贷款风险定价管理制度

1、贷款风险定价管理制度 * 银行 贷款利率定价管理制度 第一章 总则 第一条 为加强* 银行（以下简称“本行”）贷款利率定价管理，发挥利率的杠杆 作用，增强同业竞争能力，根据中国人民银行人民币利率管理规定等法律法规精 神，结合本行实际，特制定本管理制度。 第二条 本制度所称贷款包括企事业单位贷款、 自然人贷款和银票贴现、 打包贷款、 押汇等本外币贷款。 第三条 本制度所称贷款利率定价是指是在准确计量贷款风险的基础上， 通过贷款 价格充分覆盖不同种类贷款可能带来的损失，实现风险与收益对称的定价活动。 第四条 贷款利率定价应体现风险与收益对等的基本原则。 第五条 坚持区别对待、择优限劣，根据贷款风险

2、和客户对本行的综合贡献度确定 贷款利率，兼顾社会效益，以支持“三农”经济发展和优化信贷结构。 第六条 贷款利率定价由总行实行统一管理 , 并依据金融同业情况、资金市场供求 状况适时调整。 第七条 公开贷款利率定价标准，自觉接受社会监督。 第八条 贷款利率优惠必须按借款借据逐笔审批，贷款到期收回如续贷，必须重新 办理贷款利率优惠审批手续。 第二章 组织管理体系 第九条 公司金融部、个人金融部、国际业务部、授信管理部、财务会计部和稽核 审计部共同对贷款利率定价执行情况进行检查、辅导和监督。 一）公司金融部、个人金融部、国际业务部负责贷款利率定价优惠的调查核实 37 / 7 工作； 授信管理部负责制

3、订贷款利率定价管理制度，做好贷款利率定价优惠的审 查工作； 总行贷款会办小组负责贷款利率定价优惠的认定工作； 四） 财务会计部负责对贷款利率正确核算的检查和辅导； 五） 稽核审计部负责对贷款利率定价执行情况的稽核监督。 第三章 定价流程 第十条 客户向支行提出贷款利率优惠书面申请，支行受理进行调查核实，并进 行利率定价内部测定，经支行贷款会办小组集体审议同意并签署意见后，在规定的权 限范围内可直接办理；超过权限的上报公司金融部、个人金融部、国际业务部。 一）公司金融部、个人金融部、国际业务部必须严格审查支行提交相关资料的 真实性，确认符合贷款利率优惠的条件后签署意见，超过权限的移送授信管理部审

4、查。 二）授信管理部审查同意并签署意见后，报总行贷款会办小组审批。 三）总行行长对总行贷款会办小组审议通过的贷款利率优惠签署审核意见，必 要时行使一票否决权。 第四章 定价方法 第十一条 利率定价标准 贷款利率定价对象按自然人贷款、企事业单位贷款，分别确定不同的定价标准。 一）自然人贷款利率定价标准。 1、自然人贷款，根据贷款担保方式、贷款用途等确定利率浮动幅度。 1） 2） 以商业用房抵押贷款按同档次基准利率上浮不低于 30%计收利息； 以两套以上商品房抵押贷款按同档次基准利率上浮不低于 40%计收利息； 对确有保证担保能力的保证担保贷款按同档次基准利率上浮不低于50%计收 利息。 （二）企

5、事业单位贷款利率定价标准。 企事业单位贷款原则上对客户内部信用等级、行业前景、资本实力、担保方式、 综合贡献度等进行综合评定，采用百分制，根据测定结果按得分多少确定贷款利率浮 动幅度。具体见表: 总得分 100,90) 90, 85) 85,80) 80,75) 75, 70) 70,65) 65分以下 浮动幅度 0 10 20 30 40 50 60及以上 分值与浮动幅度对照表 单位：% 第十二条计算方式与标准 （一）存量客户 1、内部信用等级10分。内部信用等级以总行评定或认定为准，其中AAA级客户 10分；AA级客户5分；A级客户3分；A级以下客户不得分。 2、行业前景15分。对照国家产

6、业结构调整目录和*市产业导向目录，属于鼓励 类的得15分；属于限制类和淘汰类不得分。 3、资本实力（20分）。资产负债率在40%（含）以内的得20分；资产负债率在 40%-50%（含）的得15分；资产负债率在50%-60%（含）以内的得10分；资产负债率 在60%-70%（含）以内的得5分；资产负债率在70%以上不得分。 4、贷款担保方式20分。 存单或国债质押且折率符合总行规定的为20分。 (2) 土地房产抵押或经总行认可的股权、 动产质押，且折率符合总行规定的为18 分。 保证贷款。其中总行认可的优良企业提供保证得15分；一般企业提供保证 得10分; 限制及淘汰类企业提供保证不得分。 5、

