《保险理赔实务》PPT课件

保险理赔实务,泛华公估：蓝军,理赔实务,理赔实务涉及四个重要环节：现场查勘保险责任论证定损及谈判编制报告,一、现场查勘,（一）现场查勘的目的收集证据物证查勘损失范围、项目、数量、程度人证找相关人员佐证资料证据调查原因,一、现场查勘,（二）查勘前的准备联系保险人、被保险人，安排到达现场的时间。到达现场查勘前，应了解有关情况。(一)保险险种；(二)保险标的承保情况；(三)有关发生事故的概况（时间、地点、经过、标的等）。现场查勘前带好必须用的工具。照相机、摄像机、尺子（皮尺、卷尺）、手电筒等。现场查勘前带好相关文件资料。保单及投保资料、索赔资料清单、查勘记录表等。,一、现场查勘,（三）现场查勘的内容1、询问记录、查勘记录、拍照或录像2、调查造成事故的原因3、查阅、收集企业财务资料4、收集有关资料,一、现场查勘,现场查勘流程：1、接洽、了解到达现场后，先同被保险人沟通，获得有用信息，避免盲目查勘。注意：第一次沟通非常重要。2、核实要素初步核实出险时间、地点、出险原因及经过、标的等，初步判断保单责任及投保比例，判断案件关键点。注意：根据实际情况,判断案件的大致发展方向及疑难点。,3、,一、现场查勘,3、绘制平面图主要在现场查勘前对受损财产进行总体固定，仔细绘制受损标的的准确方位、尺寸等。4、清点核实根据不同的险种来核实、测量或清点受损财产（注：可能包括未受损财产），并做好现场清点记录。注意事项1：现场登记、记录方法和技巧。注意事项2：保单特别约定。5、调查取证人证：通过询问笔录体现；物证：通过录像、拍照或提取样品等方式体现。,一、现场查勘,询问调查调查对象企业负责人，相关部门、岗位人员，财务人员调查内容事故经过、原因，损失前后情况，生产流程、物流程序，财务记账，等。,一、现场查勘,现场清点之查勘顺序先“报损”后“清点”先“整体”后“局部”先“观察”后“动手”先“易变”后“难损”先“重点”后“一般”先“容易”后“复杂”,一、现场查勘,现场清点之清点方法,一、现场查勘,实际清点法逐一点数机器设备存货价值较高的体积较大的容易区分的总量较小的,一、现场查勘,技术推算法称重、测量、抽样称量法：体小量大，同质散乱，如小五金，先选择一定数量进行称重，然后全部称重，相除可推算出数量。抽样法：面广量大，如电网查勘，根据报损抽样查勘，计算出损失比例，与总报损相乘，得出核损数量；,一、现场查勘,测量法：建筑物，通过测量尺寸计算出面积、体积、重量等数值；散堆物资（如煤、石灰、矿产品等）、散装液体类，先测量计算出体积，再乘以比重，得出重量；同规格、总量大，片状材料（如纸张、玻璃、板材等），先测量出一定数量的叠放高度，再测量出总高度，相除得出总重量；火灾案，测量现场堆放位置的长宽高、计算出堆放体积，除以堆放物单个体积，可推算出堆放物（最大）数量。,一、现场查勘,类比替代法以零部件替代产品破碎的灯泡、灯管，清点灯头数量，可以进行替代；家具（如床垫、沙发等）火灾，清点弹簧数量，可以计算替代。以未损替代受损两台同型号规格的设备，一台被火烧，可参考未损设备进行清点替代。以容积替代数量电子元器件、螺钉等体积细小产品，可盛装在固定容器内,清点出盛装数量，以容器数量替代产品数量。,一、现场查勘,现场清点之损失拍摄首先，要拍摄灾损现场的全景照片从照片上可看出灾害波及的大致范围拍摄厂牌和门牌号其次，应拍摄受损标的基本全貌拍摄受损建筑物全景、机器设备全景、存货全景多角度拍摄标的的损失情况拍摄受损标的的细部（特写）对主要的损失部位取样拍摄对损失情形严重及轻微的分别拍摄多角度拍摄标的的损失情况可取样对受损和未受损的标的对比拍摄应拍摄标的的铭牌和各种参数由于通过拍摄的照片无法判断标的的、高度、可通过取参照物的方法拍摄为便于辨认，对同类标的可分别张贴白纸，写明相关信息再拍摄，以便于区分.