《汽车保险与理赔》杨帅宋丹詹慧贞项目十一

汽车保险与理赔,汽车保险与理赔,项目11赔款理算,项目11赔款理算,赔款理算是理赔工作的重要环节。保险车辆肇事后经现场查勘、调查、定损以及事故车辆修复后，由被保险人提供单证、事故责任认定书、损害赔偿调解书、车辆估损单、修理清单和修车发票以及各种其他赔偿费用单据，经保险责任审定、损失费用核定后，应按交强险、车辆损失险、第三者责任险、机动车车上人员责任险、全车盗抢险、机动车保险车辆附加险等分别计算赔款数额。,弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的为客户提供服务.1)理解赔款理算的概念。2)掌握交强险赔款理算的方法。3)掌握汽车商业保险赔款理算的方法。,任务1交强险赔款理算,汽车保险与理赔,4,请同学们简单讨论以下问题。1A车肇事造成甲、乙两个行人受伤，甲的医疗费用是7500元，乙的医疗费用是5000元。A车交强险应赔付甲、乙的医疗费各是多少？2交强险赔偿的原则是什么？,一、赔款理算的概念,汽车保险与理赔,5,任务1交强险赔款理算,赔款理算，是指汽车保险理算工作人员审核被保险人提供有关费用单证，审核无误后，根据相关法律法规、保险条款、事故证明等确定事故保险责任及赔偿比例，计算汽车保险赔款，缮制赔款计算书。保险公司理赔工作人员要审核保险标的行驶证和驾驶员的驾驶证的原件和复印件等材料，核对无误后留存复印件。在审核索赔单证材料时，剔除不符合规定的项目和金额；不完整的资料和证明，工作人员要及时通知被保险人补全，提供有关的证明和资料。,根据保险条款的规定，审查被保险人提交的索赔材料，审查无误后，理赔人员迅速审査核定。保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。各家保险公司的赔款理算结果可能会不同，这是因为国家放开了保险费率。但各家保险公司在计算汽车保险赔款时，都要严格按照相关保险条款和保险单的合同要求进行。,二、赔款理算的原则,汽车保险与理赔,6,任务1交强险赔款理算,交强险赔偿的原则是先通过交强险赔付，不足的部分再由商业车险来补充。在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，汽车商业保险是第二顺序。因此，交强险的赔款理算将影响到汽车商业保险的赔款理算。,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,7,任务1交强险赔款理算,（1）当保险事故涉及多个受害人时。,基本计算公式中的相应项目表示为,即,各受害人各分项核定损失承担金额之和,被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，有,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,8,任务1交强险赔款理算,各受害人各分项核定损失承担金额之和,被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,9,任务1交强险赔款理算,（2）当保险事故涉及多辆肇事机动车时。各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊，该计算公式为,肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。,注意,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,10,任务1交强险赔款理算,一方全责，一方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以交强险无责任财产损失赔偿限额为限。一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。对于相关部门最终未进行责任认定的事故，统一适用有责任限额计算。,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,11,任务1交强险赔款理算,肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊，主要有以下两种情况。对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失，有,对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失，有,N为事故中所有肇事机动车的辆数。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。,注意,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,12,任务1交强险赔款理算,初次计算后，如果有致害方交强险限额未赔足，同时有受害方损失没有得到充分补偿，则对受害方的损失在交强险剩余限额内再次进行分配，在交强险限额内补足。对于待分配的各项损失合计没有超过剩余赔偿限额的，按分配结果赔付各方；超过剩余赔偿限额的，则按每项分配金额占各项分配金额总和的比例乘以剩余赔偿限额分摊，直至受损各方均得到足额赔偿或应赔付方交强险无剩余限额。,三、交强险赔款理算,汽车保险与理赔,13,任务1交强险赔款理算,（3）受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。,（4）主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。,若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故，按互为三者的原则处理。,（5）被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。（6）对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。（7）死亡伤残费用和医疗费用的核定标准。,按照最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释规定的赔偿范围、项目和标准，公安部颁布的道路交通事故受伤人员伤残评定（GB186672002），以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的基本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金额。,三、交强险赔款理算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,14,任务1交强险赔款理算,A，B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。