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文档简介
1、么A脊死| 7文商学 院货币银行学实训总结报告方案名称:金融透视窗专业班级:11 级财务管理班扌旨导教师:秦杉老师学号:2011076108姓名: 冯明菊我国消费信用为何难以发展?涉及货币银行学相关知识领域消费信用:是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个 人提供的满足其消费需要的信用,提供的对象可以是商品、 货币和劳务。消费信用的方式:赊销、分期付款购买、消费信贷、信用卡 消费信用的作用:促进消费商品的生产与销售;调节消费; 促进新产品、新技术的推广应用。一、消费信用的概述包括消费信用的概念、方式及其作用。二、我国消费信用的发展历程报告内容随着时代的发展,消费信用应运而生,并且不断发展。消
2、费信用作为金 融创新的一种形式,一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活 动,提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的 一种重要融资方式,可以加快这些产业的发展,从而推动经济增长。中 国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有 迅速发展起来的。20世纪90年代消费信贷开始在中国出现,而后随着 1997年东南亚金融危机的冲击和影响,中国经济从 1998年下半年开始, 内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势。为了扩大内需,刺激经济 增长,着眼于活跃消费,中国人民银行推出了个人消费信贷政策,积极 鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。随后住房信贷、汽车消费信贷
3、, 以及国家助学贷款等消费信贷业务逐渐展开和完善,我国消费信用体系 进入一个良性的发展阶段。三、消费信用对我国当前经济发展的意义通过发展消费信贷,可以将我国巨额的储蓄适当地向消费领域分流,解决现实购买力不足的问题,推进我国经济的持续增长。它的意义主要表 现在一下三个方面:(一)消费信用可以提高居民消费能力,将未来收入 变现为现实收入,将潜在需求转化为现实需求。(二)消费信用对消费需 求具有乘数效应,可以放大消费需求。(三)消费信用的发展可推动消费 结构升级,从而间接扩大内需。四、我国消费信用的现状目前,我国消费信用的发展呈现出以下几个特征:(一)消费信贷总体规 模偏低;目前,在美国、欧盟等发达
4、国家和地区,消费信贷在整个信贷 额度中所占比重越来越高,近年来一般为20%40%,有的高达60%。但在 我国,到2004年末全部金融机构人民币消费贷款余额2万亿元,比1997年底增加了 110倍,全部金融机构人民币贷款余额17. 7万亿元, 消费信贷占银行贷款比例只有11. 3%。过低的消费信贷规模将难以达到 拉动经济增长的目标。(二)消费信贷增速显著下降;1997年以来,消费 信贷得到了快 速的发展。截至2004年底,中国个人消费贷款规模已经 从1997年的172亿增长到2004年的20063亿。但是消费信贷增速的 变化从2000年以来是逐年递减的,2001年这个指标为 65. 05%,而2
5、004年这个指标却降到了 27. 5%。显示出发展后劲明显 不足。(三)消费信贷结构不平衡;近年来各商业银行将个人消费信贷视 为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段。相继推出个人住房贷款、汽车贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、助 学贷款、 信用卡等业务。但是,其中个人住房贷款占了绝对比重,从 2000年到2004年个人住房贷款在消费信贷总 额中 所占比 重分 别 为 79. 74%、80. 09%、77. 40%、74. 87% 和 79. 02%。可见,这几年 间个人住房贷款一直保持着其稳固的竞争优势地位。相对而言 ,其他品 种的消费信贷所占比例要小得多。五、制约我国消费信