对于部分无法复印的材料可用拍摄方法作为记录,一、现场查勘,现场清点之记录损失记录要素：标的：名称、类别、规格、型号、材质、生产厂家、生产日期、有效期（保质期）、包装情况、数量，等环境：存放位置（铁皮房）、水浸高度、垫板损失描述：客观性而非判断性，描述出受损后的状态，如“受潮、变色、生锈、变形、倒塌”等，避免用“报废”、“全损”等词语。简图辅助：平面布置图、形状图、损失部位示意图，等在记录描述损失时，一份好的现场查勘记录/清点表是对查勘现场的“拍照”，使读者如同身临其境。,一、现场查勘,现场清点之记录要点字迹清晰，内容详实。损失描述：客观性而非判断性，如“水湿、受潮、变色、生锈、变形、倒塌”等，避免用“报废、全损”等词语。不要引起歧义，更不要引起反感。对所有被保险人口头叙述、未经过验证的说法，用“据被保险人称”、“据说”。经现场查勘确认的实际情况，用“经现场查勘”、“现场看到”，以示与记录的被保险人代表所述的区分。“应积极补救”、“应报案消防、交警）”、“应向责任方提出索赔”等写入查勘记录、告知被保险人。查勘记录交被保险人阅看，要求签字确认。,一、现场查勘,现场清点之注意事项要求被保险人指定专人配合清点；尽快让被保险人签单确认。寻找共识，避免冲突。欲擒故纵，抓大放小。多倾听，多观察，多记录，谨慎问。多沟通，勤反馈。现场查勘不要“只见树木，不见森林”，不要只查勘受损的地方，而是要全面了解该企业生产工艺，对原材料的要求。到车间看看，到全厂各处查勘，仓库有多少，等等。现场查勘着重点在于搞清事实，切记不要对被保险人讲赔与不赔的言语，以免给自己工作造成麻烦。赔与不赔不是查勘程序的事。现场查勘十字原则：定事不定责，定状不定损。,一、现场查勘,查阅、收集企业财务资料财务凭证有：承保时、发生保险事故前一个月资产负债表及固定资产投保明细、损余表、（发生额及余额表）、存货的进、出库单等等。另外还有：有关成品、半成品、原材料进货发票、购买设备的购置发票、购买货物的合同、工程建造合同、销售发票等等。做佐证用的还有：税务凭证、海关报关单等火灾等情况要注意当场拿到财务资料或封帐，尤其是小企业。,一、现场查勘,收集有关资料根椐工作需要，要求被保险人提供相应的资料：包括保险财产损失情况；定损、理算工作的需要；出具报告需要；是否存在第三者责任等需要。2009年10月1日实施的新保险法，第二十二条，“保险事故发生后，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”,一、现场查勘,收集资料内容包括：(1)企业简况、生产工艺、工作时间等企业情况资料;(2)围绕事故原因方面的资料;(3)损失方面的资料;(4)定损依据方面的资料;(5)财务方面的资料;(6)修复方面的资料;(7)涉及有关合同的资料;(8)涉及第三方的资料;等等。,一、现场查勘,索赔资料清单致：为使您的损失尽快得到相应补偿，并最大限度地降低您的损失，请您尽快提供如下打“”的有关资料：保单正本（含背面保单条款）、投保清单、批单、交付保险费发票复印件工程地质报告、工程设计图纸、施工组织设计或施工方案、出险通知书、索赔申请、报损清单标书、承包合同、工程量清单、开工令、施工日志、监理日志公司简介、营业执照（复印件）、出险工程观测记录、修复方案、工程验收记录、竣工报告投保及出险时的资产负债表、损益表投保及出险当月的固定资产明细帐运单、提货单、发货单、装箱单流动资产出、入库单据、库存明细帐货物发票（价值证