车险产品简介.ppt

车险产品简介,2005年8月,2005车险核保人培训材料之五,目录,同业车险产品简介平安车险产品简介,车险产品发展历程,2003年1月1日之前,最近的统颁条款1999年版机动车辆保险条款解释1999年版深圳市机动车辆保险条款2000年版机动车辆保险条款解释,2003年1月1日之后,人保2003年推出新版条款费率2003年中推出机动车辆保险费率局部调整方案2004年对车损险条款进行修订平安2003年1月,启用机动车辆保险条款(修订版)2003年3月,启用机动车辆保险条款(2003版)2004年3月,启用机动车辆保险条款(2004版)2004年6月,对2004版条款费率进行修订太保2003年推出传统型、综合型两款条款2004年推出机动车辆综合险条款（2004版）,2005年中,全行业根据保监会对消协反馈“霸王条款”的指导意见，对原有条款又一次修订,2003年人保在广东省分公司推出非常损失险条款、车上特殊损失险条款和租赁汽车人车失踪险条款,2005年太保推出皇冠轿车保险专用条款,2003年条款费率改革初期，各家公司各自报备了深圳市机动车辆保险条款，内容大同小异。,主要产品,局部或特定产品,平安车险各阶段条款介绍,条款名称,主要特点,使用期间,2003年1月以前,2003年1月至2003年3月,机动车辆保险条款(修订版),2003年3月至2004年3月,机动车辆保险条款(2003版),机动车辆保险条款(2004版),2004年3月至2004年6月,2004年6月至2005年6月,机动车辆保险条款,统颁条款,机动车辆保险条款(2004版),基本确定平安车险产品框架,对2003版进一步细化，费率表进一步细分,将多次事故加免条款改为可选,2005年6月至.,机动车辆保险条款(2004版),针对“霸王条款”的修改,三家主要保险公司产品简介,条款结构比较,条款模式,平安,采用单一条款模式,人保,第三者责任保险条款家庭自用汽车损失保险条款非营业用汽车损失保险条款营业用汽车损失保险条款机动车辆损失保险条款特种车辆保险条款摩托车保险条款拖拉机保险条款附加险条款,太保,采用单一条款模式，并开发了一些专用条款,从结构上来看，平安和太保的条款结构相对简洁，包括车损险及第三者险，没有按使用性质来划分车损险条款。人保的条款更加细化，主要分为车损险条款和第三者险条款，其中在车损险条款中又根据使用性质（非营业、营业和家庭自用）进行划分。太保以“神行车保”首推以品牌命名的系列保险产品，形成较鲜明特色。,条款明细,机动车辆保险条款摩托车险条款,采用多种条款模式,机动车辆综合险条款皇冠轿车保险专用条款,附加险比较,特有附加险,平安,车身划痕损失险代步车费用险交通事故精神损害赔偿险无过错损失补偿险全车盗抢险附加高尔夫球具盗抢险,人保,车身划痕损失险火灾、爆炸、自燃损失险条款救助特约条款起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款无过失责任险条款不计免赔特约险条款不计免赔额特约条款,太保,沿海气象灾害险条款地陷险条款地质灾害险条款；冰雪灾害险条款；过渡险条款；可选免赔额特约条款里程变额特约条款换件特约条款价值损失特约条款：指定部位赔偿特约条款救援费用特约条款无过失责任险条款基本险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款：法律服务特约条款,共有附加险,全车盗抢险条款玻璃单独破碎险条款自燃损失险条款车辆停驶损失险条款车上人员责任险条款车上货物责任险条款,平安2004版费率体系整体结构,机动车辆保险费率表,各机构机动车辆费率适用表,机动车辆保险费率规章,摩托车保险费率表,单程提车保险费率表,特种车保险费率表,车险费率表,非营业企业机关,营业个人,非营业个人,营业个人营业企业,车损险,三责险,盗抢险,其他附加险,非营业企业机关,营业个人,非营业个人,营业个人营业企业,非营业企业机关,营业个人,非营业个人,营业个人营业企业,非营业企业机关,营业个人,非营业个人,营业个人营业企业,非营业企业机关,营业个人,非营业个人,营业个人营业企业,车损险,三责险,营业个人,营业企业,非营业个人,非营业企业,非营业机关,人保费率体系整体结构,非营业用客车,家庭自用车,非