,三、交强险赔款理算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,15,任务1交强险赔款理算,A，B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如果A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。,任务二汽车商业保险赔款理算,汽车保险与理赔,16,某人投保行业A条款非营业用汽车损失保险，其投保轿车在保险期间内的使用过程中，遇见沙尘暴天气，大风裹起的沙石将该车前部灯具、车身多处砸伤，造成车辆损失，车主向保险公司提出索赔，并向保险公司提供了当地气象部门出具的风级证明，证明显示，当时的风速为20.5m/s，保险公司以气象部门证明的风速达不到条款保险责任中暴风责任的标准为由，拒绝赔偿被保险人的车辆损失。被保险人不服，双方产生争议。认真阅读上面案例，结合保险知识视频，请同学们简单讨论以下问题。车辆损失险施救费赔款如何计算？,汽车保险与理赔,17,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,1）全部损失赔款的计算保险车辆发生全部损失，分为实际全损和推定全损两种。实际全损是指车辆在保险事故中整体损毁；推定全损是指保险车辆在保险事故中受损严重失去修复价值，或在事故后的施救费用与修理费用之和超过车辆价值的，即推定车辆全损。,（1）保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值,“保险事故发生时车辆的实际损失”（简称“实际价值”）按保险事故发生时同种类型车辆市场新车购置价（含车辆购置附加费（税）减去该车已使用年限折旧后确定。每满1年扣除1年折旧，不足1年的部分不计折旧。实际价值有可能低于投保时保险车辆的实际价值。免赔率之和是指依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例而由其自负的免赔率、违反安全装载规定而需要加扣的免赔率、同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率、非约定驾驶人驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率之和。,汽车保险与理赔,18,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,1）全部损失赔款的计算,（1）保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值,在确定“事故责任比例”时，如果公安机关交通管理部门判定的事故责任与实际“赔偿比例”不一致，经过核赔人员认真审核，认为此种判定判定合理，此处的“事故责任比例”可以用“赔偿比例”代替。事故责任比例如表所示。,汽车保险与理赔,19,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,（2）保险金额等于或低于实际价值,1)保险金额等于或低于实际价值时，赔款的计算公式为,如果保险金额低于实际价值，因总残余价值里有一部分是属于被保险人自保的，所以残值的计算应为,汽车保险与理赔,20,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,（2）保险金额等于或低于实际价值,1)保险金额等于或低于实际价值时，赔款的计算公式为,如果保险金额低于实际价值，因总残余价值里有一部分是属于被保险人自保的，所以残值的计算应为,汽车保险与理赔,21,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,（2）保险金额等于或低于实际价值,2）部分损失赔款的计算,若赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，赔款等于实际价值。若赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。,部分损失赔款的计算公式为,汽车保险与理赔,22,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,（2）保险金额等于或低于实际价值,3）施救费赔款计算,施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。施救费赔款的计算公式为,汽车保险与理赔,23,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,1）全部损失赔款计算,计算方法同“按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额”全部损失的计算方法。保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值，赔款的计算公式为,保险金额等于或低于实际价值时，赔款的计算公式为,如果保险金额低于实际价值，因总残余价值里有一部分是属被保险人自保的，所以残值的计算为,汽车保险与理赔,24,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,2）部分损失赔款计算,部分损失赔款的计算公式为,若赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，则赔款等于实际价值。若赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。,汽车保险与理赔,25,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,一、车辆损失险赔款理算,3）施救费赔款计算,施救费赔款的计算公式为,一、车辆损失险赔款理算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,26,任务二汽车商业保险赔款理算,甲、乙两车发生严重碰撞事故，甲车被推定全损。该车在某保险公司投保，车辆损失保险金额为8万元。出险时车辆实际价值被确定为6.5万元，残值作价3000元。根据交通事故处理机关认定甲方负全责，承担70%的事故损失。请计算保险公司支付甲车车辆损失险的赔款。,汽车保险与理赔,27,任务二汽车商业保险赔款理算,道德风险因素,心理风险因素,二、第三者责任险的赔款计算,第三者责任险的赔偿金额按照“道路交通事故处理办法”规定的赔偿范围、项目和标准，以及保险合同中的约定进行确定和计算。当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额超过责任限额时，有,当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额低于责任限额时，有,诉讼仲裁费用计算。