信用资讯与咨询服务公司商业计划(DOC75页)(1)

1、荆州市瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司 商业计划 出版时间： 2007 年 5 月 指定联系人 张彬 职务 总经理 电话号码 电子邮件 地址 长江大学经济学院 国家、城市 荆州市 邮政编码 434025 网址 保密须知本商业计划书属商业机密，所有权属于 瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司 。其所涉及的内容和资料只限于已签署投资意向的投资者使用。收到本计划书后，收件人应即刻确认，并遵守以下的规定： 1）若收件人不希望涉足本计划书所述项目，请按上述地址尽快将本计 划书完整退回； 2）在没有取得 瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司 的书面同意前，收件人3)不得将本计划书全部和 / 或部分地予以复制、传递给他人

2、、影印、泄露或散布给他人； 应该象对待贵公司的机密资料一样的态度对待本计划书所提供的所有机密资料。本商业计划书不可用作销售报价使用，也不可用作购买时的报价使用。商业计划编号： 授方：签字：公司：瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司日期： 2007.05目录第1章概述 .1第2章公司介绍.62.1 公司简介.62.2 公司战略.62.3 知识产权92.4 外部支持102.5 办公场地102.6 公司文化与管理理念11第 3 章 产品与服务1 23.1 第一阶段产品服务与项目123.2 第二阶段产品服务与项目133.3 第三阶段产品服务与项目153.4 公司电子商务流程图解15第 4 章 市场分析194

3、.1 市场背景介绍 194.2 客户描述204.3 市场渗透和经营收入 21第5章竞争性分析235.1竞争者分析 235.2竞争策略与优势245.3公司SWO分析25第6章 市场与销售 266.1 营销概述266.2 销售策略 266.3 渠道与伙伴 286.4 宣传周期 296.5 定价策略 296.6 社会认证 30第7章组织管理31317.1 公司组织形式7.2 董事会组成和股权分配317.3 X 柔性岗位管理模式 32第8章财务计划348.1 投资分析348.2 财务分析358.3 财务分析结论37第9章投资退出战略389.1 第一方案 389.2 第二方案399.3 第三方案40第1

4、0章附件4110.1 附件一国家助学贷款调查问卷及分析4110.2 附件二公司网络宣传广告位置示意图及收费标准10.3 附件三公司五年支出一览表 4610.4 附件四利润表49现金流量表50资产负债表 5110.5 附件五创业团队简介52.53创业团队合影第 1 章 概 述公司目标与战略“瑞丰信用资讯与咨询服务有限责任公司”是一个提议中公司，它首先建立中国覆盖 面最广、影响力最大的助学贷款资讯网站，在此基础上培育潜在客户群、赢得良好社会 效应，从而在第二阶段随着客户群一同成长，将业务扩展到个人消费信贷咨询、理财服 务咨询这个最具发展潜力的领域， 实现社会效益与经济效益完美统一， 并随着国内信用

5、 评级相关政策的完善与发展，跨入企业信贷咨询与信用评级领域，成为上市公司， 实现 效益最大化，最终成为中国金融资信领域的资讯先锋、咨询专家、信用评级权威，这是 第三个阶段。公司以“从实际出发、按阶段发展、获动态利润”的原则实行三步走战略： “信用 助学贷款资讯网”阶段 （04 年现在 05 年 10 月），“信用个人信贷咨询与投资理 财服务”阶段（ 05年 11 月 07年底），“信用企业信贷咨询与评级服务” 阶段（08 年开始），每一个阶段既是独立的，又是相互联系的，形成一个统一的整体，首先胜在 战略上。产业背景与经营策略“信用中国”的提出标志着信用经济的到来，随之而来的住房贷款、购车贷款、

6、教育贷 款等个人信贷以及面对企业信贷业务及上市公司、 海外上市等企业信用评级的要求， 信 用经济前景广阔，这是市场经济发展的要求， 也是经济全球化的基础， 还是建设中国特 色社会主义经济体制的必然，可以预见， 未来几年内， 随着第二代个人身份证在全国普 及作为技术保障，个人信贷、企业信贷、企业信用评级将会出现前所未有的大发展，伴随而来的将是广阔的市场空间和利润前景面对难得的机遇，我们不会盲目乐观，而是从实际出发、从基本做起，我们先以“助学 贷款”这个个人信贷服务领域中一角为起点，以在校大学生这个最具潜力的消费群体为 对象开始创业，以“关注贫困生”为“绿色广告”扩大知名度和树立品牌形象；在此基

7、础上在第二阶段将业务扩展到更为广泛的个人信贷领域，提供信贷资讯与咨询、代理信贷申请、投资理财等优质服务，开始盈利；第三阶段将在已积累的管理、技术、人员、 服务的基础上，向企业信贷咨询服务及信用评级领域扩张，联合国外知名评级公司，最终实现企业利润最大化，成为“中国信用资讯与咨询服务”领域的领头羊，同时建立并 拥有了信用金融服务类的电子商务门户网站（瑞丰信贷投资理财网）来提供优质服务。这就是我们的市场定位。产品与服务第一阶段，我们的服务主要是为广大高校生提供助学贷款、勤工俭学的信息资讯服务， 并联合全国主要高校建立助学贷款、勤工俭学的信息发布、互动交流、共同进步的网络交流平台。第一阶段的收入来源是

