毕业论文《论我国商业银行贷款营销策略》

1、论我国商业银行贷款营销策略学校：安徽财经大学商学院 院系：财务与审计系 班级：资产评估0班 姓名：汤雨寒学号：20133159043Mi程我国金融市场化进程的加快.以及加入了世界贸易组织、我国经济走进 了全球经济开放体牝的浪潮中d面对开放的金融领域在我BI国内涌现了不同 规模，不同性质的银厅圭体.中H商业银行面临了强大的外来挑战.鉴于裔业银竞争中保持蓬勃的生命力，己成为了加中之爲我倒面业银行正经脇更新理念. 產组业务的战略转轨.金怠资本的商品化进程日益明显，榊立裁销兴行的经营理 念己成为当务之簿。发展优秀客户群是M同业竞争新的傷点在当前银行资产 比较4的情况下货款结构的优劣决定了银行的经营效益

2、和自身赖以发展的基 础.在驾前贷款利息收入仍然占银Wt收益绝对煙的环境下9国内商业时 之间以及与外资银俾间对优质信贷客户的竞争H趋激烈为了争取客户.抢占 市场.提髙竞争力廉得利润实现可持续发廉的目标，必然把贷款营销列入其 战略决策之中，虽然目I&的贷款营销工作还存在不少因扰但只要加緊探索和实 践就一定能为金#1业化险脱困.闯出一条新踣子工透择合适的贷款營销策烙,既泉适应金融市场由宴方市场向买布市场转变的 客观雅要”也是商业银行尽快提爲信贷资产质量的现实要求.因此.各商业银行 都把加强贷献林梢作为乩展和维护优质客户枪 迅I，务市场捉品粽合竞爭 力，实现经曹效益最大化.确保可持续发展目标的首要按略

3、决仏历以研究我再商业银厅贷款营销障略的问题分析具嘤的理论和現实意义.木文对我国商业恨行贷款营销策略问題进行了分析和研短并提供了一些防 范凤险的建议、措施，希望可以帮助大家增强凤险防范的童识。文献综述郑英2朱海洋(2003)提出了贷献营舗在我国发展的现状.贷款营網是商业 假行市场管销的抵要组成部分,但贷款营销的观念在我国尚属初级阶段分析了 我田国有1S业银行开展贷款营销的必要性，非根搐罚有商业银行的实际績况提出 了开展負款帥的耐近些年来.许第学者和银舒从业人员.对商业银行贷款營销维略进行了研斃 和探讨，研貌的内容主枣集申在对我国商业银行贷款営销的建议和措施方面许 46 (2002)认为树立贷款营

4、销观禽 构建货款暂销骨理机制当前我国商业银行 必須16高认识点度重視贷款营销策略的研宠，捋翊代营销观念和全球一体化的贷款经营思想弓【用和借鉴外资银行有效地营销策路.许多12002槌出增强 蝶巒的彎許 现赫s 市翊備鹭初心的疆札 m 信贷业务的授权方式*提髙借贷管理和服务的水平；对倍贷业务婕进行再追. 适时调的贷标准提紹&贷服务效翰 实施分层踐务.加强网业合作中提高信 贷服务水平；建立有效的信贷营销体骯呢菩信贷营销的激励和约束机林2004 花罗恵照在“强化商业银行贷款营销效能文中提出理顺贷款營销的信贷營 狸体制：一是适度下放贷款审批权限：二是耍进一炭完善倍用播级制度，强化贷 腰场调査亠并以能否按

5、时还本付息作为发放贷款的用要标准.扩尢贷款营销Bh三是针对基层術面对的客户大多是中小企业这 争,要尽可能地简化贷款手 续，积极探索越立适合于申小走业的小额贷款管理办法.在“从成功案例谈蔺业 報行的贷軟营销一文中.与成功案例相结合.探讨我国商业银行贷欷营销的建 決和搭施1把搦辭L雜体联动，爲贷刪潮取胜的前松先人一 快遠融是竝營销的M却laxmk研究的内容和方法本文主蚣一下几个部分：首先主要介绍文章选题的背橐和迂义本文主要 分以下几个部分文献综述、研究的内容和方法研究的难点和创新显 其次，生 荽介绍贷歡gm的概念和我国商业银行童款営销的现状.再次，圭宴介绍我国商 业银轩费制m存袄的问瓠第四主耍针对

