农村商业银行商业用房按揭贷款管理办法

1、xx省农村信用社电子银行发展规划为提升全省农村合作金融机构核心竞争力，加快业务转型发展，应对互联网金融、利率市场化、金融脱媒等各方面的挑战，明确未来五年电子银行发展方向和目标，从品牌定位、业务管理、产品创新、客户服务、宣传营销等多个方面引领电子银行业务健康有序发展，特制定本规划纲要。1、 指导思想坚持立足县域，服务三农、社区和小微企业的战略定位，以客户为中心、以市场为导向，依托信息技术促进业务转型，提供标准化服务增强客户黏合度，创新综合一体化产品扩张市场，增加业务收入提高电子银行贡献度，打造互动型银行树立电子银行品牌形象，建立安全、易用、快捷、便民的社区性、零售性电子银行，以促进农村银行向现代

2、商业银行转型升级，在互联网金融大环境的竞争中立于不败之地。2、 发展目标规划期末，银行卡客户达到5000万户，网上银行客户达到450万户，手机银行客户达到1000万户；建成自助银行500处，社区银行200处；投放atm机5000台，布放商务pos机5万台、金农便民宝6万台，投放非现金自助设备2万台；与大型主流第三方支付公司和银行业金融机构建立互联网金融合作关系，大力发展特色网上商户。电子银行综合替代率达到60%；电子银行活跃客户超过50%；资金沉淀超过1200亿元，节约人力资源成本6.4亿元。电子银行贡献度超过15亿元，占营业收入5.5%，五年后达到10%。3年内实现70%的柜面业务向电子渠道

3、转移；5年内实现与国内商业银行同步、同质发展；规划期末建设完成具有xx农合特色和强大竞争力的电子银行服务体系。3、 电子银行战略（1） 管理战略为引导电子银行更快、更好的发展，从客户定位、营销推动、风险管理、人才培养、品牌提升等多个维度建设电子银行管理战略体系。1.客户定位战略打造“以客户为中心”的全方位金融服务平台，建立客户评级和客户关系管理系统，不断加强对客户分析与评价，明确目标客户群，稳定发展基础客户，重点拓展增值客户，培育一批稳定的、长期可持续发展的客户群体。2.营销推动战略本着省联社树品牌、做产品、强服务，法人行社扩市场、稳客户、创效益的原则，共同开展常态化宣传营销活动，上下联动抢占

4、电子银行市场份额，创造利润最大化，拓展优质客户，将“合作型客户”、“伙伴型客户”转化成“战略型客户”。3.风险管理战略根据行业管理部门对风险管控的要求，结合全系统金融服务的整体战略目标，借鉴国内外银行风险管理的先进经验，按照风险管理“规范化、流程化、专业化”的要求，加快全面、专业、高效的风险管理体系建设，建立全面的风险监控平台，构建风险管理的长效机制，在有效控制风险的前提下，指导、服务和支持全系统电子银行健康、快速发展。4.人才培养战略着眼于战略性人才梯队的建设，以实现战略目标为依据，建立起一支集学习型、研究型、务实型和开拓型的人才队伍，汇聚起一大批具有识宏观、懂法规、实践强、善管理，符合现代

5、银行发展要求的高素质专业技能人才队伍。对员工能力及素质结构进行定期盘点和评估，建立内部人才信息储备库，制定人才梯队培养方案，通过职业发展规划、岗位轮换等方式培养后备人才队伍，确保关键人才的连续性，不断满足未来业务发展的需要。5.品牌提升战略坚持“xx、xx”的品牌理念，创建xx农合电子银行品牌和品牌文化，打造xx农合自有电子银行品牌标识、形象，通过设计和宣传，全面推广xx农合电子银行品牌，提升xx农合电子银行品牌形象，提高品牌影响力和社会知名度。（2） 业务发展战略丰富电子银行产品体系，整合电子银行渠道资源，配置电子银行增值服务，实现电子银行服务新模式，不断提升金融服务水平和服务档次。1.银行

6、卡创立具有区域性绝对影响力的银行卡品牌，加快磁条卡向芯片卡迁移，整合第三方行业应用资源，实现银行卡一卡多应用；建立客户分析评价体系，研发贵宾卡产品，配置优质客户服务资源，提升客户服务品质；研发银行卡消费积分和理财产品，增强客户体验度和实现资源体内循环；辅导具备条件的行社开办公务卡业务，适时发行信用卡；做好金农易贷福农卡等特色银行卡产品创新工作；探索实现银行卡脱媒应用，通过移动设备实现银行卡账户远程和近场快捷支付功能。2.pos收单大幅提高受理环境科技含量，持续推进受理环境建设，实现线下收单向餐饮、娱乐等社区领域发展,不断扩展至公交、出租车等公共交通领域，水电燃气等生活服务领域；发展移动pos占

7、领大额消费货到付款电商市场；积极参与线上支付环境的建设，与各大电商、运营商深度合作，实现线上收单支付业务；加快推动非接触式pos机具的改造，实现支付结算服务在空间和时间上延伸。利用第三方平台资源，实现线上线下共同发展。3.自助服务改善和提高农村银行服务新形象，拓展金融服务空间，向客户展示现代银行服务的魅力，以经济功能区的实际自助需求为依据，合理配置自助设备，以较低的建设成本组建功能齐全的自助银行，有效提高银行的服务效率，通过标准化、规范化、服务水平始终如一的服务方式，吸引更多的客户，打造社区金融服务新模式。4.网上银行开辟网上银行沟通新渠道，使营销更直接，互助更频繁。一是实现传统业务向电子银行

