投资理财工具分析

投资理财 2 大纲 理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款 债券保险股票 基金房地产 3 理财 投资 2013224609 4 保值 避免通货膨胀的损失 使辛苦得来的钱购买力保持不变增值 分享社会经济发展的成果 使辛苦挣来的钱购买力增加 理财的目的 理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划 2013224609 5 生活理财 指的是如何把现在和未来妥善安排设计好 不断提高生活品质 如家庭日常开支的规划 投资理财 根据风险承受能力 不断调整存款 股票 基金 债券等投资组合 以取得资产最大增值 理财的分类 2013224609 6 理财资金的来源 投资收入 经营产权收入 总收入 主动性收入 被动性收入 经营收入 被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大 2013224609 7 投资的风险与收益永远成正比投资组合的风险要低于单项投资的风险 基本原理 2013224609 8 风险偏好 投资者 2013224609 9 成长型 收入型 风险 收益 低 保本型 保本型 保本型 收入型 收入型 成长型 成长型 投机型 投机型 投机型 风险承受能力 投资组合 风险承受能力 高 高 10 所能投资理财的金额家庭现有的财务状况及财务需求金融资产的安全性 流动性及收益性其他 如税率 政策 投资人的水平等 考虑因素 2013224609 11 投资计划需要考虑的因素1 投资目标2 宏观经济3 金融政策4 投资工具 目标 现状 制定合理的投资计划 2013224609 12 大纲 理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产 指机构和个人将资金存放于金融机构 金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证 目前 国内存款利率是由央行规定的 安全性好流动性高风险较低回报率较低不能抵御通货膨胀 定义 特征 投资工具1 银行存款 2013224131 存款种类 1 活期存款 指不规定期限 可以随时存取现金的一种储蓄 活期储蓄以1元为起存点 多存不限 2 定期存款 指存款人同银行约定存款期限 到期支取本金和利息的储蓄形式 3 整存整取 指开户时约定存期 整笔存入 到期一次整笔支取本息的一种个人存款 人民币50元起存 人民币存期分为三个月 六个月 一年 两年 三年 五年六个档次 2013224131 存款种类 4 零存整取 指开户时约定存期 分次每月固定存款金额 由您自定 到期一次支取本息的一种个人存款 一般五元起存 每月存入一次 中途如有漏存 应在次月补齐 计息按实存金额和实际存期计算 存期分为一年 三年 五年 5 整存零取 指在存款开户时约定存款期限 本金一次存入 固定期限分次支取本金的一种个人存款 存款开户的手续与活期相同 存入时一千元起存 支取期分一个月 三个月及半年一次 由您与营业网点商定 2013224131 存钱只图方便一定不划算有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期 这种做法当然不可取 目前活期存款年利率为0 35 定期三个月利率为2 10 半年利率为2 30 一年利率为2 50 二年利率为3 10 三年利率为3 75 2013224131 存期越长不一定越划算不少人为了多得利息 把大额存款都集中到了三年期和五年期上 而没有仔细考虑自己预期的使用时间 盲目地把余钱全都存成长期 如果急需用钱 办理提前支取 就出现了 存期越长 利息越吃亏 的现象 利息 没提前支取的仍然按原来的利率算 所以 个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型 2013224131 常用技巧 金字塔式储蓄法金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份 分别存入银行定期 当有小额资金需求时 仅把小份额的定存取出 这样既能满足用钱需求 也能最大限度地得到利息收入 比如 10万元的资金 分成1万元 2万元 3万元和4万元四笔 分别做一年期定期存款 假如在一年未到期时 需要1万元的急用资金 那么只需把四笔定存中的1万元取出即可 另外三笔的利息收入并不受影响 这种方法适用于在1年内有用钱预期 但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金 用分开储蓄法 不仅利息会比存活期储蓄高很多 而且在取出时 也能将损失降到最低 2013224131 常用技巧 组合存储法组合存储法是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法 如果你有一笔额度较大的闲置资金 