明）出险时的产品销售帐、采购帐运输合同、买卖合同总分类帐、盘点表、发生额余额表铁路货运记录、普通记录成本分析表、进货发票、销售发票港口卸货货运记录、港口交接单购买合同、销售合同代理人检验报告房屋产权证、建筑许可证、消防许可证当事人笔录（司机及其他）事故原因分析报告港监签证、航海（行）日志、轮机日志、海事报告、船舶法火灾消防证明定检验证书、船舶入籍证书、船舶营运证书、船员证书、运输自然灾害气象证明或洪水证明合同、载货记录、磅码单、水尺计量报告、事故责任调解书、失窃公安机关证明裁决书及其他有关文件向责任方的索赔文件施救费用单据交通事故公安交通机关证明现场照片人身伤亡医院证明及相关检查报告、消委会及司法鉴定、伤残鉴定、赔款收据医疗发票、事故人的工资证明、死亡证明及销户证明工艺流程简述出险标的运行记录及维修记录出险标的图纸、技术资料、保养手册维修方案及维修商（供应商）的报价专业技术鉴定、检验（测）报告购买或修建时的合同、发票、进口单证根据案情所需的其他资料公估师：被保险人签收：联系电话：日期：,二、保险责任论证,每件事故的发生都有它一定的因素，事故原因调查、鉴定，直接关系到保险责任是否成立。现场查勘时，要注意认真观察、询问、调查。,二、保险责任论证,1、事故原因的鉴定有关部门对事故出具权威证明火灾，需消防部门提供证明盗窃，公安部门提供证明爆炸，需要安监部门的证明水灾等自然灾害要有气象证明，等等。有的设备损失，需要做检测、查明损坏原因。有的事故原因，现场把握不准的，将损失现场拍照清楚，回来做进一步调查，与有关专家、领导进行讨论。,二、保险责任论证,调查事故原因的要点：追根寻源索取证据事故原因鉴定的方法：直接法排除法,二、保险责任论证,2、保险责任认定事故事故原因是否属保险责任?属于那个险种承保?要仔细推敲。如果该企业投保有财产险、机损险两张保单，要慎酌该原因为那张保险单承保。对属于保单除外责任的原因，要收集资料举证说明，以理说服被保险人。各家保险公司、不同时期保险条款有的地方有措词不相同，所以处理赔案时不但要收集该赔案承保险种的明细表(schedule)，而且要收集相应条款，仔细阅读。保险责任认定范围：保期、标的、承保责任。注意仔细阅读有关附加条款和保险单的特别约定，这些条款可能会影响到赔与不赔，怎么赔的问题。,二、保险责任论证,【近因原则】保险财产的损失经常不是由单个原因造成的。损失的原因可能有几个，也可能是一个连续地或时断时续发生作用的原因链。如果这一连串的原因都在保险责任范围内，那么，保险人理所当然要负赔偿责任。但是，如果有的原因不属于保险责任范围内，有的原因则属于保险责任范围，那么，保险人如何处理这类赔案呢？这就要求我们认真分析并找出哪一个原因是导致损失发生的近因。近因（ProximateCause），并不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是对损失结果起着决定性作用的原因，或者说是积极而有效的原因，它促使一系列事件发生，并最终造成损失后果。,二、保险责任论证,【掌握保险条款中列明灾害的定义】暴雨是指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的大雨。洪水山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。台风是指中心附近最大平均风力在12级或以上,即风速在32.6米/秒以上的热带气旋。飓风强台风的别称。,二、保险责任论证,暴风保险人承保的暴风责任是指风速在17.2米/秒以上，即风力为8级以上的大风。龙卷风是指一种范围小且时间短的猛烈旋风。