营业用货车,第三者责任险,营业用货车,党政机关事业团体,企业,出租单位,租赁单位,城市公交,公路客运,营业用客车,营业用汽车损失险,非营业用汽车损失保险,家庭自用车,非营业用客车,非营业用货车,企业,党政机关事业团体,营业用货车,出租单位,租赁单位,城市公交,公路客运,营业用客车,附加险,拖拉机保险,特种车型二,车损险,特种车型一,特种车型二,三者险,特种车辆保险,家庭自用汽车损失保险,摩托车保险,特种车型一,车损险,三者险,车损险,三者险,太保费率体系整体结构,行政用车,营运车辆,租赁车辆,生产用车,其他附加险,保费浮动表,私人生活用车,其他性质用车,行政用车,营运车辆,租赁车辆,生产用车,车载货物掉落责任险车上责任险（货物）,行政用车,营运车辆,租赁车辆,生产用车,第三者责任险,车辆损失险,其他附加险,第三者责任险,车辆损失险,费率系数比较-人保,费率系数分为“单车风险修正系数”和“车队费率浮动系数”,单车风险修正系数表,(表续下页),单车风险修正系数表(续上页),费率系数比较-人保,车队费率浮动系数表,统保业务计算公式,历年赔付率,1-费用率税率利润率,保费基准保费,费率系数比较-人保,车型系数表,车损险车型系数表,盗抢险车型系数表,费率系数比较-人保,费率系数比较-太保,私人生活用车,注：安全装置、防盗装置等在费率表中体现,营运车辆和租赁车辆,行政用车和生产用车,费率系数比较-太保,车型系数（一）,费率系数比较-太保,车型系数（二）,费率系数比较-太保,车队业务保费计算,费率系数比较-太保,车队保费标准保费经验赔付率/目标赔付率,经验赔付率指该车队评估期内的平均赔付率,经验赔付率,评估期间赔款支出,评估期间内已赚保费收入,评估期内该车队已决赔款+未决赔款估算,每辆车的车辆年数保费收入标准费率/原费率,目标赔付率（1-分保比例+分保比例摊会手续费率-营业税率营业费用率销售费用率风险附加率-预定利润率）(1分别比率),车队中所有车辆,费率系数特点比较-无赔折扣,奖惩制根据上一保险年度车损险及其附加险（不计免赔率特约险、盗抢险与玻璃单独破碎险除外）的赔款次数调整保险车辆费率等级，并按照下表规定的费率浮动幅度对车损险及其附加险（不计免赔率特约险、盗抢险与玻璃单独破碎险除外）进行费率调整：,平安,人保,太保,奖励制根据以往五年赔付记录，给予无赔款优待,奖励制根据过去三年无赔记录情况给予优惠,人保的车损险费率结构有其特点，有利于消除保费计算剪刀差：（一）足额投保的情况下：标准保费=基础保费+（实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点）*费率（二）不足额投保的情况下：标准保费=（0.05+0.95*保额)*足额投保时的标准保费基础保费假定另一投保车辆的车龄为4-5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为2030万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038；保费=2166（25万20万）1.0382685元。,人保车损险费率结构特点,目录,同业车险产品简介平安车险产品简介,平安车险产品特点介绍,平安车险产品费率体系的整体思想,系数稳定、级差扩大；应变灵活贴近市场。,费率特点,定价基础,在精算费率基础上，结合自身经营特点及市场状况制定价格费率,目标效果,通过个性化、差异化的级差费率吸引优质客户改善承保条件，进而起到优化业务结构，提升经营效益、保证经营规模的目标效果,单一条款，操作简便。,产品特点,费率表整体说明,在一定的风险水平下，费率结构可以选择“高基准费率、低系数水平”，“低基准费率、高系数水平”，或者“适中的基准费率、适中的系数水平”三者都可以达到总体保费的充足。同时，对于单个系数水平的设定，可以设定比较宽的范围，如0.51.8，以合理的区分不同的风险水平；也可以设定相对较窄的范围，如0.91.5，通过不同客户之间的相互补贴以达到总体费率水平的充足。若修正风险系数较多，总体的折扣系数范围可能达到0.2-3.0，风险差幅达到15倍左右。从国际成熟的车险定价经验来看，系数水平大都比较宽泛。这种宽范围的系数水平可以有效的区分不同客户的风险水平，以达到费率水平与客户风险的匹配。