【doc】对完善我国保险兼业代理市场监管方式的探讨

1、对完善我国保险兼业代理市场监管方式的探讨上海投姿金融实务 对完善我国保险兼业代理市场监管方式的探讨 .董静 保险兼业代理是指有主营业务的单位接受保险公 司的委托代办保险业务 .近年来 ,我国保险兼业代理市 场发展很快 ,目前已有近 l0 万家保险兼业代理机构 ,他 们是我国保险中介的中坚力量 ,为我国保险业的发展做 出了极大的贡献 ,与此同时兼业代理市场也暴露出不少 问题.2001年 4 月以来,中国保监会及其派出机构对保 险兼业代理市场进行了系统的清理整顿 ,取得了一定成 效,但问题并没有从根本上得到解决 ,所以在实践中如 何根据被监管对象的特点和违规现象产生的原因 ,抓好 监管工作的落实和

2、完善 ,仍需作深人的探讨 .,保险兼业代理业务的特点 与其他保险中介相比 ,保险兼业代理具有以下特点 : 1,主体多 ,分布广 .保险兼业代理业务的经营主体 本身是独立法人 ,他们在从事各自主营业务的同时 ,兼 营保险业务 .目前这类兼业经营主体主要有四大国有银行 ,股份制商业银行 ,邮政部门及其各级分支机构等 .由 于其经营规范 ,营业网点分布合理 ,因而较专业代理公 司更易获得经营保险业务的许可证 .以山东省为例 ,截 至 2002 年 l1 月份 ,全省经保险监管部门批准成立的专 业保险代理公司只有 8 家,但获得保险兼业代理许可 证的机构则有 11230 家,这些保险兼业代理机构遍布

3、全省 ,主营业务涉及银行 ,邮政等多个领域 . 2,联系主业 ,发展空间大 .由于兼业代理机构在兼 营保险业务时与主业存在着销售场所 ,销售对象 ,销售 时间上的一致性 ,因此能更好地为客户投保提供便利 . 同时,在业务场地 ,人员,设备等方面兼业与主业具有共 享性 ,因此其代理保险业务的成本较低 ,日常经营只需 最基本的运行费用 ,不存在再投资的资本障碍 ,这使得 兼业代理机构较专业代理机构在代理保险方面有明显 的竞争优势 .各保险公司与兼业代理机构进行合作已成 为其市场竞争的一个重要手段 .可以肯定 ,随着我国保 险市场的进一步发展以及加入 WTO 后国内保险业竞争 的进一步加剧 ,我国的

4、保险兼业代理业务将有更加广阔 的发展空间 .二,我国保险兼业代理市场存在的问题 分析 我国保险兼业代理市场目前存在的问题不少 ,归纳 起来可以分为两个方面 ,即业务管理方面和财务管理方 面.业务管理方面又可分为无证代理 ,长期无业务 ,超范 围代理,垄断代理,代理台帐等问题 .财务管理方面则主 要是保费 ,代理手续费的结算等问题 .（一）业务管理方面的问题1, 许可证问题一是所谓的”空壳代理”即以” XX 咨询服务公司 ”等为名设立的毫无主营业务的空壳公 司,用其经营业务范围模糊的营业执照向保险监管部 门骗取保险兼业代理许可证 ,或者根本不设立公司 , 直接借用他人营业执照来骗取兼业代理资格

5、.也有相 当一部分机构 ,营业执照已过期作废或已被吊销 ,但 因缺乏定期复查制度 ,使得他们持有的保险兼业代理 许可证仍在使用 .这类代理随意性 ,更替性较大 ,造成 的危害不可忽视 .二是”无证代理 ”即,代理机构通过 ”挂 靠”其他机构的方式与保险公司合作 ,或游离于不同的 21flP3 年第 4 期金融实务上海投赉 专业中介机构 ,兼业代理机构之间 ,本身无营业执照 , 保险兼业代理许可证以及固定的合作保险公司 ,只有 比较固定的办公场所和相对稳定的业务人员 ,其中部分人员持有保险代理人员资格证书 .这部分无证代理机构实际上是与保险公司的基层机构或有关业务员直接 合作,将所开展业务带入保

6、险公司 .从形式上 ,尤其是从 保险公司的业务记录来看 ,这些业务均是由合法的兼业 代理机构名下进入保险公司的 ,是保险公司为这些业务 披上了合法的外衣 .这种情况在多数保险公司都不同程 度地存在 .2, 长期无业务问题 .一些保险公司为了抢滩保险中 介市场 ,在签订兼业代理协议上比较盲目和随便 ,致使 相当数量的代理机构长期业务量小甚至没有业务 .3, 超范围代理问题 .即超出保险监管部门核准的业 务范围代理保险业务 .这种违规现象最为常见 .4, 垄断兼业代理问题 .某些兼业代理机构 ,利用自 身的垄断地位 ,强制群众投保非强制性险种 ,引发群众 不满 ,影响了商业保险的形象 .5, 代理

