发展网上银行加快金融创新

1、发展网上银行加快金融创新年月日,全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求:一是要用新技术改造和提高传统产业;二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业在科学进步与技术创新中,金融业作为经济核心部门,其改革和发展一定要从长远目标考虑,以科技为创新动力,大力开发跨世纪的新型服务品种,走内涵式金融创新发展道路,确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地在此环境中,以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体具体来讲,网上银行是借助于因特网技术,提供信息服务和金融交易服务,获取与金融业务有关的各项网上服务,包括开户、存款、付款

2、、转帐、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财,甚至借贷业务等全方位银行服务项目网上银行真正实现了以客户为中心的银行服务（任何时间任何地点任何方式）一、发展网上银行的背景网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物银行业的发展经历了三个阶段在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次

3、,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现网上银行是该阶段发展过程中的典型代表目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中,部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力,未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上从目前来看,激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的到年月底,在华外资银行已达家,其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战外资银行对人民币业务经营仅仅三年,其业务量却以每年%的惊人速度递增我国加入,外

4、资银行享受国民待遇,与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题但是,在金融创新中,对于网上银行这一新生事物,国内各商业银行与外资银行的差距不大,我国银行业应该及时把握机遇,未雨绸缪,先行一步以高科技支持金融创新,是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一步革新都与高科技发展密切相关目前,我国银行拥有庞大的、完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合从近期国内经济形势来看,发展网上银行对扩大内需、经济增长,可以起到积极的促进作用从网上银行本身分析,优势明显从国际金融环境来看,网上银行的

5、发展是一种必然趋势网上银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于:（）降低银行经营成本,增加银行利润据国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为美分,不足营业网点的%与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较,网上银行除了在开发期间需投入大量资金外,运行过程中成本费用相对很低安全第一网络银行客户遍及美国个州,拥有余万客户,银行员工却仅有人（）突破地域与时间的限制传统银行有固定的营业场所,办理业务必须限制在银行营业时间内网上银行则可以实现日全天候服务,只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以办理业务,充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点（）降低银行客户成

6、本,并通过网络传递有关经济金融信息,使网上银行能赢得更多的客户二、网上银行的发展现状年月,美国三家银行联手推出全球第一家网上银行,即安全第一网络银行,由此揭开网上银行的发展序幕,国际各大商业银行相继推出网上银行预计在今后三年内,%的美国银行和%的欧洲银行,将提供网上银行服务,到年,网上银行交易量将占银行业务的%在国内,我国第一笔网上业务,于年月日,在中国银行网上交易成功作为我国网上银行发展的先锋,中国银行又于年月推出网上银行服务系列产品,包括“企业在线理财”、“银证快车”“支付网上行”等产品,为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间中国建设银行为此专门成立了网上银行部,并于年月日成功开通网上银行

7、,陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转帐,信用卡、储蓄卡的申请、消费,北京网民甚至可以在网上缴纳手机费招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成,结构更趋合理招商银行规模小、机构少,现已实现全国联网,网上银行已具雏形中信实业银行于年月日与公司软件部签约,建立全面电子商务系统,继而开发网上银行国内其他各大银行均已将此提上议事日程目前,我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期,其市场空间巨大三、关于我国金融业发展网上银行的思考为更好地发展网上银行,最大限度地利用网上银行服务于广大银行客户,应着重考

8、虑以下几点:开发积极开展各种调查活动,有助于网上银行的开发中国建设银行于年月对北京地区网上用户进行调查,%的被调查者知道网上银行,%的愿使用网上银行有效的调查可以取得客户群的第一手资料,使开发工作更具有针对性网上银行是金融创新的产物,其开发不可一哄而上、乱无章法、盲目开发商业银行竞争的目标和政策应适当调整,不能把视野局限于国内外同业间传统业务的竞争,而应更加关注科技发展对商业银行深层次的、变革性的影响美国家银行共同开发商业银行新一代应用软件,给我们的启发是联合开发我国金融业应当在人民银行的主持和协调下,根据我国知识经济的发展情况和当前银行电子化的现状,对网上银行应进行联合开发中国人民银行组织家

9、商业银行在京联合开发“金融认证中心”,在西南财大建立模拟银行实验室,使联合开发有了一个良好的开端网上银行开发一定要立足于高起点,制定中长期发展规划,同时要与高校、科技产业公司携手,重点开发网上银行理财服务、金融顾问、查询转帐交易等适合我国当前上网用户的服务品种,同步开发网上客户关系管理系统,观察和分析客户交易行为,致力于为客户提供一对一的个性化服务,使我国金融业在网上银行发展过程中占领先机据北京金卡网络公司的消息,北京地区家主要金融机构网络联通已于年月实现种不同品牌的银行卡可以跨行取现、消费购物网络一体化将推动网上银行的联合开发和统一发展应用网上银行的应用从目前科技水平来说,主要体现在四个方面

10、,即信息服务、帐户查询、银行交易和客户服务分析招商银行的网上银行服务系统,结构较为完整,兼顾了四个方面的应用其企业银行主要是对公服务,可以使企业通过因特网随时了解到财务运作的实时情况,及时调度资金,实现资金利用效益最大化,目前用户企业已达多家个人银行主要集中在个人理财,提供财务咨询、自动转帐、财务分析和自动缴费等业务上网上证券则是针对股民,使之可以随时随地在任何一台上网电脑上直接进行资金划转,进行股票交易操作网上商城已招纳了余家大型商户入驻,并进行分类和综合管理,充分满足购物者的需要网上支付则是提供消费结算的辅助系统,为持有招商银行信用卡“一卡通”的用户提供网上购物、付费、订票等业务建设银行、

11、中国银行的网上银行形式各异,但功能基本与此类似从理论上讲,网上银行可以办理除存、取现金以外的所有金融产品和服务应用与开发要紧密结合,相辅相成在应用过程中出现的新需求,要及时组织力量开发;开发的成果在应用中予以检验,并不断修正,使之更加完善同时,要不断注意国际应用的新动态,借鉴和吸收先进成果,使我国网上银行发展与国际先进技术同步安全网上银行的推出,同时也将银行信息几乎全部暴露在网上网上银行面对的有客户,也有“黑客”在国外,已有“黑客”通过因特网入侵银行,窃取巨额资金美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失高达亿美元在不愿利用网上银行进行交易的客户中,%是考虑安全因素不论是网上“黑客”还是恶作

12、剧者,不论是窃取资金还是更改资料,对于信誉至上的银行来讲,都是一种极大的风险所以在网上银行的开发应用过程中,安全防范均应同步进行,必须提高金融防范意识,把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程,对往来信息的收集和分析,应作充分性、真实性的鉴别,确保银行、客户双方资金的安全网上银行的安全如果得不到保障,其生存和发展将面临巨大的威胁安全问题是网上银行的第一要素在网上银行开发过程中,我国银行都进行了安全防范方面的工作,发送数据的加密是各行普遍应用的手段建设银行运用目前国内最高安全级别的商用操作系统,建立网上动态安全监控系统,对网上银行系统实行全天侯小时监控人才网上银行是知识型的新生事物,决定其成败的基本因素在于高科技专业人才对于人才开发利用:一要加强现有人才资源的培训,充分利用各行属院校培训基地进行再教育,同时结合网络技术开展远程教育,不断提高员工科学技术水平二要引进人才,加快科技创新成果