系的总和。这是一种动态的、不稳定的市场。需求关系的总和。这是一种动态的、不稳定的市场。 狭义的保险市场，是指进行保险交易活动的场所。这是一种静态的、狭义的保险市场，是指进行保险交易活动的场所。这是一种静态的、 较为稳定的市场。较为稳定的市场。 保险市场构成要素保险市场构成要素 保险供给方保险供给方 保险需求方保险需求方 保险商品保险商品 35 构成要素 主 体 客 体 供给方 需求方 中介方 保险经济保障保险商品 卖方 买方 保险市场与监管 36 保险市场与监管 保险市场评价指标体系保险市场评价指标体系 37 保险市场与监管 20132013年年

29、5 5月月，保监会对保费收入细化规定，保监会对保费收入细化规定 “原保险保费收入原保险保费收入”（传统寿险保费（传统寿险保费+分红保险保费）分红保险保费） “保户投资款新增交费保户投资款新增交费”（万能寿险保费）（万能寿险保费） “投连险独立账户新增交费投连险独立账户新增交费” 以上三项合计为以上三项合计为“规模保费规模保费”。保费收入统计标准的细化，折射出整保费收入统计标准的细化，折射出整 个人身险行业发展现状及问题，客观反映出当前各寿险公司业务结构：个人身险行业发展现状及问题，客观反映出当前各寿险公司业务结构： 保障型产品、投资型产品等。保障型产品、投资型产品等。 38 保险市场与监管 保

30、险深度保险深度 保险深度，是指保费收入在国内生产总值（保险深度，是指保费收入在国内生产总值（GDP）中）中 所占的百分所占的百分 比。比。 当年总保费收入当年总保费收入 保险深度保险深度 = 100%100% 当年国内生产总值当年国内生产总值 保险深度反映了一个国家或地区保险业在其整个国民经济中的地位，保险深保险深度反映了一个国家或地区保险业在其整个国民经济中的地位，保险深 度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 39 保险市场与监管 保险密度保险密度 保险密度，是指按限定的统计区域常驻人口平均计算的保险费金额。保险密度，是指按限定的统

31、计区域常驻人口平均计算的保险费金额。 某地区当年总保费收入某地区当年总保费收入 保险密度保险密度 = 某地区当年常驻人口数某地区当年常驻人口数 40 保险市场与监管 所谓投保率，是指有效保单总数与总人口之比，用来反映人均拥有有所谓投保率，是指有效保单总数与总人口之比，用来反映人均拥有有 效保单件数。用公式表示为：效保单件数。用公式表示为： 有效保单总数有效保单总数 投保率投保率= 100%100% 总人口数总人口数 投保率说明什么投保率说明什么 41 保险市场与监管 保险市场模式保险市场模式 完全竞争模式：一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自完全竞争模式：一个保险市场上有数量众

32、多的保险公司，任何公司都可以自 由进出市场（所占市场份额小，不能单独左右市场价格）由进出市场（所占市场份额小，不能单独左右市场价格） 完全垄断模式：保险市场完全由一家保险公司操纵，供求和竞争规律受到极完全垄断模式：保险市场完全由一家保险公司操纵，供求和竞争规律受到极 大的限制。市场上没有竞争，没有可替代产品大的限制。市场上没有竞争，没有可替代产品（1949194919591959，1980198019851985） 垄断竞争模式：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位垄断竞争模式：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位 （19901990年代后期年代后期 ） 寡头垄断竞争模式：在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。寡头垄断竞争模式：在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 以市场为