7、业务台账问题 .即代理业务建账不规范 .有 的兼业代理机构未能按保险兼业代理管理暂行办法 建立业务台账 ,或者即使建立了 ,其真实性 ,完整性也并 不能得到保证 ,管理上十分混乱 .（二）财务管理方面的问题1, 保费结算不及时 ,拖欠保费情况时有发生 . 2,代理手续费结算方式严重违规 .存在以现金方式 结算手续费或兼业代理单位支取手续费现象 ,有的还在 账外核算代理手续费 .3,通过其他方式变相收取代理手续费 .即兼业代理 机构以 ”会议费”,房”租费”等名义向保险公司变相收取 代理手续费 ,并开具阴阳发票 ;或保险公司在支付兼业 代理手续费时 ,通过虚增兼业代理保费 ,重复提取等方 式变相

8、提高代理手续费支付标准 .4,兼业代理机构为保险公司走账 ,助其谋求小集团 利益.2003年第 4期上海投资金融实务 三,我国保险兼业代理市场违规行为的 原因分析1,保险公司盲目设摊又疏于管理 .一些保险公司长 期实行铺摊子 ,设机构这样一种高成本低效益的粗放型 经营模式 ,在实际工作中表现为以提高市场占有率为重 点,重规模 ,轻管理的思想较为普遍 ,导致兼业代理机构 设置盲目 ,同时又往往出于各种原因而对其疏于管理 , 导致其违规行为层出不穷 .2, 部分保险公司及其员工存在利益诱因 .部分保险 公司通过兼业代理机构为其转账 ,以达到私设小金库 ,谋取小集团利益的目的 .基层保险机构的员工通

9、过与保险兼业代理机构合作 ,串通 ,可以谋取远远超过其正当 收入的不当利益 .3, 兼业代理监管比较复杂 ,保险监管部门监管力量 相对不足,监管方式效果不佳 ,监管力度不够 .兼业代理 机构数量多 ,分布广,行业复杂 ,加上监管部门人力不 足,难以对其实施经常性的动态监管 ,这样就容易出现 违规问题 .事实上绝大多数兼业代理机构是通过保险机 构进行申报 ,审批及管理的 ,日常管理工作通常由所代 理的保险公司履行 .另外 ,由于兼业代理机构的许多违 规问题是以主业的财务 ,业务渠道作掩护的 ,而监管机 关的稽查只能监管代理保险部分 ,不能涉及主业 ,这就 形成了监管真空 .四,完善我国保险兼业代

10、理市场监管方 式的对策 保险兼业代理市场上的违规行为给我国保险市场 造成了严重的不良影响 ,对我国保险业的长期健康发展 形成了极大隐患 ,不仅间接损害了被保险人的利益 ,也 导致部分国有企业资产流失 ,而且容易滋生犯罪现象 . 因此 ,必须大力进行整顿和加强监管 .中国保险监督管 理委员会及其派出机构 ,作为我国保险业的法定监管机 构 ,应联合地方政府有关部门和其他监管机构 ,加大对 兼业代理机构 ,保险公司的查处力度 ,并进一步完善各 种规章制度 .当前建议从以下几方面人手 : 1,对现存兼业代理机构的执业资格进行复核 ,坚决 清理违规的兼业代理机构 .通过现场检查和与工商 ,税 务等部门的

11、沟通及信息共享 ,对长时间无业务的 ,无证 的或通过不合理手段取得证书的兼业代理机构 ,坚决将 其清理出去 ,以严肃兼业代理市场 .对其他违规现象严 重的,责令整改 ,限期内未达到要求的坚决撤销其兼业 代理资格 ,并视违规情节 ,取消其一定年限内重新申报 兼业代理资格的权利 . 2,调整兼业代理执业资格的审批政策 ,严把 ”入口 关”并,大力发展专业代理市场 .首先,保险监管机构要 严格审定兼业代理人的资格和代理业务范围 ,提高市场 准人门槛 ,要将审批重点倾向于银行 ,邮政等主业突出 , 窗口服务功能强 ,稳定性好 ,管理规范的机构 ,把这类窗 口行业作为保险兼业销售的主渠道大力扶持 ,坚决

12、防止 以商务公司等名义套取保险兼业代理许可证 ,严把 ”入 口关 ”同.时 ,对那些兼业专做的机构 ,应选择一批经营 规范的促成其转为专业代理机构 ,或支持现有的专业代 理公司兼并这类机构 ,让合格的兼业代理机构合理分 流.在国外成熟的保险中介市场上 ,发挥主导作用的都 是专业保险中介机构 ,他们按照市场功能细化的要求和 客户需求 ,在特定环节提供高附加值的专业化服务 ,保 险兼业代理机构只处于补充 ,从属地位 .目前我国的专 业保险中介机构还没有形成一种整体力量 ,保险中介市 场的许多功能缺位 ,仅仅停留在低水平的保险产品促销 阶段 ,而不能在风险管理 ,产品创新等方面发挥作用 .总 之 ,

