第1章-风险与保险-保险学课件

1、保 险 学,主讲：刘雨露,E-mail：,第1章-风险与保险-保险学,问题,1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障,第1章-风险与保险-保险学,教学内容,课 程 简 介,保险学是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程,第1章-风险与保险-保险学,通过本课程的教学，使学生能够掌握保险的基本理论、基本实务以及保险经济活动的基本规律，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题,教 学 目 标,第1章-风险与保险-保险学,结合课外书、报纸

2、、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？ 注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见,学 习 方 法,第1章-风险与保险-保险学,刊物报纸： 金融时报、金融与保险、保险研究、金融研究、经济研究参考、经济研究、中国保险报、中国经营报。 电 视：中央2台经济半小时、中国财经报道 网络：国研网（国务院发展研究中心http:/ 其他：保监会领导、国务院领导的

3、讲话等,学 习 资料,第1章-风险与保险-保险学,保险学概论,第1章-风险与保险-保险学,第一篇基础理论目录,返回上级目录,第1章-风险与保险-保险学,本篇目标,第1章-风险与保险-保险学,风险的概念、特征及要素,1,风险的分类,2,风险管理,3,4,可保风险及其要件,第一章风险与保险,返回目录,第1章-风险与保险-保险学,本章学习重点及难点,风险管理的有关内容,重点,难点,对可保风险要件的理解,第1章-风险与保险-保险学,认识风险,2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，19名外国游客遇难，其中有9名香港人。 2月1日，河南连霍高速渑池段服务区附近一辆载满烟花爆竹的货车发生爆炸，引起桥面断裂，事

4、故造成26人死亡。 2012年温州动车事故40人死亡，200多人受伤 。 2012年8月26日陕西延安特大交通事故确认共36人死亡 仅3人逃生。 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿 2014灾难事件http:/,第1章-风险与保险-保险学,第1章-风险与保险-保险学,第1章-风险与保险-保险学,实录贵州旱灾,第1章-风险与保险-保险学,第1章-风险与保险-保险学,青海省玉树县2010年4月14日晨发生两次地震，最高震级7.1级，地震震中位于县城附近。截止4月25日下午17时，玉树地震造成2220人遇难，失踪70人,第1

5、章-风险与保险-保险学,实录震后玉树,家园被毁，老人欲哭无泪,第1章-风险与保险-保险学,台风“台风莫拉克”致台湾461人死亡192人失踪,第1章-风险与保险-保险学,第1章-风险与保险-保险学,天津！天津！天津,第1章-风险与保险-保险学,天津！天津！天津,第1章-风险与保险-保险学,天津！天津！天津,第1章-风险与保险-保险学,第1章-风险与保险-保险学,问题1：什么是风险？ 问题2：人们如何抵御风险？ 问题3：风险的大小应该怎么确定,风险无处不在,第1章-风险与保险-保险学,风险概述,返回目录,第1章-风险与保险-保险学,风险 指引致损失的事件发生的可能性,一、风险的概念 (Risk,第

6、1章-风险与保险-保险学,理解,风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件 风险偏重于事件发生的不利结果 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了 只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在,概念的理解,第1章-风险与保险-保险学,二、风险的度量,第1章-风险与保险-保险学,风险度,风险度 实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失,风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围,第1章-风险与保险-保险学,案例1-1,哪家运输公司汽车

7、损失的风险大,问,例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆， 假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2， 统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失 的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数 量在156204辆之间,第1章-风险与保险-保险学,解,甲公司的期望损失数 0.210020(辆） 甲公司车损风险度(预期的偏离程度) (20-12)/20 0.4 乙公司的期望损失数 0.2900180(辆） 乙公司车损风险度 (180-156)/1800.133 甲公司车损的风险度大于乙公司,显然,第1章-风险与保险-保险学,三、风险的特征,客观性,损害性,不确定性,可测定

8、性,发展性,风险的特征,第1章-风险与保险-保险学,四、风险要素及其关系,风险要素,风险 因素,风险 事故,损失,第1章-风险与保险-保险学,1. 概念,风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因,风险 因素,第1章-风险与保险-保险学,2. 种类,实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard,心理风险因素 (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为morale hazard,道德风险因素 (与人的修养有关，偏重于人的恶意行为) moral hazard,有形的,无形的,无形的,第1章-风险与保险-保险学,电线短路,忘拔电源

9、插头,纵火,火灾,风险因素,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,第1章-风险与保险-保险学,也称为风险事件，是指损失的直接原因。举例说明哪些现象是风险事故,风险 事故,比如：台风、暴雨、交通事故,第1章-风险与保险-保险学,保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少,损失,第1章-风险与保险-保险学,损失的两种形态,直接损失（Physical Loss) 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 间接损失（Consequential Loss) 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果,第1章-风险与保险-保险学,间接损失,额外费用损失（Extra Ex

