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第三章保险合同 第一节保险合同的概念 特征 种类与形式第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立和履行第四节保险合同的解释和争议处理 第一节保险合同的概念 特征 种类与形式 一 保险合同的概念保险合同又称保险契约 它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议 即根据当事人的双方约定 一方支付保险费于对方 另一方在保险标的发生约定事故时 承担经济补偿责任 或者当约定事故发生时 履行给付义务的一种法律行为 保险合同的一般特征表现在以下几个方面 1 合同的当事人必须具有民事行为能力 2 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 而不是单方的法律行为 3 保险合同必须合法 否则不能得到法律的保护 二 保险合同的特征 一 射幸性 二 最大诚信性 三 附和性 四 非要式性 五 有偿性 六 双务性 七 诺成性 三 保险合同的种类 一 按照保险标的不同划分财产保险合同和人身保险合同 二 按照保险合同的性质划分补偿性合同和给付性合同 三 根据保险价值在合同中是否预先确定定值保险合同和不定值保险合同保险价值是指保险标的的实际价值 四 按照保险价值与保险金额的关系不同划分足额保险合同 不足额保险合同和超额保险合同 五 按照承担保险责任的次序不同划分原保险合同和再保险合同 六 按照承保人数多少划分单保险合同 重复保险合同和共同保险合同 七 按照承保风险的多寡划分单一风险合同和综合风险合同 八 按照保险期限确定与否划分定期保险合同和不定期保险合同 四 保险合同的形式 投保单暂保单保险单保险凭证批改单 四 保险合同的形式 1 投保单 投保单又称要保书 是投保人申请保险的一种单证 由保险人印制 具有统一格式 投保人按所列项目逐一填写 即向保险人陈述有关保险的事项 保险人据此决定是否接受投保 如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为 这将影响保险合同的效力 2 保险单 保险单是保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明 详细列明保险合同的全部内容 3 暂保单 暂保单又称临时保险单 一般在下列情况下使用暂保单 1 保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明 2 保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总公司批准前先出立一张保险证明 3 保险合同双方在没有完全谈妥条件时 保险人给予被保险人一张保险证明 暂保单的法律效力与保险合同相同 但有效期较短 一般只有30天 当正式保险单出立后 暂保单就自动失效 在正式保险单出立之前 保险人有权终止暂保单的效力 但必须事先通知投保人 4 保险凭证 是一种简化的保险单 只在少数几种业务中使用 如在企业单位的机动车辆保险 团体人身保险业务中发给驾驶员 个人被保险人的保险证 5 批单又称背书 是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件 第二节保险合同的要素 保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容 一 保险合同的主体 参加保险这一民事法律关系 并享有权利和承担义务的人保险合同的当事人保险合同的关系人保险合同的辅助人 保险合同的当事人 保险人是向投保人收取保险费 在保险事故发生时 对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营 投保人又称要保人 是对保险标的具有可保利益 向保险人申请订立保险合同 并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务 案例 一游客到北京旅游 在游览了故宫博物院后 出于爱护国家财产的动机 自愿交付保险费为故宫投保 请问 该游客是否具有保险利益 分析 游客对故宫博物院没有保险利益 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益 若保险标的受损 则会蒙受经济损失 在本案例中 保险标的 即故宫 的存在不会为投保人 即游客 带来法律上承认的经济利益 保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失 所以该旅客对故宫博物院没有保险利益 保险合同的关系人 被保险人受益人 被保险人 被保险人是指其财产 利益或生命 身体和健康等受保险合同保障的人 在财产保险中 被保险人是保险财产的权利主体 在被保险财产发生保险事故时 保险人对被保险人的财产进行赔偿 在人身保险中 被保险人是从保险合同中取得对其生命 身体和健康保障的人 同时他也是保险事故发生的本体 在责任保险中 被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任 因而要求保险人代其进行赔偿 由此对自己的利益进行保障的人 案例 有一承租人向房东租借房屋 租期9个月 租房合同中写明 承租人在租借期内应对房屋损坏负责 