8、网站广告收入， 主要是各商业银行的个人信贷业务广 告以及其他与大学生相关的广告；同时政府社会的关注支持也会给公司带来利润。此阶 段不以盈利为目的，关键是在于树立品牌形象和扩大知名度，培育潜在客户群，从而在第二阶段能厚积薄发，一鸣惊人。第二阶段，在保留第一阶段业务的基础上， 我们将凭借公司的优质品牌、贴心服务为广 大消费者提供信贷资讯与咨询、个人投资理财两大方面的服务，一改各商业银行各自为 政的服务模式，为用户提供一个便于理解与接受的“横向比较服务模式” ，以收取服务 费的方式盈利。 此阶段，公司将随客户群一起成长第一阶段形成的大学生用户群将 陆续进入社会，依据 “消费惯性” 心理将会继续关注并

9、使用我们提供的服务这就是 公司的“动态盈利模式” 。不仅如此，公司将以此为基础，积极开拓各个年龄层的服务， 具体可参考公司服务中的特色产品“幸福一生”理财套餐。第三阶段，在保持一、二阶段服务内容的同时，进一步将业务扩展到企业信贷资讯、咨 询服务领域并涉足信用评级业务，采用与国外权威公司合作的方式，提供优质、可靠、 权威的信用评级，从而形成巨大的商业利润， 并实现上市， 形成集个人信贷咨询理财服 务、企业信贷咨询理财服务、企业信用评级三维一体“信用”公司，最终形成中国首屈 一指的“信用投资”服务集团。创业团队创业小组 refine 小组是一个踏实肯干、积极向上的团队。团队知识技能互补、凝聚力 强

10、、具有创新意识与开拓精神， 能够相互激励、 共同协作，充满生机，我们始终坚信“做 正确的事情比正确的做事更为重要 ”，我们爱我们的事业！竞争分析第一阶段公司的竞争对手来自相关部门、 地方的教育类网站， 如尚未启用的教育部助学 贷款专门网站，江西省建立的针对江西各高校的助学贷款网站等但我们不是单纯在 做助学贷款网站，而是借此为二、三阶段发展做铺垫，所以不具正面竞争性；第二阶段 的直接竞争对手是各商业银行的个人信贷理财业务， 潜在竞争对手是各类金融理财机构 但我们在竞争对手面前已经树立了品牌、 细化了市场， 拥有了固定的市场份额并将 进一步扩大，拥有竞争优势；第三阶段我们将面临穆迪、标普、惠誉等国

11、际知名评级公 司，所以采取联合其一、壮大自己的发展策略，并争取获得政府相关部门的支持，从而 跨入企业信贷资讯咨询服务于信用评级领域。以上分析是从我们的竞争策略出发的： “先入为主，顺应潮流”是我们的竞争机遇； “以 公益形象起家，在发展壮大后开始转型并盈利”是我们的竞争策略； “细化市场，准确 定位”是我们的竞争优势，这些优势将会在投资商的长远眼光下体现它的商业价值。资金筹措与运用公司注册资本为 50 万元，资金来源为风险投资 30 万元，占股本 60%，发起人投资 20 万元，占股本 40%。用于购置固定资产为 35 万元，主要为公司经营所需办公设备；根 据公司发展情况需要流动资产为 15

12、万元，主要用于经营服务。公司固定资产在第一年 初期购置，主要包括台式机、扫描仪、打印机、交换机等。具体内容我们在财务报表部 分详细列举。财务预算根据公司投资现金流量分析得出如下结论：公司投资净现值NPV=708.71万元，投资回收期为 2.40 年，是一个比较中肯的年限，能够保证风险投资家较早收回投资。据现金流量表计算内含报酬率IRR=110%远大于资金回收成本率10%主要由于公司的服务质优价廉，能够吸引客户接受服务。 对公司经营作单因素变化敏感分析得出公司对对服务收 入的提高和降低最为敏感， 经营成本次之，在变化 10%范围内，内含报酬率仍可达 95%， 说明能承担规模风险，具有一定可靠性。

13、 以项目生产能力利用率进行盈亏平衡分析： 得 出各年保本点为： -54.72%、13.20%、5.66%、1.02%、0.64%，公司第一年未达到保本点 但从第二年即可盈利且盈利规模增幅前景广大综上所述，投资方案可行，利润前景广阔资本退出风险资金退出的成功与否关键取决于公司的业绩和发展前景。依据我们公司的发展战略，我们制定了每一个阶段的撤资方式，可以根据实际情况和投资方意愿适时调整，保证投资方利益最优化。第一方案，公司三步走战略全部执行完毕，可以通过A股市场上市、二板市场上市、整 体收购 三种方式撤资；第二方案，公司处于个人信贷理财资讯服务的全盛时期， 公司 将采取整体出售或被金融巨头兼并重组

14、的方式；第三方案，公司第一步战略执行完毕， 可以选择被教育类网站、高校相关部门或相关政府机构，成为其旗下的一个有价值的特 色组织的方式被“并购”第2章公司介绍2.1公司简介“信用资讯与咨询服务有限责任公司” （www瑞丰.cn ）是一个以个人投资理财与信用资讯咨询、企业信用资讯咨询与信用评级为主的资讯服务类有限责 任公司，符合相关政策法规的规定，并将随着经济的改革与发展显示出巨大的潜力。为了贯彻我们的目标是既定方针，我们决心以“创新、诚恳、务实，开拓”的精神对待 资金监护人、服务对象及社会其他团体，在保障经济前景良好的前提下，以绿色形象获得最优的社会效益，实现经济、社

