邮政储蓄银行小额贷款支持_三农_调查报告

当前，我国农民专业合作社普遍面临着缺少发展资金的问题，小额贷款业务作为中国邮政储蓄银行有效解决农户贷款难问题的一种重要手段对解决合作社资金瓶颈问题、积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设有重要作用和积极意义。本文基于对邮储银行小额贷款业务实践开展的客观分析，指出该业务的发展现状和不足之处，并对小额贷款更好服务“三农”提出了相应的对策及建议，为更好的开展合作社金融服务工作提供借鉴和参考。邮政储蓄银行小额贷款支持“三农”调查报告袁闽川小额贷款是向农户、个体工商户和微小企业主等提供的额度较小的贷款。国家高度重视小额贷款，特别是农村小额贷款在扩大就业、促进市场繁荣和城乡协调发展中的作用。中国邮政储蓄银行作为主要面向城乡居民的商业银行，具有在农村地区点多面广和城乡一体、全国统一的网络系统等优势，对缓解新农村建设中的资金来源不足具有重要作用。党的十七届三中全会明确户、个体工商户和微小企业主等提供优质的金融服务，以满足其农业种植、养殖或进货周转等各类生产经营的资金需求。客户无须提供任何抵押物或质押物，即可到开办该项业务的邮政储蓄银行小额贷款营业部办理。作为发展农村经济和加快社会主义新农村建设资金来源的一个重要渠道，邮政储蓄银行小额贷款业务的开办，对活跃我国农村金融市信贷员深入农村做农户小额贷款调查指出，要建立现代农村金融制度，扩大邮政储蓄银行涉农业务范围，加大对新农村建设的资金支持，推动农村经济社会全面发展。2007年的中央“一号文件”中也明确指出，要引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村地区小额贷款。为了解邮政储蓄银行小额贷款支持“三农”的实际效应，将小额贷款办成一项客户得利、邮政储蓄受益和政府满意的“三赢”业务，使邮政储蓄银行小额贷款能更好的服务农村经济发展，笔者对邮政储蓄银行的小额贷款业务开展情况进行了调查分析。场，满足“三农”资金需求起到了一定作用。首先，邮政储蓄银行小额贷款业务，在一定程度上满足了部分城乡居民生产和生活的资金需求，较好地支持了县域经济的发展和新农村的建设，这不仅拓宽了邮政储蓄资金回流农村的有效渠道，也减轻了县域经济发展的经济“失血”度。随着邮政储蓄银行小额贷款业务开办网点的不断增多，以及业务宣传力度的逐渐加大，邮政储蓄小额贷款的支农资金回流功能必将得到进一步增强。其次，邮政储蓄银行的小额贷款业务打破了农村信用社对农村信贷投入的垄断局面。随着国有商业银行逐步退出农村市场，农村信贷投入呈现农村信用社“一统天下”和“一农难支三农”的局面。由于农村信用社长期处于农村信贷投入垄断地位，使其在贷款定价制度执行中缺乏有效动力，贷款服务、贷款营销与定价机制等不一、邮政储蓄银行小额贷款支持“三农”现状小额贷款是中国邮政储蓄银行在存单质押贷款之外开办的一项新的小额信用贷款业务，该业务主要是进一步为农合作金融2010年1月第1期够灵活。邮政储蓄小额贷款的出现对信用社现行的信贷服务、信贷营销及定价机制等均形成了强烈的冲击，在一定程度上完善了农村金融体系，促进了农村金融市场竞争机制的形成和完善，有助于活跃农村金融市场，提高农村信贷服务水平。在一定程度上限制了邮政储蓄银行小额贷款业务的市场拓展空间。第二，产品设计要素不能完全适应客户实际需求，业务发展空间受到较大限制。一是贷款额度还不够高。当前我国大部分地区从事经营性产业的农户家庭，其一般性生产资金都能自力解决，基本上不需要进行贷款，而用于发展特色农业、品牌农业、高效农业、科技农业、设施农业的资金投入，靠几万元的小额贷款是远远不够的。