7、银企综合贡献度（30分） （1）存贷比（20分）。 存贷比：为企业在本行所有存款日均余额与在本行融资总额日均余额之比，存贷 比例=存款日均余额/ （人民币贷款日均余额+银票敞口日均余额+信用证敞口日均余额） *100%。 企业贷款存贷比在35% （含）以上的得20分；存贷比在35%30% （含）的得17 分；存贷比在30%-25% （含）的得14分；存贷比在25%-20% （含）的得11分；存贷 比在20%-15%（含）的得9分；存贷比在15%-10%（含）的得6分；存贷比在10%- 5% （含）的得3分；存贷比在5%以下的不得分。 企业存款包括本外币存款、银票保证金、信用证保证金、保函保证金

8、存款等。 企业融资包括：人民币贷款、银行承兑汇票敞口金额、信用证敞口金额等。 （2）国际业务结算量（5分）。按本行贷款占比确定，即：国际业务结算量占比达 到贷款占比得5分，大于或小于5个百分点加扣1分。加扣分最咼为5分；若企业自 身无国际业务的，测算时得5分。 （3）代理保险、电子银行、代发工资、缴存住房公积金业务（5分）。在本行开办 一项业务加1分，加分不超过5分。 （二）以银票、保险公司寿险保单质押贷款按同档次基准利率上浮10%+收利息; （三）信用证打包贷款以同档次人民币贷款基准利率上浮20%+收利息; （四）押汇贷款按同档次伦敦同业拆借利率上浮 60个点执行; 五） 以商业用房抵押的自

9、然人贷款按同档次基准利率上浮30%计收利息； 30% 以两套以上商品房抵押的自然人贷款按同档次基准利率上浮40%计收利息； 以国有商业出让用地和厂房抵押的企事业贷款按同档次基准利率上浮 计收利息； 计收利息； 息； 以国有工业出让用地和厂房抵押的企事业贷款按同档次基准利率上浮 40% 九） 农户小额信用贷款、下岗失业人员小额担保贷款按同档次基准利率计收利 十） 从事种植业、 养殖业的自然人贷款按同档次基准利率上浮 30%计收利息 贷款用途为准）； 十一）助学贷款利率按同档次基准利率上浮 20%计收利息； 十二）银票贴现利率视票据贴现市场情况经总行贷款会办小组核准后适时调整。 第十四条 逾期贷款

10、罚息利率，在借款合同载明利率水平的基础上加收 50%；借款 人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明利率水平的基础上加收 100%。 第十五条 除本制度第十三条规定的利率统一定价外， 其余贷款均按同档次基准利 率上浮 80%计收利息，低于 80%幅度的贷款利率定价均需按权限报批。客户申请利率优 惠时，其贷款利率浮动幅度原则上不得超过本行内部测定的利率浮动幅度； 第五章 审批权限 第十六条 支行审批权限：单个自然人客户贷款余额控制在 10 万元（含）以下的 利率优惠（自然人经营性贷款基准利率上浮 30（含）以下的优惠，由总行贷款会办 小组决策）。 第十七条 公司金融部审批权限：单个公

11、司类客户贷款总额在 500 万元（含）以下 的利率优惠（基准利率上浮 30（含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策） 。 第十八条 个人金融部审批权限：单个自然人客户贷款总额在 10 万元以上至 100 万元（含）以下的利率优惠（自然人经营性贷款基准利率上浮 30（含）以下的优惠， 由总行贷款会办小组决策） 。 第十九条 分管信贷前台部门副行长审批权限： 1、单个公司类客户贷款在 500 万元以上至 1000 万元（含）以下的利率优惠（基 准利率上浮 30（含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策） 2、单个自然人客户贷款总额在 100 万元以上至 300 万元（含）以下的利率优惠（自 然人经营

12、性贷款基准利率上浮 30（含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策） 第二十条 授信管理部审查权限： 1、自然人经营性贷款和所有公司类贷款基准利率上浮30（含）以下的利率优惠； 2、单个公司类客户贷款总额在 1000万元以上及单个自然人贷款总额在 300 万元 以上的利率优惠。 第二十一条 总行贷款会办小组审批权限： 1、自然人经营性贷款和所有公司类贷款基准利率上浮30（含）以下的； 2、单个公司类客户贷款总额在 1000万元以上及单个自然人贷款总额在 300 万元 以上的基准利率上浮幅度。 3、落实债务、保全资产等特殊情况确需实行特殊贷款利率定价的，按规定程序报 总行贷款会办小组审批。 第六章 罚则 第二十二条 贷款利率定价要做到公正、 公平、公开，严禁不按规定和审批程序确 定贷款利率。有下列情况之一，视情节轻重， 严肃追究责任人的经济、行政责任，触 犯法律的移交司法部门追究法律责任： 1、擅自提高