15、会利益双丰收。2.2公司战略2.2.1 第一阶段，“信用助学贷款资讯网”阶段， 2004年现在 2005年 10月， 历经两次高校开学主导观点 ：评价一个网站的商业价值在于它的流量和忠实用户让目光决定世界。 公司定位：公司网站定位在“助学贷款、勤工俭学资讯网” 这个专题上，辅助个人信用、 社会信用资讯等子版。公司目标 ：成为中国覆盖面最广、 影响力最大的助学贷款资源查询网站， 保守估计日访 问流量 5000 人次以上。竞争优势： 天时国家普及高等教育进行扩招、 贫困生与日俱增、 助学贷款实施过程 中问题较多、没有专门助学贷款网站且信息较分散的客观现实； 地利保定高校众多， 且主创人员从贫困生相

16、对较多的农业院校起步， 易获得相关部门的支持； 人和关注 大学消费弱势群体，内容口号容易引起人们关注和共鸣，得道多助。劣势解析： 第一阶段基本是在微盈利（ 33.88 万元）的状况下坚持的，需要投资人的耐 心与战略全局观， 因为我们面对的是广大高校的贫困学生以及希望自食其力的勤工俭学 学生，经济条件相对较弱， 不易实行现阶段网站流行的 “短信、电子商务” 等盈利模式， 但我们的“关注贫困生”这个“绿色旗帜”足能让我们得道多助，树立良好公司形象 我们以牺牲短期的利益换来良好的社会效益并培育了潜在用户群， 为日后进一步发展 盈利奠定良好的基础，这起步阶段的战略，我们已经赢了。2.2.2 第二阶段，

17、“信用个人信贷资讯与投资理财服务”阶段， 2005 年 11 月 2007 年底主导观点 ：市场竞争的残酷性要求拥有更多忠实的用户群， 培养并挖掘潜在的消费市场 公司定位： 建立个人信用资讯、 咨询与投资理财服务为主的电子商务平台， 快捷、廉价、 方便、影响力大，公司网站内容将会部分涉及企业信贷，助学贷款专题版面依然充实， 成为子版。公司目标 ：成为个人信用资讯与投资理财服务专家和领头羊。竞争优势 ：第一阶段积累的经验、 用户以及磨练好的团队是基础； 忠实客户群中的部分 高校生已步入社会， 需要各种形式的个人贷款是现实需要； 居民消费观念的变更以及信 贷消费业的飞速发展等是机遇； 各个商业银行

18、信贷理财业务各自为政， 没有形成一个比 较、统一的体系为市场切入点，这些将为我们赢得最有潜力的消费群体和利润前景。劣势解析 ：服务行业的易于模仿性将为有实力的市场跟随者提供机遇， 但我们已经拥有 了“先入为主” 的优势并以恰当的市场定位赢取了稳定的用户群和良好的社会效益， 配 以充足的财源支持以及现代化的科学管理，我们有信心、有实力迎接任何挑战。2.2.3 第三阶段：“信用企业信用咨询与评级服务”阶段， 2008 年开始主导观点 ：一个产业最终会掌握在 35 家大型公司手中，如果我们不能进入前五强， 就要与之联合。公司定位 ：在个人信贷资讯咨询服务的基础上， 逐步向企业信贷资讯咨询服务及企业信

19、 用评级过渡，瓜分市场。公司目标 ：联合国际评级业巨头穆迪、标普、惠誉成为和中诚信、大公国信平并驾齐驱 的信用评级巨头，在中国的信用评级领域占有一席之地 发展优势 ：一、二阶段树立的品牌和知名度、丰富的市场经验、完善的管理体制和人才 战略，相关部门的支持将成为涉足企业信用评级业的后盾。劣势解析 ：国际化竞争的加剧以及国内外市场对信用评级业的迫切要求将会导致竞争异 常激烈，政府相关政策的偏向也成为不定因素。但我们一、二阶段的业务依然保持，大 学生和个人信贷市场的成熟和完善将会进一步推动事业向前发展，即便本阶段步履维 艰，我们也可以凭借第二阶段的个人信贷资讯咨询及理财服务保持良好的盈利态势。 况

20、且我们也可以在该阶段出售公司，实现风险投资商的利益。2.3 知识产权2.3.1 关于域名我们已经注册了两个顶级中国域名为公司发展使用：（瑞丰网）和 （ 信用第一） ；中 refine 是英文单词“精炼 , 精制”的含义，体现公司“精致凝练”的形象，同时 英文单词域名国际化高，容易获得国际认可，为公司日后发展壮大走向国际做下铺垫； 同时公司的名称“瑞丰”是单词发音的谐音，拥有“祥瑞丰收”的含义，表明一个信用 信贷、投资理财公司的宗旨与目标， 是一个难得的域名与无形资产， 将会随着公司的壮 大逐渐升值并体现其内在的价值与影响。中 credit 是英语信用、 信贷的含义， 加上后缀 1 组成“信用第