13、在规范兼业代理市场的同时 ,大力发展专业代理市 场是当务之急 . 3,加强对兼业代理业务台账的管理及检查 .业务台 账是记录兼业代理业务详细情况的重要凭证 .在管理上 要坚持:一是相互性 ,兼业代理机构和所代理的保险机 构都必须分别设立业务台账 ;二是完整性 ,业务台账必 须详细记录 ,逐笔列明保单号 ,保单流水号 ,保费发票流 2003年第 4期 金融实务上海投资 水号,代理险种,保险金额,保险费,代理手续费 ,保费到 账时间及划出时间等项目 ;三是真实性 ,业务台账的真 实性是对兼业代理业务进行监管的基础 ,必须确保各记 录事项的完全真实 ,应要求记录人和单位负责人都在台 账上签名 ,并实

14、行问责制度 谁签字谁对真实性负 责 .只有做到了业务台账的真实完整 ,才能有效抑制保 险公司和兼业代理机构的违规行为 ,同时也为监管机构 的检查提供可靠依据 .此外,如有可能 ,应以规范重点业 务台账为基础 ,逐步推行信息电子化管理 ,尽早实现动 态性 ,即时性的监管 . 4,加强对兼业代理业务的财务管理及检查 .一是要 单独立账 ,不管是保险公司还是兼业代理机构 ,都要单 独建立兼业代理业务的财务账 .二是要坚持收支两条 线 ,不允许兼业代理机构坐扣保费抵作代理手续费 .三 是代理手续费的支付只能以支票转账的形式 ,不得直接 支付现金 .四是要区别情况界定各类代理业务保费的解 付时限 .保险

15、兼业代理管理暂行办法规定兼业代理业 务保费解付时限最长不得超过一个月 ,这只是总的界定 了一个上限 ,在实际操作中应根据各类代理业务的不同 性质 ,以及结算工具 ,结算方式的发达程度 ,具体规定不 同的解付时限 ,以防止一些单位用拖延缴付时限 ,挂应 收保费等方式来提取高额手续费 . 5,强化保险公司的管理责任 .按照民法通则的界 定,保险兼业代理属于委托代理 ,委托人要对委托事项 负法律责任 .保险兼业代理管理暂行办法第一章第四 条也明确规定 : ”保险兼业代理人在保险人授权范围内 代理保险业务的行为所产生的法律责任 ,由保险人承 担”从.监管实践看 ,目前全国近 l0 万保险兼业代理机 构

16、,仅靠保险监管机构是管不过来的 .因此 ,无论从法律 责任还是监管的实际情况来看 ,都必须强化保险公司对 兼业代理人的管理责任 .但目前的状况恰恰是保险公司 在此方面的管理力度很弱 .究其原因 ,一是保险公司对 自身的法律责任重视不够 ,只是把兼业代理看成是一般 的商业合作关系 .二是兼业代理人掌握着保费资源 ,在 市场存在竞争对手的情况下 ,保险公司往往因为害怕失 去保源而对兼业代理人百般迁就 ,疏于管理 .三是现行 法规在保险公司对其兼业代理机构的应负责任方面缺 乏明确规定 .其中 ,对”管什么 ”有一般性的规定解释 ,但 对”怎么管 ”以及”不去管 ”的责任都缺乏指引和约束 .因 此 ,

17、建议从以下三个方面加强这项工作 :一是明确责 任 .在对兼业代理人的管理中 ,保险法人机构和分支机 构各负什么责任 ,主要领导 ,分管领导和管理部门领导 各负什么责任 ,都应明确界定 .二是敦促保险公司建立 健全各项管理制度 ,重点是委托授权制度 ,财务制度 ,台 账制度,信息报送制度 ,培训制度等 .三是加强检查督 促,对管理达不到要求的保险机构 ,可采取责令改正 ,停 批新的兼业代理人等措施予以惩戒 ,促其整改 . 6,会同主业主管部门共同管理 .保险兼业代理人都 有其主业主管部门 ,他们与保险兼业代理人联系密切 , 情况熟悉 .保险监管部门在对保险兼业代理人进行监督 管理时,应充分尊重其主管部门 ,主动联系 ,沟通,取得 他们的大力支持 ,建立起联席会议 ,情况通报 ,联合检查 等项工作制度 ,搞好共同管理 .7,加强行业自律 ,加大查处力度 .由保险兼业代理 主体众多的特点 ,决定了光靠保监会及其派出机构的力 量是无法实施有效监管的 ,因而有必要逐步加强行业自 律,并由行业自律组织牵头 ,结合保险监管 ,工商 ,