,这种费率结构，可以有效的区分不同风险水平的客户的费率水平，比如，对于非营业个人用车，特别劣质风险的客户的费率水平可以高达优质客户群体的3倍。,平安车险费率是建立在“适中的基准费率、适中的系数水平”的基础上的，且选用了较宽的系数水平范围，这样的费率结构是为了保证车险费率的整体水平，而不是全面地普降费率，既避免了对车险市场、对公司经营的巨大冲击，有利于公司健康稳定地发展，同时，也强化了客户筛选功能，保证费率水平与其风险的匹配，保证了客户的利益，更能体现保险定价的公平和公正，避免不同客户群之间的相互补贴。,费率表整体说明,基准保费费率表,低保额区间的终极赔付率相对较大；随着保额的递增，终极赔付率基本呈下降趋势。,保费保额的非线性关系,1,基准保费费率表,费率调整：分六个保额区间拟合车损险保费，使得保费的收取更为公正和公平,1,从我公司的系数水平来看，对整体折扣系数影响较大的几个风险系数为：无赔折扣、一年以上续保和车型。可以低于0.5这个最低限折扣系数的客户（除招标车辆外）一般必须同时满足以上三个风险系数的最低水平，即：三年以上无赔，实际驾驶经验（投保年度）一年以上续保客户购置的新车，G1、G2的优质车型。从我公司历年的经营数据及承保经验来看，享受该水平的高端优质客户比例并不是很大，大约为整个优质客户群（享受折扣系数在0.4到0.65之间）的10%左右。总体上来讲，我公司针对的优质客户群享受的平均折扣系数为0.536。,优质客户群的总体系数在0.40.65之间，中端客户群的总体系数在0.660.92之间，低端客户群的总体系数在0.931.6之间。这种系数水平对客户的风险水平有很强的识别能力，可以保证公司吸收到较多的优质客户和中端客户，而低端客户则由于较高的系数水平可以防止他们的逆向选择。,基准保费费率表,“年龄性别”系数,在国外，根据数据研究表明，驾驶人员的年龄、性别与车辆事故的程度和频度有着显著的相关特征。一般而言，30岁以下的年青人因年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢开快车，因而交通事故的发生概率较高，且往往容易发生恶性交通事故；50岁以上的老年人，驾车速度相对较慢，但因为反应相对较为迟钝，也容易导致交通事故，但发生重大事故的比例相对较小，一般均为小事故；31岁至50岁之间的中年人，除了生理条件具备一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时具有稳健的心态和较强的责任感，所以驾车则相对安全。在性别方面，一般而言，男性驾驶人员的重大事故的肇事概率较女性要高。这主要是由于男性的性别特征决定了其更具有冒险性，驾车整体速度较快，同时在酗酒肇事事故中男性的比例也明显高于女性。国际通用的主驾人年龄和主驾人性别两个风险因素水平差异很大，女性3140岁的主驾人风险系数水平为90，而男性1825岁的主驾人风险系数水平则可高达176。考虑到国情的差异，我司在此系数上才用了较小的级差，待有关数据积累和研究更为完善后，再予以不断修正。,“投保年度车龄”系数,此系数仅适用于非营业个人车,设置“投保年度车龄”系数出于两个目的：1、吸引熟练驾驶员驾驶驾驶车辆的投保2、鼓励续保业务,在我司车险业务中，个人车业务尤其是个人新车业务占比大，赔付高，对车险的整体经营效益有很大影响。如何经营个人新车业务？从我司的实际业务经验来看，驾驶员的驾驶经验是很显著的风险因素。个人车业务之,所以亏损，原因在于新手开车出险频度高，案均赔款高，而经验丰富的驾驶员驾驶的新车赔付率极低，故此，利用“投保年度车龄”系数对“新手开新车”“新手开旧车”“老手开新车”和“老手开旧车”进行了大级差水平地细分,“投保年度车龄”系数,“投保年度车龄”系数中的投保年度以及其他车损险费率表中的“投保年度”系数是一项随人因子，只有在指定驾驶人的前提下方可使用，该系数是指主驾人以往参加机动车辆保险的年度纪录，与投保车辆本身并没有直接关系；在“投保年度”系数中区分出续保和转保则是为了有效维持续保规模，提高车险的续保率。