商业银行收费问题浅析

1 / 9商业银行收费问题浅析摘要：最近银行的收费问题引起了社会上很大的关注, 本文从正反两个角度探讨我国商业银行服务收费中存在的问题,。并且通过探讨得到一些关于商业银行如何收费，消费者如何应对的措施。首先,消费者应该谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务,在选择服务前通过向银行工作人员询问,做到对服务价格心中有数。其次,整理账户,化整为零。为避免不必要的支出,多张银行卡的持有者最好对不常用的账户进行整合,对长期休眠的账户进行销户。再次,消费者应灵活管理账户,按照资金期限、种类确定理财方案。最后,将办理业务的渠道从银行营业网点转为网上银行,往往可以省下不少手续费。关键词：商业银行；中间业务；巴塞尔协议；资本充足率；核心资本充足率；综述最近银行的收费问题引起了社会上很大的关注, 本文从正反两个角度探讨我国商业银行服务收费中存在的问题,。并且通过探讨得到一些关于商业银行如何收费，消费者如何应对的措施。一.商业银行收费的法律环境2016 年修正的商业银行法和同年实施的商业银行服务价格管理暂行办法等相关法规在一定程2 / 9度上给商业银行发展服务业收费提供了法律依据。根据商业银行服务价格管理暂行办法,银行的服务价格分为两种:政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的服务范围主要为人民币基本结算类业务,包括:银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付。其他服务一般实行市场调节价。二.我国五大国有商业银行收费现状从 2002 年起,中国银行业服务的收费项目开始不断增多,目前银行提供的服务超过 3000 种,而大大小小的收费项目,已经超过 750 种。以下是我国五大国有商业银行的收费情况概览。五大银行个人金融业务异地柜台存款手续费用，除了交通银行按金额的%收取手续费外，其他 4 大银行均为%收取，交行、农行最低收取费用最低为 1 元，工行最高收取费用最高，具体收取额度为 100 元。异地柜台取款手续费 5 大银行都是按取款金额的 1%收取，但工行、建行、交行、农行最高手续费都是100 元，而中国银行最低手续费高出其他 4 大银行，手续费为 10 元。存取方便的 ATM 机手续费本行同城都是免费，而同城跨行每笔都要收取 2 元手续费，本行异地和异地跨行，根据各个银行规定的不同，收取的费用不同。对于汇款业务收费，每个银行的标准也有所不3 / 9同，从收费标准来看，农业银行跨行汇款的最高收费高于其他 4 大银行，收费标准为 200 元。对于目前探出国亲所要出具存款证明的手续费用，目前工商银行的手续费最高，每份 50 元，而其他银行为每份 20 元。异地柜台存款手续费：工商银行按金额的%收取，最低 2 元，最高 100元中国银行按金额的%收取，最低 5 元，最高 50元建设银行按金额的%收取，最低 2 元，最高 50元交通银行按金额的%收取，最低 1 元，最高 50元农业银行按金额的%收取，最低 1 元，最高 50元异地柜台取款手续费：工商银行按金额的 1%收取，最低 2 元，最高100 元中国银行按金额的 1%收取，最低 10 元，最高50 元建设银行按金额的 1%收取，最低 2 元，最高 100 元交通银行按金额的 1%收取，最低 1 元，最高100 元农业银行按金额的 1%收取，最低 1 元，最高 100 元4 / 9ATM 机每笔取款收费：工商银行，本行异地：最低 1 元，最高 50 元；异地跨行取款：金额的 1%+2 元中国银行，本行异地：10 元/每笔。异地跨行取款：12 元/笔建设银行。本行异地：最低 2 元，最高 100 元。异地跨行取款：金额的 1%，最低 2 元，高不设限另加 2元跨行手续费。交通银行本行异地：最低 1 元，高不设限。异地跨行取款：最低 5 元，高不设限。农业银行本行异地：最低 1 元，最高 100 元。异地跨行取款：金额的 1%+2元。行内异地汇款或跨行汇款工商银行 自助设备转账、汇款按柜面收费标准的 90%收取中国银行 按每笔交易金额的%收取，最低 1 元，最高 50 元建设银行 最低 2 元，最高 50 元交通银行最低1 元，最高 50 元农业银行 行内异地：最低 1 元，最高 50 元，跨行汇款：最低元，最高 200 元开取存款证明手续费工商银行 50 元/份中国银行 20 元/份建设银行 20 元/份交通银行 20 元/份农业银行 20 元/份。5 / 9三.商业银行收费的效用我们暂且放下商业银行收费是应该支持还是应该反对，因为它已经发生所以我们从它的效应出发来分析。（一）商业银行收费对银行的效用银行收费对商业银行的好处我认为主要在于以下几个方面一，商业银行收费使我国银行经营更具竞争力。加入 WIO 以后，随着我国国际化程度的加深。