承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年 租期满后 租户按时退房 退房后1个月 房屋毁于火灾 于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔 请问 保险人是否承担赔偿责任 为什么 如果承租人在退房时 将保单转让给房东 房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔 为什么 分析 保险人不承担赔偿责任 因为承租人对该房屋已经没有保险利益 房东不能以被保险人的身份索赔 因为保单转让没有经过保险人办理批单手续 房东与保险人没有保险关系 受益人 受益人也叫保险金受领人 他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 1 受益人的构成要件第一 受益人是享有赔偿请求权的人 第二 受益人是由保单所有人所指定的人 可以是法人 2 受益人与继承人的区别两者性质不同 受益人享有的是受益权 是原始取得 继承人享有的是遗产的分割 是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务 但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务 案例1 有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险 指定他的妻陈女士为受益人 投保后 王先生与陈女士离异 与周女士结婚并生有一个儿子 但王先生并未申请变更受益人 王先生发生意外事故后 其妻周女士 儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请 但保险公司经审核后 拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请 将保险金给付了陈女士 王先生的妻子周女士气愤难平 丈夫车祸身亡 可得到保险金的不是可怜的妻儿 而是已反目成仇的前妻 请问 这样处理合理吗 分析 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情 但的确是依法行事 王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人 虽然陈女士已与王先生离婚 但是离婚并不变更受益人 根据 保险法 第62条规定 变更受益人是一种要式行为 投保人或被保险人必须书面通知保险公司 这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效 由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续 视为没有变更受益人 所以 保险金的受益人仍是前妻陈女士 案例2 林勇 男 岁 年 月投保了 年定期死亡保险 保险金额为 元 投保时 林勇在投保单上的 受益人 一栏填写的是 妻子 年 月 日 林勇回老家探亲 途中发生严重车祸 林勇当场死亡 之后 由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位 妻子 之间发生了争执 原来 林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明 妻子 两字 并未写明其姓名 而在 年 月林勇投保定期人身保险时 其妻子为徐某 两年后林勇与徐某离婚 于 年春节与李某结为夫妇 因此 徐 李两人各持己见 同时到保险公司来申请领取保险金 第一种观点 认为 在保险合同中 受益人应该指的是确定的人 而并非一种特定的关系 在此案中 林勇投保定期死亡保险时 在投保单上注明 妻子 作为受益人 虽然林勇没有写明其妻子的姓名 但根据当时的情况 这里填写的妻子显然指的是徐某 也即徐某是林勇的指定受益人 林某在与徐某离婚后 虽然又与李某结婚 但并未提出更改受益人的要求 所以 本案中的保险金应该给付徐某 第二种观点 认为 妻子 这个概念体现的是一种特定关系 而非确定的人 所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人 本案中的受益人 妻子 当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子 即李某 保险公司应该向李某支付保险金 第三种观点 认为 根据 保险法 第 条的规定 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 林勇指定其 妻子 作为受益人 而徐某和李某都符合该特定条件 因此应该按照相等的份额享有保险金 分析 1 根据 保险法 的规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 保险法 对受益人的资格没有规定限制条件 自然人 法人均可以作为受益人 2 但 保险法 并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人 从签订保险合同的目的和出发点来解释 能够得出以下两方面的结论 一方面 从受益人的概念来看 受益人应该是明确的法人或自然人 而不是某种特定关系 本案中在投保时指定的受益人 妻子 当时应该视为是指徐某本人 同时 保险法 第 条规定 