8、迁移，提供更方便、快捷的电子支付服务；二是加快网上服务向深度和广度发展，打造产品易用性、快捷性和便民性；三是在标准化网上银行的基础上，实现差异化服务，增加高收益客户产品，搭建适合不同客户需求的理财产品销售服务平台，实现产品资源共享；四是开通网上预约、贷款业务、信用卡还款等离柜式服务；五是为客户提供私人银行服务。5.手机银行全面抢占移动支付市场，打造安全性、功能性、易用性的手机银行产品。一是加强网上银行存量客户转化能力，加快客户规模的扩张及发展速度；二是加强产品创新，为不同客户提供个性化服务；三是实现手机银行近场支付功能，并加大受理环境建设力度；四是通过可信服务管理（tsm平台）实现空中发卡，扩

9、展行业应用；五是积极参与全国银行业联盟组织，实现客户与产品资源共享。（3） 产品创新战略紧随科技发展步伐，从网络4g时代、智慧城市定位、社交工具（微信）普及、资讯（微博）开放等社会热点中，不断研究新兴事物对银行业的影响，创新xx农合特色产品。1.电子商务整合网上银行、手机银行、电话银行等电子渠道资源，加强与第三方支付公司或银行业金融机构合作，为客户提供增值服务。一是以客户中心，通过提供高效便捷的个性化服务巩固客户，借助外包或联盟共同开发适应市场需求的新产品，最大限度的拓展电子商务领域。二是通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建

10、立互利多赢的电子商圈营销体系。三是与同业建立合作关系，实现客户、产品和服务资源共享。2.互联网金融探索互联网金融业务，推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟。一是聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；二是整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。三是面对金融脱媒的发展趋势，有效结合和运用互联网进行金融电子化拓展，在增加服务渠道的同时，对以互联网为依托的现有业务模式进行重新改造。四是强化服务意识，从服务种类、服务质量、服务资费、服务渠道等多维度进行互联网

11、金融创新发展；五是探索建设微信银行、微博银行等金融服务新模式。（4） 服务提升战略整合所有电子化服务资源，树立服务理念，确定服务需求，规范服务流程，设计服务产品，为客户提供立体化、全天候的差异化服务。1.实体网点服务利用现有物理网点遍城乡的优势，通过银行工作人员面对面为客户提供金融服务、生活服务、人文关怀等，取得客户认同，增强客户黏合度。同时为高端客户提供“因您而变”的私人银行服务。2.电话银行服务初步建成集业务咨询、产品营销、投资理财、贷款催收、vip增值服务等功能于一体的全方位综合化服务平台，及时传播xx农合品牌文化，建立xx农合品牌美誉度与顾客忠诚度。3.社区银行服务依托信息科技与电子银

12、行服务平台，建设全方位、多功能、立体化的金融服务环境，实现金融服务由现场向非现场转移，形成“核心网点+电子银行”组合的金融服务新环境，推动区域内金融环境转型，为客户提供更加方便、快捷的金融便民服务。4.金融服务区根据行社所处区域、市场定位和服务特点，打破原有营业网点服务同质的模式，逐渐从“业务处理型”向“营销服务型”转变，最终形成“展示体验型”网点。对客户加以区分，从单纯金融服务向综合服务转变，提供生活、商务等多样服务内容，实现便民网点向自助金融服务区模式转变，建设农村服务站、金融服务亭、商贸金融服务区等不同形式的金融服务环境。5.网络银行服务构建网络服务新渠道，全面整合电话银行、网上银行、可

13、视终端等互动服务资源，为客户提供存款、贷款、结算、消费、理财、资讯、生活等一体化金融便民服务。探索实现移动网络直通车建设，实现金融服务进村入社区。4、 组织保障（1） 健全体系。省联社成立电子银行发展委员会，决策电子银行的发展策略及经营方向，为全系统电子银行业务发展提供强有力的组织保障；各行社要在董（理）事会下设立电子银行发展委员会，指导本行电子银行发展，协调电子银行部和各部门的关系，共同为电子银行业务发展提供保障。（2） 经费投入。为发挥电子银行在业务经营中的核心竞争力作用，全系统要按年电子银行业务收入的30%投入电子银行体系建设，其中电子银行系统建设占总投入的50%，电子银行业务宣传占总投

14、入的10%，电子银行营销激励占总投入的5%，电子银行常规业务经营占总投入的35%。（3） 人力资源。全系统通过引进同行业优秀人才、招录高等院校应届毕业生和系统内部员工纵向、横向交流等措施，保障电子银行人员配置。各行社领导班子至少配备一名电子银行首席分析规划师，全面负责电子银行的规划、经营和管理；行社专职从业人员不低于总部从业人员10%，所有从业人员必须全员掌握电子银行业务知识；加强电子银行后备管理人员、业务核心人员和客户经理队伍的建设和培训。（4） 科技支撑。省联社信息科技部门组建电子银行支撑团队（包括开发人员、测试人员、运维人员等），加大科技对电子银行业务保障。随时跟进电子银行发展趋势，利用

15、技术手段做好市场分析系统、客户分析系统、业务分析系统，风险管控系统等，为决策提供完备的数据支撑；全面缩短电子银行新产品开发周期，保证产品的新鲜度和个性化。（5） 综合考评。全系统要建立完善的电子银行综合考核评价体系，根据考评内容按年度对法人行社进行评价，省联社对综合评价后十名的行社领导约见谈话。行社领导班子成员任职前除考核德、能、勤、政外，还必须考核电子银行专业知识，考核不合者不得任高管职位。电子银行工作人员按年度考核评价，不合格者必须参加电子银行业务再教育，直到合格后才能再次上岗。（6） 专业提升。定期组织行社高级管理人员外出考察学习，不断开拓视野，增强电子银行发展意识；组织行社中层管理人员到同行业学习、交流，参加电子银行前沿峰会、论坛，到大型院校学习电子银行先进理念，到银监部门、人民银行等管理部门学习