农村信贷担保创新的现状及其对策

1、农村信贷担保创新的现状及其对策基于湘、皖、豫、赣的调查 信贷担保创新是农村金融发展的重要组成部分，对满足农户资金需求意义重大。随着农村经济结构的演变，农户金融需求的多样化发展，农村金融创新对农村社会发展具有战略意义。为了解当前我国农村金融体系现状，2012年暑假，我们对湘、皖、豫、赣四省五地进行实地调查，深入了解当地农村经济发展状况、金融机构贷款制度及其金融创新活动。通过调研分析，对当前农村信贷存在的问题做了进一步研究，并提出相应的对策。 一、调查结果及研究分析 2012年7月至9月间，小组成员分别对湘、皖、豫、赣四省五地（湖南省长沙市长沙县和永州市宁远县、安徽省宿州市永安镇、河南省信阳市淮滨

2、县，以及江西省萍乡市上栗县）进行了实地调研，调研使用自制的“农村信贷担保体制创新研究课题调研问卷”。问卷对象分为两部分，一部分面向农户，另一部分面向金融机构。农户问卷涉及四个方面，即资金用途、资金来源、资金数额以及还款事宜；金融机构调查包括贷款政策、担保政策、利率政策和贷款满足率等数个方面。共收回农户调查问卷240份，银行贷款资料6份，具有一定代表性。 在此次问卷调查中，共发放农户问卷300份，收回有效问卷240份，有效率为80%。问卷设计了6个问题，分别是农户资金用途、资金来源、资金需求数额、担保资格评定和违约惩罚等，包含了农村金融活动中的借款方与贷款方。通过对有效数据的分析，我们认为农村金

3、融存在以下问题： 一是农户资金来源面狭窄。在当前农村生产活动中，农民的主要资金来源还是熟人借贷和小额信贷，占总数的63.2%，而担保贷款仅占19.9%。在实际调查中我们还发现，多数农户资金需求周期较短，一般在四到五个月，手续繁多、时间较长的信贷自然受到冷落，因此，农业银行与农村信用社等正规金融组织难以引起农户的兴趣。 二是农户借贷资金用途多样，但农业生产活动投入仅占28.0%，其余72.0%资金用于非农业生产活动，其中又以开办个人小型养殖业居多，占33.1%。非农业生产的投入，会导致农户中长期资金需求增加，从而使资金需求缺口加大。然而，当较大的资金缺口无法通过熟人借贷得到满足时，农户的资金供给

4、必然走向多样化，农村金融体系创新是农户产业结构演变的必然结果。 三是农村小额贷款难以满足农户的资金需求。通常，农户扩大种植规模、发展养殖场、从事农产品流通加工所需的资金需求主要集中在3万到10万之间，所占比例为68.2%，10万以上的占比24.4%。而农村小额无担保信贷的上限仅为5万，很显然，已有的农村小额信贷政策已经难以满足农户的资金需求。 四是农户的民间信用比较高，但在金融机构借贷的偿还比例逐年下降。由于农业生产的损失并不在现有保险的范围之内，一旦投资于农业生产的贷款遭到损失，就会延误还款。在农村社区，农户之间的民间借贷一直维系着较高的还贷率，达到92.1%，而在信用社近三年来的还贷率处于

5、下降趋势，仅达到了74.4%。 通过对金融机构的调查以及对相关资料的分析，我们发现了以下问题： 一是农户贷款需要严格的风险审核，其中避险主要的一点就是控制利率浮动。根据不同的信誉评级，其月利率向上浮动在4.36775.885之间，而违约惩罚月利率高达15.25023.52，过高的利率避险措施将会大量增加农户的贷款成本，甚至超过预期收益。 二是农村金融机构在向农户提供服务方面显得单调且是单向服务。多数农村金融机构只向农户提供存贷款业务，这两项业务占其总业务的98%以上。而且，存款业务占这两项业务总额的91.7%，贷款业务仅占8.3%，很明显贷款业务偏少，存在着严重的不平衡。 二、结论与对策 通过

6、调查与综合分析，可以看出，农村经济发展中存在巨大的资金缺口。如何弥补这个缺口，以发挥农村金融在农村经济发展中的作用，笔者认为关键是针对农村现有的金融体制进行创新。为此，提出以下建议： 对农村金融机构而言，要简化程序，拓宽担保渠道，扩大有资格充当担保人的范围，同时还要避免专权的产生。改变农村金融机构的现状，就要从制度入手，提高办事效率，降低农户的贷款成本。 对于农户方面，要建立联保机构，并使联保机构与农村金融机构携手，共同建立一个信誉信息平台，以促进农户与农村金融机构之间的信息沟通，了解双方的资金供求，为农户贷款提供有力的担保，确保农村经济中的资金缺口得到补充。 第三方担保机构是农户与农村金融机构的重要纽带，所以要提高它在农村借贷关系中的地位和作用。扩大其能担保的农户范围，并且通过它，降低农户