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 林勇如果想更改保险单 使其后来的妻子李某成为受益人 应该向保险公司提出变更受益人的要求 但他并未行使该权利 从这一点来看 该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某 而非李某 另一方面 被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要 林勇在投保单上注明 妻子 作为受益人是希望如果他发生意外 其家属可以获得一定的经济补偿 维持正常的生活水平 虽然投保时的妻子是徐某 但 年后二人离婚 解除了法定的婚姻关系 后来的李某才是其法定的妻子 因此 为了维护被保险人的合法权利 充分体现保险存在的目的和被保险人的意志 本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金 显然 上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论 本案的关键在于 妻子 在法律上实质上是一种特定的关系 并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式 根据国内外的保险惯例 人身保险合同中指定受益人时 受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中 因此 该合同应该视为无指定受益人的合同 根据 保险法 第 条的规定 没有指定受益人的合同 在被保险人死亡后 保险金应该作为被保险人的遗产 由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务 我国的 继承法 规定 法定继承分为两个顺序 第一顺序继承人包括配偶 子女 父母 第二顺序继承人包括兄弟姐妹 祖父母 外祖父母 所以 本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序 由李某和林勇的子女 父母分享 结论林勇的定期死亡保险金5万元 应作为其遗产处理 由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女 父母平均分摊 案例3 王某因父母病故 妻子与其相处不和 带着儿子另住别处 后王某投保了意外伤害保险 并指定其妹妹为受益人 不久王某不幸煤气中毒死亡 王妹也在其中毒死亡前半月病故 现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金 请问 保险公司应如何处理 分析 根据受益权的特点 如果受益人先于被保险人死亡时 由被保险人的法定继承人领取保险金 并作为遗产处理 在本案例中 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故 因此 保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取 保险合同的辅助人 1 保险代理人保险代理人是保险人的代理人 保险代理人根据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业务并收取佣金 案例 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险 承保时 保险代理人误将该车以国产车计收保费 少收保费482元 合同生效后 保险公司发现这一情况 立即通知投保人补缴保费 但被拒绝 无奈下 保险公司单方面向投保人出具了保险批单 批注 如果出险 我司按比例赔偿 合同有效期内 该车出险 投保人向保险公司申请全额赔偿 请问 此案该如何赔偿呢 分析 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人 代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利 保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的 违背了最大诚信原则 不具法律效力 保险人单方出具批单变更合同 是一种将自己意志强加于投保人的行为 批单不是协商一致的结果 不可能成为合同有效组成部分 不影响合同的履行 而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任 保险法 规定 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 据此 本案应全额赔偿 2 保险经纪人保险经纪人是投保人或被保险人的代理人 是独立于保险人的保险中介人 他受投保人或被保险人的委托 代办投保 续保 交付保险费 索赔 以及保险档案管理等手续 因此 保险经纪人一般没有约束保险人的权力 3 保险公估人保险公估机构是指经中国保险监督管理委员会批准设立的 接受保险当事人委托 专门从事保险标的的评估 勘验 鉴定 估损 理算等业务的单位 二 保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益可保利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的保险合同中所载明的投保对象 是保险事故发生所在的本体 