地方性中小商业银行发展外汇业务的挑战与对策

1、黑河农村商业银行股份有限公司地方性中小商业银行发展外汇业务面临的挑战与对策 黑河农村商业银行 马忠华 孟照明伴随着金融改革的不断深入，我国地方性中小商业银行如雨后春笋般快速发展起来。地方性中小商业银行大多是由过去的城市或农村信用合作机构转制而来，其共同特点是资产负债规模较小，人才储备和科技力量相对落后，并且经营存在着严重的同质化。如何通过产品和服务的创新，建立多元化和特色化经营模式，真正实现向现代金融企业的转变是地方性中小商业银行共同面临的一个难题。地方性中小商业银行建立多元化和特色化经营模式，我们认为发展外汇业务将是一个必然的选择。但正如大家所知道的，外汇业务是一个人才和资本初始投入较大的业

2、务品种，无论是硬件建设还是软件建设方面，地方性中小商业银行发展外汇业务都面临着一系列的挑战。我们亲历了黑河农村商业银行国际结算业务筹建的全过程，很想就地方性中小商业银行发展外汇业务所面临的各种挑战及对策方面谈一些自己的看法，以期和同仁们交流。一、地方性中小商业银行发展外汇业务面临的各项挑战。 外汇业务对绝大多数地方性中小商业银行来讲是一项全新的业务，必然要经历一个从无到有的过程。俗话说“万事开头难”， 因此，地方性中小商业银行发展外汇业务也无法避免遇到这样或那样的困难和挑战，总结一段时间以来的工作感受，我们认为中小商业银行发展外汇业务面临的挑战主要有以下几点：一是外汇业务处理经验不足，外汇专业

3、人才储备不够充分。众所周知，地方性中小商业银行大多是从过去的城市或农村信用合作机构转制而来，服务对象主要是“三农”和城镇中小企业客户，经营产品基本上涉农及中小企业的存贷款业务，绝大多数城市或农村信用合作机构过去都没有开办过外汇业务，对外汇业务的了解很少，掌握和了解外汇业务的专业人才十分缺乏。因此，在这种状况下，地方性中小商业银行发展外汇业务必然面临经验和人才不足的挑战。二是核心银行业务系统相对落后，对外汇业务处理的支持能力有限。据我们了解，转制后的地方性中小商业银行大多沿用原来城市或农村信用合作机构的核心银行业务系统。因过去未开办过外汇业务，大多数核心银行系统都不支持外汇业务处理，甚至外汇业务

4、处理所需的相关会计科目都没有在系统中进行维护。另外，发展外汇业务，需要地方性中小商业银行的核心银行系统与国际结算相关处理系统要有较好的连通性和数据交换功能，因过去城市或农村信用合作机构的核心银行业务系统开发时大多没有考虑与外汇业务系统的连接功能，因此，对目前的核心银行系统进行必要的改造也是地方性中小商业银行发展外汇业务的一个挑战。三是初始资本性投入较大，软硬件建设需求较多，对地方性中小商业银行的资金实力是一个考验。一般来讲，开办外汇业务，地方性中小商业银行要在取得外汇业务市场准入和结、售汇业务办理资格的基础上，要在核心银行系统改造、国际结算业务系统采购与安装、swift系统购买与安装等方面投入

5、大量资金。另外，除购买和安装相关的软件外、在构建外汇业务处理硬件体系，如购置服务器、pc机、网络连接设备以及软件系统的后续维护与使用年费等方面，地方性中小商业银行仍需投入一定的资金。中小商业银行一般都具有资产规模较小，转制时间短，利润积累较少，自有资金实力不强等特点，一次性拿出如此庞大的资金投入，确实是对地方性中小商业银行的一个考验。四是代理行网络建设处于空白，国际清算渠道急待构建。四大国有商业银行在全球清算网络建设方面拥有无可比拟的优势，例如中国银行，已经在全球大多数发达国家设立了分支机构，代理行更是遍布于世界各国，国际结算清算体系可谓十分完善。但对于地方性中小商业银行来说，全球清算网络建设

6、方面还几乎是一片空白，与国内、国外同业建立代理行关系、账户行关系，构建国际结算清算渠道都需要中小商业银行拿出更多的时间与人力、物力资源，这也是地方性中小商业银行面临的一个十分严峻的挑战。二、地方性中小商业银行发展外汇业务的对策。尽管中小商业银行发展外汇业务面临着各种各样的困难和挑战，但实现多元化经营，开发自己的特色产品，为客户提供全方位的金融服务，克服发展外汇业务的畏难情绪，勇于面临各种挑战，拿出切实有效的解决方案，也是一个无法逃避的选择。具体来讲，我们认为解决中小商业银行发展外汇业务面临的挑战应应从以下几个方面着手：首先是大力实施人才战略，从引进和培养外汇专业人才方面入手，解决中小商业银行发