雪灾因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的损失，为雪灾保险责任。雹灾是因冰雹降落造成的灾害。冰凌气象部门称为凌汛。,二、保险责任论证,泥石流是指山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。崖崩是指石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下榻或山上岩石滚下，或大雨使山上砂土湿透而崩塌。突发性滑坡是指斜坡上不稳的岩体、土地或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。地面突然塌陷是指地壳因自然变异，地面收缩而发生突然塌陷。火山爆发是指一种极为强烈的火山活动现象。,二、保险责任论证,【例一】英国曾经有一仓库因敌机投弹而起火受损，于是，该仓库投保人向法院提起诉讼，要求保险人赔偿。法院经审理后，认为造成该仓库起火的近因是战争行为，不属于一般的火灾保险范围，因此判决保险人不予以赔偿。,二、保险责任论证,【例二】美国一大楼楼顶失火，本身损失并不大，但由于火烧及电线造成短路，致使楼下机器停转，并引起一系列事故，最终使机器和大楼受到严重损失。法院判决，顶楼失火是造成上述损失的近因，保险人应在火灾保险单范围内赔偿损失。,二、保险责任论证,【例三】一袋载皮革与茶叶的船舱遭遇海难，致使海水渗入船舱，皮革发生腐烂，虽海水未直接接触茶叶，但由于腐烂皮革之恶臭，使茶叶串味变质。在此案例中，海难对皮革和茶叶损失均是近因，海水渗入与皮革腐烂和茶叶变质的因果关系并未中断。,二、保险责任论证,【例四】某船载运一批橘子，途中该船因碰撞而入港修理，所载运的橘子卸船又再装上船。到达目的地后，发现部分橘子压坏，部分橘子霉烂，损失严重。法院判决此项损失的近因不是碰撞或任何海难，而是野蛮装卸和迟延到达目的地这两个原因造成的，因此保险人不予以赔偿。,二、保险责任论证,【例五】1983年7月，某地因连续暴雨造成洪灾。洪水进入该地烟酒副食品公司的一个纸烟仓库，底下一层的纸烟都被水浸泡，直接损失12万元。上面几层的纸烟虽未被浸泡，但屋内潮气很大，对纸烟不利。该公司为了防止损失扩大，立即采取措施将这批纸烟削价销售，销售差价为35万元。事后，该公司向保险公司索赔差价损失，保险公司对此提出异议。在调解过程中，投保人提供了仓库的防潮设施因洪水进库而被淹失效的证明，以及纸烟受潮后不能保存和在短期内将霉变失去价值的鉴定。根据近因原则，这部分纸烟虽未受洪水直接浸泡，表面完好，但受潮与洪水有着必然的联系，因此被保险人在未霉变前采取果断措施削价处理是合理的、有效的，保险公司对这部分销售差价应予以赔偿。,二、保险责任论证,自燃据东莞市公安局大岭山分局的火灾事故责任书，“2006年7月21日17时20分许，东莞丽利涂料有限公司周转仓库火灾是由于硝化棉自燃引起的。”财产一切险条款第三条第(二)款“除外责任”规定不负责赔偿的项目为：“自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气变化、正常水位变化或其它渐变原因造成的损失和费用。”依据此条款及贵司对此条款的解释，火灾原因认定书和火灾事故责任书已明确此次火灾是由于硝化棉自燃引起的，故自燃部分的硝化棉属责任免除范围。火灾原因认定书和火灾事故责任书未能明确首先自燃起火的硝化棉数量，因该仓库分为三隔，仓内存放的原料均为硝化棉，故以仓内1/3的硝化棉作为自燃起火硝化棉的数量，这部分硝化棉的火灾损失属责任免除范围，在理算赔偿金额时应从存货损失金额中剔除。