电子银行交易安全反欺诈解决方案

1、2014,年,10,月,研发中心,李阜新,电子银行交易安全反欺诈解决方案,宏基恒信公司介绍,2,成立于,2002,年,专注于电子银行安全体系解决方案,软件产品,ESS,统一认证平台,CSP,渠道安全平台产品,TMS,交易风险监控产品,终端产品,时间令牌、事件令牌、挑战应答令牌,二代,KEY,、耳机,KEY,、三合一,KEY,TMS,产品发展路线图,TMS1.0,2010,年,*,风险监控基础功能,*,预置式规则,*,报表模块,TMS2.0,2011,年,*,新增运行统计,引擎模块,*,优化规则配置,模块,*,优化规则模型,引擎,TMS3.0,2012,年,*,新增离线模块,*,优化缓存模块,*

2、,优化报表模块,TMS3.5,2013,年,*,优化系统性能,*,优化规则配置,界面,*,优化风险处置,模块,TMS4.0,2014,年,*,新增风险模,型,发展和完善规则模型,发展风险模型,3,?,TMS,产品定位为通过事中风险模型和事后风险处置与分析对交易欺诈进,行防控。,交易欺诈定义,4,?,交易欺诈是指在真实客户或银行不知情，欺诈者以非法获利为目的，,通过传统渠道或电子渠道的转账、支付、消费等交易造成或预期造成,真实客户所拥有的各账户资金或银行资金损失的行为。,?,交易欺诈按业务条线分为：,借记卡,/,信,用卡,身份盗用,申请欺诈,账户信息盗,用,持卡人欺诈,信用欺诈,第三人欺诈,丢失

3、被盗卡,交易,非面对面交,易,伪卡交易,未达卡交易,电信欺诈,商户欺诈,恶意倒闭,虚假商户,洗单,套现,卡侧录,卡号测试欺,诈,电子银行,钓鱼,钓鱼网站,鱼叉式网络,钓鱼,中间人,身份认证盗,取,会话阻塞,计算机劫持,会话劫持,交易置换,木马,网址嫁接,键盘记录器,交易安全反欺诈体系,5,?,交易反欺诈是集风险预防、风险防控、风险分析为一体的系统工程，,也是平衡成本与损失的艺术。,客户安全预,防,风险技术防,控,风险模型防,控,风险处理,风险分析,?,教育客户如何预,防欺诈风险,?,引导客户采取个,性化风险控制措,施,?,客户端软件识别钓,鱼网站、恶意软件,检测等,?,身份认证技术，如,一代二

4、代,u-key,、一,代二代令牌、短信,?,基于设备认证技术,?,其它新的技术，如,击键识别技术、人,脸识别技术、指纹,技术,?,规则模型,+,人工智,能模型组合识别交,易风险,?,差异化交易风险,识别策略,?,基于客户和交易,风险评价，自适应,的交易风险处置策,略,?,风险计量,?,模型有效性分析,?,客户风险等级分析，,结合客户各渠道交易行,为分析客户的风险程度,?,社会网络分析，通过,关联网络分析来侦测潜,在的可以欺诈网络,?,风险趋势分析,事前风险预防,事中风险防控,事后风险处理及分析,?,在风险防控过程中，将后续环节识别的风险特征反馈到前置环节中，持续优化风险预防与控制机制,?,流程

5、化告警事件管,理和风险案件管理,?,客户告警与通知,?,风险转移方案实施,系统架构,6,在线评估数据库,离线分析数据库,电子渠道系统,风险监测,数据采集,交易风险监控内部管理,风,险,评,估,规,则,引,擎,控制策略,运行管理,风险监控,报表管理,网上银行,手机银行,电话银行,ATM,POS,机,自助终端,电子渠道离线数据,交易流水,ECIF,渠道,API,接口,交易数据,风险模型,挂起,阻断,告警,强认证,放行,实时数据,采集接口,批量数据,采集接口,单,一,规,则,风险,场景,组合,规则,交易定义,规则因子定义,规则定义,黑白灰名单管理,评估策略定义,控制策略定义,交易运行查询,会话运行查

6、询,报警事件查询,规则运行查询,实时告警监控,规则运行监控,交易运行监控,风险统计,交易告警报表,规则运行报表,地区运行报表,模型运行报表,应用探针,交易流水,ECIF,数据预处理引擎,实体数据补充,数据转换,统计引擎,行为数据补充,行为数据统计,交易数据,数,据,存,储,评估策略,风险事件,行为数据,客户,账号,终端,环境,签约,IP,交易,离线分析,交易数据,风险模型,签约数据,风险事件,签约数据,不监测,事后,数据同步,风险模型建立,报表数据,报表生成,风,险,引,擎,登,录,类,模,型,转,账,类,模,型,支,付,类,模,型,电,商,类,模,型,其,他,类,模,型,事中,模型运行管理,

7、系统管理,系统用户管理,系统角色管理,日志管理,IP,地址维护,日期运行报表,自定义报表,风险引擎,用户特征,用户特征,用户特征,用户特征,用户特征,交易特征,用户特征,用户特征,设备特征,自学习,(,贝叶斯算法,),离线分析,风险,预测,模型,评,估,引,擎,当前身份信息,当前设备信息,当前地理信息,当前交易信息,放行,告警,强认证,挂起,阻断,规则分值,分值计算,风险预测,分值,离线分析,在线分析,7,风险引擎,?,基于历史数据使用机器学习算法进行学习出,的风险模型进行计算，得出风险分值大小。,?,优势,风险模型是一种高阶模型，相比规则模,型是对问题空间做非线性区格，可以在,识别欺诈交易的

8、同时,显著降低误报率,风险模型除了可以总结已有欺诈案件，,还能够洞察潜在的欺诈模式，具有一定,的对未来发生的,新型欺诈的预测能力,。,风险模型通过不断对欺诈数据和正常数,据进行自学习自动进行更新，能够,显著,减少风险监控人员的管理成本,?,劣势,对明显或已知的欺诈判断缺少直接迅速,的管理控制,规则引擎,?,规则引擎基于一组预设的风险规则模型，通,过判断交易因子是否满足条件检测风险值。,?,优势,业务规则是来自对欺诈案件的事后总结,，只对和已,发生欺诈类似的交易才有识,别效果,。,规则模型在应对新的欺诈交易案件模式,上具有,响应更新快,的特点,?,劣势,规则无论多复杂，都是对问题空间做线,性区格

9、，欺诈的小概率特性使得单纯使,用业务规则会造成非常高的误报率,越来越复杂的规则和各规则变量之间类,似矩阵组合关系使得规则的管理复杂,风险引擎,+,规则引擎,最佳实践：采用风险引擎,+,规则引擎相结合的双重风险评估引,擎，全面、高效，可操作性强，易于管理。,8,全方位优化造就高性能,客,户,交,易,数,据,?,会话,ID,?,客户,ID,?,交易码,?,交易金额,?,收款人,?,收款账号,?,联行号,?,币种,?,操作过,程数据,行为,数据,风险,引擎,统计引擎,高效统计引擎,实时统计,高速数据缓存,交易时段、交易地区,最大交易金额,平均交易金额,历史交易次数,交易间隔时间,.,高效评估引擎,高效缓存风险模型和