可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄 在一个月后 取出这笔存款第一个月的利息 然后再开设一个零存整取的储蓄账户 把取出来的利息存到里面 以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出 存入零存整取账户 这样 不仅存本取息储蓄得到了利息 而且其利息在参加零存整取储蓄后 又取得了利息 比如一笔10万元的闲置资金 若是选择存2年期 24个月都分别有一笔利息存入另外一个账户 再去计息 2013224131 常用技巧 五张存单法为了获得最高的利息以及充分体现流动性 以防平时要用 将一笔现金分成5份 一份做1年定期 两份做2年定期 一份做3年定期 一份5年定期 等到一年后 一年期定存到期 将其本息取出存成5年期定存 两年后 两份2年期定存到期 一份续存2年定期 一份将本息取出存成5年期定存 3年后 3年定存到期 将本息取出存成5年定期 以此类推 4年后 那份续存的2年定期也到期 将其本息取出存成5年定期 最后一个5年定期继续存5年定期 这样一来 手上就会有五张5年期定存 且每年都会有一张到期 从而最大程度地赚取更高的利息 值得一提的是 目前五年期定存利息4 25 2013224131 21 大纲 理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产 投资工具之 保险 2013224636 23 什么是 保险 保险 在法律和经济学意义上 是一种风险管理方式 主要用于经济损失的风险 保险被定义为通过缴纳一定的费用 将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁 2013224636 24 保险的类型 2013224636 25 保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险 这类寿险设有固定的保单利率 不会随市场利率的上升而提高 也不会随市场利率的下降而降低 投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额 险种有意外险 定期寿险等等 什么是保障型保险 2013224636 26 投资型保险 投资型保险 又叫理财型保险 是人寿保险下面一个分支 这类保险是属于创新型寿险 是为客户和保险公司风险共担 收益共享的一种金融投资工具 2013224636 27 2013224636 28 保本有保证收益分享保险公司利润免征税收抵御通货膨胀 指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余 按照一定比例 目前中国保监会规定不低于70 向保单持有人进行分配的人寿保险产品 定义 特征 分红险 2013224636 29 分红保险与传统非分红保险的比较 2013224636 30 分红保险的意义 1 分红产品的出现也是市场环境变化的结果 特别是低利率投资环境的产物 2 对保险公司而言 既满足了客户的需求 同时也赋予了公司相对较大的投资选择空间 3 对投保人而言 1 保证利益部分的权益不受任何影响 2 可以分享公司经营的成果 特别是在投资市场回升的情况下 客户将有权分享公司实际投资回报高于预期部分的收益 3 可以在相当程度上抵御通货膨胀的影响 2013224636 31 红利的来源 1 分红保险的红利来源于 三差 即 利差 实际投资收益 率 预定投资收益 率 死差 预定死亡赔付 实际死亡赔付费差 预定费用 实际费用 2 分红金额是依据保险品种 保额 保险费 投保年龄 缴费期限及被保险人性别 以及吸烟非吸烟 等多种因素确定的 3 分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况 2013224636 32 分红保险的优势 符合保险市场中消费者的心理具有投资和保障的双重功能投保简单 便于销售 2013224636 33 分红保险的劣势 保障功能相对弱化分红的不确定性部分险种承保利润过低 投资压力增大 2013224636 34 分红保险 银行存款 错 分红保险可分配的红利是不确定的 没有固定的比率 分红水平主要取决于保险公司的经营成果 消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品 如国债 基金 银行存款等 作片面比较 误区 2013224636 35 理财保险没有固定的预定利率 客户的投资收益具有不确定性 但其有固定的保障作为保险保障 可以作为我们理财规划中的一种保障 总结 2013224636 36 大纲 理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产 37 股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得红利和股息的一种有价证券 