21、一、 信用至上” 的含义， 体现公司的业务和形象。2.3.2 关于商标 公司标志解释：信用、信贷的英语单词均是 credit ，标志中蓝色、黄色两个箭头是单词首 写字母C的抽象表示，体现公司主旨和业务；两个 C组成S , S是单词strict （严格）的含义，符合公司严谨、踏实的作风；箭头作为形象标志，充满动感，象征公司将 在新的世纪里展翅高飞2.3.3 关于内容公司网站第一阶段需要收集引用大量报刊、杂志、政策、法律法规类的文章，其中可能 有涉及版权的问题，我们的解决方案是： 公司网站内容在第一阶段以助学贷款为主， 关 注高校经济弱势群体，会得道多助，获得相关媒体最大限度的正面报道与支持；其次

22、， 目前报纸杂志网络商关于助学贷款话题的文章， 除了政府的红头政策外， 真正有价值的 不足 100 篇，我们以非买断形式获得转载权限，费用低廉；最后，如果我们将助学贷款 做精做专做好， 被广大院校和媒体接受和看好的时候， 自然会有专业人士为我们添砖加 瓦的，这是互利互惠行动，所以，关于内容的版权问题，应该不会成为我们发展中的问 题。公司网站第二、三阶段版权问题暂无补充说明。2.4 外部支持为了保证公司的顺利运行， 依据现有长江大学经济学院优势， 我们已与下列机构组成友 好合作伙伴关系，将为公司的运营和发展提供有力的保障。 财政部中注协资产评估研究基地 为公司提供资产评估、信用评级类支持2.5

23、办公场地 第一阶段办公地点：保定市高校众多， 近邻北京， 且我们选择在保定市经济发达的高科 技信息开发区，政策优惠，发展潜力大，社会环境、自然环境优良。第二、三阶段办公地点： 建议将公司迁址到金融发达的北京市区， 由于人们消费观念新 颖，信贷理财业务将会拥有较大发展空间， 利润丰厚； 同时北京也是各大高校云集之地， 第一阶段的助学贷款业务也会有所提高。2.6 公司文化、管理理念我们始终坚信 “做正确的事情比正确的做事更重要” ，我们坚信我们所作的、 做坚持 的不只是一个潜力巨大、利润丰厚的市场， 更是一个能取得良好社会效应、 深入影响人 们信用观念与素质的事业！我们的管理理念： 以人为本，诚恳

24、务实，开拓创新 。第 3 章 产品与服务3.1 、第一阶段产服务与项目第一阶段，我们的主要服务是为广大高校生提供助学贷款、勤工俭学的信息资讯服务， 为了给投资商以直观印象，我们已经做好第一阶段助学贷款的网站样板，您只要点击 或 即可进入，网站截图如下：文章浏览窗口式样：网站导航解释信用一一助学贷款资讯网或首页无论浏览至网站任何子页，点击均可回到首页目录图片集中查找有关图片的闻执占八、八、可以浏览一段时期内浏览较多的文章，即热点专题网站一些专题的总汇，方便浏览，集中查找政策规疋关于助学贷款的大政方针各方举措全国各地政府、高校的相关政策规定，便于比较参考分析评述具有深度的探讨，引人深思勤工助学与助

25、学贷款不可分割，大学中的热门话题信用中国信用社会“信用中国”的方方面面信用个人个人信贷的所有资讯，住房，教育信用企业企业信贷信用评估企业的信用评估，为第一阶段铺垫信用相关法律法规相关法律海外借鉴国外先进的经验一览信用论坛信用论坛互动性质的BBS友情链接兄弟站点的链接，扩大知名度3.2第二阶段服务与项目公司将提供信贷资讯与咨询、个人投资理财两大方面的服务:战略之项目具体内容资费标-一一准项目理财贷款 业务 咨询 服务教育资源贷款咨询个人住房贷款咨询个人汽车消费贷款咨询服务资 本 11.5 %。投资业务咨询股票咨询（如目前四川长虹、深发展、中国联通长势较好）保险咨询（如太平洋公司“红利来”险种）金

26、银纪念币咨询基金咨询（开放式基金中的博时价值增长、华夏成 长等是具有投资价值与潜力的优势股；封闭式基金 中的基金银丰、基金裕阳等基金收益率高）外汇咨询（交易的方式，交易的指令，交易的时间 等）凭证式国债咨询（先机的掌握、收益的好坏、风险的 分析、资产流动性的好坏）资讯服务外汇信息（及时的专业外汇资讯，随时与专业人士 交流）证券信息（全面、庞大的信息容量，及时、准确的 市场信息，专业、独到的分析预测）不仅如此，公司还将提供战略之二的个人理财特色产品瑞丰信用资讯与咨询服务公司“幸福一生”理财套餐客户群体青少年儿童学生及单身青年幸福情侣青壮年人士中老年人士老年人士退休以后年轻，有活在经济，生活生活压

27、力减处于成力，知识水宝宝尚未方式上趋于轻，事业达到开始安排长期，新的生活，生活对事物平较高，对出生的世稳定，但子女高峰，位退休正是享受特征缺乏判新鲜事物感界，充满浪尚未成年，处生活及保健做一生耕耘兴趣，追求漫，幸福于家庭成长准备，处于家断力时尚。期。庭成熟期成果的时候尚无投有一定的有较强的风有较强的风险风险承受资能风险承受能风险承受投资力，由力较低，投能力，更加险承受能力，承受能力，但能力较低，风格家长代资活动较少注重投资投资花样较更须注重风险须注重风多，投资险投资理收益家长期转账，汇款消费观念日常消费稳更加注重投资大部分闲理财望子女需求较多，时尚，用卡定，着手准备的安全性；保钱存银行，需求能