,对于“投保年度车龄”系数的使用必须严肃，尤其是在新车业务的承保上，只有在驾驶人提供切实可靠的能证明其具备一定驾驶经验的前提下方可享受此系数，绝对不能出现全面使用的现象，否则必将导致非营业个人车尤其是个人新车业务经营进一步亏损,注意事项,“投保年度车龄”系数的使用,投保年度、车龄,性别、年龄,指定1主2副,未指定,指定1人,1.1,1,1.05,指定驾驶员,车龄,无赔款优待,投保方式,网上、电话、柜台直销业务直接投保业务不支付手续费兼业代理、专业代理,各险别相同的费率因子,指定驾驶员,各险别相同的费率因子,承保数量,招标车辆,根据业务情况，0.8-1.0,行驶区域,省内行驶0.95中国境内1,年龄性别,投保年度,各险别不同的费率因子,车龄,事故责任免赔率,车辆损失险事故责任免赔率“风险水平A”:交通事故驾驶员负全部责任事故责任免赔20%，负主要责任事故责任免赔15%，负同等责任事故责任免赔10%，负次要责任事故责任免赔5%，单方肇事事故事故责任免赔20%。保险车辆发生保险责任范围内的损失，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，保险人在符合赔偿规定的范围内，实行50%的事故责任免赔率。车辆损失险事故责任免赔率“风险水平B”:交通事故驾驶员负全部责任事故责任免赔10%，负主要责任事故责任免赔8%，负同等责任事故责任免赔5%，负次要责任事故责任免赔3%，单方肇事事故事故责任免赔10%。保险车辆发生保险责任范围内的损失，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，保险人在符合赔偿规定的范围内，实行50%的事故责任免赔率。车辆损失险事故责任免赔率“风险水平C”:无论驾驶员在交通事故中负何种责任，事故责任免赔为0，单方肇事事故事故责任免赔为0。保险车辆发生保险责任范围内的损失，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，保险人在符合赔偿规定的范围内，实行50%的事故责任免赔率。,第三者责任险事故责任免赔率“风险水平A”:交通事故驾驶员负全部责任事故责任免赔20%，负主要责任事故责任免赔15%，负同等责任事故责任免赔10%，负次要责任事故责任免赔5%第三者责任险事故责任免赔率“风险水平B”:交通事故驾驶员负全部责任事故责任免赔10%，负主要责任事故责任免赔8%，负同等责任事故责任免赔5%，负次要责任事故责任免赔3%第三者责任险事故责任免赔率“风险水平C”:事故责任免赔率为0,免赔率,不计免赔责任的逆选择倾向,非营业个人车及营业车车损险不计免赔风险显著，明显高于其他业务，故此，其系数取值“1、1.12、1.25”也较其他业务的“1、1.1、1.2”高；在三责险中不计免赔责任逆选择倾向不明显，故均为“1、1.12、1.2”,各险别不同的费率因子,绝对免赔额费率系数,加入绝对免赔额后,各险别不同的费率因子,车型,盗抢险出险频度较低，若以各机构为单位对单一车型进行精算，无法满足精算基础，故此，盗抢险车型系数是基于全国的经营数据而来。具体到每个机构，可能会有个别误差，如广本，但整体而言，车型系数仍是很科学的，基本反映了公司经营状况,说明,平安车险产品主要险别介绍,保险责任,车险损失险,碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受所列自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施或就近将其移送至修车场所支出的必要的、合理的费用,要点及注意事项,车辆损失险属列明责任,不在列明范围的事故均不属保险责任,第三者责任险,（一）被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产；（二）本车上的一切人员和财产；（三）减值损失；（四）车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失（五）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；地震等不可保风险,责任免除,列明责任免除责任,不在列明免除责任范围内的事故均属保险责任,要点及注意事项,保险责任,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受