即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命 身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容 但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身 三 保险合同的内容 保险合同的内容通常也称保险合同条款基本条款附加条款 保险合同的内容 1保险合同内容的定义 狭义的保险合同内容仅指合同当事人依法约定的权利和义务 广义的保险合同内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项 在这里我们所讲的保险合同内容指的是广义的保险合同的内容 1 基本条款 又称普通条款 是指保险人在事先准备的保险单上 根据不同险种而规定的有关保险合同当事人双方权利义务的基本事项 它往往构成保险合同的基本内容 是投保人和保险人签订保险合同的依据 2 附加条款 又称单项条款 是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的 用以扩大或限制原基本条款中所规定的权利和义务的补充条款 它产生的原因主要在于 扩大基本条款的伸缩性 以适应投保人的特别需要 变更原保险单的合同内容 如扩大承保危险责任 增加保险标的数量等 也可以用以减少原规定的除外责任或缩小原规定的承保范围 保险合同的内容 根据我国 保险法 第19条规定 在保险合同中一般应包括以下几方面事项 保险人的名称和住所 投保人 被保险人 受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除保险价值和保险金额保险费保险期限保险金的索赔与理赔违约责任和争议处理 2 保险合同基本条款 1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人 受益人的名称和住所 3 保险标的 将保险标的作为保险合同的基本条款的法律意义如下 1 确定保险合同的种类 明确保险人承担责任的范围及保险法规定的适用 2 判断投保人是否具有保险利益及是否存在道德危险 3 确定保险价值及赔偿数额 4 确定诉讼管辖 4 保险责任和责任免除 1 保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后 保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任 其法律意义在于确定保险人承担风险责任的范围 2 责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定 不承担保险责任的范围 是对保险责任的限制 责任免除条款的内容应以列举的方式规定 其法律意义在于进一步明确保险责任的范围 避免保险人过度承担责任 以维护公平和最大诚信原则 5 保险价值和保险金额 1 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额 是确定保险金额和确定赔偿金额的计算基础 对于人身保险合同 不存在保险价值这一概念 因为人的生命和身体是无法用金钱加以衡量的 2 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额 在财产保险中 保险金额不得超过保险标的的实际价值 超过部分无效 在人身保险中 保险金额往往由双方当事人自行约定 6 保险期限 保险期限 又称保险期间 承保期间 是指保险合同的有效期限 也即保险人依约承担保险责任的期限 保险合同的保险期限 通常有两种计算方法 用年 月 日来表示 如财产保险的合同期限一般为一年 人身保险的保险期限较长 有的是二年 有的是五年 十年 二十年等 以某一事件的始末作为保险期限 例如 货物运输保险 运输工具航程保险都是以一个航程为保险期限 7 保险费及其支付办法 保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用 保险费包括纯保费和附加保费两部分 其中纯保费是以预定死亡率和预定利率为基础计算出来的 用于给付保险金的保险费 附加保费是指用于保险人的营业费用 营业税金和利润等的保险费 保险费的多少取决于保险金额的大小 保险期限的长短和保险费率的高低 保险费的支付方式主要有趸缴和期缴两种 8 保险金赔偿或给付办法 保险金的赔偿或给付办法 应当在保险合同中明确规定 以增强其严肃性 由于投保人投保的险种不同 保险金赔偿或给付的具体做法也是不同的 不过在实践中 一般以现金赔付和重置为主 9 违约责任和争议处理 1 违约责任是指保险合同当事人因过错致使合同不能履行或者不能完全履行时 基于法律规定或合同约定所必须承担的法律后果 2 争议处理是指保险合同发生纠纷后的解决方式 保险合同订立以后 双方当事人在履行合同过程中 围绕理赔 追偿 缴费以及责任归属等问题容易产生争议 因此 采用适当的方式公平合理地处理保险纠纷 直接影响到双方的权益 第三节保险合同的订立和履行 一 保险合同的订立保险合同的订立时投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为 保险合同的成立需要经过投保人提出保险要求和保险人承保两个阶段 一 保险合同的订立程序1 要约保险合同的要约通常由投保人提出2 承诺保险合同的承诺也叫承保 