28、有初希望尽快树消费频繁；子女教育、投险支出增加；买国债，有步理才立正确的理购房、购车资增值计划，二次置业需求时也买点意识财观念，确 定理财目 标。需求强烈； 资产增值 愿望迫切。理财观念 初步形成。并希望保持 合理的流动 资金，以备它 用。理财意识 很强，理财需 求迫切。出现。希望能 更多地积累财 富，保障自己 和爱人退休后 的生活质量和 医疗费支出。开放式基 金，炒点股 票和外汇，追求风险 较低的投 资收益。借助银行理在金融投养成合理的尝试使用财服务，做一适当考虑调整资中储蓄消费习惯。银行的贷份家庭综合投资结构，增和债券应一个好的消款产品，逐理财规划，为家长引加房地产投资当占更多导子女费习惯

29、将让步建立起孩子未来的的比重。为孩的比例，证合理花你受用终自己的信教育费用早子接受高等教券投资应专家身，有计划、用记录。请做准备。安排费，从iyxi世田。ja卄育做好费用上当以有稳理财小树立有条理地安理财专家好保险，为自的筹划和安定分红的建议正确消排自己的收协助您拟己和家人建排,借助银行开放式基费观，入和支出，订一个实立保障。在家金融产品培养金为主要金钱观适度消费，际可行的庭的基本建孩子的理财意投资方式。使你的日常理财目标设阶段要注识和独立生活降低负债生活更有并持之以意控制好负能力。比例，保证序。恒债的比例，保财务安全证家庭财务的安全性。子女教育，个子女教育，个个人结算，理财尝试小个人结算，个

30、人结算，人结算，个人人结算，个人个人信贷，产 口品型模拟个人贷款，个人信贷，信贷，个人投信贷，个人投个人投资，万案理财出国留学个人投资资，家庭保资，家庭保障，家庭保障，障，出国旅游出国旅游出国旅游3.3第三阶段服务与项目第三阶段服务内容列表战略项目具体内容收费标准战略之财务顾问 法人帐户透支开放式基金服务资一： 企业代销业务委托贷款项目融资通知本投资理财业务信用、信存款银团贷款债券结算代理业务1 贷、投资协定存款1.5 %。咨询服务贷款业务咨询保证业务固定资产贷款流动资金贷款 买方、卖方信贷 他方代偿业务贴现业务银行承兑业务服务资本1 1.5 %。战略之企业债券与可转换债券信用评级企业综合考二

31、：企业信用评级 地方政府、公用事业企业信用虑国际信用评级企业信用评级评估保险公司信用评级资产证券化标准及服务贷款企业评级国情我们将采取以下风险评估框架制定“信用度量方法”信用评级风险度量方法框架3.4公司电子商务流程图解公司二、三阶段将借助电子商务模式开展业务，利用效率高、费用低、易宣传、未来化 的网络平台进行个人、企业信用与理财资讯咨询服务业务。我们以网络为依托，为客户提供个性化服务，包括个人信贷咨询，个人理财咨询，个人财务分析，财经资讯服务以 及企业信贷理财咨询与评级。各个用户只要向我们提供自己的资产规模、生活质量、预期目标以及风险承受能力等信息，我们公司金融理财人员就会进行专业分析、汇总

32、，并 及时反馈信息为了保证我们电子商务的安全性、实用性以及可靠性，我们绘制了直观的SET服务流 程模式图、业务服务流程图、安全模式流程图三个图表以保证电子商务的安全、 快捷、可靠。便利。3.4.1安全模式流程图3.4.2公司SET服务流程模式业务服务流程图a客户使用浏览器在我 Web页面上查看和浏览在线服务及目录。b 客户选择想要得到的有偿服务。c 客户可以填写服务订单，包括所需服务的项目列表，价位等。d客户选择付款方式，此时SET开始介入。e客户通过网络发送给上加一个完整的服务订单及要求付款的指令在SET中，订单和付款指令由客户进行数字签名， 同时，利用双重签名技术保证商家看不到客户的账号信

33、息。f 我们接受订单，通过支付网关向客户的金融机构请求支付认可。在应行合法卡机构确 认和批准交易后，支付网关给我们返回确认信息。g 我们通过网络给客户发送服务订单确认信息。客户端软件可纪录交易日志，以备将来查询 h 我们通过网络给客户进行在线的咨询，完成客户所定购的服务。i 我们可以请求银行将强从客户的账号转移到我们的账号，到此为止，一个购买过程结 束。343在SET安全协议基础上，我们细化服务流程，具体步骤：a 用户通过本地的 Internet 浏览器登陆我们的站点，已用户名加密码的形式进入个人 的会员界面。b 用户通过一些具体的表单来阐述自己的服务要求。c 不同的用户由自己的数据空间， 站

34、点主机对这些数据进行汇总管理， 发送到不同的分 析人员，经济专家的主机上。d 对分析人员， 金融专家给用户恢复的信息进行汇总管理，在进行加密并分配权限， 上 传到我们的站点。e 当用在登陆到我们的站点， 经过身份认证后进入到会员服务界面就可以获取到我们所 恢复的相应的信息。第 4 章 市场分析4.1 市场背景介绍 第一阶段 ： 2002 年，全国普通高等学校在校生总数为 953 万人，其中经济困难学生约182 万人（其中特别困难学生约 79 万人），占在校生总数的 19（特别困难学生占在校 生总数的 8），这些数字还在随着高校不断扩招而逐年增长。与此呼应的是面对助学 贷款相关政策以及贷款繁琐的