10、pense Loss) 收入损失(Income Loss)、 责任损失(Liability Loss,第1章-风险与保险-保险学,思 考 ,智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失,第1章-风险与保险-保险学,风险要素之间的关系,风险要素,风险 因素,风险 事故,损失,引起,导致,例：刹车失灵 车祸 车毁人亡,损失的间接原因,损失的直接原因,第1章-风险与保险-保险学,风险概述,返回目录,第1章-风险与保险-保险学,静态风险 由自然力的不规则变动，人们 (static risk) 的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。 如：各种自

11、然灾害,动态风险 与社会的经济、政治变动有关。 dynamic risk 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革,一、按风险的环境分类,风 险,第1章-风险与保险-保险学,纯粹风险 (pure risk,投机风险 speculative risk,只有损失的可能性而无获利可能性的风险,后果只有两种：损失；无损失,既有损失的可能性又有获利可能性的风险,后果有三种：损失；无损失；获利,二、按风险的性质分类,风 险,第1章-风险与保险-保险学,财产风险,责任风险,人身风险,信用风险,导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 (property risk,依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任

12、的风险。 (liability risk,无法履行合同给对方造成经济损失的风险。 (credit risk,因生、老、病、死、残而导致的风险。 (personal risk,三、按风险的对象分类,第1章-风险与保险-保险学,战争,各种自然灾害,盗窃、抢劫、玩忽职守,风险,经济风险,社会风险,自然风险,政治风险,决策失误、经营管理不善,四、按风险产生的原因分类,第1章-风险与保险-保险学,风险概述,返回目录,第1章-风险与保险-保险学,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事

13、件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,一生风险事故概率每年都可能遇到的,人的一生面临着无数的风险,如何应对,第1章-风险与保险-保险学,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌 160000被刺伤致死 160000,第1章-风险与保险-保险学,风险事故 发生概率 死于手术并发证 18000

14、0因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死 12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,第1章-风险与保险-保险学,风险管理(risk management)是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动,一、风险管理的概念,第1章-风险与保险-保险学,理解,成本最小，安全保障最大,风 险

15、 管 理,主体,内容,目标,识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术,经济单位，包括社会、 企业、家庭,第1章-风险与保险-保险学,对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测,对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础,通过定性、定量分析、确定风险等级,风险识别,风险估测,风险评价,选择风险管理技术,是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类,二、风险管理的基本程序(步骤,第1章-风险与保险-保险学,控制型技术 避免 预防 抑制 财务型技术 自留 转嫁 （融资型,三、风险管理技术,第1章-风险与保险-保险学,1. 避免(回避,降低损失发生的频率， 减小损失的程度,2.

16、预防(损前措施,3. 抑制(损失发生时或之后的措施,控制型风险管理技术,目的,第1章-风险与保险-保险学,含义：指从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动，是处理风险的消极技术 适用条件：双高风险，风险处理成本高于收益时 局限性：有些风险无法避免 大家能够举出例子吗？ Eg: 醉酒驾驶、患小病等,控制型风险管理技术损失避免,第1章-风险与保险-保险学,含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的 适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险 损失预防措施：工程物理法/人类行为法 你能举出例子吗？ Eg: 比如检修汽车、加强工程质量等,控制型风险管理技

17、术损失预防,第1章-风险与保险-保险学,含义 在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施 适用条件 损失程度高且风险又无法避免和转嫁时,控制型风险管理技术损失抑制,第1章-风险与保险-保险学,自留(自我承担,在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性,转稼,主动自留 被动自留,保险转嫁 保险人 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁,财务型风险管理技术,财 务 型 风 险 管 理,目的,第1章-风险与保险-保险学,风险管理工具概要及其合适的用途,损失频率 低 高 低 损 失 程 度 高,第1章-风险与保险-保险学,1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象 2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础 3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一 4、风险管理的技术制约保险经营效益,四、保险与风险管理之间的关系,第1章-风险与保险-保险学,风险概述,返回目录,第1章-风险与保险-保险学,可保风险（insurable risk)是指可以被保险公司所接受承保的风险。 保险公司并非无险不保,一、可保风险的概念,第1章-风险与保险-保险学,二、可保风险的要件,纯粹风险 (非投机风险,偶然风险 (非必然,意外风险 (非故意风险,大量标的均有 受损可能性,有重大损失 可能性风险,可保风险 的要件,E