6、存在的同臥提出对我国商业很行贷 款营俏的建议和摘俺本文主耍采用理论硏靈和比较分析的方法研究我国爾业银 行贷款营鸽策略的问題和建议措施.研究的难点和创新点 银行是经営货币的称殊行业.其主要经营效益来自贷隸利息的收回，因此.银行经营小姨的离低与贷款存在着密切的麻系但是由于受计划经济长时间的影 响.我国贷款营销仍然处在初级阶酿 市场比较不宪雷而且摊于这个方面的书緖有很，带来了狠多方面的限制本文的创新点在于.结合我自身的情况, 催鉴好的遺见针对我国商业银行贷款营销的种种问题捉出建议和措廉.一.商业银行贷款营销的概述（一）贷款营销的概念及发展历程僚款管销的概念商业银行贷款营销是指商业银探以市场为导向.以

7、客户为中心.以满足客户 不同的贷歎需求为目的.根据商业银行经营的“三大原IT即妄全性.流动性、 收益性，通过市场调査与细分.产品开发与设计、价格徴路制定、营销渠道拓展 及综合促销运用等方式,把贷款销住给客户，：实现银行贏利的全部沾动.2 裁嘯w 我国药业Rnwmsj05程20世纪80年代以亂 我国银行範It业务处于绝对卖方市场.在长期的业务 运营中，贷款管销行为并未得到相当的雨规.更未能形成一套完整有效的营销运 行体系 20世纪90年代以后.|著国际化进程的加快，外资银行向国内的削k 银暫发起挑战.在信贷巾场上，嚴ST的市场分割垄斷格局逐渐被打破，市场被璽 新瓜效客户oHs舎.C2）我网商业银

8、行贷款营销現状自佰业银行法黨布以来,我国商业银行的贷软售销意识在不斷增臥对 布场积极进行研宛、分析以及定位*寻找贷款营销复点和不冏目标客户.调整贷 款方丸创新货款品种.改进贷款程療面向客户和市场的经营力度在不断的加 大,业务戏膜也在不断的扩大为我国银行也的持续健康发展奧定了基醯 虽然 阖内蘭业银行的贷款营r有所发展.但仍然存在一些弊崩前些年,.由于受计划经群的影响林一盘用有衙业46行在使贷的上，管理粗 放,蘇不严，追成大盘逾期和呆滞、呆账贷埶俛直身经背密难，亏掘严必 中林业信贷市场开拓谜展緩略 由于目前裔业偎行的工作奠心仍放釣|入战略 投资執 资本扩充上.在中水企业信贷市场开发方面，仍然密着大

9、埜企业打转转.” Xw 工 W 、 L 孔.J W* 、 .0. b A 真正能够获得贷款支持的电小企业还是微乎其微占 4我国商业银行贷款营销存在的问题分析 6（一营销理念扭曲，背离营销原则首苍 仍有部分银行以“金融老大輯自居.固曲枳极由击抓存悅 千方百计 收贷失型等上门求贷款”的旧式经营理念缺乏对市场的深入调査分析和对优: 质客户的挖掘.忽视了贷款營销的31嬰性.戎次.营销不仅仅是推销和服务，而 我国的裔业银行的贷款聲销仍然处在比较低的展次.没把细分市场、产品创新. 后，“以市场为Wb客户为中心的观念淡薄$目没有-家银行能够團时 成为客户心中的最佳银乐没有家银行能够提供客户需要的全部服务蚯年

10、来. 商业恨行的贷款营销備J2大城市、犬企业和上市公司对于这些发展形势良好的 黄金客户，各家俊行争先恐后的发放贷款，过分迁就客户.有求必应妥协宽松 条件.这样恰恰增长了银行的挑战*亠是,在商业银行大企业瀬重点区域的贷款 闻炉札这些大企业第握了控制权，贷炉品已经向卖方市场进亠步扩大$二是, 大企龙和朮点区域的资金供过于求，产生站余资金，徹励着他们向外投资*肓目 扩张：开展粗放式、多芜化紐营和低水平氢夏建设但是命业的经济效益没有随 着規模的扩大而堆长，反而降低了.造成了潜在的危机：而对处在经济低谷摘JS 腔济支持的客户，釜底抽薪，雲上加霸忽珞了迖些前景良好而处在发展前期的 企业，丧先了这些企业对1