收益不确定流动性高风险性高对投资者要求高 定义 特征 投资工具3 股票 2013224607 38 成本股票投资的成本是由机会成本与直接成本两部分构成的 1 机会成本当投资者打算进行投资时面临着多种选择 如选择了股票投资 就必然放弃其他的投资 即放弃了从另外的投资中获取收益的机会 这种因选择股票投资而只好放弃别的投资获利机 就是股票投资的机会成本 2013224607 39 2 直接成本 直接成本是指股票投资者花费在股票投资方面的资金支出 它由股票的价格 交易费用 税金和为了进行有效的投资 取得市场信息所花费的开支四部分构成 2013224607 40 影响股票投资价值的因素 内部因素 公司净资产盈利水平股利政策股份分割资产重组 外部因素 宏观经济因素行业因素投资者心理预期 2013224607 41 收益股票投资的收益是由 收入收益 和 资本利得 两部分构成的 1 收入收益收入收益是指股票投资者以股东身份 按照持股的份额 在公司盈利分配中得到的股息和红利的收益 2 资本利得 资本利得是指投资者在股票价格的变化中所得到的收益 即将股票低价买进 高价卖出所得到的差价收益 2013224607 42 42 定理一 没有人能够预测股票市场的短期走势 定理二 股票市场的长期走势取决于经济的发展情况 定理三 股票的价格长期来看取决于股票的内在价值 股市定理 傻瓜投资法 定期定量购买并长期持有 2013224607 43 大纲 理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产 44 二手房 商铺 期房 老洋房 稀缺景观房 购房收益注意事项 稳定且高 投资郊区房产需谨慎 购买年代远的房产需谨慎 面积大的房屋不宜投资 投资工具4 房地产 稳定性 良好的成长性 不可比性 有投资潜力 开盘价低 规模不大 抗跌性强 不可替代性 抗跌能力强 看商铺本身 看楼盘定位 看后期管理 看业主 风险变幻 易产生纠纷 易产生过度投机或 被套 现象 装修费较昂贵 房价与稀缺程度 景观资源有关 2013224237 45 房产投资的特点 投资对象 有相当资金可做中长期投资的人 具备相当丰富的房地产投资知识 敢于进行短线投资的人 优点 有自用及投资双重功能 可抵消通货膨胀带来的贬值损失 缺点 流动性低 变现性差 所需资金较多 风险水准 总体而言 较高 2013224237 46 目前形势下 对地产投资的分析本人观点可以选择在以下城市进行地产投资 一 二线城市及一 二线城市经济圈 湛江市房地产 徐闻县房地产 2013224237 47 理财方案 房地产 今年3月底 中国政府推出了一系列扶持楼市的新政策 330 楼市新政 从购房首付比例 信贷支持等层面支持居民自主和改善性住房需求 央行下调存款准备金率1个百分点 2013224237 48 理财方案 房地产 2015年3月30日 央行在释放了重磅 彩蛋 一波力度类似于2009年救市政策的利好袭来 被称作 330新政 二套房商贷最低首付比例降至40 公积金贷款购首套房最低首付20 二套房最低30 二手房营业税由 满五年 放宽为 满两年 什么是 330楼市新政 下调准备金率 3 2013224237 49 一 二线城市及一 二线城市经济圈 在央行楼市新政 下调准备金率的助推下 一线城市 北京为例 楼市再度活跃 成交量环比大幅上涨 2013224237 50 城市自己出台政策刺激楼市广东佛山为例 日前解除了 限购令 吸引大批广州人出手购房 一 二线城市经济圈 2013224237 51 由于 330楼市新政 有针对第二套房的新政策将推动市民换房和购买第二套房的欲望作为普通市民对一 二线城市房地产投资 在新政策下可以大幅的减少首付金额 一 二线城市及一 二线城市经济圈 在央行楼市新政 下调准备金率的助推下 一线城市 北京为例 楼市再度活跃 成交量环比大幅上涨 2013224237 52 湛江市房地产徐闻县房地产 2013224237 53 湛江市地产 2013224237 54 湛江市地产 2013224237 55 湛江市地产 2013224237 56 湛江市地产 2013224237 57 湛江市地产 2013224237 58 湛江市地产 2013224237 59 为什么对三线城市湛江市地产前景很乐观 地理环境交通基础设施时代背景 2013224237 60 湛江位于中国大陆最南端雷州半岛上 雷州半岛3面环海 地处粤桂琼三省区交汇处 东濒南海 南隔琼州海峡与海南省相望 西临北部湾 背靠大西南 年平均气温23 空气质量排名全国第三 第一三亚 第二海口 地理环境 2013224237 61 中国大陆通往东南亚 欧洲 非洲和大洋洲航程最短的港口城市湛江国际机场建成后成为广东四大机场之一与广州白云机场一样规模湛江在2016年建设湛江西站 高铁站 现在的高铁站将作为货运站湛江港的海岸线全长460多公里 仅内港岸线长达241公里 为世界第一港 荷兰鹿特丹港的3倍目前大部分在建设当中 湛江现在