它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项 经保险人审查签章承保后 保险合同随之成立 二 保险合同的成立与生效1 保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成一致 并不标志保险合同生效 2 保险合同的生效指保险合同对投保人和保险人产生约束力 保险合同生效的条件应该在保险合同中出现 如果没有则认为保险合同成立即生效 保险合同的成立 生效 某年6月18日 王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险 并向保险公司一次性交纳保险费16000元 该保单上有一项特别约定 即 本保单自车辆上牌照之日起生效 投保当年的9月7日王某将其车上了牌照 第二年的8月16日 王先生的轿车被盗 王某随后向保险公司提出了索赔请求 保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿 双方发生争议 车主上诉至法院 案例一 承保并不等于保单生效 案情 李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份 保险条款中规定保险期间为1年 自本公司同意承保 收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止 并向郭某预缴了保险费200元 同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张 6月8日 郭某携李某的投保单与保险费暂收收据 财务记账联 和 业务部门留存 联到保险公司交单 但是 当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单 公司核保人员只在投保单上盖了核保章 表示同意承保 6月9日 李某出行时不幸车祸身亡 但此时保险公司仍未出具正式保单 于是 郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔 保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔 但同意退还暂缴保险费100元 高某不服 遂起诉到当地基层人民法院 要求保险公司给付保险金20万 分析 该合同的保险期间从保险人同意承保 收取保费并签发保险单的次日零时起开始 也即只有当这三个条件全部满足后 保险合同才正式生效 但是 该案中 只满足了前两个条件 所以保险合同并未生效 因而保险人并不需要承担任何保险责任 但是 本案中 没有能够及时签发保单完全是由于保险人单方面过失所致 所以 保险人应该对其过失行为承担相应的赔偿责任 给付给高某一定的赔款 但此赔款并非保险金 中国 保险法 第十三条规定 保险合同成立后 保险人应当及时向投保人签发保单或其他保险凭证 但并未对 及时 作出解释 也并未对违反这一规定的后果责任作出说明 所以实务操作中很难把握 这就要求今后的保险立法或司法解释进一步加以规定或说明 保护被保险人的利益 三 保险合同的无效于效力补正1 保险合同无效如果保险合同严重欠缺有效的要件 则决不允许按 主体合意 的内容赋予法律效果 即为保险合同无效 效力未定保险合同产生的情形 1 限制民事行为能力人订立的保险合同 2 无权代理人订立的保险合同 3 无处分权人订立的保险 2 保险合同的效力补正是指保险合同欠缺有效要件 能否发生当事人预期的法律效力尚未确定 只有经过有权人的追认 才能化欠缺有效要件为符合有效要件 产生当事人预期的法律效力 如果有权人在一定期间内不予以追认 保险合同归于无效 二 保险合同的履行 撤销与解除 一 保险合同的履行1 投保人 被保险人或受益人 合同义务的履行 1 如实告知义务 2 支付保费义务 3 风险增加的通知义务 4 出险通知义务 5 积极施救义务 6 提供单证义务 7 保证义务 2 保险人合同义务的履行 1 解释说明保险条款 2 出具保单和保险凭证 3 承担保险责任 4 为投保人及其他保险合同关系人保密 二 保险合同的解除保险合同的解除指在保险合同成立 生效之后 在保险合同期限尚未届满前 合同一方当事人依照法律或约定行使解除权 提前终止合同效力的法律行为1 投保人的解除权我国 保险法 第35条规定 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 保险责任开始后 合同当事人不得解除合同 2 保险人的解除权1 协议解除 2 不可抗力致使不能实现保险合同的目的 3 延迟履行 4 拒绝履行5 保险欺诈 6 不履行如实告知义务 7 违反保证义务 8 违反保险标的危险增加通知义务 三 保险合同的变更 1 保险合同变更的定义 保险合同的变更是指在合同的有效期内 基于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为 保险合同的变更 2 主体变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人和关系人的变更 主要是指投保人 被保险人和受益人的变更 1 投保人的变更属于合同的转让或者保单的转让 保险合同的变更 财产保险单不因财产所有权的转移而转让 除货物运输保险的保险单可由投保方背书转让 毋须得到保险方同意外 其他保险标的过户 转让或者出售 事先应当书面通知保险方 