35、操作程序， 很大一部分学生不知道该如何操作、 如何申请， 而学校银行由于种种原因未能全面系统的给学生加以介绍， 迫使众多学生查报纸杂志等 较为零碎的信息，而方便快捷的网络却没有一个专门介绍助学贷款各个措施、举措、 信 息的专门网站，这就形成了一个市场空白对于助学贷款信息的渴求如果将这 200 万经济困难学生的注意力集中过来，无疑是一个巨大的商机。第二阶段 ：据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查 中“用明天的钱享受今天的生活” , 这一新的消费观念随着居民消费水平的不断提高和 个人消费信贷的全面推广已渐渐被消费者认识和接受，住房消费贷款、汽车消费贷款、 教育消费贷款

36、、旅游消费贷款已经成为拉动消费需求增长的动力。 2002 年国有四大商 业银行个人住房贷款总额达到 6600多亿元，截至 2003 年 9 月仅工商银行一家个人住房 贷款累计就达到 3000 亿元。但由于我国信用制度的不完善，相关政策体系的欠缺，就 形成了消费者贷款手续繁杂、 时间拖沓；银行小心翼翼审批、 贷款额度小； 评估、公证、 房管等职能部门工作为难，办事效率低的现象， 大大制约了我国个人信贷的发展。 如何 给消费者一个明确的贷款方式、程序， 如何比较各个银行科目繁多的贷款种类， 如何给 消费者一个贴心实在的资讯理财服务， 如何帮助繁忙的顾客申请贷款就形成了一个巨大 的市场，而这些，目前

37、没有一个专门的公司办理，形成了市场空缺，这就是我们的市场 切入点。第三阶段 ：2003 年底，穆迪、标普、惠誉三大国际信用评级巨头改变对中国战略，蓄 势待发， 目标自然是孕育着变化的中国资本市场：发展债券市场已成为当务之急， 资信评级评估是债券市场的重要支柱。我国信用评级业长期以来发展缓慢，队伍质量不高， 方法不成熟，评级机构在国际上不被认可， 市场对评级需要不足， 对于已经评级的单位来说多是政府部门、国有企业，比如石化、电信、石油等，因为有政府信誉保证，评级 结果形同虚设。而随着改革开放的加剧、 国际化的深入以及海外上市企业的要求， 中国评级业的春天即 将到来，而我们恰恰是在积累了个人信贷资

38、讯咨询服务的经验的基础上， 在评级政策体 系逐步完善的前提下，进入评级市场的，前途看好。4.2 客户描述我们第一阶段的典型客户是全国各大高校的广大贫困生，有自强自立意愿的独立学生， 想了解助学贷款、 勤工助学的所有学生以及学生组织。 目前在我国并没有专门的介绍助 学贷款相关信息的网站， 没有方便快捷的服务网站公司， 因此抓住市场空缺是我们能够 赢得顾客的关键。我们将以全面、系统、人性化的网站内容博得他们的信赖与好感，积 累用户群和知名度并培养第一批潜在客户。2005年 11月以后，公司进入第二阶段。此阶段，公司将随客户群一起成长第一阶 段形成的大学生用户群将陆续进入社会，依据 “消费惯性” 心

39、理将会继续关注并使用我 们提供的服务，这就成为了我们向个人信贷资讯与咨询服务领域过渡的第一批忠实客 户。不仅如此，公司将以此为基础，积极开拓各个年龄层的服务，这可以从公司的特色 服务“幸福一生理财套餐”中表现。第三阶段，随着对个人信贷资讯与咨询领域的熟悉和盈利，以及信用制度的健全， 我们 开始将业务向企业信用评级业扩充， 形成多元化经营， 公司将与国外知名信用评级公司 联合，为国内众多企业提供信用评级服务， 为其股票上市乃至海外上市、 融资提供服务。4.3 市场渗透和经营收入第一阶段我们以绿色形象起家，为广大学生搭建助学贷款、勤工俭学的交流平台。 此阶段广告宣传及制作为我们的主要市场销售， 保

40、守估计广告收入 27.84 万，广告制作 费用 6.04 万，合计 33.88 万元。第二阶段，主要业务为个人信用、理财咨询服务，我们将使用报纸、杂志、搜索引擎等方式一年投入24次宣传（半月一次），每次在500600万客户范围内投入广告， 按照1 %。的关注率计算将有50006000人关注我们提供的服务，其中至少1%的关注 客户转化成我们实际的消费客户，具体数字为50 60 人，按每人投资、理财服务的金额为 20 30 万元，外加上广告收入费每年 70 万元，广告制作费每年约 12 万元，我们 保守估计总经营收入为：236万+ 300万=536万元第二年收入：156万（服务盈利）+ 60万（广