,二、保险责任论证,例雪灾事情经过：2004年1月10日上午，位于宜兴市郊的湖父镇开始下小雪，下午雪量加大。下午六点左右，存放原料煤和黄泥的原料仓库因屋顶不能承受积雪重量而突然发生倒塌，约3000m2面积的钢结构彩钢板屋顶全部倒塌。宜兴市气象局证明：“2004年1月10日，因受北方南下的强冷空气和暖湿气流的共同影响，我市普遍下了大雨夹雪，雨雪量达43.3毫米，我局观测到积雪深度1厘米，估计山区积雪深度超过5厘米，给有关单位造成了一定的损失。”据被保险人介绍，江苏青狮水泥股份有限公司位于宜兴市南部的湖父镇，属宜溧山地。2004年1月10日，该地区降大雪，下午六时左右，原料仓库因棚顶积雪较厚（被保险人称积雪厚度达10cm），使钢结构顶不能承受而倒塌。,二、保险责任论证,该仓库于2003年9月竣工，为钢架结构、彩钢板棚顶，单跨双坡屋面，跨度为3138.8m，面积约为3065.44m2。从现场情况看，仓库棚顶倒塌是由于钢结构不堪负重而致。这种钢架结构设计的主要依据为国家标准GB17-88钢结构设计规范、GB50009-2001建筑结构荷载规范和CECS102：98门式刚架轻型房屋钢结构技术规程。对于屋面结构，钢结构设计规范规定活荷载为0.5KN/m2，但构件的荷载面积大于60m2的可乘折减系数0.6，即活荷载取值为0.3KN/m2。建筑结构荷载规范中将建筑结构上的荷载分为三类：永久荷载（结构自重等），可变荷载（屋面活荷载和积灰荷载、风荷载、雪荷载等），偶然荷载（爆炸力、撞击力等）。该标准对于屋面的雪荷载计算规定如下：雪荷载标准值Sk=屋面积雪分布系数r基本雪压So单跨双坡屋面不均匀分布情况下取r=0.75-1.25，宜兴的近邻无锡、溧阳地区的基本雪压So最小值为0.3kN/m2，则这种单跨双坡屋面的最小雪荷载应为：0.750.3=0.225kN/m2,即每平方米屋面至少应能承载0.2259.81000=22.96kg的雪。,二、保险责任论证,据宜兴市气象局证明，当天积雪深度超过5厘米；被保险人介绍，棚顶倒塌时屋面积雪10cm。积雪的密度因地区不同而异，南方的积雪密度大、北方的积雪密度小。GB50009-2001建筑结构荷载规范条文说明中规定，江西、浙江地区的积雪的平均密度按200kg/m3取用。宜兴地区的积雪密度参照此值，则此时屋面每平方米的积雪重量为10100200=20kg，小于国家标准对雪荷载规定的最小取值。根据上述情况分析，2004年1月10日江苏青狮水泥股份有限公司原料仓库倒塌是由于下雪导致。依据国家有关规定计算建筑屋面允许最小雪荷载值与当地气象部门提供的积雪量证明以及被保险人自述的仓库屋面积雪量进行比较，仓库倒塌时屋面的积雪量未超过正常负荷量，在构不成雪灾程度的情况下仓库屋顶不能承受积雪重量而发生倒塌。,二、保险责任论证,例安监局事故调查报告：“实友化工公司虽然按用火作业安全管理规定开出了动火作业票，明确了在指定区域内预制管线的要求，但未在现场采取有效的隔离操作措施，有可能导致操作人员对存在的潜在危险认识不足，未能从根本上消除事故隐患。”因此，虽然本次爆炸事故保险责任成立，但被保险人实友化工(扬州)有限公司对本此事故应负一定的责任。财产一切险条款第三条第十款约定“被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任”为除外责任。依此条款，此次爆炸事故所造成损失的1/3应属除外责任，保险公司承担的保险责任为损失的2/3。,三、损失核定,损失核定的基础：现场查勘工作对损失数量、范围、程度要一一做记录，并得到被保险人确认。