我国对外国商业银行进入我国的承诺也必须履行。这些都加大了我国商业银行的竞争压力，同时随着巴塞尔协议的改革，其对银行资本充足率以及核心资本充足率的进一步规定，使得我国商业银行的压力越来越大。我国商业银行收费使其中间业务收入加大，这对其应对这些压力来说是利好的二，商业银行收费是我国银行经营更加国际化。.从国际银行业的发展趋势来说，目前绝大多数国家银行业实行收费制度。伴随着金融自由化浪潮，各国金融管理当局为增强金融业活力，鼓励创新，逐步放松管制。例如，美国自 1980 年以来，银行收费逐步提高，银行收费的增加伴随着银行业利润的持续增长。国际上，除巴西等少数国家和地区以外，其他国家对银行服务收费的项目和收费标准不从立法的角度进行规定，而是由商业银行自主确定收6 / 9费项目和收费标准。如果从法律、法规角度进行规定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商业银行明示收费项目、收费标准，要公平、公正收费，三，.商业银行服务收费能鼓励商业银行积极创新。丰富银行服务品种，改善服务质量，提高服务水平，给予银行发展中间业务的空间和动力。根据2001 年 6 月21 日中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务，即银行利用其场所、网络、技术等设施为客户提供服务,收取手续费的各种业务。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由 20 世纪 80 年代的 30上升到目前的，日本银行由 24上升到，英国由上升到。相比较而言，我国商业银行为 58，巨大的差距，让国内银行业认识到中间业务是一块有巨大潜力的市场。经济利益的驱动，给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。（二）商业银行收费对消费者的效用。从消费者对银行业服务收费问题的反馈来看,消费者对银行业服务收费的方式与标准存在质疑并对收费项目所对应的服务质量水平有诸多不满。我国商业银行目前7 / 9对收费项目都是自行商量定价。虽然我国商业银行数量不少,但并没有充分竞争,服务仍具有一定的垄断性质。银行业协会声称,“调整 ATM 机跨行取款收费标准合法合规,建议客户根据自身情况选择交易” 。可问题在于,5 家大型银行均已上调跨行取款收费,就他们所占有的市场资源来说,构成了事实上的垄断。处于弱势地位的客户,只能接受“被收费”的事实。根据中国消费者协会点评的银行业“霸王条款”,银行业服务收费问题主要集中在单方制定或修改收费项目和标准,强迫消费者承担费用。这让人们不得不怀疑,是否银行正在把越来越多的商业风险与成本转嫁到广大普通消费者身上。四争议和矛盾并不是一朝一夕能够解决的。从第三大点中的对比效应分析中可以看出，银行服务收费是消费者和银行之间长久以来存在的争议和矛盾,并不是一朝一夕能够解决的。所以在考虑这个问题上应该统筹兼顾，寻找适合我国特殊国情的收费方式，下面我从以下几个方面提出自己的建议。（一）从政府角度看,稳定商业银行中间业务收费政策,进一步增强商业银行服务价格管理暂行办法及其新规定的执行力。要求商业银行自觉维护商业银行服务价格管理暂行办法的严肃性和权威性,保持商业银行中间业务收费政策的稳定性。8 / 9（二）从银行角度看，转变银行盈利模式,更加注重投资收益;加强沟通与协调,努力营造良好的中间业务发展和服务收费环境。开展公众普及金融知识宣传教育活动,引导社会公众有效利用银行先进服务设施和手段,引导社会公众树立有偿服务理念,明确付费是促进银行改进服务手段、创新服务品种的动力,也是保护客户自身权益的重要手段。同时自觉遵守银行监督部门制定的相关法律法规,严格执行操作程序,整顿并精简收费项目,让消费者易于理解。（三）从消费者角度看，在办理相关业务时充分了解银行收费理由和收费多少。首先,消费者应该谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务,在选择服务前通过向银行工作人员询问,做到对服务价格心中有数。其次,整理账户,化整为零。为避免不必要的支出,多张银行卡的持有者最好对不常用的账户进行整合,对长期休眠的账户进行销户。再次,消费者应灵活管理账户,按照资金期限、种类确定理财方案。最后,将办理业务的渠道从银行营业网点转为网上银行,往往可以省下不少手续费。结束语银行服务收费是消费者和银行之间长久以来存在的争议和矛盾,并不是一朝一夕能够解决的。所以在考虑这个问题上应该统筹兼顾，寻找适合我国特殊国情的收费9 / 9方式。作为消费者，在办理相关业务时应该充分了解银行收费理由和收费多少。首先,消费者应该谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务,在选择服务前通过向银行工