电子化发展趋势下银行业网点优化的新思路

1、电子化发展趋势下银行业网点优化的新思路,r一年,随着金融电子化的不断发展,我国银行业物理1厂r性网点与网上银行,电话银行,手机银行等共同构成银行产品分销的多种渠道.多种服务渠道的优势互补,在不同程度上满足r各方需要.具有处理复杂业务和进行面对面交流沟通优点的物理性网点,仍然是当前银行金融产品最重要的分销渠道,也是发展和维护客户关系的最佳途径.但由于物理性网点占用的资源较多,营业时间与场所受限,正在被低消耗,跨越空间与时间障碍的电子银行逐步接替,因此,如何对物理性网点重新进行优化整合与资源挖掘,将多样的营销渠道和谐的统一在一起,相得益彰地发展,纳入商业银行营销建设的新视野.树立对物理网点优化配置

2、新思路的必要性(一)网点优化是银行业发展的大势所趋可以说,21世纪的银行业竞争不再是传统的同业竞争,周内竞争,而是银行业与非银行业,国内与国外,网上银行与传统业务等多元化竞争.电子银行业务绝不是简单的把传统的柜台业务搬到网络上,牵到电话里,而是通过新技术的后端实现了金融业务繁荣与创新.从全球范围看,无论是花旗银行还是汇丰银行,其成熟的电子银行业务和挖掘高额利润的实力都是国内银行难以媲美的.而人世后金融业的全面开放,更使国内银行面临现实的经营压力.因此,存信息与网络技术飞速发展,金融业步人全球化与自由化的今天,在资源有限,员工总体呈现所见态势的背景下,需要对传统物理网点和新型电子银行这两种渠道重

3、新布局,加大后者的业务覆盖面,让更多的客户不用再来网点就能自助办理业务,为前者腾出资源与精力.对传统的物理网点进行优化,我们不应局限于强化基层网点的服务水平,存贷款完成情况等这一老观念,更应充分挖掘基层网点能够达到产品营销和广告宣传的有机结合的职能.在网点建设上着力于优化网点布局与资源配置,拓宽网点职能,寻求传统手段与创新方式的配合,而不是各行其政.只有这样,才能在竞争中立于不败之地.(二)网点优化是提高核心竞争能力的重要手段营业网点作为金融产品最重要的分销渠道,必须不断提高自身的竞争能力.银行的竞争能力是银行的实力,是在目前和未来的环境中为客户提供比竞争对手更具吸引力的服务能力.只有根据客户

4、的需求和市场的变化,通过对网点核心能力和核心资源进行优化整合,才能提高核心竞争力,才能在未来的竞争中争取主动,才能保持持续的竞争力.黑龙江金融2008l1ia酋.盎.75银行在线ibank()网点优化是树立良好形象的重要途径国内银行都以”以客户为巾心”为经营理念,倡导为客户提供差别化,人性化服务,努力提高客户满意度.在激烈的市场竞争中树立白身的新形象,让客户感受到在服务观念t,服务形象上,服务手段,服务渠道等各方面,都应有全新的变化,通过对营业网点各种资源的优化整合,是树立商业银行良好形象的重要途径.(四)网点优化是实现网点效益最大化的重要途径营业网点存经营活动中配置了大量的人力,物力,财力,

5、管理等资源要素,fj标是实现效益的最大化.但是,随着金融业务的全面开放,金融产品的创新,金融同业竞争日益加剧;城市经济的发展,城建规划的推进,城市功能区和商业中心也存发生变化;随着居民收入的增加,居民住房条件的改善,客户金融需求的变化,原有网点周边的资源状况,服务对象和,i务辐射面也会随之变化.应对这些不断变化的形势,商业银行只能采取相应的跟进策略,及时有效地捌整网点布局,渊整资源配置,进行网点优化整合,最大限度地降低客户流失率,充分挖掘自身潜力和客户资源,以提高网点的经营成果.现阶段网点建设中仍存在的不足之处网点规划和网点改造是一个过程,目前仍存在很多亟待改进之处,主要有:(一)部分”老字号

6、”银行由于历史延续的原因,网点的数量仍偏多,受财力限制,单个网点的投入明显不足,网点的平均投入产出牢不高.(二)网点的布局不尽合理,大多数网点足按行政区划进行设置,没有充分考虑金融资源的多寡丰歉,交叉网点,低效,无效网点还不同程度的存在.()网点功能定位不能及时跟进时代变迁.科技,投资理财手段以及自助和专业化服务应用远远不够.(四)员工与客户沟通不够,随着金融业的繁荣和客户对金融的贴近度不断献度.在职能的转型上,基层网点应由单纯的办理柜面业务的职能,成为发展网上银行不可或缺的重要环节,成为营销网上银行的重要渠道.网上银行不受时间和空间的限制的特点,客户数量会与日俱增,国内银行为了竞争的需要,需