损失项目价格的确定收集资料的完整性、准确性；市场行情的掌握。,四、报告,基本要素被保险人概况及业务介绍事故经过现场查勘情况事故原因保单责任索赔情况损失核定投保比例理算重复保险代位追偿,五、大面积水灾查勘定损方法,快细准掌握灾情、组织施救突出一个“快”字现场查勘、定量定值突出一个“细”字核定损失、合理赔付突出一个“准”字,五、大面积水灾查勘定损方法,第一，掌握灾情、组织施救突出一个“快”字（一）精心组织，统筹安排1、组织准备成立指挥小组对一些案情较简单的案件，采用一次性结案的方式现场拍板确定损失金额的，可以使赔案尽快处理；掌握相对统一的定损标准；合理的调度人员、设备和技术力量；指导各定损小组的工作；对于大案、难案协助处理。,五、大面积水灾查勘定损方法,2、人员准备多方组织清点协助队伍，基本保证每一个主办跟一个协办清点人员，按照实际需要由总指挥进行人员安排。非必要情况，清点的人员不要经常的流动。要量力而行，不可贪多。公司需要组织后勤保障，包括资料汇总、电话联络、传真、资料整理和其他案件的应付。,五、大面积水灾查勘定损方法,3、物资准备相机、电池、充电器人手一部，统一编号，由领用人全权负责雨衣和雨鞋及换洗衣物，平时放在公司备用作业资金提前由财务准备好现金备用卷尺或皮尺、粉笔、录音笔等作业所用的单证，按照一宗案件的需要订好，需要事先盖章的预先盖好章，每宗案件准备一个文件夹，防止资料丢失手机检查预存话费或携带充值卡，并随身携带电池充电器公司的小标签（封口贴、白纸标写设备名称、油性笔）内勤制作好通讯录，并记录好各个案件的具体经办人员手提电脑，平均每两个组需要保证一台手提，尤其是远途作战时，但是注意资料的安全性，尤其是电脑资料每晚需要交叉备份查勘车辆的准备，在局部自然灾害时期优先保证查勘用车（3-5天）制定好快速理算表，并把格式交给每位查勘人员,五、大面积水灾查勘定损方法,（二）快速初查，掌握灾情人员统一组织分工后，各组人员要迅速赶赴受灾单位，初步查看受灾情况，先不定损，现场初查看要做到“一抢二照三登记”。协助保户迅速做好未受损财产的转移抢救工作对已受损的财产和洪灾现场进行拍照，以便保护及时施救整理，同时也为下一步定损提供真实记录登记受损标的品名、数量、存放地址以及渍水深度，抢救状况等现场初查，一般要求一天内完成，晚上协调指挥组召集全体人员，汇报灾情，指挥人员综合各组情况，作出具体的查勘定损方案。,五、大面积水灾查勘定损方法,（三）科学施救，减少损失洪水退后，立即组织保户科学施救。施救方法：一是了解掌握各类物资的特性，分成若干类别。如五金、毛纺织品、日用百货、家用电器、机器设备、副食烟酒、建筑材料、化工产品等等，根据物资特性和现有技术水平确定施救方案二是按照以保户为主，保险公司协助的原则，查勘理赔人员一面现场查勘，一面组织保户施救，如价值高、技术性强的物资以及食品、化工产品等三是发挥保险公司联系面广、信息比较灵通的优势，积极为保户施救联系加工整理单位及销售单位等,五、大面积水灾查勘定损方法,第二，现场查勘、定量定值突出一个“细”字大面积洪灾发生后，加速做好现场查勘是最为关键的一步。查勘时，理赔人员要深入细致、全面掌握损失情况及数据，准确核定数量及受损财产价值，主要步骤和方法是“四先四后”和“一看二清三查四定”，并且把这些方法步骤有机结合起来，融为一体，互相联系，有主有次，有先有后，全面考虑。,五、大面积水灾查勘定损方法,【四先四后】1、先“易变”后“难损”。根据物资的特性，对易腐、易霉、易变质的物资，如副食品、水果、烟草、化工产品、药材等，采取快速查勘，快速定损的方法，避免损失扩大，而对受水渍影响或只需要经过简易处理后就能控制其继续扩大损失的，则后一步处理。