7、展外汇业务所面临的经验不足和人才短缺问题。马克思说“人是生产力中最积极的因素”，没有充足的人才储备，我们发展外汇业务就无从下手，缺乏根基。四大国有商业银行都有多年的经营外汇业务的历史，他们都有外汇业务经验的人才队伍，中小商业银行完全可以发挥自己在薪酬、职业生涯提供等方面的优势，从国有商业银行引进一定数量的专业人才。另外，近几年来，为保持和促进各项业务可持续发展，地方性中小商业银行也都吸收和培养了大量的大学毕业生。这些年轻人知识基础较好，接受能力强，精力充沛。各中小商业银行完全可以选拔一些年轻的大学生充实到外汇业务岗位。可以采取选送到其他外汇业务经营较好的大型银行或专业机构进行培训等方式，迅速提

8、高他们的外汇业务处理能力，为中小商业银行发展外汇业务做好丰富的人才储备。二是这首对本行的核心银行业务系统进行升级和改造，使其能够较好的适应外汇业务的发展需要。“公欲善其事，必先利其器”，发展外汇业务是现代商业银行的必然选择，没有一个功能完善、处理高效的核心业务系统，中小商业银行开展外汇业务的效率和服务水平必然大打折扣。因此，在开办外汇业务之前，我们必须对自己的核心业务系统进行检讨和分析，安排专职的软、硬件专业人员，联系核心银行业务系统开发商，按照外汇业务的具体需求，对核心银行系统进行必要的升级和改造，使其具备良好的外币核算和账务处理功能。核心银行系统与外围系统的兼容和数据通讯功能也十分重要，开

9、办外汇业务将涉及与国际结算系统、swift系统连接，因此，在对核心银行系统进行改造的同时，要充分考虑与个外围系统的接口标准问题，支持各外围系统高质量的完成国际结算各项业务处理、swift报文收发、国际收支数据申报、反洗钱数据采集、外汇账户管理和各类外汇业务报表的数据提供。三是从业务需要的实际出发，不贪大求洋，在软硬件设备采购等投入方面精打细算。中小商业银行的特点就是总体规模较小，经营机构数量较少，在发展外汇业务方面，尤其是在业务系统软、硬件采购方面，要按照经济实用的原则来进行。从国际结算业务系统软件来看，系统开发商针对不同的用户阶层开发了差异化的国际结算软件产品，如面向大型银行开发的单证处理中

10、心模式的产品，这类产品集成度较高，编程语言更为先进，业务处理逻辑性更强，国际结算和贸易融资业务处理功能及各类报表制作功能更为全面，这类产品比较适合经营性机构庞大的大型银行使用，同样这类软件产品的价格也是非常高昂的。中小商业银行初始开办外汇业务可以选择简单实用的国际结算软件产品，如北京超鸿、新晨科技或深圳美亚通开发的fbs、sstf和？软件产品，该类产品的特点就是国际结算传统产品处理功能较为完善，能够较好的支持分支行业务处理模式，操作比较简单，易于业务人员较快接受，业务处理能力可以随着业务量的扩大进行后续延展。这类产品一般面向中小商业银行，软件产品的采购和安装调试成本不是很高，易于被中小商业银行

11、接受。因此，地方性中小商业银行初始开办外汇业务完全可以考虑采购成本较低，简单实用的国际结算软件产品。另外，swfit组织机构在提供的各项服务中是按项目收费的，对于一些增值服务，中小商业银行也可以选择性购买，尽量压缩一些暂时不是十分需要的swift信息服务成本。四是建立代理行关系，构建国际结算清算体系，中小商业银行可以考虑从业务实际出发，更具各自的业务发展重点和方向，循序渐进的进行。如即将开办国际结算业务的黑河农村商业银行，可考虑以对俄边贸和本币结算为突破口，在俄罗斯布拉戈维申斯克市选定几家合作银行建立代理行或账户行关系。在与国内银行合作方面，中小商业银行可以考虑与四大国有商业银行的一家或几家进行合作，请他们代理国际结算业务在国内的转汇及头寸清算业务，借助他们的全球清算网络优势实现本行叙做业务的快速清算。构建国际结算清算体系是一个动态的发展过程，不可能一蹴而就，也不可能完全依靠自己的力量建立起一个大而全的国际清算网络，需要与业界的强者进行充分的合作，走出一条适合中小商业银行外汇业务