商业银行学第五章--贷款业务ppt课件.ppt

1 第五章 贷款业务 2 贷款业务 第一节 贷款种类和政策第二节 贷款定价第三节 几种贷款业务的要点第四节 贷款信用风险管理第五节 贷款管理制度案例 信用评估 3 第一节贷款种类和政策 一 贷款种类二 贷款政策三 贷款程序 4 一 贷款种类 按贷款的期限分类活期贷款 定期贷款和透支按贷款的保障条件分类信用贷款 担保贷款和票据贴现按贷款的用途分类按照贷款对象的部门划分按照贷款的具体用途来划分 5 一 贷款种类 按贷款的偿还方式分类一次性偿还和分期偿还按贷款的质量 或风险程度 分类正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款和损失贷款 6 二 贷款政策 贷款政策的内容贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷款的规模和比率控制 贷款种类及地区 贷款的担保 贷款定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理 7 二 贷款政策 制定贷款政策应考虑的因素有关法律 法规和国家的财政 货币政策银行的资本金状况银行负债结构服务地区的经济条件和经济周期银行信贷人员的素质 8 三 贷款程序 贷款申请贷款调查对借款人的信用评估贷款审批借款合同的签订和担保贷款发放贷款检查贷款收回 9 第二节贷款定价 一 贷款定价原则二 贷款价格的构成三 影响贷款价格的主要因素四 贷款定价方法 10 一 贷款定价原则 利润最大化原则扩大市场份额原则保证贷款安全原则维护银行形象原则 11 二 贷款价格的构成 贷款利率贷款承诺费补偿余额隐含价格 12 三 影响贷款价格的主要因素 资金成本贷款风险程度贷款费用借款人的信用及其与银行的关系银行贷款的目标收益率贷款供求状况 13 四 贷款定价方法 目标收益率定价法基础利率定价法成本加成定价法优惠加数定价法和优惠乘数定价法保留补偿余额定价法 14 第三节几种贷款业务的要点 一 信用贷款二 担保贷款三 票据贴现四 消费者贷款 15 一 信用贷款 特点无担保 风险大 手续简单操作程序及要点选择对象合理确定贷款额度和期限贷款的发放与监督使用贷款到期收回 16 二 担保贷款 担保方式与担保贷款种类保证贷款 质押贷款和抵押贷款保证贷款的操作要点抵押贷款的操作和管理重点 17 三 票据贴现 概念与特点票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通 特点在贷款对象 还款保证 收息方式 管理办法等方面与其他贷款不同操作要点审批 期限与额度 到期处理 18 四 消费者贷款 概念与种类指银行以消费者个人为对象 以个人消费为用途而发放的贷款 种类分期偿还贷款 信用卡贷款和其他周转限额贷款 一次性偿还贷款操作要点住房按揭贷款的程序 19 第四节贷款信用风险管理 一 信用分析二 信用分析技术三 贷款损失的控制与处理 20 一 信用分析 5C 原则借款人的品格 Character 借款人的能力 Capacity 借款人的资本 Capital 借款人贷款的担保 Collateral 借款人经营的环境条件 Condition 21 二 信用分析技术 财务报表分析财务比率分析现金流量分析 22 三 贷款损失的控制与处理 贷款分类贷款五级分类不良贷款发生的表象银行的账户上反映的预警信号企业财务报表上反映的预警信号企业人事管理及与银行关系方面的预警信号企业经营管理方面的预警信号不良贷款的控制与处理 23 第五节贷款管理制度 一 审贷岗位设置二 贷款责任制度三 贷款质量的监测与考核 24 一 审贷岗位设置 贷款调查岗位贷款审查岗位贷款决策岗位贷款检查岗位贷款稽核监督岗位 25 二 贷款责任制度 建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门 岗位和个人明确奖惩条件和标准建立信贷人员离职审计制度 26 三 贷款质量的监测与考核 明确贷款质量分类标准及认定程序和办法建立贷款质量监测考核指标体系建立不良贷款的跟踪管理制度 27 案例 信用评估 一对申请按揭贷款的夫妻 双方职业稳定 给业务经办人员的初步印象非常好 但银行通过个人信息系统查询发现 该夫妇已在多家银行办理按揭贷款购房11套 贷款余额600余万元 借款人月收入虽高 但远不足以支付每月的按揭还款 该行业务人员果断地否决了这单贷款申请 这是在济南某银行通过评估个人信用状况 决定贷款审批的一个例子 据人民银行济南分行对全省36家个人信贷业务量较大的商业银行的典型调查显示 2006年1季度 36家行在个人信贷业务中通过查询个人信用报告 共拒绝业务申请2915笔 其中个人贷款1403笔 信用卡1512笔 涉及金额2 06亿元 全国统一的个人信用信息基础数据库 简称个人信息系统 已正式运行半年时间 28 案例 信用评估 目前系统信息来源主要是商业银行 收录与银行有关的信用信息 比如客户在哪家银行贷了多少款 办理了哪几家银行的信用卡 透支额度 还款记录等 由于银行需要了解的很多信息都在这个数据库里 不必再花太多时间去调查核实 因此 可以使普通客户能够更快地贷到款 个人信用报告显示的是客户个人信用的客观历史记录 银行依据个人信用报告 在有不良记录的客户申请个人信贷业务时 会提出贷款的 高门槛 或者直接拒贷 如果个人信用报告中已经有了负面信息 银行应具体分析产生欠款的原因 如果只是偶然行为 并且经济状况良好 银行会选择授信 而且经过一定的年限 不良记录 将被删除 当然 删除的前提是客户要用自己长期的实际行动来书写良好的 个人信誉