2、先重点后一般。对于关系到该地区国计民生的厂矿企业，如供电、供水、供气企业，粮店、煤店等列为重点先行查勘定损，对于其他企业则后一步处理。3、先容易后复杂。对于受损的情况简单明了和与保户在短时间内容易达成协议的先查勘定损，对标的种类多、损失金额大，情况复杂的可缓一步处理。4、先大案后小案。受灾严重的大、中型骨干企业，当地党政部门尤为重视，先行查勘对恢复生产、经营有着重大影响，而对一般小案则可后一步处理。,五、大面积水灾查勘定损方法,【一看、二清、四定位】一看，就是仔细查看现场。查勘理赔人员到现场以后，要全面细致地查看洪灾现场，并详细地记录查看情况，如警戒水位、保户座落的地理位置、防汛设施、渍水深度、有无水质污染、冲垮房屋建筑物的面积、受损物资的种类、数量、金额，是浸泡、过水，以及浸泡时间、原材料、商品包装状况、灾时抢救、灾后施救情况及效果二清，就是有逐一清点受损物资的数量。财产险受损物资的数量不能采取估堆或保户自报，保险公司抽查的方法。而应逐件清点，核准核实。理赔人员在查看现场的同时，要求保户根据受损物资的品名、种类、受损程度分门别类进行清理，并填报损失清单，然后进行清点核实，核实数量的方法：,五、大面积水灾查勘定损方法,（1）一般性的原材料、商品以清点数为准；（2）露天散堆物资，如煤、石灰、矿产品等，根据财产综合险条款的规定，露堆财产的损失，保险公司是不负赔偿责任的，但如果被保险人和保险人在承保时特别约定，还是要负赔偿责任的。对这一类物资的损失，先测量计算出体积，再乘以比重，求出实际存量，然后根据购销存量计算损失量。,五、大面积水灾查勘定损方法,（3）易化、易腐和冲走的物资，采取如下几种方法核实数量：A、扎差法。计算公式为：损失数量=上月库存+出险前购进出险前销售（或耗用）未减数量B、清点溶解物资的包装，计算公式为：损失数量=空包装数量+包装所载重量C、计算容积。食糖、食盐、化工原料等物资可先计算存放容器的体积，测算最大的储存量，然后减去销售量（或消耗量）和灾后实有量，计算出损失数量。,五、大面积水灾查勘定损方法,（4）批发企业、仓储企业大批量的物资，一种（类）物资一般要求一次清点，以免发生重计错误。（5）一个保户如有若干个非独立核算的单位，要集中人力同时进行清点，以免发生错乱。（6）对清点中发现的残次、假冒商品、废品、积压商品（视积压时间长短），应予以剔除或单独列明数量。（7）在产品（半成品）损失，如能清点件数的，则以实际清点数为准；如不能清数量的，如化工、制药、酿酒等，可根据投料记录，生产工序及产品完工情况计算在产品数量。（8）房屋损失，如系洪水冲垮倒塌，计算部分的实际面积；如系一般性进水，地面及墙面需粉刷维修的，计算实际维修面积；如地面下沉、墙体温表裂缝需要维修的，可请有关部门鉴定，按维修预算计赔；如严重裂缝需要拆除重建的，依据城建部门的鉴定意见按全损处理，按每平方米保额计赔（口残值）。居民的房屋，如倒塌，先估算整栋房屋的实际价值，未超过保额，按每平方米保额计赔；如需维修的，比照以上规定计算面积，按预算赔付。,五、大面积水灾查勘定损方法,三查，就是查清账卡，合理定损。其主要方法是：“四查四看四定”：查承保帐证与资产负债表，看是否有未保、少保项目，定赔付方式及标准；查受损物资的账务处理，看是否有帐外财产代销商品，定赔付项目；查受损物资的明细账卡和记账凭证，看保险价值与承保时是否一致，定受损物资的价值和损失金额；查购、销（耗）、调、存账目，看该类物资的实有数量，定受损数量及是否足额保险。通过“四查四看四定”，有帐物、账卡有机地结合起来，对哪些该赔、哪些不该赔，怎样计算赔款做到心中有数。