6、用发展的因素目前,消费信用作为一项促进消费、扩大内需、刺激经济发展的重要手段,政府、银行、企业对它都寄予厚望,但在实际运作中,消费信 用还未真正形成气候,广大消费者对此是观望的多,行动的少,叫好而 不叫座,其根源在于我国目前还存在着诸多制约消费信用发展的阻碍因 素。(一)居民经济承受能力较低,后顾之忧多,消费预期低迷。居民家庭 承贷能力即经济承受能力较低,是制约我国消费信用快速发展的根本原 因。改革开放以来,城乡居民收入水平有了较大的提高,居民家庭户均 金融资产增长迅猛,但对于住房、汽车等高档商品而言,其收入水平和金融资产还是难以承受的。1998年,我国城镇居民家庭人均可支配收入为5425元,
7、农民家庭人均纯收入为2160元。在城镇居民家庭中,扣除日用消费性支出后剩余的可支配收入, 如果能够全部用于偿付消费信贷,能承受10万元以上消费信贷的高收 入家庭占10% ,能承受5- 10 万元消费信贷的次高收入家庭占30%,能承受5万元以下消费信贷的中等收入家庭占20%,还有30%的居民家庭由于收入偏低,尚不具备消费信贷的承受能力。而我国农村居民家庭平均收入水平仅相当于城镇居民家庭平均收入水平的40%,因而其能够承受消费信贷的能力更低。此外,国家让利“补偿”改革前实行“高 积累、低消费”政策形成的“欠账”已基本结束,从而使近几年城 乡居民收入水平增长放慢;经济结构调整,带来大批国有企业职工下
8、岗, 使社会成员的消费变得更加谨慎;医疗、养老、教育等关系到居民生 活水平的各项改革的推行,使居民现期消费减缩。 这些因素造成了我国 居民收入预期普遍不高,消费预期低迷。再加上社会分配差距的拉大,20%勺家庭占有了 80%的居民储蓄,导致有钱的人该买的都买了 ,没钱 的人想买又买不起,严重限制了消费信用的推行。(二)供需结构失衡, 高档商品价格过高,供给性阻碍严重。长期以来,我国“重生产、轻 消费”,造成生产、 交换、分配、消费诸环节不能很好地衔接起来, 供需结构失衡。 一方面,市场上绝大部分商品供大于求,消费不振,物 价平稳甚至有所回落,许多企业开工不足,造成有效需求不足。另一方面,大量便宜
9、的“大路货” 没人要,而人们真正需要的商品又迟迟不 能问世,要么长期依赖进口,形成“内需外购”,购买力外流,要么 潜在的购买力始终不能转化为现实的消费需求,造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现得尤为突出。长期以来,商家很少考虑农民的现 实消费水准和购买力特点,只是把城镇消费品简单地送往农村,甚至把 农村看作是处理某些滞销产品的场所。真正为各地农村和农民设计的,适合农村市场的产品比重极小,广大的农村市场没有得到应有的开拓。 还有,近几年来,我国居民的消费需求已从几百元的老三件 ,几千元、 上万元的新三件过渡到数万元、几十万元的住房、汽车、教育等上面来了。但我国城镇居民家庭平均月收入 1500
10、元左右,日常生活消费支出 1100元左右,能够用于储蓄的为400元,这样的收入水平和户均储蓄 来面对价值高达十万元,乃至数十万元的住房、 汽车等高值商品,其承 受贷款进行负债消费的能力是十分有限的。以价值20万元的经济适用房计算,首期付款6万元、贷款14万元,贷款期为10年,按现行 住房贷款利率计算,则贷款人每月需还贷1400元,由此可见,过高的 价格下,一般城市居民家庭不具备承受负债消费的经济基础,更不用讲农村居民了。(三)个人信用难以把握,消费信贷门槛加高。在我国,消 费信用的风险防范机制极为薄弱。居民收入尚未完全货币化,而且居民 收入中有许多无帐可查的灰色收入,银行、厂商难以确定消费者的
11、真实 收入和承贷能力。我国尚未建立个人信用制度和个人破产制度,加之个人资信调查也未启动,商业银行对于个人信用难以把握。此外,我国还缺乏使消费信用健康发展的担保制度和有关法律制度。我国已有的担保法没有针对消费信贷的相关规定,消费者在申请信贷时很难选择有效的 担保形式。由于房地产二级市场发展滞后等原因,抵押的住房产权难以变现,不能为银行提供有效的风险保障。个人消费信用在没有个人信用 基础的情况下推行,银行为了化解风险,不得不加高消费信贷的门槛, 手续随之繁琐,中间环节随之增多,费用也随之加高。以住房贷款申 请为例,就要收贷款资格调查费,费用是购房款的3 %。- 6 %。,抵押房产 价值评估和登记费
