银行系统论文：改善农村金融生态环境加快农村金融创新

1、银行系统论文：改善农村金融生态环境，加快农村金融创新农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是我国金融体系的薄弱环节。近年来，我国农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但是，与社会主义新农村建设的要求相比，进一步改善农村金融生态环境，加快农村金融创新，持续提高农村金融服务“三农”质量迫在眉睫。一、主要问题（一）农村金融主体、营业网点、专业人才积累欠位1993年开始，国务根据农业和农村经济发展的客观需要，围绕“九五”计划和2010年农业发展远景目标，提出了“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系；进一步提高农村

2、金融服务水平，增加对农业的投入，促进贸、工、农综合经营，促进城乡一体化发展，促进农业和农村经济的发展和对外开放。农村金融体制改革的重点是恢复农村信用社的合作性质，进一步增强政策性金融的服务功能，充分发挥国有商业银行的主导作用”的改革方针，对农村金融机构体制进行了战略性调整。国有商业银行其分支机构淡出农村，经济不发达地区国有商业银行网点收缩、甚至退出县及级县以下社区，农村金融机构只留下农村信用社，农业银行、邮政储蓄萎缩到了县城以内。农发行单一的粮棉油收购业务也交予农业银行代理。邮政储蓄由“只存不贷”变成蜻蜓点水式的发放抵押小额农贷。县城内的农业银行忙于上市、代理及中间业务的发展，根本无暇惠及“三

3、农”，要说有也只是代理国家政策性的一点扶贫开发工程资金。而农村信用社支农又缺少激励性政策的支撑，农业保险不成气候，融资机构严重缺乏。2006年末，我县农村信用社网点25个,较五年前减少251个,下降90.9%;农业银行网点3个,较五年前减少7个,下降70%;邮政储蓄网点8个,较五年前减少5个,下降38.5%;其它国有商业银行如建行、工行早已撤并；全县银行金融机构从业人员316人，较五年前减少353人，减幅52.8%。有些农民为一笔简单的存、取款，需要徒步走30多公里山路，再换乘汽车跑近40公里到其它乡镇。（二）服务“三农”的金融产品、政策、技术缺失创新目前,大部分县域银行业金融机构以农村信用社

4、为主,就是国有商业银行健全的县,更多的是从自身发展着手,才为群众提供一些理财、结算等服务，实际上还是导致资金外流，支持“三农”从政府、到市场把责任毫不留情的压在了农村信用社的肩上。农村信用社手忙脚乱的用自己弱小的身体扛着这块沉重的包袱、头顶着日月星辰蹒跚在凸凹不平的贫瘠的土地上。由于农业风险较大，“多予、少取、放活”的惠农政策未完全到位，作为商业化经营的农村银行业金融机构缺少激励政策支持，使得农村信贷条件相对苛刻、门槛较高，家庭经济条件较差的农户“难贷款”的问题仍然存在，富裕了的农户政府缺少新的带动项目，限制了惠农、支农作用的发挥，更不用说金融机构提供多样化的金融服务品种，如投资顾问、项目理财

5、、网上银行等。尤其是作为农村金融主力军的农村信用社电子信息网络不完善，所有网点并没有全部与大小额支付系统衔接，导致农村结算资金难以真正实现“一汇通”。（三）“造血”、“护血”、“输血”功能明显不足农村金融市场是弱质市场，其规模效益低于城市金融，盈利能力偏低，加之中国实体经济的矛盾、政府服务市场能力的偏低，农村市场缺少新的致富带动项目，现有农村金融机构的存量资金运用很不充分，造血功能严重不足。2006年末，我县农村信用社存差高达2.5亿元，存贷款占比仅为60.6%。如果资金得到充分运用，存贷款占比达到75%，将增加贷款9136万元，这表明农村金融机构的贷款发放潜力是巨大的。从另一个侧面也反映出，

6、缺少激励政策、约束制度及地方法院对维护农村金融机构债权态度淡漠、社会信用缺失的情况下，单纯依靠市场调节势必造成农村金融机构惜贷、惧贷，引发农村资金外流，致使农村金融供给意愿受到限制，导致商业性金融机构退出农村金融市场，使农村金融市场失灵，形成“马太效应”。二、创新途径（一）发挥政府职能，构建完善的农村政策性金融体系农村金融问题是农村各方面问题的综合反映，纯粹从金融角度出发的政策设计难以对农村金融起到治本的作用，需要政府多方面的配套措施，包括加快农村征信体系建设，制订、完善法律体系和建立有效的监管框架，必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机的结合起来，既要发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看

7、得见手”的作用，从根本上解决制度、机制性问题，改善社会信用缺失环境，促使各国有商业银行更新经营观念，支持农、林、牧、副、渔诸多领域的产、销、贸、工各个环节的发展，市场失灵才能得到矫正。同时，利用政府信用的优势，引进国外农业先进技术和设备，支持我国农业走出去，将资金投放重点由家大型建设项目转向支持农村基础设施建设、农业资源开发、现代农业建设等的发展。成立农业政策性保险公司、农村政策性担保机构，提高农民抵御自然灾害和市场风险的能力，解决农村符合国家产业政策、与农副产品加工有关的中小企业担保难的问题，引导金融资源流向农业和农村，缓解金融资源外流趋势，迫使农村金融机构在做好风险防范的同时向村组延伸网点

8、，增加专业服务人才，确立为“三农”服务的主体，要不然为农村服务的金融机构再多，也只是纸上谈兵。（二）发挥市场职能，构建完善的商业性金融体系政策稳定人心，制度激发活力。国家在设计金融机构为农村服务的方案和配套性措施时，应从规范、引导、高效等方面着手，建立良好的市场竟争环境，制订农业保险法、农村政策性金融法、社区金融服务法、民间借贷法等司法规定，完善法律体系，分散农业经营主体的经营风险，明确规定任何金融机构只要吸收县及县以下农村存款，就应有一定比例的资金必须用于其吸收存款所在社区，如不然就退出农村存款市场，合理约束所有在农村的机构的金融行为，要求金融机构承担社会责任。同时，把所有形式的支农资金统一

9、归口管理，建立支农基金，为金融机构支持的农业贷款项目、农村中小企业融资、农业创业项目等提供担保，使农户和农业贷款项目达到和接近金融机构商业化经营的审贷要求，增加农业贷款的有效需求，对超比例投资和政策规定专门为农村提供金融服务的机构給予政策性扶持和优惠，解决金融机构以盈利为目的，导致农村弱势贷款主体遭遇不公平待遇的问题，避免资金过分集中在大城市、大项目、大企业，从根本上解决“三农”资金问题和小企业融资问题。（三）发挥监管作用，构建服务“三农”的社区银行体系一场秩序良好的竞赛与全体裁判员的辛勤工作是分不开的。随着我国金融市场的全面开放，市场与责任同在，各级监管部门，应积极维护农村金融市场秩序，防范金融风险，为各级涉足县及县以下社区的金融机构提供法律等方面的服务，不折不扣地贯彻今年2月6日，中国银监会副主席唐双宁在全国合作金融监管工作会议上的“五个并重”的农村金融改革发展的总体思路，规范各级涉足县及县以下社区的金融机构：围绕“农