41、告及制作盈利）+ 20万（其他盈利）二236 万第三年收入： 216 万（服务盈利）+ 74 万（广告及制作盈利）+ 10 万（其他盈利） =300 万第三阶段，主 要业务为企业信用咨询、评级服务收费，个人信用、理财咨询服务依然保持，我们将使用报纸杂志、搜索引擎、主动服务等方式一年投入 12 次宣传（每月 一次），每次在 500600 万客户范围内投入宣传，按照 1%的关注率为 5000 6000 人，其中至少 1的企业关注客户转化成我们实际的消费客户，将会有5060 家企业接受 服务，按照每家企业 1000 余万元的资本服务，估计两年经营收入为 1550万元，其他个人咨询服务、广告等服务在第

42、二阶段基础上小规模递增：1040 万+ 1436 万=2476 万元第四年收入：600万（企业）+ 340万（个人）+ 100万（广告及其他）=1040万第五年收入：950万（企业）+ 400万（个人）+ 86万（广告及其他）=1436万第 5 章 竞争性分析5.1 竞争者分析第一阶段，互联网经济中，第一名是胜者，第二名有生存余地，其余的都会被遗忘 我们就要利用“信用中国” “高校收费改革”这样的契机，做助学贷款资讯领域的“第 一名”，做胜者，抓住 2004年 9月高校开学的大好时机，大干一场，树立品牌和营造良 好的社会效益， 为日后的转型盈利发展做下坚实的用户基础和品牌铺垫， 这是无形资产

43、的积蓄阶段。而我第二阶段， 竞争对手主要是各商业银行， 因为我们在第二阶段的主要业务是针对个人信 贷资讯与咨询领域，而按照目前的发展趋势， 各大银行必将大力推广个人信贷业务， 将 会形成名目繁多、种类齐全的个人信贷服务，同时也会形成一个诸侯割据的局面 们就是在这样的“战国时代” 进入个人信贷资讯与咨询领域， 凭借我们一年多的经验以 及可靠的用户群和知名度， 占据一席之地， 同时将各大银行的信贷业务进行全面系统的 比较分析，将信息有偿提供给用户，实现盈利，同时开据个人信贷代理申请，为繁忙及 迷茫人士提供便利。也许银行也会有相关服务，但作为消费者，一般不易接受“既是裁 判又是选手”的自卖自夸式服务

44、，而我们作为第三方将提供公平、公正、可靠的信息服 务，这也是我们的优势所在。第三阶段，竞争对手最强大，有来自国外的知名信用评级公司穆迪、标普、惠誉等的威 胁，同时也有来自国内如大公、中咨讯等信用评级巨头的瓜分，市场竞争激烈。我们避 免采用单打独斗的方针，而采用联合评级的办法，与国外知名评级公司合作， 逐步融入 企业信用评级领域，同时依靠积累的经验以及政府的支持，扩大业务， 在信用评级的战 场上占有一席之地，成为上市公司，实现利润最大化。5.2 竞争策略与优势“先入为主，顺应潮流” 是我们的竞争机遇我们公司将会努力打造品牌优势， 培育忠实 的客户群， 同时在第一时间进入市场、 占领先机，以准确的

45、市场定位， 合理的市场切入， 优质的服务赢得市场制高点，顺应“信用中国”的大潮，成为该行业领头羊。“以公益形象起家，在发展壮大后开始转型盈利”是我们的竞争策略。 历来人们对于公 益事业总是满怀友好和敬仰之情， 我们在第一阶段恰恰是以这样的角色登上舞台， 这必 将赢得人心，得道多助， 可以预测相关报纸杂志会对我们的网站进行报道， 从而扩大知 名度。虽然第一阶段我们没有优厚的经济利益， 但从长远来看， 初期好的社会效益在中 后期将会转变为巨大的经济效益，我们将拭目以待！“细化市场，准确定位”是我们的竞争优势。我们针对的市场划分从大至小是信贷个人信贷一一助学贷款，且到目前为止网上没有一个专门的助学贷

46、款咨询网站，我们就是抓住这个市场空白，面对最有借贷潜力和偿还能力的当代大学生， 有层次有步骤的敲 开“个人信贷、企业信贷”这个信用经济大门的。“准确定位，动态发展”将会在我们公司竞争过程中达到完美体现，请拭目以待。5.3公司SWO分析瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司 SWO分析模型优势一一S“助学贷款”这个社会焦点 入手，以公益形象登场，容 易引起注意和树立形象第一期投资低，相对风险小网站现任CEO有天时地利人 和之优势，并有网站制作经 验以及很强的网络号召力， 不可多得发展具有前后关联性质，先 期的培养是为了后期的赢弱点一一W网站如果转换为盈利性质， 需要向相关文章支付转载 费，暂时没有专业人

47、士撰稿需要精通技术人员以及有个人信贷工作经验的人员网站技术含量较低，易被有实力的网站（公司）复制第一阶段以公益形象推出 网站，几乎不盈利，而是树 立品牌，需要投资人耐心利积攒用户和流量，从而后期转化成商业价值优秀域名所有权，知识产权财富初期管理团队专业人员欠 缺机会一一01“信用中国”口号的提出 标志中国将进入信用经济 时期2 .全国咼校扩招，普及咼 等教育的趋势保证了大学 生的人数，普遍学费高客观 上形成一大批贫困学生3 .住房、医疗、教育等体 制改革，形成个人信贷的巨 大市场网络普及速度世界第一，截至03 年12月31日，中国网民总数已达到7950万SO战略助学贷款为信用大旗下的 一员，也