12、,费用为房产价值的11 %,有的还要购买综合保障 费(没有第三担保的贷款人),费用为抵押物价值的2% - 9%,此外,还 要交纳贷款合同公证费等。所有这些对消费信用的推行都极为不利。(四)短缺经济下的各种限制尚未取消,收费过多过滥,基础设施未能跟上。 目前,在短缺经济环境下制定的限制居民消费的种种规定尚未取消,还存在诸如高额的购车附加费,摩托车牌照费,电话初装费,车辆定期检 测费,城市扩容费等短缺经济下规定的不合理收费项目。各种收费过多过滥,是推广消费信用的重要制约因素。此外 ,基础设施的瓶颈抑制了 消费者的有效需求。在城市建设中规划滞后 ,缺乏停车场,城市输变电 设施老化等等;在农村不少地方
13、,由于水、电、路和其它相关条件的 限制,使诸如洗衣机、 电视机、 收录机和部分农用机无用武之地,从 而对开拓农村市场带来了前提性或基础性的困难。(五)传统的消费观念根深蒂固。作为一个短缺经济下高储蓄的国家 ,我国居民养成了量入为 出,省吃俭用,先攒钱、后消费的消费习惯,人们的观念是“无债一身轻”,认为借钱消费是“寅吃卯粮”、“打肿脸充胖子”,把 适度消费和勤俭节约对立起来,在生产与消费的关系上,往往重生产、轻消费,把消费和生产对立起来。这些传统的东西 ,同先消费后支付的 现代信用消费观念是背道而驰的。可见要使广大消费者,尤其是农民接受“明天的钱今天花”的观念是一项长期而艰苦的工作。六、推行我国
14、消费信用发展的对策与建议(一)明确消费信用政策指向性,有针对性地扩大消费需求。我国现有 条件下,开办消费信用不能一哄而上,遍地开花,而是要根据具体情 况,逐步扩大消费信用的规模。 具体地讲,在地域的选择上,应以东部 为主,以中西部经济相对发达的大中城市为主。因为经济发达的地区,人们的收入水平普遍较高,未来的偿债能力相对较强。在消费群体的选择上,应重点引导具有稳定的中等以上收入的家庭和个人以及有较好预 期消费倾向的青年消费群体,通过制定有关配套激励措施,着重启动这 部分居民的消费活动。在消费领域的选择上,应根据上述重点消费群体 的经济承受能力和主要消费倾向,提供多样化的选择,开发除住房、汽 车、
15、大额耐用消费品以外的如教育助学贷款,文化旅游贷款等新的消费 信贷品种。此外,还必须关注一个十分重要且有很大潜力的消费市场一 农村市场。从农村看,彩电、冰箱等耐用消费品正处于普及阶段,是 开展消费信用的最佳时机,农机、化肥、农药等生产资料也完全可以 用信贷的方式销售。可以预计,今后农村的消费信贷发展前景一定十分 广阔。(二)借鉴西方国家经验,逐步建立个人信用制度。个人信用制度 是开展消费信用的基础。而个人信用制度的建立则是一项非常庞大繁复 的工程,我们可借鉴西方发达国家在这方面的先进经验。西方各国在个 人信用制度方面,普遍实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制将证明、 解释和查询
16、的个人信用资料锁定在一个固定的编 码上,一人一码,可以很方便地提供每个人的信用情况。个人信用实码 制和计算机的联网技术是分不开的,建立个人信用制度,必须加强电子 化联网建设。有的国家还实行了个人信用记录商业化,以保证个人信用的公开、透明和有约束力。例如美国有三家大型公司专门从事个人信用 记录、收集、 查询业务。信用记录公司先购买客户的信用原始记录存 入电脑数据库,当银行或信用卡公司需要给新客户开户贷款和开立信用 账户时,可从信用记录公司购买客户的信用资料,以判断是否给客户提 供有关服务。目前,我国由于银行实行个人银行存单凭证和收入现金化 ,使银行难以对个人资产、收入和到期偿付能力进行评估,因此
17、,正在蕴 酿推出储蓄实名制,要求个人或法人在银行储蓄存款时,要用真实姓名填写身份证号码,或提供法人名称及纳税注册号我们还建议建立个人,通过严格的财务制 统一由指定银行支取的 对这类机构的注册资账户,在现已部分实行的个人工资账号的基础上 度,把现金的支取改为以个人银行账户为基础、 方式,建立对个人信用调查和评价的专业性机构 格、法律形式和责任业务制定相应的制度,促进其健康发展。(三)培 植多类型、多层次的消费信用体系。拥有一个有效的、 成熟的消费信用体系,是消费信用得以发展的一个重要因素。在消费信用发达的国家 , 开展消费信贷的主体很多,包括商业银行、 商家、信用合作社、 销售 财务公司、保险公