经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效 否则从保险标的过户 转让或者出售起 保险责任即行终止 保险合同的变更 人寿保险单的转让毋须得到保险方的同意 但转让前要书面通知保险人 这种转让并非因被保险人变更引起 而是由受让人承担缴付保险费义务或享受领取保险金给付的权利 2 被保险人的变更一般只发生在财产保险合同中 在人身保险合同中 保险标的即是被保险人的寿命或身体 变更即等于订立了新的保险合同 相关案例 1997年5月20日 山东省青岛市某公司在该市保险公司为其所有的一辆东风牌货车投保了第三者责任险 保险期自1997年5月21日零时起至1998年5月20日24时止 赔偿限额20万元 不约定驾驶员 保险公司签发的保险单内的 注意 栏注明 保险车辆过户 请向保险公司办理批改 保单背面印有中国人民银行下发的 机动车辆保险条款 合同签定后 某公司依约交清保费 1997年9月17日 该公司将投保的货车转卖给个体司机李某 未办理车辆过户手续 车辆的行驶证户头仍为该公司 该公司转卖车辆 既未通知保险公司 又未向保险公司申办保险批改 李某具有保险车辆的准驾驶证 购车后投入营运 于1997年12月5日发生重大交通事故 造成一人死亡一人重伤的严重后果 交通事故处理协议书认定李某负全部责任 并裁定其赔偿受害者及家属丧葬 伤残 医疗等项费用11230元 为此 李某和某公司一起向保险公司提出索赔 保险公司受理此案后 经反复调查取证后 以某公司违反保险合同 未通知保险人和申办批改而实际转卖了保险车辆为由拒绝赔偿 各家看法 观点一 从投保人利益出发认为保险公司应该支付赔款 理由有 1 某公司与李某的汽车转让行为因未办理过户手续尚未生效 该货车所有权仍为某公司所有 不存在转卖车辆而要向保险公司书面通知和申请批改的前提 2 本案中 某公司作为被保险人的地位没变 其与保险公司的合同并未约定驾驶员 而李某系有保险车辆准驾驶证的驾驶员 在保险期内使用保险车辆发生意外 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损 符合第三者责任险的构成要件 保险公司应赔 观点二 保险公司不应承担赔偿责任 理由是 某公司有违约行为 保险公司有免责事由 本案中 保单背面的 机动车辆保险条款 第23条规定 在保险合同有效期内 保险车辆转卖 转让 赠送他人或变更用途 被保险人应事先书面通知保险人并办理批改 某公司在保险期内将保险车辆转卖给李某 虽然该车未依法办理过户手续 但李某已向某公司支付了购车款 并成为该车的实际控制者 负责该车的营运 转卖事实已经成立 某公司事先事后都未通知保险公司或变更合同 已构成违约 保险公司对转卖后发生的责任事故不承担责任 本案分析 尽管某公司与李某转卖车辆的行为 因缺乏法律所要求的特定的形式要件而尚未生效 但转卖车辆的事实已经发生 双方也因此而各自获益 以转卖行为尚未发生法律效力为借口 作为免除某公司履行转让保险合同义务的前提 是不妥当的 3 受益人的变更根据 保险法 第63条的规定 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单上批注 投保人变更受益人时须经被保险人同意 保险合同的变更 3 内容变更 保险合同的主体不变 而其他保险事项发生变更 如果要求变更保险合同内容 投保人或被保险人应向保险人申请办理批改手续 保险人应在原保险单或保险凭证上批注或加贴批单 并按规定加收或减退保险费 保险合同的变更 4 变更程序 照我国法律规定 保险合同的内容变更须经过下列主要程序 投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况 保险人进行审核 若需增加保险费 则投保人应按规定补交 若需减少保险费 则投保人可向保险人提出要求 无论保险费的增减或不变 均要求当事人取得一致意见 保险人签发批单或附加条款 四 保险合同的转让 保险合同的转让是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为 其实质是合同主体的变更 五 保险合同的终止 保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生 法律效力完全消灭的法律事实 保险合同终止的原因主要有以下几个方面 保险合同的终止 1 自然终止 自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力不复存在的情况 这些情况通常包括 保险合同期限届满 合同生效后承保的风险消失 保险标的因非保险事故的发生而完全灭失 合同生效后 投保人未按规定的程序将合同转让 使被保险人失去保险利益 保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在 保险合同的终止 2 因履约导致终止 因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内 约定的保险事故已发生 保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任 保险合同即告结束 保险合同约定 保险人的赔偿责任不仅有期限的约定 也有约定的数额的限制 即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 按照赔偿或给付金额是否累加 履约终止可