存款保险制度建立研究论文

1、存款保险制度建立研究论文内容摘要：本文从建立存款保险制度的必要性入手，来探讨建立一个符合我国实际的、较为完善的存款保险制度。 关键词：存款保险收益成本问题 存款保险制度含义与功能 存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保险制度的设立，首先是为了消除因银行挤提而导致的系统性风险。其次才是对存款人的存款提供全额或部分的保险，保护一般存款人的利益；第三是建立处理有问题银行的合理程序，便利经营不善的金融机构退出市场，减少“

2、银行太大而不能倒闭”的道德风险。此外，一些存款保险机构还履行最后贷款人和监管参保机构的职能。 存款保险制度起源于美国。美国于1933年率先通过立法建立存款强制保险制度，成立了联邦存款保险公司。20世纪70年代起，存款保险制度加速向新兴市场经济国家扩展，在IMF的183个成员国中，有67个国家采取显性的存款保险制度，其他国家则采取不同程度的隐性保险制度。 我国有必要建立存款保险制度 确立风险防范机制稳定金融活动秩序 一般来说，银行90%以上的资金来源于负债，银行必须进行负债经营，其经营风险比一般企业大，因此维持客户信心犹为重要。而且由于银行与存款人之间存在信息不对称，一旦个别银行倒闭，存款人缺乏

3、充足的信息与专业能力去辨别持有他们存款的银行是否健全可靠，由此产生的恐慌极富传染性，如果没有相应的保障措施稳定民心，将会发生巨大的金融灾难。 完善金融市场主体，防止道德风险 目前我国金融市场的缺陷之一就是市场主体不完善：政府筹资具有超经济强制性质；央行独立性不强，调控乏力；国有商业银行尚未真正商业化；而市场主体不完善的重要诱因之一就是我国没有建立显性的存款保险制度，政府一直实行的都是隐性的存款保险制度。隐性的存款保险制度的覆盖面非常广，大小金融机构都无存款损失之虞。银行就不必注重逆向选择的甄别与道德风险的控制，国有企业也不用担心贷款的最终偿还，居民也不用监督他们银行存款的安全，所以在这种制度下

4、，银行、企业与居民的“道德风险”问题将比显性存款保险制度更为严重。 健全金融监管体系，减轻央行负担 与国外的中央银行一般是通过票据贴现的方式发放对商业银行的再贷款不同，我国央行对金融机构的再贷款一般是通过信用贷款的方式。这些再贷款收不回来就成为中央银行的不良资产。在再贷款方面，人民银行已经累积了巨额的不良资产，其中清理农村基金会、整顿信托投资公司、关闭证券公司形成的再贷款是目前再贷款回收的三大难点。占用了人民银行总量高达数千亿元的再贷款实质上是一种“隐性”的保险基金，只不过保险费是由中央或地方政府支付而已。人民银行尚无专门机构以债权人身份来主张和维护其再贷款的权益。随着我国金融体制改革的进一步

5、深化和金融对外开放程度的提高，金融市场竞争加剧，央行的再贷款存量还将会增加，央行以后还将出现更多新的不良再贷款，这些将大大限制中央银行的宏观调控功能。这反映目前的金融监管体系还缺少一个角色存款保险机构。 建立存款保险制度，通过存款保险业务的办理，规范金融机构的业务行为，检查其业务活动，审查其业务报表，对经营不善的机构提出警告和制裁，并有权勒令其停业整顿，遇到极端情况，可以撤保，从而实现对金融体系的有效监管，使金融机构按照中央银行及存款保险机构的要求安全合法地从事经营活动。不仅能遏制央行以后还将出现更多新的不良再贷款，完善目前的金融监管体系，还可以建立问题银行退出机制，对银行等金融机构形成正常市

6、场纪律约束有重要意义。 完善市场规则，创造公平有效的竞争环境 在隐性存款保险制度下，政府不可能完全打开银行业对内和对外开放的大门，因为考虑到银行业发生危机的扩散效应以及银行体系在我国的重要地位，政府也必须把新进入的私人性质的银行纳入到这个隐性存款保险网之内。这样，不可能向银行业引入优胜劣汰机制，也就不可能发挥整体金融改革战略用体制外的增量来化解体制内的存量，从而无法真正实现金融领域的市场化和高效率。如果建立存款保险制度，就可引入银行业优胜劣汰机制，建立问题银行退出机制，对形成正常市场纪律约束有重要意义。 改进财政政策与货币政策的效果 如果银行的损失最终还是由财政拨款或由人民银行再贷款（或用外汇

7、储备注资）解决，就会使政府在进行宏观经济调控时丧失一部分自主权。随着银行业对外和对内开放步伐的加快，银行间的竞争将会逐渐加强，如果国有银行、城市商业银行和农村信用社依然保持目前的资产状况，那么政府对它们实施救助的频率和范围肯定会逐渐增加。如果我国建立显性存款保险制度，不仅可以减轻国家对隐性担保的负担，还将改进财政政策与货币政策的效果。3 1、最灵梦想是一个天真的词，实现梦想是个残酷的词。21.2.272.27.202109:3709:37:192月-2109:372、只有收获，才能检验耕耘的好处；只有贡献，方可衡量人生的价值。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、不要放弃，你

8、要配的上自己的野心，也不要辜负了所受的苦难。09:372.27.202109:372.27.202109:3709:37:192.27.202109:372.27.20214、找一个理由，否认忧伤，笑容就会灿烂到无所不在。2.27.20212.27.202109:3709:3709:37:1909:37:195、成功与不成功之间有时距离很短只要后者再向前几步。二月 21星期六, 二月 27, 20212/27/20216、只要努力抬起你的双脚，胜利将属于你。9时37分9时37分27-2月-212.27.20217、青春如此华美，却在烟火在散场。21.2.2721.2.2721.2.27。202

9、1年2月27日星期六二二一二二一年二月二十七日8、真正没有资格谈明天的人，是那个不懂得珍惜今日的人。09:3709:37:192.27.2021星期六, 二月 27, 20211、你始终不属于我，属于我的只是我自己。21.2.272.27.202109:3709:37:192月-2109:372、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、你是唯一的，你是十分独特的，你就是你生命中的第一名。09:372.27.202109:372.27.202109:3709:37:192.27.202109:372.27.20214、要

10、跟成功者有同样的结果，就必须采取同样的行动。2.27.20212.27.202109:3709:3709:37:1909:37:195、我们的生命，就是以不断出发的姿势得到重生。二月 21星期六, 二月 27, 20212/27/20216、只要站起来的次数比倒下去的次数多，那就是成功。9时37分9时37分27-2月-212.27.20217、自知之明是最难得的知识。21.2.2721.2.2721.2.27。2021年2月27日星期六二二一二二一年二月二十七日8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。09:3709:37:192.27.2021星期六, 二月 27, 20211、最灵繁的人也看不见自己的背脊。21.2.272.27.202109:3709:37:192月-2109:372、最困难的事情就是认识自己。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。09:372.27.202109:372.27.202109:3709:37:192.27.202109:372.27.20214、与肝胆人共事，无字句处读书。2.27.20212.27.202109:3709:3709:37:1909:37:195、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。二月 21星期六, 二月 27, 20212/27/