第二章汽车消费信贷与风险

1、第二章汽车消费信贷与风险第一节汽车消费信贷概述、汽车消费信贷的概念.消费信贷消费看遥金融机构或零售商等贷款提 供者向消费者提供的用于购买商品和服 务的贷款,是消费者在资金不足的情况 下,以贷款购买消费用品的一种特殊的 消费方式。从性质上说,消费信贷是信 用消费的一种形式，信用消费从银行的 角度来说也可叫消费信用,是货币信用 制度的产物。 2汽车消费信贷汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费 信贷,是消费信贷的一种形式。它可以 使更多的消费者买得起汽车,使汽车企 业的潜在客户不仅限于那些可以用现金 支付的人。 3 .汽车消费信贷的背景条件大众消费信用是汽车消费信贷的宏观背 景条件。大众消费信贷在西方

2、发达国家 极为盛行，已成为这些国家经济生活的 重要内容。其形式主要有以下两种:是赊销。二是消费贷款。主要有如下特点: 1.提供汽车消费信贷的公司形式多样 2.汽车消费信贷的资金来源渠道不同 3 .汽车消费信贷的政策及监管规范4.汽车消费信贷公司的收益稳定增长 5 .汽车消费信贷公司加大调整变革力度 ,出现新的发展趋势第二节国内外汽车消费信贷的发展 一.国外汽车消费信贷的发展汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。 产生原因在于两个方面,一是战后生产 力的极大发展,消费者的消费需求滞后 于生产发展,导致消费与供给之间的矛 盾；二是银行的资金较为充足,从生产 领域的贷款扩展到消费领域,于是产生 了金融

3、创新,有了汽车消费贷款。 1.国外汽车消费信贷的发展汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽 车购买中的分期付款,到1919年,美国 通用汽车公司成立了世界上第一家汽车 公司自己的金融公司一通用汽车金融 服务公司（GMAC）,开创了世界专项 汽车消费信贷的先河。 1959年,福特成立汽车信贷公司,目前 在全球五大洲共40多个国家为超过1000 万客户和超过12500家经销商提供金融服 务,福特汽车信贷公司的收入大致占整 个福特汽车公司总收入的76.67%。 1929年,德国开始开展汽车金融服务。在欧洲、亚洲等很多国家,各大汽车公 司也分别拥有自己的汽车银行,如大众 汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽

4、车银 行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本， 丰田也成立了自己的“丰田汽车金融服务 公司二经过一个多世纪的发展,国外的汽车信 贷体制已相当完善。Bo目前,全球每年通过汽车金融服务进行 的融资金额达到了 1兆美元,且以3%4% 的年增长速度在递增。 2国外汽车消费信贷市场的经营主体 (1)商业银行。 (2)汽车金融公司。 ( 3 )汽车经销商。 (4)信贷联盟。 (5)其它金融机构。二.我国汽车消费信贷的发展1.我国汽车消费信贷的发展分析汽车消费信贷随汽车消费的发展而产生、发展, 不过,由于起步较晚,至今也很不成熟。就目 前而言，汽车消费信贷在我国的发展大致可划 分为四个阶段: （ 1 ）弓I入阶段

5、（1993年1998年）。（2）发展阶段（1998年2003年）。（3）调整阶段（2003年中期2004年8月）。（4 ）专业化阶段（2004年8月至今）。 2.我国汽车消费信贷市场的经营主体-目前我国汽车消费信贷市场的经营主体 有以下三类： ( 1 )商业银行。2 )保险公司。3)国内各大汽车集团所属的财务公司*( 4 )汽车金融公司。 (5)第三种力量。 3.我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系 -(1)银行和经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。 ( 2)银行与汽车企业财务公司的竞争中有合 作。-(3)从银行间的竞争来看,汽车个人消费信 贷只占商业银行信贷量很少的一部分。-(4)从竞争

6、状况看,目前银行间的汽车;肖费 信贷业务竞争不甚激烈。第三节国内外汽车消费信贷主要模式 一.国外汽车消费信贷主要模式 1.美国汽车消费信贷主要模式分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方 式。分期付款,汽车零售商一般和消费者签订 汽车分期苻款零售合同z汽车分崩待款零售合 同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商 保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一 种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期 间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。在美国,向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要 有两种，即直接融资和间接融资。B图21美国汽车消费信贷融资流程美国汽车消费信贷方式具有如下特点：(1)汽车消费信贷

7、方式是通过完善的社会服务系统及先 进的计算机系统来完成的,整体的操作非常有效率。(2)贷款期限一般为5年,即60个月,贷款金额约为车 价的80%。(3)美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目 的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信 贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条 件。(4)目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能 使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的 麻烦。 2.日本汽车消费信贷主要模式-日本汽车消费信贷开始时主要以银行为 主体来开展这项业务。日本汽车用户融资的方式基本可以分为 以下三种： (1)直接融资。 (2)间接融资。 (3)附保证的代理

8、贷款。经销商（卖方）用户（分期付款债务人）图22日本汽车消费信贷融资流程 3.中国台湾地区汽车消费信贷主要模式台湾地区的汽车消费信贷方式主要有两 种：一种是由银行直接贷款给用户,而 用户将取得的贷款向经销商购买汽车； 另一种方式是以分期付款销货的方式， 即用户通过经销商的中介，以分期付款 的方式向销售融资公司买车。图2-3台湾汽车消费信贷融资流程4.汽车消费信贷模式比较111司 公 贩 信资金流程售经蒯户司 销或车用公法律构架买理完出车售出进， 销卖璽成卖新第卖行超特点司其障有 公受保定 贩互重稳 ,二有融 金分款金 资效贷体 供高构整 构S,融， 机管金小 融业，险助 金专利风帮二.我国汽车

