贷款法律审查要突出四大要点

1、贷款法律审查要突出四大要点根据现行法律法规，贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和 担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合 同履行过程中对有关法律问题进行检查。实践中。风险可控的基础上, 贷款法律审查要突出“四大要点”达到以下要求：借款合同及担保合 同主体合格、内容合法、手续完备、担保有效以及法律文书规范严谨。主体合格要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款 卡（证）等法律文件；审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年 检手续；否发生内容、名称变更；否已吊销、注销、声明作废等。要 注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，主体真实 性审查。如果

2、是企业类借款人。管理混乱的情形。如果是个人借款， 要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。授权内容、期限、事项是否清楚；审查法定代表人、经办人身份证号码，主体合法性审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合 法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实。核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合 伙组织是否有各合伙人签字盖章等。以亲朋名义在金融机构贷款情况，主体资信程度审查。审查企业（或个人）关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况。对外 担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有

3、负债或重大涉讼案件等； 审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道 德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍， 并在征信系统中查 询记录附后佐证。内容合法要审查借款人的借款的用途；属于特种行业的否持有有效的特种 行业从业许可证；属于房地产开发企业的否持有齐全的资质证件； 贷 款项目是否符合国家政策，贷款项目合法性审查。对主体合格审查的 过程中。否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已 退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规等。调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对，资料及文本签 字审查。要审查贷款调查时是否二人以上。资料真实”章，并签名。 目前部分金融机构

4、盖的与原件核对相符” 章，贷前调查关键是调查资 料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式审查，并不能证明该 资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写， 不能代签，不许盖私人名章。调查报告、审查报告等落款处除调查人、 审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。 凡未按以上要求盖章签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。否坚持“双人四眼”并双人签字原则。按照有关贷款管理规定， 审查是否是双人签字。审查调查报告的审查人、调查人是否到位。上 报有权机构的大额贷款，客户经理、主办信贷员、信贷业务经理等都 必

5、须由本人签名，以示负责。同时，审查申报资料内容之间是否衔接， 资料为复印件的否清晰等。担保有效必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、 资产负债情况和资信 程度以及有无实际代偿能力。此外，担保是否有效审查。审查保证担 保贷款时。根据我国担保法规定：精神病人和未成年人等无行为 能力人、限制行为能力人担保无效；医院、学校、幼儿园等以公益为 目的事业单位、社会团体担保无效；国家机关，法人分支机构未经授 权担保无效；法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准 的未批准担保无效。被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。 其次审查公司章程 对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授 权

6、。最后是接受公司提供的担保时，公司担保审查。首先审查公司提 供担保行为是否符合该公司章程规定；审查被担保人与担保人关系。 要审查公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会 决议，如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。审查抵押物权利证书真实性。其次，抵押贷款审查。首先。审查 抵押物详细清单。包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、房 产证号、土地证号、购置价、账面价、评估价、抵押价等。最后，审 查抵押物的价值依据。现实中，特别要关注政府有关部门对土地经济 环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面 的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增或其

7、他情况而 导致的贷款风险。法律文书规范严谨主要是对格式合同的审查。法律文书是一笔贷款法律凭证的最终 书面依据。就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款，要约和承 诺。要约、承诺是借款合同成立必须经过的意思表示的两个阶段。所 谓要约。希望对方接受并签订合同的意思表示。订立借款合同，借款人向贷款人递交借款申请的行为，即为要约。所谓承诺，指被要约人 （受约方）同意接受要约内容，决定与要约方就要约的内容订立合同 的意思表示。对要约内容提出修改意见或补充的答复都不是承诺，而是一种反要约或新要约。实践中，借款合同的订立往往是要约、反要 约直到最后承诺，反复蹉商的过程。即根据借款人所属行业、借款用途等确

8、定的类别；借款用途，借 款合同的主要条款。主要内容：借款种类。即借款人使用贷款的范围； 借款数额，即合同标的借款利率，即一定时期内利息量与本金的比率； 借款期限，即借款使用期限；还款资金来源及还款方式，即借款人归 还贷款的资金渠道；担保条款，即债权实现的保障条款。同时包括借 贷双方约定的其它条款。自条件成就（期限届满）时生效；法律、行政法规规定应当办理 批准、登记等手续的自办妥批准或登记手续之日起生效。借款合同的签订与生效。借款合同必须采用书面形式。国合同法规定合同生 效的条件有：合同自成立时生效；合同自标的物交付之日起生效；附 生效条件（期限）合同。尚未履行或尚未完全履行以前，借款合同的变更

9、与解除。借款合 同有效成立后。当事人可以就合同的内容达成修改或补充的协议。 借 款合同的变更主要是合同内容的变更。 任何一方未经对方同意，擅自 变更借款合同内容，将构成违约，原借款合同继续有效。如果合同变更的内容不明确的视为未变更。 借款合同的解除包括约定解除和法定 解除。约定解除是指借款合同当事人可以通过其约定或行使约定的解 除权而导致借款合同的解除； 法定解除是指借款合同有效成立后， 没 有履行或没有履行完毕以前， 当事人一方行使法定解除权而使借款合 同效力消灭的行为。只要当事人在合同上签字盖章， 贷款的发放。 借款合同是诺成性 合同。就宣告合同生效（双方约定办理公证的除外）各方就必须遵守

10、 合同的约定条款。 借款合同签字盖章之后， 银行没按合同约定按期发 放贷款的应偿付违约金。 反之，借款人不按合同约定用款的也应偿付 违约金。履行借款合同过程中，当然。银行可以行使不安抗辩权。所谓不 安抗辩权， 指在互负履行义务的双务合同中， 有先后履行顺序的应当 先履行的当事人有证据证明对方不能覆行义务， 或有不能履行义务的 可能时，对方没有提供担保之前有权中止履行合同。 银行与借款人签 订借款会同后， 未发放贷款或发放了部分贷款时， 发现借款人经营状 况严重恶化，转移财产，抽逃资金以逃避债务，丧失商业信誉以及有 丧失或可能丧失偿还债务能力的其他情形， 银行行使不安抗辩权， 对 方没有提供担保之前暂停向借款人放款。即当事人为了重复使用而预先拟定， 签订借款合同应注意的法律 风险。主要包括： 1.格