48、是大学收费改革弱 势学生团体的客观要求，结 合“信用中国”的社会大趋 势，必将大可作为。利用一阶段的人气和流量 + 大学生这个潜在的消费群 体，将为我们赢得第一批忠 实可靠的客户，从而为顺利 开展个人信贷业务做好铺 垫；同时，一、二阶段的积 累的经验、服务、用户也为 第三阶段做好铺垫，形成前 后关联，步步为营的战略w战略先入为主，占领先机，可以 弥补技术含量偏低、易于模 仿的缺陷。形成规模以后将会在网站 论坛中出现文章专业撰稿 人，弥补我们的文章来源缺 憾，同时知名度也会为我们 赢得这些人个人信贷服务的推出将会 弥补我们创业第一阶段几 乎不盈利的局面，企业信用 评级将会使利润达到最大前阶段的铺

49、垫为以后的发 展提供经验、客户、技术支5 信用评级业蓄势待发，国家 鼓励发展民族企业信用评级业持，形成良好的动态发展威胁T1.政策的调整2 潜在竞争者的加入3.第一阶段需要投资家的 耐心和敏锐的市场嗅觉，网 站经济是注意力经济，只有 在流量的前提下才可考虑 其他4 .各大银行信贷业务的日 趋完善5.国外资深信用评级业大 举入侵中国市场ST 战略以信用为内容网站，在很长 一段时期内将符合政策的 要求，拥有天时的优势先入为主，赢得知名度与树 立形象，有效的阻止后来竞 争者站在第二方的立场上比较 分析各大银行的贷款政策， 进行横向比较，有利于为客 户着想，赢得青睐一、二阶段的用户群和市场 份额将成为

50、我们与国际知 名资信业合作的资本WT战略第二方横向比较各大银行 的服务为我们提供了盈利 的机会如果他们自己比较就是恶意竞争低成本的初期投资将有效 减少风险，易于投资方投资 撤资初期良好的社会效应是好退路优秀域名版权所有，可以有 力阻止竞争者的插足一个创业团队中，如果能出 现一名优秀创业者，这本身 就是投资方的人力财富第6章 市场与销售6.1 、营销概述瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司将综合考虑网络搜索引擎营销、培育潜在用户营销、 传统报刊杂志营销、 电子邮件营销以及交换公司网站链接等方式促进知名度上升从而带 来商业价值。同时，我们将在第一阶段联合各高校进行“助学贷款”大型交流活动，扩 大创业初期

51、的知名度和影响力。6.2 销售策略6.2.1 公司网站三个阶段均要利用搜索引擎( )提高网站知名 度和点击率，具体如下：Google 是目前世界范围内最受欢迎的基于全文检索的搜索引擎，每天处理的搜索请求高达 1.5 亿次！a) Google关键词广告(AdWordS是基于关键字搜索的文字广告，根据客户购买的关 键字，以纯文本方式将广告安置在相关搜索页面的右侧空白处， 每个页面最多放置 8 个 这样的文字链接。b) Google 关键词广告的形式和内容。百度竞价服务是以预付金的形式来实现的， 竞价排名推广费最低预付金为 30000元，多

52、 付不限；每次点击的收费起价为 0.30 元，每个用户所能提交的关键字数目没有限制， 无论提交多少个关键字， 均按网站的实际被点击量计费； 对于每日所有关键字消费总额 低于 3元的用户，系统将收取适量的技术服务费，数额为“ 3 元减去当天该用户的消费 总额”。为目前性价比最优引擎6.2.2 利用传统报刊、杂志进行宣传第一阶段建议选择大学生中相对普及的报纸杂志，比如中国青年报 、中国青年等 杂志作为报刊广告投放地。即便此类中共团中央旗下的杂志报纸在学生手中普及率不 高，但至少高校各团委， 学生组织几乎全部订阅此类报纸杂志， 只要团委老师等负责人 看到，即可将信息传递给每位学生，达到宣传效果。同时

53、，此类报刊杂志在校图书馆、 阅览室、报亭等随处可见 ，普及率极高，宣传效果可以得到保证。第二、三阶段我们将针对服务的特点， 选择财经、投资与理财 等金融期刊以及 中 国经营报、财富时报、市场经营报、北京青年、参考消息等较具影响力的报 刊进行宣传。同时我们也会根据各地实际情况，选择在当地知名报刊做宣传，比如燕 赵都市报、保定电视报等地区类报刊。6.2.3 其他第一阶段公司合理的定位将为我们赢得媒体的关注， 从而以“绿色”形象占领市场一角， 为我们赢得细化的份额。电子邮件宣传，我们将摒弃“垃圾邮件”这种恶意的宣传模式，采取注册用户自愿填写 资料，自愿接受公司最新消息与动态的形式展开健康、文明、友好的电子邮件宣传。公司网站与其他网站之间的友情链接还可以采取有奖竞答、征文等活动进行宣传 6.3 渠道与伙伴第一阶段，我们将建立庞大的高校助学贷款联系网络，通过信件、电话等方式，与高校 学生会等学生组织建立联系， 互通有无，共同进步。具体是以河北高校为试点开始运行， 然后选择各地知名的高校（农业院校为主，因为贫困生较多，容易产生共鸣） ，形成以 点带线，以线带面的星星之火趋势，从而以高校间的联系代替分销商、代理的角色，形 成我们独特的宣传渠道。6.4 宣传周期公司的销售周期与公司的“三步走”战略目标紧密联系：第一阶段宣传周期要