9、消费信贷主要模式我国目前的汽车消费信贷业务模式按照 各主体在信贷业务过程中所承担职责及 其与消费者关联度的不同主要分为：以银行为主体的贷款模式（“直客模式）以汽车经销商为主体的贷款模式（“间客 模式）以汽车金融公司为主体的贷款模式。间客模式/是指银行通过第三方即汽 车经销商与汽车消费者形成金融借贷关 系,汽车经销商向汽车消费者提供金融 服务。 “直客”模式，是指银行直接向汽车消费 者提供消费信贷。1.以银行为主体的信贷模式该模式是银行直接面对汽车消费者。这种模式是比较传统的模式，可以充分发挥银行资金雄 厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下三个 方面的问题：(1)银行不能及时按照汽车市场

10、的快速变化而提供相应 的金融服务；(2)消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这 中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证 金，因此消费者承担费用较高；(3)申请比较难，手续复杂，对人的要求比较严格,获贷率不高。 2.以汽车经销商为主体的信贷模式 该模式由汽车经销商直接面对消费者, 与用户签订贷款协议，完成消费者的信 用调查与评价。经销商负责为购车者办 理贷款手续,以经销商自身资产为消费 者承担连带责任保证,并代银行收缴贷 款本息,而购车者可享受到经销商提供 餡一站金服务。在这一模式中,经销商是整个业务的运作 主体,它与银行和保险公司达成协议,负 责与消费信贷有关的一切事务,消费者

11、只 需与一家经销商打交道。该模式的优点在于实现了对消费者的全程 服务,经销商能够根据市场变化推出更合 适的金融服务。缺点在于经销商的资金来 源和自身资产规模有限,资金成本较高, 而且信贷业务也并非其主业,所以信贷业 务经验相对较少。 3.以汽车金融公司为主体的信贷模式该模式是由汽车金融公司直接面对消费者 ,组织进行消费者的资信调查、担保、审 批工作,向消费者提供分期付款服务。在 该模式下,消费者从汽车金融公司贷款买 车采取抵押所购车辆的方式,对贷款消费 者进行购车咨询、信用调查、提供担保、 售车、贷款中期的信用追踪以及售车后的 系列服务,将汽车的生产、销售、消费 和服务统为一体,真正实惠于消费

12、者。模式合作构成合作方式特点直客模式银行+律师 行+保险公 司+经销商律师行完成信用调查， 保险公司提供保证保险银行直接面对消费者，并决 定是否发放贷款间客模式银行+保险 公司+经销 商经销商完成信用调查， 保险公司提供保证保险, 经销商承担连带责任经销商直接面对消费者，负 责办理手续、资信调查、保 险代理等，承担连带责任保 证，能够决定是否放贷汽车金融 公司为主 体汽车集团汽车集团对贷款进行全 程担保，并负责贷前、 贷中、贷后的信用管理汽车集团直接面对客户，并 决定是否放贷表2-2 4汽车消费信贷模式比较汽车消费信贷业务模式比较一.汽车消费信贷风险概述 1.汽车消费信贷风险的含义汽车消费信贷

13、风险从狭义上来讲,般指借款人到 期不能或不履行还本付息协议Z致使汽车金融机构 遭受损失的可能性,即它实际上是一种违约风险。 从广义上讲,汽车消费信贷风险是指由于内外部各 种不确定的因素对金融机构产生的影响”使汽车金 融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离, 从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额 外收益的一种可能性程度。2.汽车消费信贷风险的特征-(1)客观性。只要有信贷活动存在信贷风险 就不以人的意志为技移而客观存在Z也就是说； 在现实的银行业务工作中,无风险的信贷活动根 本不存在;(2 )隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能 因信用特点而一直被其表象所掩盖；-(3)扩散性。信贷风

14、险发生所造成银行资金的 损失,不仅影响银行自身的生存和发展更多还 会引起关联的链式反映。-(4)可控性。指贷款人依照一定的方法、制度 可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事 后化解。 3汽车消费信贷风险的分类-(1)汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部 的各个不同方面z宏观经济环境、市场结构、市场 运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相 应的风险。(2 )根据风险产生的信贷环节不同可以将风险 划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信 贷收回环节风险。-(3)根据授信者商业银行是否可以控制该风 险。(4 )根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风 险划分为受信者偿债能力风险、受信者

15、信用风险和 市场因素风险。 1.受信者偿债能力风险特征受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约 能力的,这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行受信者违约时己经丧失了偿债能力,排除受信者 有能力而不去作为的情况;受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之 后。受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种 市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理 环节产生的风险z是签约的事后风险。在后面的分 析中,我们可以知道,受信者偿债能力风险也是一 种不可控风险。 2.受信者偿债能力风险表现形式受信者的人身安全,或者说生命安全,受 信者生命的灭失将会直接导致偿还贷款风险/受信者劳动能力,即健康问题,如受信

16、者 健康发生问题而至使受信者丧失劳动能力或 丧失部分劳动能力,也将导致偿还贷款的风 险；就业或可能的失业风险,如受信者就业发 生问题甚至出现失业问题,也同样会导致偿 还贷款的风险；商业失败风险;金棕的年肯牛就搐筈車酗而潼寻垢生筈3受信者偿债能力风险的影响因素(1 )受信者的收入能力。(2 )受信者的财富存量。受信者信用风险受信者信用风险特征及表现形式 (1 )过失信用风险。(2 )过错信用风险。四、市场风险1汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 2市场利率变化带来的汽车消费信贷风险五、汽车消费信贷风险管理1.建立和完善个人信用制度体系 (1)建立健全个人信用体系。(2 )加强信用评估制度建设。(3