浅析如何进一步全面加强农村信用社的信贷档案管理

1、浅析如何进一步全面加强农村信用社的信贷档案管理农村信用社信贷档案是在信贷活动中形成的有保存价值的各种载体资料，是贯穿整个信贷过程始终的信息资源。建立健全信贷档案对农村信用社有效防范信贷风险起着重要作用。因此，加强农村信用社信贷档案的管理，是当前一项非常重要的工作。本文结合农村信用社信贷管理的特点，就如何加强农村信用信贷档案管理做一探讨和分析。 一、加强信贷档案管理的意义和作用 农村信用社的信贷档案管理，作为信贷管理工作中的一个重要组成部分，对防范信贷风险、提高信贷资产质量来说，起着以下几个方面的作用。 （一）有利于控制信贷风险源头。通过对相关借款人的经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用

2、状况等资料档案的科学整理与分析，可以掌握客户综合信贷风险与单笔贷款的信贷风险程度，为今后贷款决策时确定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等提供科学依据，对一些明显存在问题的借款人，予以信贷“拒绝”，由此堵住信贷风险产生的源头。 （二）有利于预警信贷风险。健全的信贷档案能提供早期预警信息，有效预防信贷风险。一是健全的信贷档案资料，可提对借款人的经营业务量、资金运营状况、偿债能力、盈利能力等进行分析与预测，以此测评借款人贷款额度的警戒线，从而合理掌握信贷投放量，降低信贷风险发生概率。二是通过科学规范的信贷资料，可随时掌握借款人的贷款到期、逾期情况，确保适时采取必要的措施，防范信贷风险的发生。三是通过翔实

3、的借款人经营资料，可以掌握借款人的原材料、产成品情况，分析产品的销售动态、市场行情和销售货款回笼及应收帐款的情况，从而及时发现和掌握信贷资金运行中的潜在风险，做好相应的预防工作。 （三）有利于防范借款人经营风险。建立健全借款人经营状况的信贷档案，可以加强对借款人经营全过程的监督，有效防范借款人经营风险，以及由此带来的信贷风险。一是凭借健全的采购环节资料档案，可加强对借款人采购原材料或商品的质、价、量控制，促进借款人。以销定购、以效定购，减少盲目采购引起的经营风险。二是凭借健全的库存资料档案，可随时检查借款人商品库存数量、成本情况，核实账实、账账、账表；并可掌握库存商品质量情况，督促库存商品的勤

4、进快销，减少库存积压的潜在风险。三是凭借健全的销售资料档案，可及时掌握借款人销售业绩与市场态势，督促借款人寻找诚实守信的客户，实现顺利销售；还可及时掌握销售货款的回笼情况，保证及时足额收回贷款本息。特别是对形成的销售货款结算资金，通过详细记载发生的时间、金额、付款单位、形成原因等，可以及时帮助借款人采取催收措施，有效防范销售环节的风险。 （四）有利于规避借款人改制风险。建立健全信贷档案，可保证农村信用社参与借款人改制，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，及时有效地落实债权债务，规避因改制造成的信贷风险。一是对借款人改制成本来源进行甄别，掌握借款人实施人员分流的具体方案，制止借款人带钱、

5、带物分流及抽逃资金现象的发生，严防悬空、挤占挪用信贷资金。二是可以翔实的资料为依据，做好主管部门的参谋，解决改制中遗留的有关政策与经济问题，落实拖欠的各类补贴与债务，减少借款人改制风险。 （五）有利于为依法管贷提供依据。建立健全信贷档案，可以为信贷管理工作提供具体、翔实的法律依据，从而有效防避信贷风险。一是有利于贷款实行依法管理。严格按照相关法规政策和信贷管理制度要求收集、建立信贷资料档案，以此为依据，有利于贷款严格按照合同规定执行，依法加强对借款人经营全过程的监督。二是有利于保证诉讼时效。利用信贷资料档案，对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效的不过期。三是有

6、利于依法收贷。通过对信贷资料档案的分析，并以借贷资料为依据，我们可以对不良贷款及时实施依法诉讼；对资不抵债、丧失发展空间、通过普通诉讼程序无法收回贷款的借款人，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失。四是翔实的信贷资料也是按政策进行贷款呆帐认定及核销申报的依据与条件。 二、当前信贷档案管理存在的问题 农村信用社从规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作级。但由于对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给信贷资金的安全运行带来了隐患。 （一）信贷档案重视不够。在意识上重文书、会计等

7、档案，轻信贷档案，认为无目标加以考核管理，有的信用社无专职管理人员，只是由信贷人员兼职。 （二）信贷档案形成不符合规定。信贷档案在形成过程用圆珠笔书写，有的资料要素不齐，纸张不规范。 （三）信贷档案资料收集不齐。信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的跨年度混装，有的项目之间混装，有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。 （四）信贷档案管理不当。信用社信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，

8、影响工作效果三、加强信贷档案管理的对策与措施 信贷档案在信贷风险管理中的地位和作用日益凸现，农村信用社必须采取措施，进一步地加强管理，促进信贷档案不断健全与完善。 （一）加大信贷资料的收集力度，确保信贷档案齐全完整。要系统地收集以下几个方面的信贷资料：一是借贷资料。主要是信贷过程中形成的有关贷款资料文本。二是信贷管理资料。主要是农村信用社对借款人信贷调查、审查、检查过程中形成的有关资料。三是借款人经营资料。主要是借款人营业执照复印件、资产负债表等资料。四是信贷政策、制度、办法类资料。五是其他资料。同时要制定系统的、可行的信贷档案管理办法，并落实信贷档案专（兼）职管理人员，实行信贷档案集中统一管

9、理，严格执行总行信贷业务档案管理制度，切实解决以往由经办信贷员分散保管信贷资料，容易造成资料散失的问题，确保信贷资料的齐全和完整。 （二）注重开发档案信息资源，为防范信贷风险提供全方位服务。一是信贷档案的利用，要改传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的“快速服务、跟踪服务、系列服务、全程服务”模式。二是积极做好信贷档案的编研工作。利用现有借贷资料、信贷管理资料、借款人经营资料、政策导向资料等，进行科学整理归类与分析，编制系统性的信息数据库，为防范信贷风险提供服务。三是开发挖掘市场信息资源。利用农村信用社点多、面广的特点，以及信贷档案的相关信息，加强系统内外的联系，建立市场行情、价格等市场信息网

10、络，帮助借款人联络诚实可信的客户，扩大购销业务，提高经营效益，实现银企双赢。四是利用人民银行资信征询系统的数据和资料，结合信贷档案信息的分析，正确把握信贷投向投量和进退策略，实现防避信贷风险的关口前移。 （三）加强信贷档案管理队伍的培养，提高操作人员的业务能力。一是要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训、相互观摩交流等方式，以及不定期地进行辅导、检查、监督，使他们尽快地熟悉和熟练信贷档案管理工作。二是要加强信贷操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，他们必须明白和做到，因此，通过辅导和培训，使每一个信贷操作人员的业务能力得到提高和加强，