11、业银行的倍心y没有达到贷款资金的良好配1不利 于商业舉行的健康可持续发展诚然.“大客户詹是一个魅力无限.潜力巨大的 市场.但是不同俶行有不同的业务特色，如果不从自身业务的特殊性出发.一味 童味干大金业，英营销的范帽和视野必然受到限制，自身的发融由此会受到形 响，同时可H8增加信贷风险弱化对中小企业和县域经济的服务，輩成贷款供蒂 脱节的矛啓。（二营销缺乏整体规划，思路不够完善贷款营销作为一种经营战略需要从长远角度对市场进行裁析淀位和控制 誓要齢规划和系统曾理,需要有健全的规章制度、谶励釣束机制和凤险预警机 制，但是現在大多数国有商业银奇只是简单地根据市场竞争的潮流和热点被动零 歆地进行営销。具体

12、体现在,1 缺乏对贷款营销进行整体设计和长远規划的營销体系乜目帐 商业银行的 营销管理主要来中在奂债业务领城,在如何吸收存款上部有-整套的办法措施， 然而在瞰营销方面.布展的空间相对挟小2.0的规竜制度、操作办涿运琶机制不够系统、荒亀般而骼信贷集中是通过权力收缩来实现的且权力限制取代制度上升为商业银行内部控制的 主虹具因贵权利过于分离运作机制失衡融即产生了目前纵知情的没有权、 有权的不知侑”和“上面不放心、下边不用心”的被动局面。但是，由于各商业 银疔存在着多处委托代理知L每个层面作为趋利避害的理性人.都有通过多配 置资金以获再个人利签量大牝的欲乳为此，各个经营管理层面都会千方百计地 寻找多发

13、放贷款和签发赠据的机会上下级之阖围绕金融资源的配置权展开关系 微妙的博郑，甚至激励无历寧出的基島 试图以胃险行为获取远离于工姿收入的 非法收益,导财窠要案频驚发生于基层操作展而这一方面是对基层議握市场 枪脉巾又TfriRiith 删瓮甌的扭曲施 4鹹 帧矗出郦Tr 内能鏡营曾理机制上的明显峡隊3溜销手段单F后，仅靠行级領导滿层繆r中层领导偶而拜访，客户经 理日常走访推动贷款营销的力it耦合.导致了向台营销和后台业务处理之间 的脱节，严畫形响了银行的信誉现有的营销策略和手段欠规范。既浪费了资k. 又魅实现畑促林 咖4.虽然新的何贷产品很丰富，但种类雷同g客户需求的多样化和银荐资源的 有限性使任何

14、_家银行都不可能満足所有容户捷出的全方位胸的要求也不可能 拥有绝对的优勢来应战所有的竞争对手以上求大轻小胪营销峡陷造成贷款营 销片面追求大城帀、大企业和上市公司4忽说从自易所处地域的客观经挤环 境而作出會理的市场定位，使信贷曹销帝有很大的片面性.（三营销人才技术不足，营销效率较低贷欹餐销耀一项系统工程.摘好贷款管第需要人才和技术的支持挣習销人员 不仅耍療得相关的银行业务耳是，逐需具备敏锐的润察力，瀚炼的提炼能力和解 决何题的能力，而0海需嘤喘8经营骨理、计算机、法律、外语、心理学等方面 的知识，合格的营销人员应该是复合型的人才；但是.我国银行贷款营镇人员的 整体素质并不符合要求.许多银行虽然建

15、立了客户经理队伍但是太多是以前倍 贷人员的1版，漓氏正的曹悄人才还有很知卽&同时培养贷款营销人才的路 能未瓯通.制约商业银fi的林辿益和向局以次发廉的空冋；我国银行的电了 化ifc设相对緩樓，网络银疔也是刚刚趣对贷款营销的技术支持力度不够. r . b, A F Be . 了 （四）社会信用环境制约，形响苕销拓展从JS体上讲目曲我国金业的信用观念不强.社会信用体系建设不够克善.U ea亠7 了汛7其倾是:1许多贷款容户在经营受桎遇到俏售回款不瞬困难时，首先想到的是拖砂輔解把删k艸湊醺了企业的整体素质.使银护贷軟审核把关更加严格邯贷款营销集道缩水贷款営销难度加2.目前又缺乏袄少信用凤险的配套机制

