保险法基础讲座概要.ppt

保险法基础知识介绍,一、保险法的法律地位二、保险合同的三个基础知识三、保险法中关于保险合同的主要内容介绍,一、保险法的法律地位,了解中国法律的立法层次；保险法在法律体系中的地位；保险法立法历程。,立法层次,宪法等基本法全国人大常委会（狭义）法律全国人大通过法规国务院通过规章国务院各部委地方性法规地方人大通过地方性规章地方政府（司法解释）,保险法立法历程,1995年以前，1995年，中华人民共和国保险法颁布并实施；2002年，第一次修改；2009年，第二次修改。,二、保险合同的三个基础知识保险合同的概念及构成保险合同的分类保险合同中的三层法律关系,1、保险合同的概念及构成概念：构成：投保单、保险单、保险条款、批单申请、批单、其他书面材料。,2、保险合同的分类,财产保险合同,财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险。,人身保险合同,人寿保险、健康保险、意外保险。,3、保险合同中的三层法律关系,当事人投保人、保险人关系人被保险人、受益人中间人代理人、经纪人、公估人,三、保险法中关于保险合同的主要内容介绍,1、保险合同的成立与生效问题,第13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,注意：保险合同成立（事实判断：要约、承诺）保险合同生效（价值判断：是否有约束力）保险责任开始（合同约定：根据保险单记载）,2、保险利益的法律规定,第48条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。第12条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保利益。,人身保险合同中关于保险利益的特别规定,第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。,注意：产、寿险合同关于保险利益的界定是不同的；产、寿险合同关于保险利益存在的时间规定是不同的。,三、不可抗辩条款对保险人解除保险合同和拒赔权利的限制,第16条订立保险合同，保险人就保险合同标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,注意：不可抗辩条款的运用，符合国际惯例；对寿险及长期产险合同的经营有较大影响。,四、保险人签订合同时必须严格履行“明确说明”义务,第17条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,注意：这一规定与合同法接轨；是投保单（而不是保险单）必须附加保险条款。,五、无效条款的直接规定无论投保人是否同意，保险人不能自我免责。,第19条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,注意：合同约定的免赔率或免赔额不在此限；仅限于保险公司提供的“格式条款保险合同”，双方协议条款或使用经纪人提供的条款等则不在此限。,六、投保人、被保险人、受益人出险、索赔时的举证责任规定,第21条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,注意：保险公司不能轻易以“被保险人未及时报案”为由行使拒赔权；公众事件将被推定为保险公司“应当知道”的保险事故。,七、法律对理赔程序的严格要求,第22条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人和受益人补充提供。,第23条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。,第24条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者给付保险金通知书，并说明理由。,注意：每个索赔案，无论案情复杂与否，都有不可突破的时间限制：30天内定责定损，拒赔的33天必须“有说法”，理赔的40天内必须划付赔款。,八、保险标的转让不能拒赔,第49条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。,注意：此条规定主要针对车辆保险，即车辆过户虽未经批改保险公司仍不得拒赔，但此条法律适用于所有产险保险合同。,九、危险程度“显著”增加才能拒赔保险人还必须举证“显著”增加的危险与保险事故之间的因果关系,第52条在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,注意：危险程度“显著”增加、且导致事故发生才能拒赔；选择解除合同，还应退还保险费。,十、责任保险：赔偿对象不限于被保险人,第65条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应