7、要不断推动网上银行的发展.业务介绍,客户申请,使用等过程,都需要基层网点的支持与配合,因为基层网点的银行面向客户最直接的窗口.基层网点是办理网上银行业务的第一关口.另外,基层网点应强化成为获取客户需求,完善银行服务质量的重要平台的职能.银行的发展应是”以客户为中心”,无论是产品的设计还是服务的水平都要充分体现人性化,以”应客户的需求”为驱动来规划和设计产品和服务项目.基层网点应成为从客户中汲取各项需求最直接,最广泛,最细致的途径.凭借基层之窗,贴近客户,细分市场资源,对基层网点在系统内的职能角色实施战略性定位.网点优化配置的新思路在基层网点和电子银行的战略部署和调整过程中,在实现业务创新的背景

8、下,物理网点和电子银行共同肩负着推动银行发展的重任.在网点优化整合的实际工作中,究竟哪些网点周围客户资源丰富,哪些网点应该撤消,合并,迁移,对其进行适当的优化,应遵循什么标准,应遵循哪些原则,都需要合适的判断标7伟,同时也需要科学的方法进行测算分析.首先是对现有网点进行整合.确定营业网点的最佳保有数量.对现有的多个营业面积小,形象差,人员少,单产低,位置偏,功能单一,达不到盈亏平衡点,无76.黑龙江金融2008j0j如c发展潜力的小网点,对服务功能相同容易形成内部竞争的网点,客户资源枯竭陷入经营困境的网点,缺乏竞争力可能被竞争对手蚕食的网点,网点分布过密造成资源浪费的网点等等,通过撤,迁,并整

9、合到形象好,功能强,盈利多的大型网点,或者用atm取代撤并网点等.二是运用科学方法,优化网点的地理布局.国内商业银行已经结束了”网点高覆盖率决定银行的命运”的时代,在网点逐渐萎缩的趋势下,选址成为银行网点优化整合的关键,选址是一门学问,要充分运用消费心理学,区域经济学,战略管理等各学科知识,经过深入分析与调研才能有效实施.选址条件一般要参照交通便利,人口集中,客流兴旺,成熟商圈或社区设立功能先进的大型综合网点,在城市社区,学校,医院等设立办理基本业务的简约式综合网点.对于选址的标准,原则条件和要求等,可采用一套科学的测算方法,建立和运用选址模型,在深入分析自身战略和地区特征的前提下,对现有网点

10、进行改造(升级,降级,扩容,增加自助设备,迁址,合并等)和对新兴市场中网点做投资规划(新网点位置,网点类型,柜台数等),采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施.三是拓展网点的职能定位.战略性考虑是把目前纯粹交易的网点改造成真正的销售型网点,柜台人员不再是简单处理客户存取款,贷款等业务,而是倾听客户需求,提供咨询服务,销售银行的产品.将职能转型的t作做细做好,如:重新定位网点岗位职责,优化业务操作流程,塑造网点精神,改善网点环境,通过网点改造,设备投入,流程优化,功能分区等措施,实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变,从而实现网点改善服务效率,增强销售能力,提升客户满意度,

11、提升市场竞争能力的目标.作者单位:中国人民银行大连市中心支行责任编辑:禹辰?bank?国外道德银行对我国银行业履行社会责任的借鉴局意义思义银黧季道德银行的概念世界银行对企业社会责任有一个定义:企业与关键利益相关者的关系,价值观,遵纪守法以及尊重人,社区和环境有关的政策和实践的集合.根据这一定义,我们可以认为道德银行是经营行为与社会责任高度统一的银行.根据对一些资料的综合分析,从广义上讲,道德银行包括了将配置更多的资源用于社会责任,成为履行社会责任典范的银行.如英国汇丰银行,其信贷活动十分关注环保和可持续发展,拒绝对有污染的项目放贷,还热衷于资助发展中国家的教育和科学研究等,在2006年日内瓦covalence发布的第二份年度“全球最具道德的公司”排行榜中,汇丰银行获最佳道德引证奖第6名和道德进步奖第8名.从狭义上讲,道德银行是专门发放贷款给用于环境,社会,文化和扶助贫困人口摆脱困境的项目,从而实现经济利益和社会及环境效益的相结合的非政府组织的银行.这样的银行可分为两类:一类是像1980年在荷兰成立的特里奥多斯银行,在西班牙等多个国家设立分行,它将吸收的存款只贷款给环境,社会和文化的项目.另一类是以孟加拉乡村银行为代表的在亚洲和南美洲地区专