16、社会担保体系迟迟没能建立.金业 大多只能办理抵押贷款，环节多收续轴期限短.收费敲中何环节收费大大 离于银行贷款利率水平，堆加了企业负担特别是中小企业,因为没有建立适合 中小企业特点的评级和担保制度.取得银行贷款的难度较次许多中小企业效爲 不镭但是因为缺乏担偽假ff处于安全性考电.廉于为其提供大额的値贷支持3 由于借用体系建设煖慢.不但影响银行贷款营销的开展.也导致了中小企业资金 紧张，一定程度上制绞了摘的发麼速度.1政府职能部门出于对区城经挤利益和政绩的考老味追求企业的数董忽视对企业信用的监替力度社会倍用环境不佳客观造成了企业贷款难和银厅难 贷款的双向矛新 血了贷款营错难度.（五）考核激励机制

17、不完善，综合营销积极性有待提高目前V都分商业银行营销都门的激励上.还缺乏弋市场化的内WW和激 励机純对贷款营销人员过分强调责任和要求.一些商业银行仍对儁贷人 员实行“贷款终身资任制与贷款營销人员与其背戾如此沉載的责任，倒不如放 弃放弃自身的本职工作.这大太打击了贷款警销人员的积极性二是激励机制 仍然相当滞后0 如瀰她必鎮费穿血错锻揖标碾38膚贷愉绩团甌授权澈珈机会帧、情!B澈励和欣後觀眼辐贋激励和稱神澈励应 融互补扛相互極不两哒时鲫裔删命宿贺在皈陷榭锵I他期翔1歸 他加昨 工椚片面的强调责任的同时，没有配套的奖励办法，这促使营销人员对贷款营销 怯步.历以.尤其在经管及营销展次不断提升、参与綜合

18、彗销的经背草位及人员较 多的背最下如何对营销业缢进行有效的考抨和激励以协调多方关系并调动积 极性，仍編要不斷探索和实践.三.针对我国商业银行贷款营销提出的对策与措施当獭贷款利息收入仍然占48银行经营收益绝对的比氯因此运用正确的 曹销策珞.下真功夫做好信贷管销和市场營卷才能保证商业很行拓展和维护优 虜兽韓 轴丽:利赣 欄褊矽律力.握矽剛簿舖I化能力.加强 18贷产品的创新和整缶实孵营效益最大化，才能在贏得自身长久竞争优势和 OHfc方经济发展益彰，（一）树立贷款营销理念，提高营销效果国有商业银行要宾正炖起以市场为导向、以客户为中心的営销理念.娈认 真分折宏观经挤运行趋势.在实现国家产业政策写本地

19、实际的“結合”上傲好文 転制定科学的营销策略.增遥贷款背馆的科学性、蔺16性.连愼性，减少肓目，；iiWrX L f、了 P %T * w r MJ、，r 8 做法，认蔑进行市场调研加强经济形势分析研究，及早拿撮贷款客户的各种金 融樹求.这是商业恨行开展贷款莒俏活动的基础叔银行存款曹幣部门每年年 初均应定期刑怖场谀禹 组成综合性的布场调査委员会k负责采魚 汇总、分 析有关数据.撰写出市场调査报甌 倘査工作应在全行范BS內展开，同鳩 可在 商业银行本系统内合理划矢确定具体的调查尬鳳 各分姉的调査范围不仅应 当包括所在地区的市场情况而且还应包括所辖经济区域内的市场情况;程调査 内容上.应包括国家产

20、业政策和行业发展状况、当地各行业发展概况,本地区加 点行业现状及总体发展趋势、代表性企业的現状及发展趋势、虽点每业及金业与 本厅业发展现状及前量預湫当地经济改革倩况及对本行和企业冃前和将来的影 响、当地银荷河业贷歌业务发展的现状和趋勢等还狭做好贷款客户市场的細分, 培植基本贷軟客户群8过营销环境分析;寻求客户的贷款需求b把握市场机会建 依据客户需求的差异性和类叱 进行目标市场的迭择并以顾客为导向注重 市场细殆利用市场细分的方法去发现市场机会把整个市场划分为若干个消费 者群使银行更深入的了解滞求，以便确定值点投入金融产品和金融服务的客户 群.采取鬼有效的沓销对镰，在目标市场上进行金St产品和金融