二是贷款期限设置太短。现行邮政储蓄银行小额贷款业务，贷款期限最长为一年，而现代农业生产周期长、收效慢，贷款需求周期一般都在一年以上，农民较大规模种养殖业和农村中小企业的资金需求尚不能满足。三是还款方式未充分考虑客户的现金流特点，还款周期也不能与目标客户的需求相适应。若还款周期太短，一旦逾期，加上罚息，就会加重客户还款负担；还款周期太长则会增加其每次还款金额，从而增加拖欠概率。另外，设定的贷款利率未考虑到客户的承受程度，也会增加贷款发生拖欠的可能性。第三，办理小额贷款业务的邮政储蓄银行信贷营业网点和信贷人员数量偏少，小额贷款支持“三农”的覆盖面难以得到有效提高。目前，邮政储蓄银行开办小额贷款业务的营业网点只有3000多个，且相当一部分都设置在县市城关，真正设置在农村地区的信贷营业网点数量较少，信贷人员数量也偏少，而农户小额贷款极具“额小、户多、量大”的特点，因此信贷员人手不足而导致的工作量高、贷后检查执行不到位等问题已成为小额贷款发展中的焦点问题之一，这些都在一定程度上限制了该行在农村地区的小额贷款业务的发展。第四，邮政储蓄银行小额贷款业务宣传不到位，宣传发动力度不够，致使许多农户对小额贷款的有关情况不甚了解，贷款程序不清楚，有的农户甚至还存在认识上的误区。有的农户办理贷款因手续不齐全跑了几趟，认为贷款麻烦，不如民间借贷简单，造成目前部分农村的民间借贷和高利贷仍然盛行。第五，部分地区的农村社会信用环境欠佳，影响了当地邮政储蓄信贷人员发放农户小额贷款的积极性。根据笔者在一些农村地区调查得知，部分地区还存在诸多不利于提高农村金融信用环境的行为表现，有些农户信用观念淡薄，赖债、甩债、逃债等失信行为还比较严重，不良欠贷事件时有发生，甚至这些现象在个别地方还存在一定的普遍性，而当地政府、司法部门对打击恶意逃废金融债务的力度不够，导致当地邮政储蓄信贷机构在对农村地区发放小额贷款时产生慎贷、恐贷心理，再有个别信贷员对农户二、小额贷款业务实施存在问题分析小额贷款业务作为邮政储蓄资金反哺“三农”而设计的一项资产业务，其效应应立足“三农”、服务于“三农”。但从调查中了解到的情况来看，目前这一机制效应的发挥因受诸多因素的制约而略显得薄弱。笔者认为，邮政储蓄银行小额贷款业务在发展中存在的困难及其产生原因主要有以下几点第一，缺乏具备丰富信贷经验的人员，小额贷款业务的拓展工作受到较大影响。由于邮政储蓄银行是从过去的邮政储汇局直接成建制的改制而来，其业务人员过去只从事过储蓄存款和部分中间业务，从未涉足过信贷业务，大部分的业务管理人员也都不是学经济金融出身，缺乏金融业务知识及银行信贷经营管理经验，在贷款业务操作、风险防范、信贷营销和客户资源等方面均无法与其他银行业金融机构相比。同时，按照银监会发布的关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，发放农村小额贷款的机构将拓展到所有银行业金融机构，这意味着今后邮政储蓄银行在农村地区将面临众多金融机构的竞争。因此，缺乏具备丰富信贷经验人员及外部环境的竞争福建邮政储蓄积极开办、宣传小额贷款业务24中国农民合作社合作金融2010年1月第1期小额贷款认识不到位，信心不足，这些都在很大程度上影响了农户小额贷款的发放，制约了邮政储蓄银行信贷支持农村经济发展的积极性。品，加大邮政储蓄资金反哺“三农”的力度，快速增加农村信贷资金的有效供给。第三，夯实基础建设，逐步增加小额贷款营业网点和信贷人员。