,五、大面积水灾查勘定损方法,通过查账核物，我们要明确以下问题：（1）有物无账不赔。如已摊销的低值易耗品、简易建筑等；（2）有账无物的，如属水渍灾害不赔，哪属被洪水冲走的，则应核实数量计赔；（3）自制设备未入固定资产账的不赔；（4）赊销、代销、寄销商品以及委托加工材料，如果在承保时的未验收入库的物资不赔；（5）未保“在途商品”科目或不通过“在途商品”科目核算的货到未验收入库的物资不赔；（6）原材料、辅助材料领用后剩余的边角料不赔；（7）总店、总厂已保险，但其他店、分厂未并入总店、总厂资产负债表的，分厂分店不赔；（8）假冒商品、废品不赔；（9）积压商品，视积压时间长短等具体情况，打折处理；（10）对洪水前已清理出来，并已列账等处理的霉变、残次商品不赔；（11）代保管的商品，现场查勘注明、并核实数量及价格，最后核定赔付金额。,五、大面积水灾查勘定损方法,第三，核定损失、合理赔付突出一个“准”字为了做到既主动迅速，又准确合理地处理大面积洪灾，公司应制定大面积洪灾受损物资定损标准，核赔人员要根据公司制定的标准结合现场查勘情况，与保户写上确定损失程度。“定损标准”反映的是受损物资损失当时的贬值率，具体定损还应考虑以下因素：,五、大面积水灾查勘定损方法,1、现场查勘记录（1）洪灾发生时的降雨量（2）渍水深度、浸泡时间长短（3）受损物资有无水质污染（4）受损物资有无包装，包装层数及包装材料差异等（5）受损物资霉变的速度以及灾后天气状况（6）现有施救条件及技术水平（7）保户灾时抢救、灾后施救态度、效果及防汛设施（8）商品物资的储存是否符合有关规定等。,五、大面积水灾查勘定损方法,2、有关技术资料（1）查勘理赔人员对受损物资损失程度的抽样检验数据。对于大批量的受损物资，不能逐件定损时，可采取抽样方法，用样本指标来推断总体指标。抽样时，要根据物资的种类、数量多少，随机抽取一定数量的样本单位，测算损失程度，然后计算出样本损失程度，作为受损物资定损幅度的依据。（2）有关专业部门的鉴定、检验意见。如食品、药品等可听取卫生防疫、药检部门的意见；精密仪器、仪表、技术复杂的设备等，可请有关专业人员鉴定，出具鉴定报告。（3）如需进行加工处理的物资，应了解其技术及加工整理费用成本,五、大面积水灾查勘定损方法,3、适度宽松原则（1）核赔人员在定损时一般不得超过公司制定的“定损表”中规定的最高幅度，如有些物资受损确实严重，需要提高的，要报协调指挥组批准。（2）由于“定损标准”规定的贬值率，其下限与上限之间有一定的幅度，具体定损时应区别不同情况，实事求是地协商确定具体比例，有些物资还应掌握以下宽松原则：对于易腐、易变质、扩大损失快的商品物资定损时可适度放宽。考虑到易腐、易变质物资，保户在施救处理时需要一定的时间，将会扩大损失，以为定损时可适度放宽一些，以利及时达成协议浅色的纺织品、针织品定损时可适度放宽，这些物资受洪水泡或汲水后容易变色，造成污染，而且加工处理费用也较高，因而可适度放宽工艺品、装饰品的贬值率定损时可适度放宽。工艺品、装饰品主要是有观赏价值，如受洪水浸泡，其商品将会有较大幅度的贬值，而定损时有一定的影响，有些商品其使用价值并未降低，但受水污后要贬值才能销售，所以对商品定损时可适度放宽。,五、大面积水灾查勘定损方法,根据以上要求和原则，具体定损作法是：（1）类别少、数量少，查勘理赔人员核定数量后即与保户协商定损，一经达成协议，随即填造损失清单，双方签名盖章，定损赔付。（2）类别多、数量大、情况复杂的商品物资，核实数量后，由指挥人员召集理赔人员先研究的几个方案，详细计算每个方案的赔付金额并加以比较，收集有关资料数据，以便与保户协商。