银行卡POS收单业务介绍

1、银行卡POS收单业务介绍,一、 基本概念及分类 二、 POS功能介绍 三、 目标客户及手续费率 四、 业务流程 五、 第三方合作 六 、 POS风险要点 七、注意事项,为什么要开展POS业务,增加基础客户： 对公存款、储蓄存款： 中间业务收入： 网银： 信用卡： 理财、保险、三方存管等： 代发工资： 授信： 联合营销： 自助银行选址合作： . . 存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖励等等,一）几对基本概念 发卡及收单： 直联POS与间联POS： 传统POS与电话POS（TPOS）： 特约商户与特惠商户,一、 基本概念及分类,发卡业务：指银行向公私类客户发行银行卡。 广义的收

2、单业务分为：网络收单、pos收单和ATM收单等。 POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。 目前，国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责（如VISA、MASTER等,一、 基本概念及分类：发卡与收单,收单市场的组成： （一）发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者

3、和组织者。 （二）收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。 （三）持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象,一、 基本概念及分类：发卡与收单,四）银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。（五）收单第三方服务

4、机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。（六）特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织,一、 基本概念及分类：发卡与收单,9,直”与“间”是相对于银联来说。 直联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。 间联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到华夏银行总行，再传递到银联，再传递到发卡行,一、 基本概念及分类：直联与间联,一、 基本概念及分类：直联与间联,11,一、 基本概念及分类：传统POS与电话POS,杯子理论：从发展

5、趋势来看，二者趋于一致,12,一、 基本概念及分类：特约商户与特惠商户,特约商户：商户在银行开户，银行为商户安装POS并提供资金清算服务。 关键词：POS 特惠商户：商户与银行签订合作协议，指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣。 关键词：打折,13,二）POS业务分类 直联传统POS：与银联商务合作的 间联传统POS：商业银行自己的 直联电话POS：暂未开展 间联电话POS,一、 基本概念及分类,14,POS终端的常见功能如下： （一）余额查询 指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交易。 （二）消费 指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠道完成消费者用卡付款的交

6、易。 （三）消费撤销 指特约商户由于各种原因对已经通过POS 联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的交易,二、POS功能介绍,15,四）退货 指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。 1.中国银联、本行允许发起退货的特约商户，在POS 清算账户余额充足的情况下，自消费日起的30天内可以发起部分或全额退货，退货时必须提供原签购单或POS 消费凭证，退货交易无须验证持卡人个人密码。 2.退货时对原已付手续费一并退回，但对房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。 3.退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货累计金额不得大于原始交

7、易金额。 目前本行间联POS商户的退货均通过手工方式处理,二、POS功能介绍,16,五）预授权 指特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的115%冻结账户资金，冻结有效期是30天，过期自动解除冻结。 （六）预授权撤销 指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS 终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的交易,二、POS功能介绍,17,七）预授权完成/结算通知 指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过POS 终端或手工方式完成持卡人付款的交易。 （八）预授权完成撤销 指特约商户由于各种原因对已

8、经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。 注：（五）至(八)的预授权类交易，主要适用于宾馆酒店类商户,二、POS功能介绍,18,九）汇款 适用于我行电话POS业务（TPOS），行内汇款走我行内部渠道，跨行汇款走人行大额支付系统 （十）信用卡还款 如拉卡拉,二、POS功能介绍,19,二、POS功能介绍,20,间联传统功能： 适用于各类商户，商户须开通对公结算账户。 、消费：支持借记卡及信用卡，不支持外卡。 、消费撤销：限当日当批。 、余额查询：查询银行卡余额 、末笔交易打印 、预授权类交易：仅限宾馆类商户 、结算： 、退货：限手工方式，暂不开通联机退货,二、POS功能介绍,21,业务功

9、能 适用于无集中收银的批发市场类商户，商户可以开立华夏卡做为结算账户。 、收款：类似于消费，不支持信用卡、外卡 、付款：行内卡卡转帐；跨行转账（通过人行大额支付系统）；行内对私转对公账户，以上付款的转出方均为绑定的银行卡结算账户。 、余额查询：查询银行卡余额 、末笔交易查询 、退货：限手工方式，暂不开通联机退货,二、POS功能介绍,三、目标客户及手续费率,各机构应重点拓展交易量大、能为商行带来较高中间业务收入、存款、协同营销效应的的商户，主要包括： 1、住宿、餐饮、珠宝、休闲、娱乐类商户； 2、房地产、汽车类商户； 3、大型连锁类商户； 4、具有较高的品牌知名度的名品店； 5、其他优质商户。

10、目前，考虑到收单风险，暂不鼓励为批发类商户安装间联POS，我行TPOS业务推出后，可为此类客户安装TPOS。 不同行业的商户费率不同，费率表（详见附件,四、业务流程,四、业务流程,四、业务流程,如何上门调查？ 一看二问三观察 分行如何审批？ 资料完整性、规范性； 商户的资质：证照齐全、注册资本 商户的经营情况：经营范围、地址、面积 商户刷卡量情况：笔数、金额、存款留存等 商户在本行其他业务往来情况: 商户主动申请还是我行营销,五、第三方合作,为什么要与第三方合作,五、第三方合作,为什么要与第三方合作？ 第一，第三方单位的商户拓展人员具有本地化、人力成本低、专职营销的特点，比银行工作人员更有优势

11、。 第二，第三方单位一般有较为完善的商户调查、装机和维护流程，分工明确，能够提供及时、有效的上门服务。 第三，由于银行付费一般与商户交易情况挂钩，第三方单位有动力鼓励商户使用POS，并愿意通过赠送礼品等方式激励商户。 第四，对于因商户拓展及维护不当导致的收单风险，一般由第三方单位承担,五、第三方合作,合作方式：与第三方单位签订合作协议 第三方单位：负责商户的拓展、装机、培训及后续巡检、维护（可在协议中约定每年至少为我行发展指定数量的商户）； 银行：负责采购POS机具，并负责商户的准入审批、签约、资金清算及风险管理；银行按照发展商户的数量及交易情况，向第三方单位支付费用,六、POS风险要点,对于银行来说： （一）合规风险： 1、违规套用批发类、公益类MCC。 2、违反“一柜一机”要求。 3、银行对收单外包机构管理不力。 4、违规开展异地收单。 （二）收单风险 银行是收单业务的第一风险承担人，承担商户套现、移机、洗单、侧录、虚假申请等风险，但是可以向商户及第三方追偿。 （三）操作风险 入账账户设置有误；码或费率设置有误等；系统故障导致无法交易或产生差错交易,六、POS风险要点,对于商户来说： 资金风险： 、消费凭条未打印出来，事后