为能有效的在村镇一级、在最基层给农户提供更大覆盖面的小额贷款服务，邮政储蓄银行应加强营业网点基础设施建设，加大小额贷款专业人才培养力度；制定业务长远发展规划，招聘一批懂金融、善管理的银行专业信贷人员充实小额贷款信贷人员队伍；同时采取专题讲座、脱岗培训等学习形式，对现有人员进行分层次的小额贷款业务专业培训，提高队伍整体素质。最终通过有效增加办理小额贷款业务的邮政储蓄银行小额贷款营业网点和信贷人员数量，有效提高小额贷款支持“三农”的覆盖面。第四，加强业务宣传，加大营销力度。邮政储蓄小额贷款属于制度主义小额贷款，坚持的是商业可持续的经营原则，它有别于其他的慈善捐赠资金和政府救助资金等。因此，邮政储蓄银行要加大宣传力度，提高广大农户和社会各界对小额贷款的认识，支持小额贷款的发展。例如，邮政储蓄银行可以农村地区为重点，有针对性地开展业务宣传，利用邮政储蓄网点点多面广的优势，通过在营业网点悬挂横幅、张贴宣传海报、组织宣传流动车、发放业务宣传册等形式开展业务宣传，使每一个到邮政储蓄银行办理业务的客户都能熟悉邮政储蓄小额贷款手续方便快捷、成本透明等业务优势，提高客户对邮政储蓄小额贷款业务的认知度，稳步提高邮政储蓄小额贷款的业务量。同时也可借助政府力量开展公益广告宣传，扩大开办此项业务的社会影响力。第五，协助有关部分做好农村地区信用环境建设工作，积极开展小额贷款“信用村镇”建设活动。一是要加强舆论宣传，着力培养农户的个人信用观念，共同打造“小额贷款信用户”。二是完善对贷款客户的信用征集、评估、发布工作。整合其他银行、和当地政府部门的等信息资源，完善“逃废邮政储蓄银行债务和恶意欠息客户”定期通报制度。三是加强与乡镇政府、村两委的合作，借助其熟悉当地农户情况和有利于贷款清收的优势，通过成片批量发放农户小额贷款来逐步将“信用户”评定机制推广到整个村镇，从而打造“信用村镇”以促进当地整体社会信用的有效提升，并最终有利于邮政储蓄银行防范和控制信贷风险。三、加快发展小额贷款业务更好支持“三农”发展为尽快发挥邮政储蓄银行小额贷款支持“三农”的最大效应，增加其对农村的有效信贷投入从而使邮政储蓄银行小额贷款能更好的服务农村经济发展，笔者认为，邮政储蓄银行可以从以下几方面入手，努力加快发展邮政储蓄银行小额贷款以提速其信贷支持“三农”的业务发展步伐。第一，加强学习培训力度，提高信贷从业人员的业务素质。小额信贷业务对从业人员素质有着非常高的要求，要想准确识别风险、切实防范风险，必须强化信贷从业人员业务技能学习，切实加强对信贷从业人员的培训、指导、检查，使其具备财务、金融、统计、法律法规以及有关农工商企业生产、经营的各种专业知识，不断提高信贷从业人员的综合素质和道德修养。同时，各级邮政储蓄银行要建立一套完善的信贷员管理制度和较好的激励约束机制，加强对信贷员的管理，通过激发信贷员的工作积极性、提升信贷员的工作质量来提高小额贷款的资产质量。另外，邮政储蓄银行各分支行的信贷管理人员要紧跟形势的发展改变传统的业务经营理念，用现代银行的管理方法来经营小额贷款业务；要进一步端正经营指导思想，注重小额贷款业务市场营销和信贷业务的合规性管理，树立银行业所应有的谨慎、稳健和诚信，遵守小额贷款业务健康发展的客观规律，推进小额贷款业务健康、稳健和可持续发展。第二，立足“三农”特点，优化产品设计要素。一是适当提高贷款额度。对于那些对大额贷款的需求较强烈的从事规模化养殖、种植、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现的农村地区的客户，可对其适当提高贷款额度，以满足其实际经营资金投入需要。二是制定合理贷款期限。邮政储蓄银行应切实发挥自身优势，深入农村，贴近农户，针