21、服务的定位.现 阶段.裔业银行可通过积极推行主办4R行制度支持中水企业v培植高科技民営企 业仪发展消费借贷警渠it建立相对稳定的贷款客户群，擠育优质客户群.对重点 客户的服务要向棵层次、综合歎;狡元化方向转效三甚针对墓层行面对的客 户太多是中小金业这一实际,要尽可能地简化贷款手续一积极探索建立适令子中 小企业的小额贷款管理办法“通过市场调查，和对市场的细分衣分析研光经济形 势动态及其对贷款營销的影响的基础匕合理确定贷款政策久提高贷款營销的科 学性.3J#立富有效辜的師经營机L以改儡上市为契机.促琏思想观念、经营理念的转变,确立以制度为基础 以利润为核心的经营管理机制.1是业绩考核应更加醉:综會

22、平衡典险2收益与 持续发展的指标借鑒国资姿对中央金业负贵人商业绩的考核办法;实擒年度 考评与枉期考评相结合的业绩管理制度彳促使各分行管理Jg把年皮计划目标与枉 期业绩目标有机结合起來二曲&新构建中小企业贷歇发放与管理的邀励约東机 制将信贷人员的t入与其业务血 效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，引入 正向滋励第兰是赋予各层面相应的手段和权力，恢复基层行完整的信贷市场开发 功能，取消过去单笔贷款考核为“打包考核S给芋借贷员以统咎业务的自由取 沖z丿q险制釦线R娜以一肆例的風险系斑 囲砂駁内禪轉 制度在资“权利清晰状态下.全面引入制琳问资制和引咎辞职等制 朗从根本上杜卿8律风险丽的发生.4创新苻销战

23、略，增强管销市场竟争力营销战略，就其可控制的四大因秦即产品、价榴、分俏和促销分别制定适当 的策路井将它们适当组合.争取最佳的整体皆销效果应设计裔业银行的贷款 營餉俎合应体现在四个方亟一是银行的新产品研究开发部仃.熨跟踪顾客需求变化的新动态，把援其未 来走势及时获得其它银行推出新产品的僧报信息广藝吸收來自客户和银行员 工的意见及合理化建込开发出满足顾客多种霜要的、全方位多层次的新产品.Hi加t从而势1*締的涵匕联禰締的利益增长馬tn豪围Kl绕现有贷款品种，开发配套侑贷袴品。在巩固目前塞点贷款户的基础匕 对其相 关产业和附屈产业也魏加强贷款竞争，扩大贷款营销的辐射面2）夫为开拓 个人消费贷款驢城.

24、在目前的买方市场仇骐針对性地开发消费性贷款，对木人 可开办度假旅游货駄助学贷臥汽车按揣贷叙拄宅按掏贷熱可转换贷失 商业M承兑贴現、侑用证券化等.促便信贷资金向消费领城转移I 35加强对个体私营经济贷款品种的开发非公有经济已徹为我国经济改革过程中迅速崛 起的一支新生力竝,由于历史等方面的麻因韭公有经济的融贽也宜是个问臥 覧业愛饰f枣篁輪& h MMB怖鹼 晦藐济发展的地是肖島发 岡t大的需贤41稅极开发个人值用贷氐翅过个人信用档案的建立，开展 个人授权授條以个人倍用为墓础.柘展个人银行服务“如白金信用卡私人储 备服林开M合个性瞬要.具育静众基础的贷款品种*华以市场:卩血. ： 1 涎幣禅陆业网种

25、产品的价删4军仅可以与同行业和平共处也可以在一定程度上减少经営凤险，可以增强竞争力“ 三超营销渠迄以客户的霭求为着眼点來选择分销集道,.菲将现代科学技术 手段、工具充分运用到分销活动中，要健全全过程分销网纽 保证金融产品以最短的Btv 低的费用&最少的坏节貧达到客户。除采用增设伶支机构的直接集道外，还应注愆间接渠道的开拓.如自助魏行、居家银行、电话锻乐 网上银行 信用卡等.四是促销方式*其方竝择人员推销、广吿、舍共芸系、售业推广等.近密、】外暉了“孵期 和茹f铲嗽裡人员推附式也值得我国商业银行借変。（三）实施人本策略.培养一支高素质的贷款营谄队伍昔先要确立以人为本的观念.帮助营销人员树立欧顾客