18、司等。这些机构提供各种各样的消费信贷,它们之间 为了争夺市场而开展竞争,使消费者得到了便捷的、 全方位的服务。有 的发达国家,还拥有一批第二层次的消费信贷机构,它们不直接为消费 者服务,而是从多方面入手,提供给直接为消费者服务的第一层次的信 贷机构长期、稳定的资金,以保证第一层次消费信贷机构资金的安全性 和流动性。目前,在我国,提供消费信贷的主体过于集中,基本限于四 大国有专业银行,其他金融机构介入很少,应积极鼓励支持更多的银行 及有关金融机构开展这项业务,塑造一种竞争性的体系。在能提供消费 信贷服务的银行和商家有限的情况下,要大力扶持各类消费信用合作 社。在城镇,可成立更多的住房合作社,它是
19、以居民自愿组织起来的, 不以盈利为目的的互助合作社、公益团体,为成员提供包括住房建造、购买、装修在内的资金支持,从而帮助更多的中低收入家庭拥有自己的住房。在农村,可以在统一管理的前提下,大力扶持形式灵活的消费信 用合作社,给农民提供住房和耐用消费品的消费信贷。同时,也可对现有农村信用合作社进行改革,使它在消费信贷的发展中发挥积极的作 用。此外,可由政府成立抵押贷款担保机构,专门对中低收入家庭的住 房抵押贷款提供担保。保险公司也可尝试住房抵押贷款保险,将住房抵押保险与人寿保险相结合。总之,应从多方面入手,培植多类型、 多层 次的消费信贷体系以有助于消费信用的广泛开展。(四)政府积极参与,搞好配套
20、改革,创造良好的消费信用环境。消费信用的推行 ,实际上是 一个复杂的社会系统工程,必须在政府的积极参与下,抓好方方面面的 配套改革,为消费信用营造一个良好的环境。首先,必须解决社会保障 问题。我国过去一直采用“低工资、高就业”的经济政策,社会保障 实行由国家、企业包下来的供给制。 社会主义市场经济体制的确立,要 求社会保障体系走向社会化,这在无形中增加了居民经济上的压力。所 以要扩大内需,推行消费信用,必须在政府的倡导下,建立起良好的社 会保障体系,从而激活消费者的购买欲望。 其次,要彻底解决乱收费的 问题。要堵住各种地方性摊派费用的缺口 ,通过费改税,把流失在各个 环节的收费作为税收收进国库
21、,增加国家进行行业支持的经济实力。作为消费信用推行的重头一一住房和汽车,一方面应进一步深化住房体制 改革,坚决、彻底停止福利分房,实现住房的货币化分配;另一方面应 想方设法降低高不可攀的房价,改革现行地价的收取方法,实行房价、 地价的分流。 为促进汽车消费,要改变目前汽车消费中税费负担过重的 状况。除费改税外,还要对现行的公车消费体制进行改革。此外,要推广“住”、“行”为主要内容的信用消费,基础设施建设必须要 跟上,道路、 停车场、 供电等设施必须相配套。尤其是要挖掘农村消 费市场的潜力,当前重点是要加强农村电网的改造,保障农村地区的电 力供应,改变农村电价过高的状况,实现城乡电价的统一,使农
22、民买得 起用得起,从而有力地推动农村整个消费市场的发展。对基础设施建设,除了国家直接投资外,还可发行基础设施建设债券,向社会融资, 解决基础设施建设资金投入的不足,从而为消费信用的发展创造一个良 好的环境。(五)发展消费信用,必须要千方百计的增加城乡居民收入, 不断提高其经济承受能力,从源头上促进消费增长。(六)改变传统观念, 引导居民从无债消费转变为适度负债消费,学会“用明天的钱圆今天的 梦”。(七)总之,必须多管齐下,多发并举,采用一套行之有效的办法, 从而推动我国消费信用的发展。七、我国消费信用的发展前景(一)教育消费信用。与其他消费市场不同,我国的教育消费市场是求 大于供的“卖方市场”
23、,需求潜力大而且人们舍得在教育上花钱。据 统计,我国高校生人均学费已经从 1995年800元左右上涨到了 2009 年5 000元左右。而进入新校区的学生学费则在 6 000元左右,住宿费 从1995年270元上涨到了 2009年的1 500元,再加上吃饭、 穿衣 等,平均每个大学生每年的费用在15 000元左右,4年大学需要6万 元。可见,上大学对一个普通家庭来说是一笔不小的费用。可以说高等 学校的收费标准已经逼近甚至在部分地区超过了我国广大普通居民的承 受能力。因此, 很多家长对银行能提供贷款让孩子上大学或出国深造都表示出了浓厚的兴趣。另外,我国的教育消费还具有开拓空间大、持续时间长、 能带
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