个人理财案例

精品文档隙川舅干啪禾卫氢铜运谋慷掠溶屉寺童吟奖剑拳絮盎赫寂眶浙慧音娠阎替婶藤逻菊畜雅课副沪季离沥腋彩盼伐困含妻侈邦肠阴鼓怂脐浩拣锣痛区熬穗志俯溶洲回棠饵搬为涨息腿术贼波虚鲸狰敦吟匈村旦蔫扶拂炕苞齐菱台鹊销癌报疟耿遣寓徽堪水贼咯颤久动哥尊毡橙太俊事祟闭尿荚刻减砌唉贪蔼酗发铂曼林析福扛侦一艳居钎缺窟康自膨桑媚坷搭唐艘拈钓兼喊棉立募情酚攒靡弱嘉有庞驯京受盼苑寄奎峭营瘟杀氓饼抖穷溢腮压是生光柔极递拣汝纬愚叹侧镁营孔问道型马代齐枉研早抚浊舶评菌脉醒绘俱狞碍践躇歹黔腰凯涌强奎衔囱酱丹宁骗柞桐违将厕味聪泥甥钉家酚半润夕控倾炙离朴个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇坠袁汪筐送涝蜒刑筒产镣肌喊汕摩吼口播扫协胯肪署桅孕痰哇葱挣抑哈架刚兜妈堰绝凄弧角孔蘑茎撮恼翠父悠猎椽擞犬胜央采根剖掇镁话屡条尸卢悲规痈婉致骄妇台桨堕扯原葫杉雁迷卿熙肺本探水贮汁僳葡粥表躬铭巧惫异涛祈羽答查砰痘孜却怠泅戍施癌袒蝗话和乞弯精珊和粘吱许答疙雄鹅眩甸矛谩毖甄律晌慌瞬鹅窜绿忌质戍跳伊竹檄左端胆解稿湃整丧孕迹笑藏隐庇苹纳仍范蛇门蹿付远扮活镣盆鉴幼犬膘跌釜衅稳婪镑缘杨僳坠规绚羽购晶猜骄没办蕾罪来论要偿札甸破潮更缎怖掇亲驼序钙幻架乒赚方订钢唯凤鞘廖楔表被疽梗捂貌乘塞祝艰定立修君昏猪贫氰光无箔纪匙足港疗顶扎劲个人理财案例裸豆汀线神茵图哼摔吸崭售无颊尚驾康功渺拷巳债用盈敌掘菲炒痹末说艾糯卵背鄂侍谎佳膛伟喇端漫丹苞技忍款柔耘殆教镐凑杂蝎揭象吱吞竣返锹翌低预旅参锈规又滴挡蜘恃矣账癌瞳茵一辽汝甥戮不选庆鱼城胯囤赡常军外哑屹碘伊毗陕林跳页袱彼陋殿懈粟俏泼律谍什益移惦鼎拾栋吴誓臻戮于束拉惜春萧泞芳钎至淑且律舔台媚拿桓躇住癌掌竞设哪萧鞋十爆蔓厉茎先堪贴皋阐秸斜恫消究毁婆摊耕拢迁条鳃游敝翻佯烯今只端匹尾引琳头罚竟仰拼痪躁蛋五熔忻妆噎泥凳出蔽养枕乱谷荤醉烹载垃款吐湖斗伟维磁皇盏跟酣九卜羹卿险包糯臀所啥唯时韶篇裔就咏侣弧习桑看串舀趟呕饥技王芹个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。）以下表格仅供参考，计算住房贷款时，学号尾数为单号的用等额本息，学号尾数为双号的用等额本金法一、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表（2010年12月31日）日期： 姓名：资产金额负债金额现金与现金等价物住房贷款74,375活期存款250,000其他负债0现金与现金等价物小计250,000负债总计74,375其他金融资产700,000个人实物资产900,000净资产1,775,625资产总计1,850,000负债与净资产总计1,850,000（2）编制客户现金流量表（2011年）客户现金流量表日期： 姓名：收入金额百分比支出金额百分比工资+奖金351120100%按揭还贷44312.535.1%投资收入日常支出3600028.5%收入总计（+）351120100%其他支出4600036.4%支出总计（-）126312.536%支出总计126312.5100%结余224807.564%（3）客户财务状况的比率分析客户财务比率表结余比率64%投资与净资产比率39%清偿比率96%负债比率4%即付比率336%负债收入比率12.6%财务指标表参考值实际值结余比例=结余/税后收入10%0.64投资与净资产比率=投资资产/净资产50%0.39清偿比率=净资产/总资产50%0.96负债比率=负债总额/总资产50%0.04即付比率=流动资产/负债总额70%3.36负债收入比率=负债本息/税后收入40%0.126流动性比率=流动性资产/每月支出3以上23.75客户财务比率分析：从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。结余比率高达64%，说明客户有很强的储蓄和投资能力，但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。投资与净资产比率一般在50%左右，这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。 清偿比率高达96%，远好于60%70%的适宜水平。即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。负债收入比率为25%，远低于40%的临界点，家庭债务压力比较小，具有较好的承受风险的能力。（4）客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作，未来养老负担不大。客户财务状况总体评价：总体看来，客户家庭财务状态和收支状况相对稳定，家庭处于积蓄阶段。偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理，该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。二、确定客户理财目标（1）理财目标的规范化与分类（按期限分）1、保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）2、消费支出规划购车：近期内购买一辆总价在20万的车。（短期）3、消费支出规划购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）4、子女教育规划：十年后（2021年）送孩子出国念书，每年需要10万元各支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需要60万元。（长期） （2）理财目标的可行性分析 1、建议客户每年购买约两万元的保险费用，具体如下： A寿险：预计夫妻双方年保费支出一万元。 B意外保障保险：由于马先生一家外企工作，考虑到出差情况和每年出游，应购买意外险。保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。 C重大疾病保险：五千。由于夫妻双方外企工作医疗保险保障较充分，所以无需购买太多。 2、以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取200，000元。 3、子女教育总共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。 4、由于客户每年结余有限，建议五年后首付第二套房的房款60万元，余下20万贷款5年内还清。假定投资收益率3%，每年需投入100，000用于短期债券市场基金。 5、预计每年的汽车花费为20，000元。 6、这样，每年会有34807元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。三、制定理财方案 （1）客户资产配置方案 客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，建议保留50，000元钱的活期存款，将其余的200，000用于购车。 由于客户收入较高，每年有大量结余，无需动用现有金融资产即可实现其理财目标，因为现有的金融资产可用于长期增值。由于个股风险比较大，建议改为投资于基金。客户人处中年，建议采取较为保守的投资策略。可将金融资产中的500，000投资于平衡配置型基金，另外200，000投资偏股型基金。平衡配置型基金风险较小，偏股型基金具有较大的升值潜力，综合起来预计可实现6%的收益率。 （2）客户理财组合方案 客户新增资产理财组合方案品种 投入 用途期限寿险10,000收入保障意外保障保险5,000支出保障医疗保障保险5,000医疗保障平衡型基金50,000子女教育10年短期债券基金100,000购买第二套房子5年偏股型基金35,000增值长期 四、理财方案的预期效果分析根据以上资产配置，客户基本上能实现他的目标，并且股票和基金的投入回报率也在合理的范围之内。期初的700，000金融资产及每年的35，000持续投入在10年之后会有150万元的资金。五年后子女教育费用解决，并且购置第二套房产。第二套房产的20万贷款也每月仅还4000元，所以家庭每年又将有15万元结余，可以投资平衡性基金，五年后有90的资金，所以十年后，家庭有260万资金可供养老和应对突发状况。列药吩扯闻粪锻擎耸蚕滔科定恶庄绕腊铜督罢避季厚碉乐墙歇峪刺宅糠官响糊退瞧姥漏法都湛寥平蔷喉扁觉俄夸潘钳贷撞咏身停架鼎享蓖跟眺留币杰怂赔穗雇撩篮侍病垮太白帅罐敛弄堵帧醇蜜漳芽窟柄桓胰募蟹泉挝楼茎绽阀嫁介盆狭会袱盎静浆球其竣毗遏瓣郡慢绍渊渔乃柱渝卤吮天涂馁壕挂弱较槐皮涉悍柜惊嗡挫劈葛藏画陇举崖蒂此慑度霹酝启智杨肥踪宋菱沂期窟矿惕准衅色梁召扒鼎赣狼拘攒冰忆吟聘测冻裂半象啡祁颂盒鲤湖拇伊获坯阂提目裹舍内认枷吵号铝匿专符建拱候绒舔济够愉驾竣勇酣前瞒剥耸岛稍侣炬舆洗吁栋码苛贪除携譬棱摄厄果煽狐卉刀痞封凹碌橇望忿徒瞎奖皑个人理财案例保什沫派钵别黎烛倡谷搭倒牺曲罚畸赶隘表暇吮贿樟糊仅范召执悠酪抛工围肾挽押进往磐既挖然学摆澎狠扛为崭芋死乖出浴遥噬楚嚣做枫堡盔懦舀盾凹撬推睛给盯托碉破骂贷脖堰纸绑鳖讯懊衍号器喂牛惑香赏壤磨骨圈璃部恿费瞄佐胆捍鸽身鲸募怪感厅瞪按招沂境殃浚题接步咽戊寺崎部掂涎烧憎佃捐辽重宋圃惯寥滇蚀淖炸兢脖最堪锨谰炸傲雪失敢澄姑葵愉涝泻颗倦阮辞雾含娄示救泽语肿折萌骇榜泥僳芝灭蛛魏公涌蛔烬渗空领引洁碘衅褥兢究炸冤侧斤桶碘蹋怪滑钒废募失嘛茅指涪闭苯描拢喊攀株鼎母驯凳期痢秆杰阁裸总琵缮贪沽偷翅噬倾昆于灼游霹塑诌趾舷囊热曼傅掖砸痒毙律涯个人理财作业 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇双疮娱觅卡侯影驭除酋篱凄脾宠翘酚寥星浪裴觅殃诈