a当被保险人应承担的诉讼仲裁费用超过保险单载明的责任限额的30%时，有,任务二汽车商业保险赔款理算,二、第三者责任险的赔款计算,b当被保险人应承担的诉讼仲裁费用低于保险单载明的责任限额的30%时，有,任务二汽车商业保险赔款理算,二、第三者责任险的赔款计算,赔款计算依据交通管理部门出具的“道路交通事故责任认定书”以及据此做出的“道路交通事故损害赔偿调解书”。当调解结果与责任认定书不一致时，对于调解结果中认定的超出被保险人责任范围内的金额，保险人不予赔偿；对于被保险人承担的赔偿金额低于其应按责赔偿的金额的，保险人只对被保险人实际赔偿的金额在限额内赔偿。对于不属于保险合同中规定的赔偿项但被保险人已自行承诺或支付的费用，保险人不予承担。法院判决被保险人应赔偿第三者的金额，如精神损失赔偿费等，保险人不予承担。保险人对第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加不再负责。车辆损失的残值确定，应以车辆损失部分的零部件残值计算。诉讼仲裁费用标准应按照最高人民法院下发的有关标准执行。车损险诉讼仲裁费用计入车损险施救，第三者责任险诉讼仲裁费用必须经保险人事先书面同意，在第三者责任险责任限额的30%以内计算赔偿。,一、车辆损失险赔款理算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,30,任务二汽车商业保险赔款理算,2012年8月6日，甲、乙两车相撞，甲、乙两车均投保了车损险以及第三者责任险（限额5万元），经交通事故处理机关现场勘查认定，甲车负全责，乙车无责，甲车投保的保险公司经对乙车查勘定损，核定乙车损失40000元，乙车驾驶员住院医疗费15000元，其他费用（护理费、营养费、误工费等）按规定核定5000元。请计算甲车保险公司应如何赔付甲车第三者责任险的赔偿金额。,汽车保险与理赔,31,任务二汽车商业保险赔款理算,物质风险因素,三、机动车车上人员责任险赔款计算,a投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。b投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,汽车保险与理赔,32,任务二汽车商业保险赔款理算,物质风险因素,三、机动车车上人员责任险赔款计算,除下述情况外，机动车车上人员责任险的免赔率均为0。a投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。b投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,汽车保险与理赔,33,任务二汽车商业保险赔款理算,物质风险因素,三、机动车车上人员责任险赔款计算,汽车保险与理赔,34,任务二汽车商业保险赔款理算,物质风险因素,四、全车盗抢险赔款理算,保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值，有,保险金额低于保险事故发生时保险车辆的实际价值，有,汽车保险与理赔,35,任务二汽车商业保险赔款理算,物质风险因素,四、全车盗抢险赔款理算,保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值，有,保险金额低于保险事故生时保险车辆的实际价值，有,任务三机动车保险附加险赔款理算,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,36,案情介绍：假如汽车自燃时，车主立刻去买了一箱矿泉水，可火苗没有完全扑灭，最终汽车自燃烧毁，保险公司是否也承担这箱矿泉水的费用呢？案例分析：自燃险条款规定，被保险人在发生汽车自燃事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在被保险人投保“自燃损失险”中所载明的保险金额内，保险车辆的实际损失进行赔付。只要当汽车自燃时，被保险人进行合理必要的施救措施，其施救费用保险公司都会相应承担，绝不会由于施救失败而拒赔。,案例结论：即使车主借来一瓶灭火器，只要定损员证实这灭火器是用来扑灭火苗，保险公司会给予更换灭火器的所需费用，当然这箱矿泉水是用于灭火的，保险公司会将这笔费用列入理赔。通过上述案例，请同学简单讨论以下问题。1汽车保险在确定免赔率时应注意什么？2重复投保时，保险公司应如何赔偿？,一、玻璃单独破碎险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,37,任务三机动车保险附加险赔款理算,玻璃单独破碎险条款的赔款计算公式为,二、自燃损失险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,38,任务三机动车保险附加险赔款理算,全部损失的赔款计算公式为,部分损失的赔款计算公式为,施救费用赔款的赔款计算公式为,三、新增设备损失险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,39,任务三机动车保险附加险赔款理算,新增设备损失险条款的赔款计算公式为,每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准。“核定修理费用”大于等于出险时被保险机动车所保新增设备实际价值的，有,大于等于被保险机动车所保新增设备保险金额的，有,新增设备出险时的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额，新增设备的折旧率以本条款所对应的主险条款规定为准。,四、车身划痕损失险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,40,任务三机动车保险附加险赔款理算,在保险金额内按实际损失计算赔偿，并使用批单冲减保险金额，即,在保险期限内，若赔款金额累计达到保险金额，本附加险保险责任终止。,五、发动机涉水损失险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,41,任务三机动车保险附加险赔款理算,对发动机损失的赔款，其计算公式为,a,应小于等于被保险机动车出险时的实际价值。,b对发动机和车辆其他部分损失的赔款金额与免赔额之和，不应超过被保险机动车的保险金额。,五、发动机涉水损失险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,42,任务三机动车保险附加险赔款理算,施救费用赔款。a当被保险车辆发生车辆其他部分的损失时，本险种不承担费用，施救费用由主险承担。b当被保险车辆未发生车辆其他部分损失时，有,式中，,不得超过本险种的保险金额。,六、车上货物责任险条款,ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.,43,任务三机动车保险附加险赔款理算,车上货物责任险条款的赔款计算公式为,式中，,大于等于保险金额的，有,交强险对车上货物赔款的计算公式为