26、为中心的服务理 念.树立市场竞争童讽和信贷营销观念.并实施人才培训工程，加左员工培训力 度.存补”字上下功务开展有的放矢的学习在实践中不断充实握乐另“方 面必須建立一支高素质的客户经理和营销人员队伍.将具有较强的银行业务能 力、市场调研能力.公关协训能力.设计策划能力运用法律手段能力雪能够营 销金融产品善于管理和发展客户.提供全方位金慰腋务的复合型人才纳入信贷 U0-客户绘理和营销队伍，同时必须有V健全良好的激励.福利和教TT培训机制.这样才能吸引人才留住人才、造就人才-从而为贷款营韬提供爱大的内动源. 其次姿重视员IE管理主善激励约束机制，建立厂整套宪善合理的人才录用，培 养，选拔，交流、激

27、励、制约机制”便人尽其才、才尽其用，充分谀动信贷营销 人貝的工作积概性主动性和创适性开展內部彗销用好现有信贷營销人才. 选披有发展前途的营销人才聘请和引进外来营销人机 另外，键行要加大科技 投入，加快电子化建设.运用高科技手职 为客户提供方便、快捷的综合金融服 纺 借科技乏力.推动贷款营销工作的开廉“同时！要坚持以服务吸引客户.木 断提高营销服务质隊 要纽分客户币场，加犬金融产品创新力度根据不同容户 的不同需求.设计开发不同的贷款品种.以不断満足客户日益变化的多样化的需 求.只相样才能剌激客户，加探客户对银荷的則紅才能H再长久的优如同 吋要大力实施科学的贷歎营销集略和技巧，擬离営销效果要建立客

28、户资料库, 及时开展市场调査.华握客户贷款需求要合理确定市场定位.目标市场选择不 应以径济成分和企业类型为标准,只要企业技术含址高、有市场、有效益.有信 臥皿mm ：坍翔5太加海钿繪出-批傅用好、忠谏度高的債贷客户.）完善社会信用评级制度，加强风险评估机制.1.适度下放贷款审批权限.商业银行应咯持集中和分散相综合的原则，正 确处理集约经营与谓动棊层行支持地方经挤的黄為合理确塞狀层行的贷款审批 权，给肆行适当的值赏调控余地.调动基屈行贷款营销的积极性02.进一步完善社会信用评级制度$社会信用观念不强信用体系建设缓慢. 是制约银行贷款营销发展的外部因索*要提高社会信用观念加快信用体系建设. 需藝政

29、府.脸业和银行共同努力,.采取各种有效措薦全力以赴彗造僧用环境. 持別是政府部门#要加强企业和银行之间的协调和联系，严格规范企业的改制行 为，严厉打击逝废银行債务的行为，依法依规支持银疔和企业处置不良资产同 时要积极促进信用祖保、评估体系的建设。强化贷款现场调筋 并以能否按时还 本付息作为发放贷款的国要标准.扩丈贷軟营销面要加强全社会的信用教育.用法律的.行政的、道德的手段来促进社会信用的提瓠 为经济金融庆同发展提 供良好的环境新3.加强风险评俗机制債贷营销风险评估是国有商业银行实施倍贷营销竇 理的工柚軸隊航娶氟n財询胸腐M 评估,为贷秋决策提供科学可靠的依据,倘保贷款安金.宿贷営销的凤险评饴

30、机制 应该包括对管销人员和营销对象的分析评估？首先是对营销入员的评估“评估内容至少包摘：曹销人员的级臥彙质和职业道如 采取的营销手段和策路.管 销方案的可行母以往营俏的业绩以及在客户心目中的口碑等方Bh WSffi人员 的综舍评估至少可以規避道4S风险加强对營销对象存在的风険识别程度，握离 普销效率其次是对營销对彖的评估。评估内容应该包鈿冇业准入政如产品 适宜程度.区戴信贷政策、主娶敘导的素质和经莒作风“产品的市场竞争力和在 欣亦&中的蘇隼RIE朋加綁和I紬酿亦I御 估对企业经济活动评估着盘分析企业经济活动中複那些凤险是客观存在的.圈 有的；企业对这些风险是否滴楚,采取了哪些解决措施.未能解决的是什么：企 业怎样利用自身资源来安排风险结构把凤险控制在承受范国之内;对企业财务 状况评估主嬰分析拟贷款的报IW和风駄